前段時(shí)間，譜藍(lán)君在后臺收到一條留言，一位女士在我們理財(cái)師這邊做了家庭的保障規(guī)劃，一年大概 2 萬保費(fèi)上下。在執(zhí)行的時(shí)候卻受到先生的質(zhì)疑：

“一年要 2 萬，還得交這么多年。要是沒理賠，這錢不是年年打水漂了？再說，拿這個(gè)錢去做投資，2、30 年后收益指不定比這高多了，覆蓋完疾病費(fèi)用綽綽有余?！?/p>

概括一下，這位先生的觀點(diǎn)是：

• 發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率低，保險(xiǎn)買了不一定能用上；
• 買保險(xiǎn)的錢拿來投資，未來收益會更高，覆蓋治療費(fèi)用綽綽有余。

總結(jié)就是，沒必要買。

真的是這樣嗎？今天就來跟大家探討一下，為什么譜藍(lán)君認(rèn)為家庭一定要做好保障規(guī)劃。

• 保險(xiǎn)用不上，錢就白花了？
• 買保險(xiǎn)的錢拿來投資，收益能覆蓋治療費(fèi)嗎？
• 保險(xiǎn)不是越多越好
• 譜藍(lán)君總結(jié)

“發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很低，要是沒有出險(xiǎn)，這錢不是白花了？”

首先，雖然我們一直說保險(xiǎn)是保“小概率大風(fēng)險(xiǎn)”，但實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)還真不是小概率。

舉個(gè)例子，家庭保障規(guī)劃中的必選項(xiàng)——重疾險(xiǎn)。

大多數(shù)人都覺得，人一生得重大疾病的概率很低，可能百分之一都不到。這位先生也不例外，尤其是自己現(xiàn)在正處于壯年時(shí)期，就更沒必要買重疾險(xiǎn)了。

然而事實(shí)真的是這樣嗎？來看看國家癌癥中心統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)：

2020 年中國癌癥新發(fā)病例 4568754 例，死亡病例 3002899 例，約占該年全球癌癥發(fā)病和死亡總數(shù)的 23.7% 和 30.2%。

0-74歲中國人群癌癥累積發(fā)病和死亡風(fēng)險(xiǎn)分別為 20.96% 和 13.94%。

不僅是癌癥，其實(shí)其他重疾的發(fā)生概率也一點(diǎn)不低！

這樣看來，重疾離我們其實(shí)一點(diǎn)都不遠(yuǎn)。

更重要的是，促使我們做家庭保障規(guī)劃的原因，不是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的高或低，而是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，對我們家庭財(cái)務(wù)的影響是毀滅性的。

一方面重疾治療費(fèi)用高，普通家庭難以承擔(dān)；另一方面是因?yàn)榛颊邥簳r(shí)或者長期收入中斷導(dǎo)致的家庭財(cái)務(wù)面臨巨大壓力。

根據(jù)中國精算師協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，一場重疾背后所需要的治療費(fèi)用在 30 萬- 70 萬不等。

同時(shí)，在生病期間，家人也可能會因?yàn)榕阕o(hù)而影響到正常的工作和收入，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

根據(jù)國家癌癥中心統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2020 年中國癌癥新發(fā)病例高達(dá) 457 萬，居全球第一。

數(shù)字是冰冷的，然后數(shù)字背后是 457 萬 個(gè)遭遇重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)家庭，假設(shè)這些家庭沒有提前做好保障規(guī)劃，他們應(yīng)當(dāng)怎么去應(yīng)對這沉重的經(jīng)濟(jì)、精神打擊呢？

能轉(zhuǎn)移這種對家庭財(cái)務(wù)造成毀滅性打擊的工具，就是保險(xiǎn)。因此，只有做好家庭保障規(guī)劃，才能讓我們家庭更從容去應(yīng)對！

“每年 2 萬元，拿這個(gè)錢去做投資，2、30 年后收益指不定比這高多了，覆蓋完疾病費(fèi)用綽綽有余。”

首先要明確，每年兩萬元，我們得到的是全家人的保障，而不僅僅是一個(gè)人的保障。

即便你說，憑這本金，自己也能靠投資覆蓋了全家人的疾病治療費(fèi)。可譜藍(lán)君要提醒你，這中間還有不可忽略的風(fēng)險(xiǎn)因素。

先說投資虧損風(fēng)險(xiǎn)。

在譜藍(lán)君看來，2、30 年后連本帶利還真不一定能覆蓋疾病治療費(fèi)。這一點(diǎn)我們的老股民肯定都深有體會：

07年的10月份上證指數(shù)沖上了6100點(diǎn)，所有人都憧憬著能夠通過投資實(shí)現(xiàn)暴富，然后15年過去了，上證指數(shù)現(xiàn)在卻卻在3100點(diǎn)左右趴著了，大部分股民早已割肉離場，當(dāng)然也有極少部分還在堅(jiān)持等著回本呢。

