最近這幾年，「理財(cái)規(guī)劃」這個(gè)詞越來越被大家所熟知和提及。但也會有很多人問，為什么要做理財(cái)規(guī)劃？不做不行嗎？

今天譜藍(lán)君就與大家來聊聊理財(cái)規(guī)劃。

主要內(nèi)容如下：

• 為什么要做理財(cái)規(guī)劃？
• 科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃怎么做？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

可能大家一聽到「理財(cái)規(guī)劃」就會想到，怎么能把我的錢變得更多，讓我快點(diǎn)成為有錢人？

事實(shí)上，變有錢只是「理財(cái)規(guī)劃」的一個(gè)過程，而不是結(jié)果。理財(cái)規(guī)劃真正的意義是根據(jù)你現(xiàn)在的年齡、未來的收入支出情況，幫你把未來各項(xiàng)開支都提前做好準(zhǔn)備。畢竟人的一生從出生開始就背負(fù)了未來的負(fù)債~

怎么理解未來的負(fù)債和理財(cái)規(guī)劃呢？譜藍(lán)君借用下面這張草帽圖幫助大家理解：

可以看到，在我們的一生中，無論哪個(gè)階段我們都在消費(fèi)（未來的負(fù)債）。如果把生命按照年齡劃分，可以分為三個(gè)時(shí)期，分別是：教育期、奮斗期、養(yǎng)老期。

• 首先是教育期（0~25歲），我們在父母的保護(hù)下長大，我們所有的生活費(fèi)、教育費(fèi)都由父母承擔(dān)。

• 而在養(yǎng)老期（60歲~終老），我們開始步入退休，工作收入中斷，而我們辛勞了大半輩子，也該開啟我們?nèi)碌南掳肷硎?，這同樣意味著消費(fèi)。

• 再看奮斗期（25~60歲），我們?yōu)槭聵I(yè)奮斗，追求美好生活，這是人生的黃金階段，同時(shí)我們會發(fā)現(xiàn)賺錢的時(shí)間非常有限，僅有約35年（25~60歲）。

而正是這期間我們所創(chuàng)造的收入，除了要滿足我們的衣食住行費(fèi)用、買房買車費(fèi)用外，別忘了，我們還一直在傳承，譬如父母供我們讀書，我們供下一代讀書。在奮斗期（25~60歲）預(yù)留出來的盈余就是讓我們提前規(guī)劃孩子教育金、自身養(yǎng)老金的。

我們所提及的「理財(cái)規(guī)劃」正是幫助我們在奮斗期（25~60歲）提前將未來的各項(xiàng)開支（教育金、養(yǎng)老金、旅游資金等等）匯集在一起做成一個(gè)切合實(shí)際的整合，實(shí)現(xiàn)在人生各階段都過得幸福的財(cái)務(wù)安排。

用大白話來說，就是該旅游的時(shí)候有錢旅游，該上學(xué)的時(shí)候有錢上學(xué)，該養(yǎng)老的時(shí)候有錢養(yǎng)老。我們的人生不是為了財(cái)富而來，而是為了自由而來。

可能有朋友會想，我們的父母一輩，并沒有做什么規(guī)劃，一輩子不還是這么過來了？

確實(shí)如此，那和這三個(gè)時(shí)代特點(diǎn)離不開關(guān)系：

第一點(diǎn)是：每代人需求和目標(biāo)都是不一樣的，爺爺輩和父母輩生長新中國剛成立階段，物質(zhì)條件壓根不允許他們想太多，他們追求更多的是溫飽問題、生存問題。

第二點(diǎn)是：遙想我們父母輩當(dāng)年，整個(gè)社會以公有制經(jīng)濟(jì)為主體，只要父母是國有單位的，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房統(tǒng)統(tǒng)由國家承包，從嚴(yán)格意義上講他們不需要過分擔(dān)心他們自己的財(cái)務(wù)，然而所有的事情都在九十年代發(fā)生了翻天覆地的變化教革房改、醫(yī)改、養(yǎng)老改革，“狼”來了！等我們年輕這一輩在上述的四座大山（教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房）都需要自己來承擔(dān)。

第三點(diǎn)是：縱然上述如此，我們上一代也是非常勤儉節(jié)約的攢錢，才能夠給我們這一輩創(chuàng)造出良好的教育環(huán)境和生活環(huán)境，在他們的認(rèn)知中這就屬于是他們最直接的理財(cái)規(guī)劃方式，也就是存好當(dāng)下的每一筆結(jié)余。

只不過對于我們來說，假如能夠系統(tǒng)化地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，在效率上必然是比父母直接存錢更高效的。

說了這么多「理財(cái)規(guī)劃」的重要性，那么科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃又是怎么進(jìn)行的呢？下面譜藍(lán)君以我們理財(cái)師為客戶做理財(cái)規(guī)劃的一般流程為例，給大家講解一下基本思路：

1、理財(cái)規(guī)劃第一步：梳理人生重要目標(biāo)

在此之前，有多少人認(rèn)為理財(cái)規(guī)劃的第一步是選擇一款收益足夠高的產(chǎn)品的？

高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，而我們?nèi)松闹匾繕?biāo)卻往往有時(shí)間剛性要求（比如說從孩子出生那一天開始，他大概哪年上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)都已經(jīng)是確定的了），在目標(biāo)到來時(shí)我們必須要有足夠的資源去支持，而不是——

“爸，我考上大學(xué)啦！”

“孩子啊，今年咱家理財(cái)虧啦，家里沒有錢，你晚一年再去上學(xué)吧！”

