想買保險(xiǎn)的朋友，最頭疼的事可能就是挑選重疾險(xiǎn)了：

作為四大險(xiǎn)種之一，重疾險(xiǎn)的價(jià)格相對來說并不便宜，但是其作用卻無可替代，必買；

而且它還是保障責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)最豐富的險(xiǎn)種，各種類型的重疾險(xiǎn)，挑得眼花繚亂。

今天，譜藍(lán)君就幫大家從市面上眾多重疾險(xiǎn)中，篩選了幾款性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)~

不用再苦苦對比了，趕緊直接抄譜藍(lán)君這份作業(yè)吧~

主要內(nèi)容：

• 重疾險(xiǎn)有什么用？誰應(yīng)該買？
• 重疾險(xiǎn)有哪幾種，今天說的這種適合哪種人買？
• 2020熱銷產(chǎn)品對比分析
• 譜藍(lán)君總結(jié)

在說產(chǎn)品前，還是得跟大家簡單說說重疾險(xiǎn)是啥、有什么用？誰應(yīng)該買？不然很多朋友稀里糊涂地買了也不知道咋用。

重疾險(xiǎn)，全稱是重大疾病保險(xiǎn)，顧名思義是用來保重大疾病的。

可千萬別覺得自己離重疾很遙遠(yuǎn)！

人的一輩子，患重大疾病的概率高達(dá)72.18%！

比如癌癥（惡性腫瘤）、腦梗（腦中風(fēng)）、心梗、老人癡呆、冠狀動脈搭橋術(shù)等……都是身邊很常見的重疾了。

這些疾病，危害大，治療費(fèi)用高，一般家庭都難以承受，可能一個(gè)家人患病就會掏空整個(gè)家庭了；

而有了重疾險(xiǎn)的話，這些都可以賠。

國家銀保監(jiān)會有規(guī)定：國內(nèi)大陸的重疾險(xiǎn)，都必須要包含這25種最高發(fā)的重疾，這25種重疾，已經(jīng)占到了理賠率的95%以上；

而且實(shí)際上，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)不僅保這25種高發(fā)重疾，基本都保到100種以上的重疾了，保障絕對是非常充足的。

和報(bào)銷制的醫(yī)保、住院醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)是給付制的，也就是確診了、或者達(dá)到合同中約定的狀態(tài)了，就可以一次性地賠付一筆理賠金給你；

這筆錢咱們拿去治病、補(bǔ)貼家用和收入損失、作后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用儲備等都可以，隨便你支配。

考慮到每個(gè)人都有可能會患病，任何一個(gè)家庭成員患重病，對整個(gè)家庭財(cái)務(wù)而言都是災(zāi)難，所以建議每個(gè)家庭成員都要配置重疾險(xiǎn)（年紀(jì)較大、無法投保的老年人除外，可考慮用防癌險(xiǎn)代替）。

1、保額一定要足夠

買重疾就是買保額！

因此，重疾險(xiǎn)的保額一定要足夠。

到底應(yīng)該買多少才夠？這里有個(gè)簡單的計(jì)算公式：

2、保障期限越長越好

按保障期限劃分，重疾險(xiǎn)可以分為終身重疾險(xiǎn)、定期/長期重疾險(xiǎn)、1年期重疾險(xiǎn)。

1年期重疾險(xiǎn)因?yàn)槊媾R費(fèi)率上漲、健康和停售等續(xù)保問題等，因此不建議大家配置，除非手頭真的非常緊張，可以暫時(shí)過渡用；

如果預(yù)算充足，當(dāng)然配置保終身的最好，畢竟年紀(jì)越大，患病概率越高；

預(yù)算有限的話就先配置定期重疾險(xiǎn)吧，后期再加保。

3、賠付次數(shù)

按照重疾可以賠付的次數(shù)來分的話，有：單次賠付重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)。