除此之外，還有一個(gè)前提，就是你得具備一定的金融知識、超前的認(rèn)知水平、克服貪婪的人性的自制力、以及長期堅(jiān)持的毅力。

譬如 2007 年很多人買了股票，2015 年很多人買了P2P，2021年很多人買了房子、基金（這個(gè)待日后驗(yàn)證了），并不是說投資一定會虧損，而是我們每個(gè)人都需要警惕，投資是有波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的。

沒有保障托底，收益雖不設(shè)上限，但波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也沒有下限；而有保障，收益同樣不設(shè)上限，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)卻有了下限。

二就是被意外或疾病打斷投資的風(fēng)險(xiǎn)。

疾病和意外是最不可控的。

即使我們把投資過程中的諸多虧損風(fēng)險(xiǎn)都避開了，在20、30年后就真的能把全家人的保障都覆蓋了嗎？

一個(gè)人的疾病治療費(fèi)興許可以，兩個(gè)人的呢？三個(gè)人的呢？

而當(dāng)家庭的積蓄不足以覆蓋疾病所需的花費(fèi)時(shí)，我們的投資計(jì)劃很可能就要被迫中斷，不僅如此，還會打亂我們?nèi)松母黜?xiàng)計(jì)劃：

· 必須馬上賣出之前的積累的資產(chǎn)，如果我們把錢放在股市、債市上，萬一遇到市場低迷時(shí)期，會造成很大的損失。

· 可能需要變賣房子、車子等固定資產(chǎn)，由于著急變賣，可能賣不到好價(jià)格。若我們只有一套自住房，賣出后我們以后住哪里？

· 無法再支撐家庭的長期目標(biāo)投資，比如給孩子存出國留學(xué)的教育金，或者給自己的養(yǎng)老金儲蓄等計(jì)劃不得不停止。

到時(shí)候，別說投資收益了，家庭還能不能維持正常水平的生活，都是未知數(shù)。

因此，買保險(xiǎn)不出險(xiǎn)，錢就是白花了嗎？譜藍(lán)君并不這么認(rèn)為。即使沒有出險(xiǎn)，當(dāng)我們開始執(zhí)行保障規(guī)劃那一刻，我們家庭就獲得了最安全可靠的保障。

到這里，先生也想通了其中的邏輯，“就好比汽車上的安全帶和安全氣囊是吧？安全裝置并不是要發(fā)生了交通事故才叫‘買得值’，在駕駛過程中，其實(shí)我們已經(jīng)使用上了，它讓家庭多了一份安全感。”

正解！

在溝通的過程中，還有一個(gè)非常有意思的插曲——

“保險(xiǎn)這么有用，那給我多來幾份吧！”

在探討完上述兩個(gè)問題后，先生的態(tài)度發(fā)生了翻轉(zhuǎn)——不僅全力支持太太落實(shí)此前在我們這里生成的保障方案，還讓我們的理財(cái)師再推薦幾款產(chǎn)品，希望把保障這堵安全墻砌得厚厚的。

然而，這里又犯了一個(gè)誤區(qū)，那就是保險(xiǎn)并不是買得越多就越好。

尤其是實(shí)報(bào)實(shí)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，只會根據(jù)我們的醫(yī)療花費(fèi)做出理賠，不管買多少都不會超過我們實(shí)際的花費(fèi)。

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)雖然是給付型的保險(xiǎn)，但也不是越多越好。當(dāng)這部分的開支超過我們家庭承受能力的時(shí)候，保險(xiǎn)便成了“包袱”，成為家庭新的壓力。

因此，保險(xiǎn)不是越多越好，在滿足我們的保障要求的情況下，保費(fèi)越低，性價(jià)比越高，在保障充足的前提下，讓家庭有更多的資源去進(jìn)行投資和財(cái)富積累。這才是一個(gè)健康的、合理的家庭保障方案。

投資和保險(xiǎn)，都是我們家庭資產(chǎn)配置中不可或缺的環(huán)節(jié)，各自發(fā)揮著無可替代的作用：

投資可以讓我們家庭的資產(chǎn)穩(wěn)步增值；而保險(xiǎn)則可以確保這一過程平穩(wěn)進(jìn)行，不用擔(dān)心投資過程由于發(fā)生意外而被迫中斷，最終讓我們安穩(wěn)地實(shí)現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。

沒有了后顧之憂，我們才可以更放心地把手里的余錢用來投資，積累資產(chǎn)呀~

你對保障規(guī)劃的看法，是文中開頭的先生還是之后的先生呢？期待你的留言~

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