想給孩子買保險的父母，稍微了解一下就知道要給孩子買多長的保障期、買多少保額了，但涉及到產(chǎn)品就頭大了。
不少爸爸媽媽因?yàn)?strong>產(chǎn)品繁多、條款復(fù)雜而一拖再拖，尤其是重疾險，條款多，保費(fèi)高，動輒就是 30 年甚至終身的保單。
不過沒關(guān)系，最近譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)了一款非常優(yōu)秀的少兒重疾險慧馨安2022，可以保183種疾病，而且自帶少兒特定疾病和罕見病保障，低至幾毛錢就能擁有的重癥手足口病津貼，最多可賠15萬。非常適合小朋友買。
不知道怎么買？閉眼抄作業(yè)吧~
主要內(nèi)容如下：
- 慧馨安 2022 保障內(nèi)容
- 慧馨安 2022保障亮點(diǎn)
- 慧馨安 2022配置建議
- 譜藍(lán)君總結(jié)
慧馨安 2022 的承保公司是國聯(lián)人壽。
國聯(lián)人壽成立于 2014 年，是經(jīng)原中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的全國性壽險公司。
截至2021年第四季度，國聯(lián)人壽的綜合償付能力充足率為 154.02%，核心償付能力充足率為 154.02 %，最近一期的風(fēng)險綜合評級為 B ，均高于銀保監(jiān)會的要求。
相比其他老牌保險公司，國聯(lián)人壽略顯低調(diào)，但經(jīng)營、服務(wù)、產(chǎn)品等等都是實(shí)打?qū)嵖孔V的，買保險，值得買的好產(chǎn)品才最關(guān)鍵。
接下來一起看看慧馨安 2022 的具體保障內(nèi)容吧~
基礎(chǔ)保障：
輕癥：43種，賠 4 次，每次賠付 60% 基本保額
中癥：30種，賠 3 次，每次賠付 30% 基本保額
重疾：110種，賠 1 次，每次賠付 100% 基本保額
特疾&罕見?。?/strong>20 種少兒特定疾病，額外賠付 120% 基本保額；10 種少兒罕見疾病，額外賠付 200% 基本保額
被保人豁免：被保人首次確診輕中癥豁免后續(xù)保費(fèi)
可選保障：
身故/全殘：18 歲前返還已交保費(fèi)或現(xiàn)價，18 歲后賠付基本保額
疾病關(guān)愛金：保單前 30 年，確診重疾/中癥/輕癥，額外賠付 50% / 30% / 15% 基本保額
重疾多次賠：不分組，間隔期一年，賠 4 次，第二、三、四次分別賠付 120%/ 140%/ 160%基本保額
癌癥二次賠：初次確診癌癥 3 年后，再次確診癌癥賠付 120% 基本保額；初次（前四次）確診非癌癥重疾，180 天后再出確診癌癥賠付 120% 基本保額。（括號內(nèi)為附加了重疾多次賠的情況）
重癥手足口病住院津貼金：500 元/天，無免賠，限 30 天/年，累計 15 萬元為限
慧馨安 2022 的產(chǎn)品形態(tài)非常靈活，基礎(chǔ)責(zé)任是經(jīng)典的重中輕癥+特疾保障，輕中癥賠付比例高，賠付次數(shù)比大多數(shù)同類產(chǎn)品多。
另外它的少兒特疾&罕見病額外賠付不限年齡，大大提高了這項(xiàng)責(zé)任的實(shí)用性。
可選責(zé)任豐富，包括疾病關(guān)愛金、癌癥二次賠、重疾不分組多次遞增賠付、重癥手足口病住院津貼等等，都非常實(shí)用。
也不捆綁身故責(zé)任，產(chǎn)品整體性價比非常高。
結(jié)合它的保障內(nèi)容，我們來看看當(dāng)中都有哪些亮點(diǎn)，有什么市場競爭力。
1、保障超全面，少兒特疾保障好
基本保障該有的一個不少：
- 重疾：110 種，100% 基本保額
- 中癥：30 種，賠 3 次，每次賠 60% 基本保額
- 輕癥：43 種，賠 4 次，每次賠 30% 基本保額
疾病保障沒有套路，且中癥和輕癥比一般的少兒重疾險多賠 1 次。
除此之外慧馨安 2022 還對 20 種少兒特定疾病和 10 種少兒罕見病進(jìn)行額外賠付：
- 少兒特疾：20 種，額外賠 120% 基本保額（不限年齡）
- 罕見?。?/strong>10 種，額外賠 200% 基本保額（不限年齡）
舉個例子，假設(shè)基本保額 50 萬，確診白血病，就能一次性獲賠 110 萬；如果是罕見疾病，一次性能獲賠 150 萬。
賠付比例高，但如果沒有涵蓋高發(fā)病種意義不大，我們來看看慧馨安特疾包含哪些病種：
基本上涵蓋了所有高發(fā)少兒特疾，含金量特別高，且大部分都能賠雙倍的保障，保障非常不錯 。
