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萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?

常有朋友在增額壽險(xiǎn)和萬能賬戶之間糾結(jié):

增額壽險(xiǎn)是 3.5% 左右的收益率,而萬能賬戶現(xiàn)階段有些結(jié)算利率能達(dá)到 4%,乍一看,好像直接選萬能賬戶更有優(yōu)勢(shì)?

當(dāng)然不是這樣簡單對(duì)比的。今天譜藍(lán)君就和大家來探討一下這類帶萬能賬戶的產(chǎn)品。

主要內(nèi)容如下:

  • 什么是萬能賬戶/增額終身壽險(xiǎn)?
  • 萬能賬戶產(chǎn)品代替增額終身壽險(xiǎn)?
  • 案例分析
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

首先,我們先來了解一下,什么是萬能賬戶。

關(guān)于萬能賬戶,銀保監(jiān)會(huì)官方的解釋為:

指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn),具有以下特點(diǎn):

第一,交費(fèi)靈活,收費(fèi)透明。通常來說,投保人交納首期保費(fèi)后,可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí),保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用;

第二,靈活性高,保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取,按照合同約定,投保人通??梢蕴岣呋蚪档捅kU(xiǎn)金額;

第三,通常設(shè)定最低保證利率,定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

以上咱們可以簡單理解為,萬能賬戶就是保險(xiǎn)公司提供給客戶的一個(gè)有最低保底收益+可能會(huì)有超過保底利率收益的理財(cái)賬戶。

如何看最低保底收益和可能的高收益,和下面這兩個(gè)利率有關(guān):

保底利率,合同中明確約定的保底收益,目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3% 。我們轉(zhuǎn)入萬能賬戶的錢,包括后期追加的資金,最低收益都不會(huì)低于這個(gè)利率。

結(jié)算利率,萬能賬戶的實(shí)際收益,大部分保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)在官網(wǎng)上公布,一般前期比保底利率要高。萬能賬戶的最終收益就是按照這個(gè)利率計(jì)算的。

劃重點(diǎn)了,保底收益是寫進(jìn)合同的,但是結(jié)算利率是不受保證的。

很多銷售員在推銷萬能賬戶類產(chǎn)品的時(shí)候,都不會(huì)向你解釋這一細(xì)節(jié),演算的利率也都是根據(jù)現(xiàn)行的結(jié)算利率去計(jì)算的,夸大的成分居多,我們一定要學(xué)會(huì)分辨。

那什么是增額終身壽險(xiǎn)呢?

顧名思義,就是保額會(huì)增長的壽險(xiǎn)。但和普通壽險(xiǎn)不同,增額終身壽險(xiǎn)還同時(shí)具備高現(xiàn)金價(jià)值,我們可以按需提取、部分取或者一次性全取。

因此很多人也會(huì)用增額終身壽險(xiǎn)來做儲(chǔ)蓄。目前市場上優(yōu)秀的增額終身壽險(xiǎn)長期收益率在 3.5% 左右。

兩者看起來各有優(yōu)勢(shì)。不過,譜藍(lán)君還是要提醒屏幕前的你,如果想用萬能賬戶代替增額終身壽險(xiǎn),一定不能忽略下面這些因素。

1、現(xiàn)行利率不保證,收益不確定

每個(gè)萬能賬戶的合同上都會(huì)標(biāo)明保底利率,高一點(diǎn)的有 2.5%、2.85%,低一點(diǎn)的僅有 1.75%,而宣傳的結(jié)算利率卻有 4% 甚至 5%。

但我們前面也說了,所有高出合同保底收益的部分,都是不保證的。

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖1

舉個(gè)例子,我們經(jīng)常會(huì)看到這樣的萬能賬戶演示表:

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖3

可以看到,萬能賬戶演示表通常會(huì)有三個(gè)不同檔位(低、中、高)演示不同利率情況下累積生息的情況。

單純從數(shù)字來看,它的高檔利率演示部分增長顯著。例如第 50 年末,增值達(dá)到了 269.9 萬,可以說是非常誘人了!但同時(shí)對(duì)比低檔利率演示,在第 50 年末,僅有 191.4 萬。兩檔竟然相差70多萬元,區(qū)別非常大。