這可不是隨手編的段子，經(jīng)歷過08年股災(zāi)的朋友應(yīng)該深有體會。

如果只談收益的話，2008年前的兩年中國股市，收益高不高？兩年漲六倍！

但轉(zhuǎn)眼不到一年的時(shí)間，又打了三折。

我們知道孩子哪一年上大學(xué)，但是那年的行情到底是2007年還是2008年，你能猜到嗎？連巴菲特都做不到。

因此，理財(cái)?shù)牡谝徊?，絕非選擇高收益產(chǎn)品，而是梳理你人生中有哪些重要的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)倒推理財(cái)方案。收益再高，如果不能在我們需要的時(shí)候有，也不能讓我們實(shí)現(xiàn)人生的幸福。

從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，哪些算是人生的重要目標(biāo)？就是那些對個(gè)人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當(dāng)期收入中支付的目標(biāo)。

比如，對大多數(shù)人來說，買房買車能給自己帶來安全感和幸福感；

再比如，對于有孩子的家庭來說，孩子能接受良好的教育是重中之重；

更長遠(yuǎn)一點(diǎn)的，希望可以早日實(shí)現(xiàn)人生財(cái)富自由，提前退休，環(huán)游世界……

住房、子女教育、退休、養(yǎng)老……這些人生大事，誰也不敢拍胸脯說，大事發(fā)生前一年，我們靠當(dāng)期收入能夠解決。孩子上大學(xué)前一年，我們不能確保一下子就存夠他上大學(xué)的錢；退休前一年，我們也不能確保馬上能存夠環(huán)游世界的錢；房子就更不用說了。

理財(cái)規(guī)劃要做的第一件事就是面對現(xiàn)實(shí)，面對自己的需求，看看自己內(nèi)心的期許有多高，而不是討論外部的投資收益有多高。外部收益再高，不能按時(shí)實(shí)現(xiàn)我們的人生目標(biāo)，也會抱憾終生。

2、理財(cái)規(guī)劃第二步：梳理家庭財(cái)務(wù)狀況

在第一步我們明確了家庭的理財(cái)目標(biāo)，接下來就進(jìn)理財(cái)規(guī)劃的第二個(gè)環(huán)節(jié)——明確自己到底有多少財(cái)務(wù)資源。

理財(cái)資源一般分為資產(chǎn)與收入兩大類：

• 第一類：現(xiàn)在已經(jīng)掙到的錢，即家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)。這兒說的資產(chǎn)要減去你們的負(fù)債，即凈資產(chǎn)。
• 第二類：未來我們持續(xù)能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈余。

凈資產(chǎn)和每年的收入盈余，是我們真正可以利用的理財(cái)資源。

接著我們就可以進(jìn)一步思考：如何利用資源去達(dá)到我們的人生目標(biāo)？

這就要看我們利用現(xiàn)有資源的效率以及利用時(shí)間的效率了。

在理財(cái)中，效率與收益是掛鉤的，收益越高，意味著效率越高，那收益是不是越高越高呢？當(dāng)然不是，高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)收益高到極致，風(fēng)險(xiǎn)也高到極致，人生就成賭博了。

如何在風(fēng)險(xiǎn)和收益中取得一個(gè)平衡，那就要提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的分析。用科學(xué)的方法，先測算出家庭能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)屬性，在明確風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，獲得最為合理的資產(chǎn)配置方式，在波動(dòng)可控的情況下，獲得較為理想的收益。

其次就是看我們利用時(shí)間的效率。不知道大家有沒有聽說過【黃金七年】？

簡單來說就是如果給我們37年的時(shí)間去積累財(cái)富，我們在前7年準(zhǔn)備的財(cái)富讓它一直復(fù)利滾存，所產(chǎn)生的總體收益會比后面用30年去儲備的金額還要高！

也就是說，即便是同樣的投資渠道，相同的收益率，越早開始，需要投入的資源越少，最終獲得的收益還可能更高。換句話說，資源的效率越高。

3、理財(cái)規(guī)劃第三步：資產(chǎn)配置，用好自己的家底

有了清晰的目標(biāo)，把自己的資產(chǎn)和收入都梳理清楚，結(jié)合家庭實(shí)際情況下的風(fēng)險(xiǎn)屬性，接下來就可以把自己的家底好好用起來，通過資產(chǎn)配置的方式一步步實(shí)現(xiàn)家庭的目標(biāo)了。

這個(gè)過程，就是根據(jù)前面所有數(shù)據(jù)和測算，來量身定制資產(chǎn)配置方案，通過多種不相關(guān)的資產(chǎn)，既有防守型，又有進(jìn)攻型，這樣一來，我們既能避免資產(chǎn)大幅波動(dòng)，又能兼顧穩(wěn)穩(wěn)的收益。

經(jīng)過以上三個(gè)步驟，整個(gè)理財(cái)規(guī)劃就頗見雛形啦。

接下來我們要做的就是長期堅(jiān)持，與時(shí)間復(fù)利做朋友，穩(wěn)穩(wěn)地達(dá)成我們的目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃的過程看似簡單，實(shí)際操作起來可能有點(diǎn)復(fù)雜，因?yàn)樯婕暗胶芏鄶?shù)字和金融知識。

因此，譜藍(lán)君建議，專業(yè)的事可以交給專業(yè)的人——讓理財(cái)規(guī)劃師來幫助我們，這樣我們也可以將更多的時(shí)間和精力放在創(chuàng)造財(cái)富上~

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