在之前文章《再見了，安邦保險！你好，大家保險集團！》中講到安邦被接管一事時，評論里有位朋友說到：

看來大家對帶有理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品真的很熱衷啊，買了2.1萬的萬能險……難怪這么多保險公司喜歡發(fā)行分紅險、萬能險等理財型保險，市場大得很。

今天和大家聊聊萬能險吧，它真的萬能嗎？

說到這個問題，譜藍君想起幾年前有一個財經(jīng)大家在一個公開節(jié)目中說：“保險都是忽悠人的，比如有的產(chǎn)品叫萬能險，結(jié)果買了這個產(chǎn)品還得買別的產(chǎn)品，根本就不是萬能的。”

譜藍君就納悶了，這樣一個“大家”，怎么會犯這種常識性錯誤？

萬能保險是從外國流入國內(nèi)時，直接從英文名稱翻譯過來的，原文是Universal Life Insurance。universal在英語中有“通用的”、“宇宙的”等意思，譯成中文時，發(fā)揮了中文的魅力，把它翻譯成了萬能險，其實并不是說它真的萬能。

所謂的萬能險，只不過是保單在基礎(chǔ)的保障責(zé)任之外，多了一個投資的賬戶。我們可以隨時調(diào)高調(diào)低保障額度。如果調(diào)高了保障額度，就意味著從積累的保險的賬戶價值中，多拿點錢來買保險；相反如果是調(diào)低了額度，就是少買點保險，多存點保費在我的賬戶里面，產(chǎn)生收益。

通俗易懂地打個比方，它就像保險行業(yè)里的“余額寶”。咱們在余額寶中放的錢，隨時可以拿來在支付寶中去購買淘寶中的產(chǎn)品，當(dāng)剁手黨。如果不買的話，就讓它自己躺在余額寶里產(chǎn)生收益。

同理，你交的萬能險保費，就是把錢放在保險公司，一部分拿去買保障，另一部分保險公司拿去投資，給你收益。如果你想買高點保障，就從這個賬戶里撥點錢買點保險；如果你想調(diào)低保障，就撥點錢多來點收益，這就是所謂的萬能險。

所以，不要從字面去理解。萬能險當(dāng)然不是萬能的，它只是比較靈活而已。

那么實際上這種萬能險的投資收益能達到多少？

目前我國內(nèi)地的理財型保險（萬能險、分紅險等），年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，只有極少數(shù)的會略高于4%，但也不會高于銀行定期存款的利率。

如此低效率，連通貨膨脹都抵御不了，還能被當(dāng)做萬能險嗎？

別驚訝，收益率就是這么低，大家不信的話可以找的理財規(guī)劃師做個保單分析，用IRR計算一下實際的內(nèi)部收益率，你就知道自己買的理財型保險的實際年化有多少了。

這就是譜藍君為什么一直跟大家說沒必要買這種理財效率這么低、鎖定期又如此長的理財型保險產(chǎn)品，應(yīng)該用最少的錢，買性價比高的保障型保險產(chǎn)品，剩下來的錢，拿去做更高效的理財，獲得的收益會更高！

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