網(wǎng)上有句話是這么形容漂亮國(guó)的“兒童的天堂，年輕人的戰(zhàn)場(chǎng)，老年人的墳?zāi)埂薄?/p>

在美國(guó)，養(yǎng)兒防老可是不靠譜的，因?yàn)樗麄兊暮⒆釉诔赡曛缶蜁?huì)出現(xiàn)自力更生，很少回來(lái)贍養(yǎng)父母。

不過(guò)美國(guó)人也沒(méi)有到“老年人的墳?zāi)埂边@么夸張的地步，因?yàn)槊绹?guó)對(duì)老年人的養(yǎng)老保障比我們完善了很多。

美國(guó)的養(yǎng)老體系有三大支柱，它的社保，企業(yè)養(yǎng)老跟個(gè)人養(yǎng)老。

單位、個(gè)人一起出錢繳，交到社保養(yǎng)老賬戶里面，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休之后可以拿。

并且也跟咱們面臨同樣的問(wèn)題，社保養(yǎng)老金不足，過(guò)幾年就玩完了，替代率只有40%左右。

但好在社保養(yǎng)老在他們的養(yǎng)老體系中只是占了其中的一小部分，職業(yè)養(yǎng)老和個(gè)人養(yǎng)老占到養(yǎng)老金體系的90%以上，其中最常見(jiàn)的是401K計(jì)劃跟IRA計(jì)劃。

在美國(guó)401K計(jì)劃可是一個(gè)企業(yè)對(duì)員工的一個(gè)大福利，當(dāng)然它不是一個(gè)強(qiáng)制性的計(jì)劃，所以有401K計(jì)劃的這些公司，它是對(duì)員工的人才吸引，它是十分的顯著的。

具體是企業(yè)提供一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，員工和企業(yè)各自按一定的比例往賬戶里面劃入資金，企業(yè)提供多種組合的投資計(jì)劃。其實(shí)更多的是企業(yè)委托專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去管理他的企業(yè)的員工的這個(gè)投資計(jì)劃，員工可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資計(jì)劃，自負(fù)盈虧。

這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)特點(diǎn)：

1、是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，正常的情況下，只有在退休之后，參與人才能夠把錢取出來(lái)用于養(yǎng)老生活開(kāi)支，沒(méi)到退休年齡不能支取。

2、是可以延稅，先往401K賬戶里面繳錢，剩下的工資再計(jì)稅，那跟咱們的社保是一樣的。

而IRA計(jì)劃則是個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃，個(gè)人自愿開(kāi)通賬戶，往個(gè)人賬戶里面存錢。

401K計(jì)劃還有一個(gè)咱們現(xiàn)在目前還達(dá)不到的一個(gè)亮點(diǎn)，就是個(gè)人能夠委托第三方公司去管理自己的401K賬戶。就是說(shuō)企業(yè)找的公司不靠譜，咱們還有挑選的權(quán)利。但是一定是有專業(yè)認(rèn)證資格的這些公司才能夠承受這樣的業(yè)務(wù)板塊，所以專業(yè)的事情交給專業(yè)的投資人去干，這個(gè)事情在401K計(jì)劃里面是得到完美的體現(xiàn)的。

IRA則是一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃，個(gè)人自愿開(kāi)通賬戶，往個(gè)人賬戶里面存錢，里面的錢可以選擇合適的投資組合進(jìn)行投資，等到退休之后提取，同樣存進(jìn)去的錢在個(gè)稅上面是可以有延稅效應(yīng)的。

所以只要有工作還有點(diǎn)閑錢做個(gè)人計(jì)劃，那么前面三個(gè)加一起，老美的養(yǎng)老金還是相當(dāng)可觀的。

再看我們國(guó)家的養(yǎng)老體系，跟美國(guó)也很相似，三個(gè)支柱：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老，但是我們規(guī)模最大的卻是第一支助社保，占比高達(dá)70%，就代表著我國(guó)人民幾乎全是在靠政府養(yǎng)老。

而在老齡化加劇的環(huán)境下，我國(guó)的社保養(yǎng)老壓力可是越來(lái)越大了，據(jù)預(yù)測(cè)，2028年將會(huì)出現(xiàn)收不抵支，2035年將會(huì)耗盡結(jié)余。

而第二支柱的企業(yè)年金只有一般公務(wù)員，央企或者大型國(guó)企才有，覆蓋面積比較小，能夠參加的人也是相對(duì)少的。

所以你真的想要擁有一個(gè)舒適體面的養(yǎng)老生活，咱建議你盡早開(kāi)始第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金入手，比如我們常說(shuō)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，之前在視頻里面有詳細(xì)介紹過(guò)，大家可以去看看。

這個(gè)需要根據(jù)個(gè)人自己主動(dòng)參與，但因?yàn)槲覀兤鸩酵砹?，很多人還沒(méi)有養(yǎng)成養(yǎng)老靠自己的意識(shí)，所以參與率很低。

這兩年國(guó)家是在大力推動(dòng)這個(gè)第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展，這足以證明養(yǎng)老要靠自己的時(shí)代已經(jīng)開(kāi)始，已經(jīng)走出了實(shí)際性的第一步了。

大家千萬(wàn)不要等國(guó)家跑起來(lái)，再被動(dòng)跟上去，尤其是過(guò)了30歲的朋友，留給你準(zhǔn)備的時(shí)間可真的不多了，得主動(dòng)積極去參與，趁著年輕提前給自己準(zhǔn)備好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，這樣到我們老了，才可以過(guò)上更確定的美好生活。

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