單次的賠完那一次以后，保單就結(jié)束了，所以預(yù)算充足的話，最好是選重疾可以多次賠付的，誰說得準(zhǔn)人生會有多少道坎呢？

咱們待會兒要對比分析的產(chǎn)品，也是可以多次賠付的重疾險(xiǎn)哦~保障是非常充足的。

而多次重疾險(xiǎn)，又會細(xì)分為“分組”、“不分組”兩種：

分組多次賠付重疾險(xiǎn)，會將保的100多種重疾分為幾組，每組賠過一次以后，同組里的疾病就不能再賠了，只能再賠其他組別的；

而不分組多次重疾險(xiǎn)，不僅重疾可以賠多次，而且那100多種重疾還不分組，不管這次賠了哪種重疾，都不影響其他重疾的賠付。當(dāng)然，這種價(jià)格更貴啦。

簡單來說，保障充足度的排序是：

多次不分組＞多次分組＞單次賠付。

保費(fèi)也是從貴到便宜，大家根據(jù)預(yù)算選擇吧。

4、要包含高發(fā)輕中癥

其實(shí)除了重大疾病，程度較輕的中癥、輕癥，很多重疾險(xiǎn)也是會按等級比例去賠的。

但具體保哪些、多少種中癥、輕癥，各個(gè)產(chǎn)品就不盡相同了，不像重疾那樣都被銀保監(jiān)老大哥強(qiáng)制規(guī)定好了；

挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候就要注意了，最好有包含高發(fā)、常見的輕中癥疾?。?/p>

5、配置原則

正因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)太豐富，價(jià)格又較貴，所以大家在預(yù)算有限的時(shí)候難免會面臨一些取舍問題。

在保證包含高發(fā)疾病的前提下，

預(yù)算十分有限的，配置定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；

預(yù)算稍寬裕的，延長保障期，配置保障終身的重疾險(xiǎn)；

預(yù)算充足的，再增加賠付次數(shù)，配置終身多次賠付重疾險(xiǎn)。

謹(jǐn)記：不要因?yàn)轭A(yù)算有限而降低保額！保額不能少！

預(yù)算有限，只能減少賠付次數(shù)或縮短保障期限，先保障當(dāng)下，等以后預(yù)算充足了再加保。

市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)實(shí)在太多太多了，譜藍(lán)君為大家搜羅、篩選了幾遍，最終選出了幾款保障優(yōu)、性價(jià)比好的產(chǎn)品，分別是：

1、信泰人壽·完美人生守護(hù)（典藏版）

2、昆侖健康·守衛(wèi)者3號

3、復(fù)星聯(lián)合·六六六重疾險(xiǎn)

4、百年人壽·百惠保

5、海保人壽·倍加爾保

先給個(gè)投保建議：

綜合性價(jià)比：完美人生守護(hù)（典藏版），守衛(wèi)者3號。前者分組，后者不分組，各項(xiàng)保障都好，價(jià)格在同類產(chǎn)品中也非常有競爭力，綜合性價(jià)比高。

預(yù)算有限：倍加爾保，本身價(jià)格就非常具備優(yōu)勢，如果僅保重疾，不附加輕、中癥，每年保費(fèi)會更低；

保障全面：百惠保，本身自帶癌癥二次賠、保前癥、重疾60歲前額外賠付高，比其他產(chǎn)品附加這些保障更劃算；

非健康體：六六六，核保非常寬松，肺結(jié)節(jié)、抑郁癥等常被拒保的疾病都能承保。

下面給大家大概說說各款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

• 信泰人壽·完美人生守護(hù)（典藏版）

亮點(diǎn)很多：

• 輕、中、重疾的賠付額度都很高，不僅創(chuàng)新輕、中癥額外賠，而且重疾也可以附加額外賠付。買重疾險(xiǎn)，最重要的就是保額；

• 對癌癥的保障很全面，本身“極早期惡性腫瘤及病變”可賠3次，還可以附加癌癥3次賠（每次賠120%保額），從癌癥的早期到復(fù)發(fā)都可以覆蓋到，非常適合有癌癥家族病史的朋友；

• 心腦血管疾病保障全面，輕、中、重疾都分別針對心腦血管疾病可多次賠付，同理適合有心腦血管疾病或家族史的朋友；

• 重疾分組也不錯(cuò)，癌癥單獨(dú)分組，6大核心重疾分布在4組中，多次獲賠的概率高。

在保障全面、賠付額度高的同時(shí)，保費(fèi)還非常有競爭力，譜藍(lán)君覺得是非常好的多次賠付重疾險(xiǎn)；

雖然附加的腦中風(fēng)多次賠付只保新發(fā)，但瑕不掩瑜，它還是目前來說綜合性價(jià)比非常好的產(chǎn)品。

• 昆侖健康·守衛(wèi)者3號

如果預(yù)算稍微再往上走那么幾百一千元的話，那么譜藍(lán)君強(qiáng)烈建議大家看看這款守衛(wèi)者3號——不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)。

