在利率下行的時代，越來越多人在為手中的閑錢找個好去處。
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要安全穩(wěn)定、收益可觀、門檻還不能太高！
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滿足以上幾點要求的理財險，在這兩年被越來越多人青睞，其中最受歡迎的就是年金險和增額終身壽險。
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想要給自己存養(yǎng)老錢、給孩子存教育金，又或者單純想給閑錢找個能長久穩(wěn)定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
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譜藍君匯總了市面上最熱門的年金險和增額終身壽險，來看看哪款能滿足你的需求～
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主要內容如下：
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年金險具備“強制儲蓄、領取金額確定、安全性高”的特性。
在投保時約定好開始領取的年齡，達到該年齡時就可以按月/年領取年金。
每月/年能領多少是一開始在合同中就明確了的，活多久就領多久，有效對沖長壽風險。
譜藍君從市面上熱門的年金險中挑出了一些代表性產品，并根據(jù)產品特性給出配置建議，大家可以參考一下：
- 復星保德信·星海贏家龍騰版
- 富德生命人壽·富多多1號
- 弘康人壽·金滿意足5號
- 君龍人壽·龍?zhí)ь^2.0
- 富德生命人壽·鑫禧年年尊享版
- 復星保德信·成康1號星海人生
- 鼎誠人壽·誠愛一生
（點擊查看高清大圖）
追求高領取：星海贏家龍騰版、富多多1號（方案一）、誠愛一生（返還保費）、鑫禧年年尊享版（方案一）、成康1號
資金靈活：富多多1號、金滿意足5號、鑫禧年年尊享版、成康1號
有保證領?。?/strong>星海贏家龍騰版、金滿意足5號、龍?zhí)ь^2.0、誠愛一生、成康1號
對接養(yǎng)老社區(qū)：星海贏家龍騰版、誠愛一生、成康1號
有萬能賬戶：星海贏家龍騰版、鑫禧年年尊享版、成康1號
下面給大家說說這幾款產品各自的優(yōu)勢：
星海贏家龍騰版有兩個計劃，分別是保證領取20年和保證領取12年：
保證領取20年：保證領取的養(yǎng)老金總額高，適合保守型、求穩(wěn)的朋友選擇；
保證領取12年：每年到手的養(yǎng)老金高，適合對預期壽命有信心、想要高額領取的朋友選擇。
保單權益相當豐富，除了常見的保單貸款、減保外，還有養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶、第二投保人等增值服務。
富多多1號投保門檻低，1千元即可起投，適合想低門檻開啟養(yǎng)老規(guī)劃的朋友。
現(xiàn)價持續(xù)至90歲，且減保寫入條款，相比開始領取后現(xiàn)價歸零的產品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以減保取出一筆可觀的資金解決燃眉之急。
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同時年領取金額表現(xiàn)也非常不錯，屬于市場第一梯隊，追求高額領取的朋友可考慮。
以往的金滿意足系列均是增額壽，而此次迭代的新產品——金滿意足5號，則搖身變成了養(yǎng)老年金險。
雖然產品定位變了，但金滿意足5號卻沒有因此受限，而是更加亮眼了！因為它可以同時實現(xiàn)增額壽和養(yǎng)老年金的功能。
一方面延續(xù)了舊系列的靈活性，依舊支持加減保，且終身有現(xiàn)價，可以滿足生命全周期資金規(guī)劃需求；
另一方面可提供源源不斷的養(yǎng)老現(xiàn)金流，領取時間、領取方式以及保證領取期均可自由決定，可對沖長壽風險。
