近來，銀保監(jiān)會對人身險市場可謂“重拳出擊”，文件一部接著一部。

2月9號，銀保監(jiān)會給人身險公司下發(fā)了兩則征求意見稿——《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》及《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見稿）》。

此前監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)布過不少相關(guān)的信息披露文件，只不過零零散散，缺乏系統(tǒng)性。

所以，本次的新規(guī)就是為了改變這一現(xiàn)狀，讓人身險市場統(tǒng)一規(guī)范起來。

下面譜藍君就給大家圈圈重點，看看對我們有什么影響。

主要內(nèi)容如下：

• 保險公司須披露的信息更多了
• 三大理財險利率演示更透明
• 譜藍君總結(jié)

這兩則文件對保險公司信息披露的主體和內(nèi)容做了新規(guī)定，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

1、所有險種都要信息披露

此前，銀保監(jiān)會只對分紅險、萬能險、投資連結(jié)險這三類新型產(chǎn)品做了具體的信息披露規(guī)定。

而本次的新規(guī)擴大了信息披露的范圍，所有險種都必須做好信息披露，包括壽險、健康險、意外險等普通型保險產(chǎn)品。

2、信息披露內(nèi)容增多

雖然保險公司都會在官網(wǎng)披露產(chǎn)品的相關(guān)信息，但是沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大多只披露了產(chǎn)品目錄和條款。

而新規(guī)要求，除了以上兩項之外，還必須要有費率表、現(xiàn)金價值表以及產(chǎn)品說明書等材料，此后我們找產(chǎn)品信息也就更方便了。

3、信息披露覆蓋銷售全流程

新規(guī)對信息披露的主體做了明確規(guī)定，保險公司、保險中介以及保險公司銷售人員、保險中介從業(yè)人員都需要需要做好信息披露。

售前、售中以及售后的整個過程中，產(chǎn)品信息要統(tǒng)一，即使是宣傳資料，也得和保險公司披露的信息一致。

畢竟以往常有業(yè)務(wù)員在宣傳資料中夸大保險產(chǎn)品的保障或收益情況，這項規(guī)定落地后，可以有效避免業(yè)務(wù)人員“鉆空子”進行虛假宣傳。

早在2009年，保監(jiān)會就對分紅險、萬能險、投資連結(jié)險這三大理財險的利率演示形式做了相應(yīng)的規(guī)定。

新規(guī)對利率演示的分檔和上限做了新調(diào)整，這也是本次改革變化最大的地方：

以往保險公司在合同中進行利率演示時，通常會將最高檔的利率設(shè)定為6%，再加上銷售人員的吹捧，客戶很容易就會進坑，誤以為輕易就可以達到這么高。

但這三大理財險的收益來源主要是投資，因此它們有個共同的特性——收益不確定性：

萬能險至少有個保底利率；

分紅險最壞的情況是0收益；

投資連結(jié)險風(fēng)險最大，連本金也有可能會虧損。

所以，新規(guī)全面降低了這三大理財險的利率演示上限，主要就是為了讓利率演示更加合理，減少這類誤導(dǎo)客戶的事件發(fā)生。

下面譜藍君給大家劃劃重點：

• 分紅險利率演示分兩檔，最高不能超過4.5%

分紅險的紅利來自于保險公司經(jīng)營上一年分紅類業(yè)務(wù)獲得的可支配盈余。

注意，不是全部業(yè)務(wù)而是分紅類業(yè)務(wù)，而且還必須有盈余才有紅利發(fā)放。

也就是說，分紅險的紅利可能為0。

以往只規(guī)定了分紅險的最低檔在3%以下即可，所以大部分保險公司在對分紅險做利率演示時，最低檔利率設(shè)定在1%-2%左右。

雖然也會在注解里寫明“某些年度紅利可能為0”，但很多消費者會忽視這項提醒。

而新規(guī)規(guī)定了分紅險取消“高中低”三檔利率演示，只設(shè)兩檔：

保證利率演示不能高于0%，即告知消費者分紅險收益可能為0；

紅利利益演示不超4.5%-預(yù)定利率，也就是最高利率水平不能超過4.5%。

除此之外，保險公司每年還得在官網(wǎng)披露產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，即產(chǎn)品發(fā)放紅利的實現(xiàn)情況，給消費者提供參考。

• 萬能險利率演示分兩檔，最高利率不能高于4%

萬能險比分紅險穩(wěn)定一些，最少也有一個保底利率，因此受很多消費者歡迎。

新規(guī)同樣取消了萬能險“高中低”三檔的利率演示形式，只分兩檔：

最低保證利益，也就是消費者一定可以拿到手的收益；

萬能結(jié)息利益，即消費者有可能獲得的收益，最高不超過4%。

• 投連險利率演示分三檔，悲觀檔利率必須為負(fù)

投連險可以簡單理解為保險界的“股票”，風(fēng)險較大，不僅不保證收益，還有可能導(dǎo)致本金虧損，總之就是盈虧自負(fù)。

所以新規(guī)要求投連險的利率演示必須分為“樂觀、中性、悲觀”三檔，之前的最低檔利率是1%，而現(xiàn)在悲觀檔必須不高于-1%，也就是說必須為負(fù)利率，更直白地告知消費者會有虧損風(fēng)險。

雖然這項新規(guī)正處在征求意見階段，但按以往經(jīng)驗，距離真正落地也不遠(yuǎn)了。

總結(jié)起來新規(guī)說的就這三點：

產(chǎn)品信息更透明，客戶可以更全面地了解產(chǎn)品；

信息披露覆蓋銷售全流程，銷售將更加合規(guī)；

理財險利率演示更加合理，避免消費者被“高收益”誤導(dǎo)，沖動消費。

人身險的信息披露更加透明，對作為消費者的我們來說，是實實在在的好事。

文件落地之后，我們就可以通過保險公司披露出來的信息去挑選性價比更高的產(chǎn)品，明明白白買保險。

當(dāng)然保險的專業(yè)術(shù)語比較多，同時我們也得結(jié)合家庭財務(wù)情況去量化家庭的保障缺口，以此做出來的保障規(guī)劃才能更貼合咱們家庭的實際需求。

所以譜藍君還是建議最好由專業(yè)人士帶著我們一起做保障規(guī)劃，才更加安心。

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