百年人壽推出的康惠保2020重疾險(xiǎn)，這款產(chǎn)品乘借昔日性價(jià)比之王“康惠保系列”的東風(fēng)，剛上線就賺盡消費(fèi)者眼球。

今年正值百年人壽10周年，本來(lái)該歡歡喜喜地做個(gè)品牌營(yíng)銷，怎知道年初就開(kāi)始水逆，頻頻“爆雷”，這回把保監(jiān)會(huì)老大哥也招來(lái)了，遭監(jiān)管入駐檢查：

甚至有人爆出，這次百年被查，是因?yàn)閮?nèi)部舉報(bào)……

這兩年百年人壽因?yàn)榭祷荼Ｏ盗挟a(chǎn)品，出了不少風(fēng)頭 ，因此此事一出，不少人圍觀吃瓜；

但也有很多消費(fèi)者，慌張了：

我剛打算投保它家的XX產(chǎn)品，現(xiàn)在還能買嗎？

我去年買了它家的XX重疾險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)有影響呀？

百年人壽不會(huì)要倒閉了吧？！

……

別急，譜藍(lán)君今天就跟大家說(shuō)說(shuō)這件事。

主要內(nèi)容如下：

• 百年人壽發(fā)生了什么？
• 百年人壽的產(chǎn)品，成也蕭何，敗也蕭何
• 百年人壽的產(chǎn)品還能買嗎？
• 已經(jīng)買了的保單會(huì)受影響嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

很多朋友只聽(tīng)說(shuō)百年人壽“出事了”，或者“又出事了”，具體出什么事還是一臉懵。

目前百年人壽陷入困境，主要源于三大爭(zhēng)議點(diǎn)：

1、遭內(nèi)部舉報(bào)，監(jiān)管介入調(diào)查

10月21日，“財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊”公號(hào)發(fā)布《遭內(nèi)部實(shí)名舉報(bào)，百年人壽被查》新聞。

文章稱這次監(jiān)管進(jìn)駐總部檢查，是因?yàn)榘倌耆藟墼?strong>內(nèi)部人員實(shí)名舉報(bào)：侵害消費(fèi)者權(quán)益，目前到底有沒(méi)有違規(guī)、什么地方違規(guī)，還沒(méi)有消息公布。

保險(xiǎn)公司被控訴侵害消費(fèi)者權(quán)益，可能是誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品，或者駐點(diǎn)銷售等違規(guī)行為。

其實(shí)，監(jiān)管本來(lái)也會(huì)例行檢查，因此保險(xiǎn)公司被監(jiān)管檢查也算是比較常見(jiàn)。

其次，如果咱們?nèi)シy保監(jiān)會(huì)的官微，會(huì)發(fā)現(xiàn)即使是平安、國(guó)壽這類具有國(guó)民知名度的“大公司”，也常常被扒出來(lái)誤導(dǎo)銷售等違規(guī)操作。

只是百年人壽比較倒霉，這件事發(fā)生在自身的敏感期…

監(jiān)管這一趟總部進(jìn)駐，很多人猜測(cè)恐怕不是純粹為了調(diào)查百年人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益，有風(fēng)聲傳，這位上演“無(wú)間道”的內(nèi)部人員，正是之前和百年人壽存在利益分割矛盾的某位大股東唆使的。

這就牽扯到去年年底延伸到今年年中、百年人壽一直懸而未解的股權(quán)問(wèn)題。

2、股權(quán)變更交易幾度夭折

十年前的百年人壽，可是大佬們的香餑餑，萬(wàn)達(dá)就是大股東之一，王健林原本想借投資百年人壽為萬(wàn)達(dá)金融版塊開(kāi)疆辟土，中途還嘗試擴(kuò)大股權(quán)。直到去年年底，萬(wàn)達(dá)吆喝出清股權(quán)，回籠資金。

保險(xiǎn)公司股權(quán)變更本就是常事，大家也沒(méi)太在意，吃瓜群們的關(guān)注點(diǎn)反而放在了萬(wàn)達(dá)自身的危機(jī)上。

萬(wàn)達(dá)出售百年股權(quán)，接盤的是綠城集團(tuán)，宣布8月接手。

百年人壽的官網(wǎng)公告也宣布綠城集團(tuán)即將成為他們家的大股東；不少媒體同行對(duì)綠城開(kāi)扒，實(shí)力也相當(dāng)能打，都說(shuō)百年這次股權(quán)變動(dòng)不算損兵折戟，找了個(gè)好靠山。

