導(dǎo)讀：
保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被讀為緊箍咒，截至2016年12月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已暫停恒大人壽、前海人壽、華夏人壽、東吳人壽等七家保險(xiǎn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保監(jiān)會(huì)暫停部分保險(xiǎn)企業(yè)部分保險(xiǎn)企業(yè)的暫停互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和后續(xù)可能在更大范圍內(nèi)萬(wàn)能險(xiǎn)采取監(jiān)管措施的初衷是對(duì)的保險(xiǎn)公司規(guī)范業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資金使用。應(yīng)該說(shuō)，這些措施不僅有助于促進(jìn)保險(xiǎn)公司將更加注重精細(xì)化現(xiàn)有產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，迫使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)更困難的基本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終更好地保護(hù)投資者的利益。

不可否認(rèn)，部分保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品被暫停，使已經(jīng)狹窄的居民理財(cái)渠道更加狹窄。事實(shí)上，居民的財(cái)務(wù)管理渠道一直很窄，銀行存款利率水平的持續(xù)下降也是保險(xiǎn)公司通用保險(xiǎn)產(chǎn)品流行的一個(gè)重要原因這種情況也削弱了保險(xiǎn)公司的基本保障性產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。在此背景下，如何理解萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)務(wù)功能，更新財(cái)務(wù)理念，拓寬財(cái)務(wù)視野，是人們需要面對(duì)的實(shí)際問(wèn)題。

客觀地說(shuō)，國(guó)內(nèi)居民的財(cái)務(wù)管理理念不成熟，財(cái)務(wù)管理實(shí)踐中往往存在許多誤解，重回報(bào)，忽視財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更為常見(jiàn)。當(dāng)然，忽視風(fēng)險(xiǎn)也與財(cái)務(wù)管理選擇較少有關(guān)。高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)也不例外。然而，在金融市場(chǎng)監(jiān)管不夠嚴(yán)格，部分保險(xiǎn)公司宣傳不規(guī)范，絕大多數(shù)投資者通常無(wú)法深入了解保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，購(gòu)買高收益通用保險(xiǎn)產(chǎn)品投資者往往忽視風(fēng)險(xiǎn)和收入之間必然存在較強(qiáng)的匹配，嚴(yán)格的投資者，最多只能通過(guò)選擇聲譽(yù)，聲譽(yù)大型保險(xiǎn)公司避免可能的風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑是通過(guò)更新財(cái)務(wù)管理理念來(lái)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。從中國(guó)居民投資和財(cái)務(wù)管理的整體情況來(lái)看，買房仍然是最主流的投資方式，但未來(lái)房地產(chǎn)投資的門檻只會(huì)越來(lái)越高，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)的歷史將永遠(yuǎn)消失。投資者應(yīng)更加關(guān)注金融市場(chǎng)逐步開放帶來(lái)的新機(jī)遇。

金融市場(chǎng)的開放是大勢(shì)所趨。A目前的股票IPO滬港通、深港通不僅成交量不斷增加，而且相繼開通，滬倫通的準(zhǔn)備工作也在進(jìn)行中。這些都為投資者提供了更多高質(zhì)量的投資目標(biāo)。目前的問(wèn)題是，雖然股票投資的顯性門檻不高，但投資者質(zhì)量的隱性門檻容易被忽視。大多數(shù)a股投資者缺乏價(jià)值投資理念，使得股票投資難以成為居民資產(chǎn)配置的重要組成部分，這也反映了中國(guó)居民的理財(cái)理念和理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展尚未進(jìn)入成熟期。此外，自2015年以來(lái)，中國(guó)已正式成為資本凈出口國(guó)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著海外直接投資逐步自由化、立法工作的推進(jìn)和國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的國(guó)際化，居民在未來(lái)也將有一些海外資產(chǎn)配置的機(jī)會(huì)。

金融市場(chǎng)正處于逐步發(fā)展和增長(zhǎng)的繁榮時(shí)期。就監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，科學(xué)、市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)監(jiān)管仍然是提高居民投資質(zhì)量、保護(hù)居民投資權(quán)益的最重要環(huán)節(jié)。

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