3月31號，中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于重疾險(xiǎn)的疾病新定義的業(yè)內(nèi)意見征求書。

說了那么久的重新定義“重疾”，終于真的要來了。

目前為止所有重疾險(xiǎn)的前25種高發(fā)重疾，是2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同定義的，尤其是前六種最高發(fā)重疾，是強(qiáng)制性保障，所有重疾險(xiǎn)都必須含有，統(tǒng)一定義與順序。

所以在測評重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，譜藍(lán)君一般不去深挖保障的重疾具體病種，國家都幫你把高發(fā)的重疾給規(guī)定好了。

但是隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)條款中對于疾病和理賠條件的定義，可能滯后于現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和市場的變化。

于是，時(shí)隔13年，重疾險(xiǎn)重新定義終于來了。

之前大家一直關(guān)心的“甲狀腺癌會(huì)不會(huì)被踢出重疾”問題，這次就有了答案了。

一起來看看，重新定義后的重疾，到底會(huì)有什么變化吧~

主要內(nèi)容如下：

• 2020年重疾新規(guī)后主要有什么影響？
• 2020年重疾目錄的變化
• 引入輕癥目錄
• 其他變化

1、規(guī)范定義，理賠糾紛減少

疾病的定義規(guī)范了以后，勢必會(huì)減少很多理賠糾紛。

很多之前難以界定的情況，以后都會(huì)有據(jù)可依。

2、部分疾病理賠會(huì)更嚴(yán)格、理賠金額降低

雖然擴(kuò)充了3個(gè)高發(fā)病種的統(tǒng)一定義，有些疾病理賠門檻也有所放寬，嚴(yán)格管控濫竽充數(shù)；

但甲狀腺癌輕級從重疾改為輕癥，降低3種定義輕癥的保額，原位癌從輕度惡性腫瘤里被剔除，部分疾病的定義更嚴(yán)格……

越細(xì)分和精準(zhǔn)，意味著部分保障力度會(huì)所有下降，雖然是下降到了合理的水平，但之前的朋友可以說是撿了便宜了。

3、費(fèi)率可能會(huì)降低

當(dāng)然，在保險(xiǎn)這里，費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)是息息相關(guān)的。

理賠嚴(yán)格了、理賠金額低了，那么對于保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)就更低了，所以產(chǎn)品會(huì)有一定的降價(jià)空間，以后重疾險(xiǎn)可能會(huì)更便宜了。

而且保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)低了，經(jīng)營穩(wěn)定，對其承保的所有消費(fèi)者來說也是好事。

凡事都有利弊兩面，理性看待。

下面就一起來看看具體有哪些變化和要點(diǎn)。

重疾的變化主要有兩個(gè)關(guān)注：

一是統(tǒng)一規(guī)定的病種從25種增加到28種；

二是TNM 分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，從重疾中被踢了出來，以后只能當(dāng)做輕癥來賠了。

1、統(tǒng)一定義的重疾病種增多：25種→28種

這一次統(tǒng)一定義的重疾病種從25種增至28種，新增的3種是：

嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

不過現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)，大多都包含這三種疾病的保障，所以影響不大。

2、重新定義前6種核心重疾

根據(jù)以往數(shù)據(jù)來看，前6種重疾，占到了理賠案例的80%。

這次新定義主要就在這塊兒上攪弄風(fēng)云了。

A、惡性腫瘤→嚴(yán)重惡性腫瘤

這是這次最受關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)：

原位癌和之前一樣被除外，但“甲狀腺癌被踢出重疾”的風(fēng)聲就真的成了半真相了：

TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌，被除外了。

也就是說，得了TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌，不能當(dāng)做重疾來賠了。

這個(gè)趨勢早就顯現(xiàn)出來了，支付寶的相互寶早已經(jīng)對甲狀腺癌降低理賠額度。

被除外清單里，還增加了未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且G1級或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤，和一些比較難界定、惡化潛能低的惡性腫瘤。