除此之外，金滿意足5號的投保門檻也很低，沒有健康告知和職業(yè)限制，1000元起投，大多數(shù)人都可投保。
龍?zhí)ь^2.0同樣也是我們的老朋友了，保障依舊能打。
保證領取20年，如果在保證領取期內身故，剩下未領取的部分會一次性給付，可以規(guī)避因早逝導致年金損失的風險。
而且這款產品還有一個獨特的優(yōu)勢，即保證領取期滿后身故，可賠付保單終止時的現(xiàn)金價值。
一般來說，保證領取的年金險都會規(guī)定，保證領取期滿后身故不予賠付，而龍?zhí)ь^2.0卻可賠，這點非常亮眼！
另外，龍?zhí)ь^的養(yǎng)老金領取較高，生存IRR表現(xiàn)較為可觀，屬于年金險第一梯隊。
鑫禧年年尊享版有兩個保障方案，區(qū)別在于開始領取養(yǎng)老金后身故的賠付，方案一是賠付現(xiàn)價，方案二是賠付現(xiàn)價和保費的較大值。
方案一：養(yǎng)老金領取較高，如看重高額領取，退休后有較高支出需求的朋友，可優(yōu)先考慮；
方案二：現(xiàn)金價值較高，且終身有現(xiàn)價，有資金需求可減保取現(xiàn)，且減保無限制。如希望可以更加靈活支配資金，滿足不同需求的朋友，可優(yōu)先考慮。
此外，鑫禧年年尊享版的保障責任也較豐富，除養(yǎng)老年金、身故責任外，還有祝壽金，如果88歲仍健在可領取100%基本保額作為祝壽金。
還可搭配保底利率2%的“如意寶B款”萬能賬戶，未領取的年金可進入賬戶二次增值。
適合人群：
看重高領?。ǚ桨敢唬?/span>、靈活性（方案二）或資金二次增值的朋友。
成康1號可保證領取15年且現(xiàn)價持續(xù)至領取年金后的25年，兼顧了保證領取和現(xiàn)價增長；同時又支持減保，期間如果有資金需求，可通過減保取現(xiàn)應急，資金運用相對靈活。
養(yǎng)老金的領取金額非常可觀，在同類產品中屬于第一梯隊的高水平了，適合追求高領取的朋友入手。
另外增值服務也很豐富，不僅對接養(yǎng)老社區(qū)，可享更高的養(yǎng)老品質；還能附加保底利率2%的萬能賬戶，亦可實現(xiàn)資金二次增值。
誠愛一生有5大保障計劃，區(qū)別主要在于保證領取上，分別為保證返還保費或保證領取10/15/20/25年。
不同保障計劃在養(yǎng)老金領取方面差異較大，表現(xiàn)相對突出的是返還保費和保證領取25年。
保證返還保費：年領取金額最高，并且活得越久累計領取越多，適合有長壽基因以及養(yǎng)老支出需求較大的朋友入手；
保證領取25年：年領取金額最低，但保證領取的養(yǎng)老金最多，領取也相對穩(wěn)定，擔心早逝風險以及看重財富傳承的朋友可入手。
不管是想有富足的養(yǎng)老金，還是想保證財富傳承，這款養(yǎng)老年金都能滿足，大家可以根據(jù)需求選擇合適的計劃。
此外，誠愛一生還有豐富的增值服務，包括養(yǎng)老社區(qū)、信托服務等。
看重高額領取或財富傳承，有養(yǎng)老社區(qū)需求的朋友。
增額終身壽險的保單現(xiàn)金價值會持續(xù)復利增長，我們可以通過減保以及保單貸款取出資金來實現(xiàn)自己的財務目標，用作教育金、養(yǎng)老金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等。
目前市面上有不少增額終身壽險的收益相當可觀，現(xiàn)金價值明確寫進合同，想要終身鎖定利率的朋友可千萬不要錯過！
產品很多，譜藍君挑出了幾款具有代表性的產品，大家按需選擇：
- 海保人壽·增多多5號
- 海保人壽·樂滿滿5號
- 弘康人壽·弘福多多2023
- 弘康人壽·弘利多多2024
- 招商仁和人壽·金盈衛(wèi)2號
- 中意人壽·一生中意（分紅型）
產品形態(tài)和規(guī)則大體相同，我們主要對比其現(xiàn)金價值的增長，現(xiàn)金價值越高，資產配置效益越明顯。
以30歲男性，年交10萬為例，試算不同繳費期，各個年齡段的內部收益率IRR——