• 重疾可賠兩次，不分組，大大提高了多次獲賠的概率，算是安全余量最充足的一種重疾險(xiǎn)；

• 重疾賠付額度也很高，前15年可額外賠付50%基本保額！這在多次賠付產(chǎn)品中比較罕見；

• 本身自帶20種少兒特定疾病額外賠付150%保額，保障病種全面，賠付額度高，重點(diǎn)是還免費(fèi)，不用加錢就有，好評~也適合給孩子配置；

• 可選癌癥醫(yī)療津貼，想在癌癥方面保障全面的朋友也可以得到滿足；

• 保終身可以不含身故責(zé)任！很少見了。大大提高了性價(jià)比。

優(yōu)點(diǎn)多到說不完，缺點(diǎn)幾乎沒有；

用分組的價(jià)格，就可以配置到不分組的產(chǎn)品，尤其是女性，保終身的價(jià)格和分組的僅差一兩百元??！預(yù)算稍微充裕一點(diǎn)的朋友，可以認(rèn)真考慮這款。

• 復(fù)星聯(lián)合·六六六重疾險(xiǎn)

光看上面的表格，這款產(chǎn)品平平無奇，但其實(shí)它最大的特點(diǎn)是健康要求非常寬松：

健康告知比較寬松，而且有智能核保、人工核保，核保非常友好，433種疾病中，211種告知之后可標(biāo)體承保；

像肺結(jié)節(jié)、抑郁癥這些絕大部分重疾險(xiǎn)都拒保的疾病，它都有機(jī)會可以承保！666~

身體有疾病的朋友，可以試試這款。

如果你非常健康，完全符合健告，那么還可以作為“超優(yōu)體”最高投到80萬基本保額，算上前3-10年額外賠付的30%保額以后，最高可以一次性獲賠130%保額（104萬元）！

不過要提醒一句，這款產(chǎn)品前兩年出險(xiǎn)重疾僅報(bào)銷重疾治療費(fèi)，相當(dāng)于一款醫(yī)療險(xiǎn)，所以配置了它的朋友，前兩年最好另外搭配一年期的重疾險(xiǎn)，也很便宜，每年幾百塊。

• 百年人壽·百惠保

幾款產(chǎn)品中，它的價(jià)格最貴，但有貴的道理：

• 本身自帶癌癥二次賠付120%基本保額；
• 60歲前首次重疾額外賠付60%基本保額；
• 創(chuàng)新“前癥”保障，即比輕癥更輕度的高發(fā)疾病也可以獲賠15%基本保額；

如果其他產(chǎn)品單單附加上“癌癥二次賠付”，價(jià)格就已經(jīng)比它貴多了。

所以本身就有打算附加癌癥二次賠付的朋友，百惠保的性價(jià)比反而可能比別的更好，保障也非常全面。

• 海保人壽·倍加爾保

一款很純粹的重疾險(xiǎn)，沒有癌癥多次賠付、特定疾病額外賠付等等花里胡哨的附加責(zé)任，就是最簡單的輕、中、重疾保障；

甚至輕癥、中癥是可以自主選擇附不附加的。不附加的話，就單純的保6次重疾。

含輕、中、重疾時(shí)，保費(fèi)已經(jīng)是幾款里最具競爭力的了；不選的話更低。

實(shí)在預(yù)算有限，又想有多次重疾保障的朋友可以考慮它。不過譜藍(lán)君建議還是附加一個(gè)輕癥保障吧，中癥可加可不加。

其實(shí)買保險(xiǎn)，最重要的還是先科學(xué)地規(guī)劃，看看自己適合哪種；

上面的產(chǎn)品雖好，但它畢竟是保障最充足的一類重疾險(xiǎn)，適合的是預(yù)算充足的朋友；

如果你預(yù)算有限，建議還是先配置單次賠付的產(chǎn)品。

產(chǎn)品一直都在更新?lián)Q代，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的。

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