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì),2020 年 10 月份存續(xù)的 1500 余款萬能險(xiǎn)中,結(jié)算利率在 5% 及以上的占比不足一成,結(jié)算利率在 5% 以上的僅為個(gè)位數(shù),最高的一款為 5.2%。

而7月份數(shù)據(jù)顯示,只有 2 成以上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率在 5% 及以上。

從這個(gè)數(shù)據(jù)看來,萬能賬戶的結(jié)算利率是在逐年下降的,也就是說,在未來,結(jié)算利率跌至最低檔的情況,也不是不可能發(fā)生。

2、前期收益低,存取還有手續(xù)費(fèi)

現(xiàn)在基本沒有單獨(dú)投保的萬能賬戶,需要搭配一款主險(xiǎn)投保。

而這就會(huì)導(dǎo)致,我們的萬能賬戶除非自己另外追加,否則在返還前是沒有收益的。

舉個(gè)例子,一個(gè)主險(xiǎn)為年金險(xiǎn)附加萬能賬戶的產(chǎn)品。假設(shè)每年保費(fèi)10萬,10年交,選擇5年后開始返還,同樣分10年返還,那么在保單前5年,這50萬是不會(huì)計(jì)算在萬能賬戶內(nèi)計(jì)算收益的。

在保單的第6年,保險(xiǎn)公司返還第一筆保險(xiǎn)金(10萬),這時(shí)候我們可以選擇直接領(lǐng)取,也可以選擇轉(zhuǎn)入萬能賬戶,進(jìn)入萬能賬戶后才會(huì)開始計(jì)息。

而反觀增額壽險(xiǎn),在我們投保的第一年末,里面就有現(xiàn)金價(jià)值了,現(xiàn)金價(jià)值就以約定的利率進(jìn)行增值了。

當(dāng)然,萬能賬戶可以追加資金,那我們直接往萬能賬戶里存錢,從第一年就開始享受現(xiàn)行利率,行不行呢?

這就要聊到萬能賬戶的“手續(xù)費(fèi)”了。

每次放錢進(jìn)萬能賬戶或者從萬能賬戶中取錢出來,都需要扣除一定的手續(xù)費(fèi),高的收 2%、3%,低的收 1%,也有不收的(另外存、取也可能會(huì)有金額限制,這里我們暫且不談)。

常見的手續(xù)費(fèi)有這三種:

  • 轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi):就是搭配的年金每年返還的錢進(jìn)入萬能賬戶,收 1% 手續(xù)費(fèi),但是這手續(xù)費(fèi)后續(xù)保險(xiǎn)公司會(huì)在第二年還給你。

(比如上面提到的年金+萬能賬戶產(chǎn)品,到第 5 年開始返錢了,返的錢不取出來,直接轉(zhuǎn)去萬能賬戶二次增值,次年會(huì)把收的手續(xù)費(fèi)返還給你。)

  • 躉交保險(xiǎn)費(fèi):就是投保的時(shí)候,一次性放進(jìn)萬能賬戶的錢,保險(xiǎn)公司收 2%的手續(xù)費(fèi),這手續(xù)費(fèi)不退回。
  • 追加保險(xiǎn)法:就是投保以后,你想放錢進(jìn)萬能賬戶,保險(xiǎn)公司收2%的手續(xù)費(fèi),這手續(xù)費(fèi)也不退回,并且終身每次放都收。

而取出手續(xù)費(fèi)通常在保單年度前五年分別是 5%、4%、3%……逐年遞減,到了第六年就不需要收取。

舉個(gè)例子,你在 2022 年 4 月 1 日投保,在保單的前 5 年內(nèi)(2026年4月1日前)提取的話,有手續(xù)費(fèi)。2027 年 4 月 1 日開始,哪怕你當(dāng)天放 100 萬進(jìn)萬能賬戶,次日就要拿出來,也不會(huì)收提取費(fèi)(但放錢進(jìn)去的 2% 的手續(xù)費(fèi)是收的)。

我們可以想象一下,我在第一年就將一大筆錢放到萬能賬戶內(nèi)去增值,但是很不幸,年末這筆錢我又要馬上取出來用。會(huì)發(fā)生什么情況呢?