下面給大家說說這幾款產品各自的優(yōu)勢：
海保人壽·增多多5號
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增多多系列在增額終身壽市場中一直是領頭羊的存在，每次升級都能帶來驚喜，這次海保人壽推出的增多多5號，同樣很抗打。
最大的亮點在于增值效益好，不管選擇幾年交，前期和后期IRR都吊打大部分同類產品，可達到2.95%左右。
可減保取現(xiàn)，每年最多減保已交保費的20%，雖有限制，但規(guī)則寫入合同，更加穩(wěn)定有保障。
同時還支持增加第二投保人，如果投保人身故，第二投保人自動繼承保單，可實現(xiàn)保單的定向傳承。
適合人群：
樂滿滿5號最大的亮點是現(xiàn)價增長快，尤其是短繳（比如躉交/3年交/5年交），現(xiàn)價很快超過已交保費，比同類產品都要早一些。
IRR表現(xiàn)也不錯，長期可達2.9%以上，適合做長期規(guī)劃工具；并且減保寫入合同，投保后滿5年即可申請減保。
同樣支持雙被保人，選擇合適的雙被保人可以拉長保單的存續(xù)期，讓資金獲得更長時間的增值；有資金二次增值需求的朋友，還可以搭配萬能賬戶，保底利率2%。
看重現(xiàn)價增長速度，希望資金二次增值的朋友。
弘福多多2023，又名金玉滿堂3.0，此前在3.5%時代，金玉滿堂系列亦是佼佼者，如今升級到第三代，同樣延續(xù)了其競爭優(yōu)勢。
投保門檻超低，僅1000元就能上車，非常適合預算有限的朋友入手；支持加減保，規(guī)則也很友好，沒有次數(shù)和頻率限制，資金運用靈活。
現(xiàn)價表現(xiàn)也不錯，主要是在后期發(fā)力，長期IRR可超過2.9%，在當前市場中屬于第一梯隊了。
預算有限，看重資金運用靈活，想做長期規(guī)劃的朋友。
弘利多多2024，又名利多多2號，投保門檻超低，年交1000元即可起投，絕大多數(shù)人都負擔得起。
創(chuàng)新“增額壽+投連險”的新形態(tài)，投保后，既能享受增額壽穩(wěn)健確定的增值效益，又能靠投連險搏一搏更高的投資收益。
但要注意，這款產品搭配的投連賬戶，有類似萬能賬戶的功能，收益可能更高，但沒有保底收益，存在虧損的風險。
金盈衛(wèi)2號由招商仁和人壽承保，屬于大眾認知的“大公司”。
現(xiàn)價表現(xiàn)還算可觀，相對穩(wěn)健，長期下來IRR可接近2.9%，可通過減保取現(xiàn)。
減保規(guī)則也比較寬松，只要在合同有效期內都能減保，比其他規(guī)定合同必須滿3年或5年才能減保的產品要更友好些；而且，減保也是白紙黑字寫入合同的，安全感滿滿。
值得一提的是，金盈衛(wèi)2號的增值服務相當豐富，投保后可享受健康管理服務（比如住院專屬護工、出院交通安排陪護、院后居家上門康護等），還對接了養(yǎng)老社區(qū)，提供高品質養(yǎng)老服務。
一生中意是3.0%時代沖出的新黑馬，是現(xiàn)在非常火熱的分紅型增額壽。
一是保證利益，具體表現(xiàn)為現(xiàn)價增長，長期IRR可以達到2.3%左右；
二是分紅利益，由公司運營該業(yè)務的情況而定，如果分紅實現(xiàn)率達到100%，綜合IRR可以突破3.5%。
當然了，分紅部分是不確定的，有可能有，也有可能沒有，這點大家要了解清楚。
不過，即便不考慮分紅，這款產品也是有優(yōu)勢的。選擇躉交/3年交/5年交時，現(xiàn)價增長速度很快，現(xiàn)價超過已交保費所花的時間比同類產品短一些。
同時還可以搭配鑫意鎖萬能賬戶，最低保底利率也有2%，可以實現(xiàn)資金的二次增值。
每個人和家庭的財務狀況和理財需求不同，以上推薦的年金險和增額終身壽不一定完全適用于你。
無論選擇什么理財工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財務狀況和理財需求，做好理財規(guī)劃再下手。
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