B、急性心肌梗塞→較重急性心肌梗死

以后的定義會(huì)更加細(xì)致，任一理賠標(biāo)準(zhǔn)更多，這是件好事，避免爭議。

而且細(xì)節(jié)也有放寬趨向。

C、腦中風(fēng)后遺癥→嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥

實(shí)際上沒什么差別，只是更加規(guī)范了而已。

D、重大器官移植術(shù)（造血干細(xì)胞移植術(shù)）

增加了小腸處的異體移植手術(shù)，相當(dāng)于擴(kuò)展了保障范圍。

E、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

就目前醫(yī)療技術(shù)而言，開胸和微創(chuàng)手術(shù)都需要切開心包，而且現(xiàn)在更多使用微創(chuàng)手術(shù)。

在之前也有類似的理賠糾紛案例存在，保險(xiǎn)公司死咬住“開胸”拒賠。

本質(zhì)上這次新定義是放寬了理賠標(biāo)準(zhǔn)，無論做的是開胸還是微創(chuàng)手術(shù)，都能賠了。

F、終末期腎病→嚴(yán)重慢性腎臟病

把原先“腎臟移植手術(shù)”的理賠要求刪去了，因?yàn)楹椭卮笃鞴僖浦残g(shù)重復(fù)了。

對“規(guī)律性透析”做了科學(xué)定義。

本質(zhì)上沒什么變化。

之前重疾定義舊規(guī)，純粹針對重疾，輕癥和中癥則沒有規(guī)范的定義，都是保險(xiǎn)公司為了迎合市場自設(shè)的。

因?yàn)橐恢睕]有規(guī)范的定義，所以有不少保險(xiǎn)公司會(huì)在此做手腳；

這次的修改，官方終于關(guān)注起了輕癥。

比較值得關(guān)注的有三點(diǎn)，

一是將高發(fā)的三種輕癥統(tǒng)一定義了，以后即使是不懂保險(xiǎn)的小白，踩坑的概率也能低一點(diǎn)；

二是原位癌可能連輕癥都沒得賠了；

三是輕癥的賠付額度不得高于20%。

1、首次輕癥定義：3個(gè)病種

新增3種“官方”輕癥：

輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

這三種疾病，無論在輕癥還是重癥中，都是非常高發(fā)的，統(tǒng)一定義，以后就能避免不少理賠糾紛。

首先，輕度惡性腫瘤里，以前涵蓋的原位癌被刪了！

不過在重疾中被踢出來的TNMⅠ期的甲狀腺瘤、未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移且G1級別或更輕分級的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤，在輕癥這里就可以賠了。

這幾種病，從重疾變?yōu)榱溯p癥，理賠金少了很多。

另外，輕度腦中風(fēng)后遺癥，比以往保險(xiǎn)公司普遍定義的更加嚴(yán)苛，跟現(xiàn)在市場中對于“中度腦中風(fēng)后遺癥”的定義更相似。

理賠的金額少了，理賠的標(biāo)準(zhǔn)高了，官方對于輕癥的定義挺嚴(yán)格。

2、定義輕癥保額不得高于基本保額的20%

還有一個(gè)噩耗：

定義輕癥賠付比例不允許超過20%！

現(xiàn)在的產(chǎn)品的輕癥賠付比例，普遍都是30%起步了，有的甚至去到了45%……

假設(shè)購買了一份足額的重疾險(xiǎn)，50萬基本保額，輕癥一般可以賠15-22.5萬元，對于治療輕癥來說，確實(shí)是綽綽有余了。

只能說，已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)的朋友，撿便宜了。

1、免責(zé)擴(kuò)充

不賠的情況，多了一項(xiàng)被保人2年內(nèi)自殺（除無民事行為能力外），避免騙保；

但有抑郁癥等精神病史患者除外。

2、嚴(yán)禁拆分同一病種

重疾定義舊規(guī)已經(jīng)出臺13年，其中的漏洞早就被各家保險(xiǎn)公司精算師摸透了，

有的產(chǎn)品，說是保100+種重疾，但其實(shí)里面有些是同一種疾病的幾種情況，拆分為多個(gè)病種，濫竽充數(shù)。

新規(guī)明確要求，同個(gè)病種不允許拆分。

3、罕見病需注釋

同樣是為了不讓保險(xiǎn)公司在重疾病種保障中濫竽充數(shù)，拿些重復(fù)的、或者是極罕見的病種來當(dāng)成基礎(chǔ)保障。

不過，這并不代表罕見病保障沒用。

所謂的“罕見病”，其實(shí)并不罕見。

目前全世界罕見病患者超過3億，相當(dāng)于美國總?cè)丝?，其中中?000萬例。

所以不要抗拒罕見病納入保障病種。

現(xiàn)在很多產(chǎn)品都是將罕見疾病單獨(dú)拎出來，作為可選的附加保障。

當(dāng)然，高發(fā)疾病優(yōu)先，然后衡量自己的家族病史等保障需求、保費(fèi)預(yù)算，再考慮其他。

4、確定更新頻率

中保協(xié)13年沒交作業(yè)了，重疾險(xiǎn)市場亂象頻發(fā)，這次新規(guī)它也喊了口號：

以后至少5年評估1次，考慮要不要修改疾病定義。

說在最后

總的看來，重疾新定義偏向于嚴(yán)格，

但都是屬于合理的調(diào)整，那些不大的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該讓消費(fèi)者適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，不能讓保險(xiǎn)成為套利的工具。這會(huì)有效推動(dòng)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)向成熟的業(yè)態(tài)發(fā)展。

是愿意花多一點(diǎn)錢，買更高額、充裕的保障；還是愿意花少一點(diǎn)錢，買份剛好夠用的保障？見仁見智了。

現(xiàn)在這份只是征求意見稿，要真正變成保監(jiān)會(huì)的正式規(guī)定，長則幾年，短則幾個(gè)月。

那些有能力承擔(dān)現(xiàn)在的費(fèi)率，并且希望有更充足保障的朋友，可以考慮趕這趟末班車，趁早投保。