任人怎么看，這次股權(quán)變更都是板上釘釘?shù)氖铝?，沒(méi)想到到了規(guī)定時(shí)間，綠城集團(tuán)甩臉走人，留下萬(wàn)達(dá)和百年人壽在風(fēng)中凌亂，股權(quán)交易不了了之……

還不止這一樁。

第二大股東科瑞集團(tuán)，以及其他幾大股東，都想要賣出一定比例的百年股份給國(guó)測(cè)和奧園集團(tuán)，一旦達(dá)成，奧園將會(huì)成為百年的最大股東；

但這兩筆買賣，至今仍未實(shí)現(xiàn)……

這么一大堆事兒以后，再回頭來(lái)看看百年人壽的股東架構(gòu)，股東和持股數(shù)，和去年同期基本沒(méi)什么變化。

感覺(jué)這一年頻繁的股權(quán)變動(dòng)，到頭來(lái)就是鬧了一個(gè)大烏龍。拿著股份的人想賣，接盤俠想買又始終不掏錢，猶猶豫豫的，讓好多消費(fèi)者不禁懷疑是不是百年人壽有啥問(wèn)題，白白消費(fèi)了百年人壽的口碑。

3、償付能力逼近監(jiān)管紅線

百年人壽第三個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)是綜合償付能力報(bào)告指標(biāo)逼近監(jiān)管紅線。

在2019年第三季度公布的財(cái)務(wù)報(bào)告中，百年人壽的綜合償付能力比上一季度下降7個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)逼近監(jiān)管紅線了。

譜藍(lán)君之前說(shuō)過(guò)，人壽保險(xiǎn)公司成立門檻非常高，需要至少2億元的實(shí)繳注冊(cè)資本，主要股東還要求必須具備相應(yīng)管理資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)，才能拿到牌照；

這只是入門，保險(xiǎn)公司成立后，還要受到銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管，每季度、年度末需要提交財(cái)務(wù)報(bào)告，確保綜合償付能力在100%以上。

如果綜合償付能力不達(dá)標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)進(jìn)駐保險(xiǎn)公司采取一系列措施，比如禁止發(fā)行新產(chǎn)品、調(diào)整保險(xiǎn)公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)等，直到償付能力充足。

其實(shí)縱觀以往，因?yàn)閮敻赌芰Χ?strong>接受銀保監(jiān)會(huì)整改的保險(xiǎn)公司不在少數(shù)，包括現(xiàn)在赫赫有名的華夏保險(xiǎn)，也算“大公司”了吧？之前就曾因此被禁止發(fā)行新產(chǎn)品；

整改之后，華夏保險(xiǎn)在去年全年原保費(fèi)收入達(dá)1582.8億元，僅位列國(guó)壽、平安、太平洋之后。一樣玩得風(fēng)生水起。

百年現(xiàn)在的償付能力數(shù)據(jù)雖然不好看，但畢竟沒(méi)有低于監(jiān)管的要求，還是能確保百分百賠付到消費(fèi)者的保單的；

雖然不是因?yàn)閮敻赌芰Φ膯?wèn)題，但監(jiān)管已經(jīng)率先一步進(jìn)駐百年人壽，及早介入主持整改，更能約束保險(xiǎn)公司盡早解決各方面問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司、和我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其實(shí)并非全是壞處。

相比起百年人壽的窘境，百年人壽的產(chǎn)品倒是一直受消費(fèi)者追捧的。

百年人壽的純保障型保險(xiǎn)一直以高性價(jià)比成為消費(fèi)者心目中的優(yōu)質(zhì)選項(xiàng)之一，尤其是康惠保系列。

最初的康惠保重疾險(xiǎn)延續(xù)市面上大多數(shù)同款產(chǎn)品形態(tài)，可做純粹重疾險(xiǎn)，也可以附加輕癥保障，以刷新重疾險(xiǎn)地板價(jià)的優(yōu)勢(shì)在當(dāng)年搶盡風(fēng)頭，成功打出“康惠?！备咝詢r(jià)比的招牌；