放錢進(jìn)去要收 2 個(gè)點(diǎn)手續(xù)費(fèi),第一年取錢出來要 5 個(gè)點(diǎn),就算按 5% 的現(xiàn)行利率去算的話,我都得虧 2 個(gè)點(diǎn)。

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖5

因此,如果你是因?yàn)榭粗腥f能賬戶的結(jié)算利率高而投保、馬上用來放現(xiàn)在要用的錢,很可能是行不通的。

一來前期存取手續(xù)費(fèi)高的情況下,只適合放錢不適合取錢,最少 6 年后才可以開始當(dāng)“活期賬戶”用;二來結(jié)算利率不是確定的,當(dāng)下有 4.5% 不意味著未來還有 4.5%。

說了這么多,不如直接上案例吧。

譜藍(lán)君以客戶來咨詢的一款帶萬能賬戶的年金產(chǎn)品和增額終身壽險(xiǎn)來做對(duì)比,看看兩者的收益有什么不同。

這是某個(gè)保險(xiǎn)公司今年的“開門紅”產(chǎn)品,是“定期的年金險(xiǎn)+萬能賬戶”的形式。

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖7

譜藍(lán)君用表格翻譯一下上面的內(nèi)容就比較清晰了:

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖9

年金險(xiǎn)部分,是客戶分 10 年交給保險(xiǎn)公司 250 萬,保險(xiǎn)公司滯后 5 年后返還,也是分 10 年還,累計(jì)還 250.31 萬,就保費(fèi)多了 3100 元。

這樣的年金險(xiǎn),相信大部分人是看不上的。業(yè)務(wù)員銷售的秘訣在于夸大了萬能賬戶的利率。

但是,萬能賬戶結(jié)算利率再高,客戶投到年金險(xiǎn)里的錢也得從第 6 年開始進(jìn)入萬能賬戶。那時(shí)候萬能賬戶的結(jié)算利率是多少,沒人敢說。

從長期來看,哪怕萬能賬戶一直按 4.5% 運(yùn)行 25 年,它依舊不如增額終身壽險(xiǎn)。增額壽險(xiǎn)沒有浮動(dòng),一旦投保,每年保單里有多少錢會(huì)寫入合同。

舉個(gè)例子,上面這款萬能賬戶產(chǎn)品,假設(shè)一直按 4.5% 運(yùn)行 25 年,保單有 489.3 萬;

譜藍(lán)君再拉出三款目前熱銷的增額壽險(xiǎn),同樣是每年投 25 萬,10 年繳費(fèi),第 25 年時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值皆超過 505 萬,比帶萬能賬戶的年金還多出 15 萬有余,這還是以萬能賬戶的中檔利率去計(jì)算的。

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖11

在現(xiàn)在這個(gè)利率不斷下行的大環(huán)境下,萬能賬戶連續(xù) 25 年按 4.5% 的結(jié)算利率運(yùn)行的可能性有多大呢?

像下面這款產(chǎn)品,2015 年的時(shí)候結(jié)算利率還能達(dá)到 6.8% ;2018 年的時(shí)候,降到 5.5% ;而去年公布的結(jié)算利率已經(jīng)跌至保底利率 3.5%。假如保底利率不是 3.5%,而是 2%、1.8%、1.6% 呢?

萬能賬戶產(chǎn)品 VS 增額壽險(xiǎn),怎么選?插圖13

當(dāng)下萬能賬戶有些有 4% 左右的結(jié)算利率,假如我們面前有一款保底利率能達(dá)到 3%(銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高保底利率),不需要我們投入太多資金在主險(xiǎn)上就能獲得理想的萬能險(xiǎn)購買額度,沒有加保、減保手續(xù)費(fèi)(或者極低),且不限制追加金額的,那譜藍(lán)君覺得這是個(gè)好的選擇。

但如果保底利率又低、手續(xù)費(fèi)又高,能配置的額度還有限,僅是當(dāng)下的結(jié)算利率誘人的話,譜藍(lán)君就建議你謹(jǐn)慎考慮了。

對(duì)于大額資金的部分,如果你希望是穩(wěn)妥增長的,譜藍(lán)君更推薦你選擇增額壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老年金險(xiǎn),確定性寫進(jìn)合同,穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

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