值得一提的是，慧馨安2022這 20 種少兒特疾額外賠還不限年齡。
也就是說，像白血病、腦惡性腫瘤、嚴(yán)重癲癇這類在成年后發(fā)生率也比較高的疾病，不論幾歲患病，都能額外賠 120% 保額。（其他少兒重疾基本只有18歲內(nèi)會賠）
2、附加責(zé)任全，靈活性高
慧馨安的可選責(zé)任主要有五項(xiàng)：身故或全殘保險金、疾病關(guān)愛保險金、重大疾病多次賠付、癌癥二次賠和重癥手足口病住院津貼保險金。
（1）重大疾病多次賠付保險金
慧馨安2022，可以附加“重疾多次賠保險金”：
- 110 種重疾，不分組賠 3 次，第二次重疾開始依次賠付 120%、140%、160% 保額。
重疾賠付不分組，只需間隔 1 年，且出險病種不同即可。
但這都不是這項(xiàng)責(zé)任的最大優(yōu)勢，這項(xiàng)責(zé)任最大的優(yōu)勢在于——沒有“三同條款”，賠付范圍更大。
什么是三同條款呢？絕大多數(shù)多次賠付型重疾險的合同條款中，都有這樣一段話：如果因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致的，只會賠1次。
這意味著，如果一個人得了白血病，后來需要進(jìn)行骨髓移植，雖然白血病和骨髓移植是兩種重疾，且都在保障范圍，但因?yàn)樗鼈儗儆凇巴患膊≡颉?，所以只能賠一次。而慧馨安2022免了“三同條款”后，保障實(shí)用多了。
（2）癌癥二次賠
癌癥高發(fā)，更可怕的是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等。
慧馨安2022，患癌后，間隔 3 年再患癌，會再賠 120% 基本保額；首次不是患癌（如重癥手足口病），間隔180天后又患癌癥，也會再賠 120% 保額：
- 首次重疾確診惡性腫瘤-重度，間隔 3 年，再次確診惡性腫瘤-重度賠付 120% 基本保額；
- 首次（或前四次）重疾確診為惡性腫瘤-重度以外的其他重大疾病，間隔 180天，初次確診惡性腫瘤-重度，賠付 120% 基本保額。
過去熱銷的少兒重疾險中，只保前一種，也就是說，如果第一次重疾是重癥手足口病等“非癌癥”，這項(xiàng)責(zé)任直接就“失效”了。
現(xiàn)在，慧馨安2022新增 “非癌”→“癌” 的賠付場景，相當(dāng)于修復(fù)了產(chǎn)品bug，提高了這項(xiàng)責(zé)任的實(shí)用性。
（3）重癥手足口病住院津貼保險金
這個責(zé)任需要額外花錢，但非常便宜，幾乎可以忽略不計。
假設(shè)附加了這個保障，確診重癥手足口病住院，每天能拿 500 元津貼，每年最多可賠 30 天，一共是 1.5 萬，整個保障期間累計最多賠 15 萬。
0 歲的女寶寶，每年就多 9 毛左右，交 30 年也就 20 幾塊而已，能額外多 15 萬保障，還是非常值的。
手足口病很常見，且病情進(jìn)展迅速，極易發(fā)展為重癥。住院津貼也是直接賠付的，每天幾百塊也算雪中送炭了。
除此以外，疾病關(guān)愛金（即額外賠）、身故/全殘責(zé)任也都是可選責(zé)任。
這幾項(xiàng)可選責(zé)任的附加價格如下，大家可以根據(jù)實(shí)際情況選擇。
慧馨安2022保障很靈活，自由選項(xiàng)多，譜藍(lán)君這里給大家提供一些選購參考：
- 保額越高越好，建議 50 萬額度頂格配置。重疾險符合條件，直接賠一筆錢，賠越多越好。這筆錢除了看病以及康復(fù)療養(yǎng)，還可以彌補(bǔ)父母暫停工作的收入損失。
- 盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，他們?nèi)松€很長，起碼不用擔(dān)心未來出現(xiàn)保障空擋。
- 預(yù)算有限，買基礎(chǔ)責(zé)任+重癥手足口病住院津貼責(zé)任，加費(fèi) 1 塊，就能多賠最多 15 萬。
- 預(yù)算充足，買基礎(chǔ)責(zé)任+疾病關(guān)愛保險金+惡性腫瘤-重度擴(kuò)展保險金（二癌），重疾、中癥、輕癥，能額外多賠，而且最高發(fā)的癌癥，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)，也能賠。
如果還想要更全面，可以選擇附加重疾多次給付保險金，重疾可以賠多次。
總之，慧馨安2022可以滿足不同需求的家庭，保障可以很全面，也可以靈活做減法。
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