2017年的康惠保旗艦版，開(kāi)創(chuàng)性地使“重疾+中癥+輕癥”基礎(chǔ)保障成為重疾險(xiǎn)的標(biāo)配，保費(fèi)比同款產(chǎn)品便宜很多，一度成為行業(yè)標(biāo)桿，久居性價(jià)比之王不下。

今年康惠保系列又有新成員康惠保2020，雖然有核保嚴(yán)格等小短板，但基礎(chǔ)保障硬核、實(shí)用的癌癥二次賠和特疾額外賠等附加保費(fèi)非常便宜，不失為一款優(yōu)質(zhì)單次賠付重疾險(xiǎn)。

從康惠保系列可以管中窺豹，百年人壽一直以來(lái)野心不小，產(chǎn)品研發(fā)非常用心，不屑于成為同質(zhì)化之流。

在2018年的人壽公司原保費(fèi)收入排行榜位列13：

這十年來(lái)，原保費(fèi)收入、凈利、排名，百年人壽其實(shí)一直在進(jìn)步：

只可惜，業(yè)績(jī)和盈利沒(méi)辦法挽救凈資產(chǎn)一路暴跌的現(xiàn)狀。

研發(fā)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、吸引和挽留客戶是需要巨大代價(jià)的。

這次百年傳出受監(jiān)管的消息，來(lái)向譜藍(lán)君咨詢的人比以前少了很多，讓人甚是欣慰，不枉譜藍(lán)君以前苦苦給大家科普行業(yè)知識(shí)，也印證了一句話：底氣來(lái)源于知識(shí)。

這里再向新朋友們打劑強(qiáng)心針吧：

無(wú)論你是正在觀望，猶豫要不要投保百年的產(chǎn)品，還是早已入手，持有百年人壽保單的朋友，

都放心，不會(huì)有事。好產(chǎn)品該投還是投，已經(jīng)買了的不用擔(dān)心，不會(huì)受影響，兌付沒(méi)問(wèn)題。

為什么？

首先，保險(xiǎn)公司確實(shí)是有可能會(huì)倒閉的，但非常難。

不是像私企一樣，直接破產(chǎn)清算就ok的，而是要得到銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。

其次，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，每銷售一份保單，都需要上繳相應(yīng)比例的保費(fèi)到銀保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)保障基金池，這筆錢正是用于救助經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司，大家不用擔(dān)心自己的保單沒(méi)錢賠。

中華保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)都曾用過(guò)這筆錢，但你看現(xiàn)在的新華保險(xiǎn)，已經(jīng)是國(guó)內(nèi)上市人壽公司top5之一。

保障基金扶助加上再保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)破產(chǎn)，即便無(wú)法挽救，保險(xiǎn)法也規(guī)定了，保監(jiān)會(huì)老大哥將指定其他人壽保險(xiǎn)公司承接破產(chǎn)公司的人壽保單。（注意，是人壽保單，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)是不保障的哦~）

總之，只要保單有效，消費(fèi)者的權(quán)益是不會(huì)有丁點(diǎn)受損的。

百年人壽最壞的結(jié)果，無(wú)非也就是破產(chǎn)，保單被轉(zhuǎn)交給其他保險(xiǎn)公司了。大家可以參照當(dāng)年的安邦，也就是現(xiàn)在的大家。相信沒(méi)有人聽(tīng)說(shuō)過(guò)安邦的保單無(wú)處理賠的案例吧？

反而是，安邦被銀保監(jiān)會(huì)接管之后，推出的安邦超惠保少兒重疾險(xiǎn)還賣得不錯(cuò)。大家放心好了。

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百年人壽雖然知名度比不上平安國(guó)壽，但它家的產(chǎn)品這幾年也打下堅(jiān)實(shí)的好口碑。

百年這次被監(jiān)管介入，這對(duì)消費(fèi)者其實(shí)也算是好事，公司整頓起來(lái)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)當(dāng)，我們更放心；

即便真的破產(chǎn)，也有專門的保險(xiǎn)公司來(lái)承接保單，只要保單合法有效，我們還是受法律保護(hù)的，不會(huì)損失一丁點(diǎn)利益。

這些，譜藍(lán)君早已在《這間保險(xiǎn)公司我聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，靠不靠譜啊？》一文中講過(guò)了；

大家還是照常把重心放在保障方案的規(guī)劃、產(chǎn)品的篩選上吧。

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