網(wǎng)上有句話是這么形容漂亮國的“兒童的天堂,年輕人的戰(zhàn)場,老年人的墳墓”。
在美國,養(yǎng)兒防老可是不靠譜的,因為他們的孩子在成年之后就會出現(xiàn)自力更生,很少回來贍養(yǎng)父母。
不過美國人也沒有到“老年人的墳墓”這么夸張的地步,因為美國對老年人的養(yǎng)老保障比我們完善了很多。
美國的養(yǎng)老體系有三大支柱,它的社保,企業(yè)養(yǎng)老跟個人養(yǎng)老。
單位、個人一起出錢繳,交到社保養(yǎng)老賬戶里面,強制儲蓄,退休之后可以拿。
并且也跟咱們面臨同樣的問題,社保養(yǎng)老金不足,過幾年就玩完了,替代率只有40%左右。
但好在社保養(yǎng)老在他們的養(yǎng)老體系中只是占了其中的一小部分,職業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老占到養(yǎng)老金體系的90%以上,其中最常見的是401K計劃跟IRA計劃。
在美國401K計劃可是一個企業(yè)對員工的一個大福利,當然它不是一個強制性的計劃,所以有401K計劃的這些公司,它是對員工的人才吸引,它是十分的顯著的。
具體是企業(yè)提供一個儲蓄賬戶,員工和企業(yè)各自按一定的比例往賬戶里面劃入資金,企業(yè)提供多種組合的投資計劃。其實更多的是企業(yè)委托專業(yè)的投資機構去管理他的企業(yè)的員工的這個投資計劃,員工可以根據(jù)自己的風險承受能力選擇投資計劃,自負盈虧。
這個計劃有兩個特點:
1、是強制儲蓄,正常的情況下,只有在退休之后,參與人才能夠把錢取出來用于養(yǎng)老生活開支,沒到退休年齡不能支取。
2、是可以延稅,先往401K賬戶里面繳錢,剩下的工資再計稅,那跟咱們的社保是一樣的。
而IRA計劃則是個人養(yǎng)老金計劃,個人自愿開通賬戶,往個人賬戶里面存錢。
401K計劃還有一個咱們現(xiàn)在目前還達不到的一個亮點,就是個人能夠委托第三方公司去管理自己的401K賬戶。就是說企業(yè)找的公司不靠譜,咱們還有挑選的權利。但是一定是有專業(yè)認證資格的這些公司才能夠承受這樣的業(yè)務板塊,所以專業(yè)的事情交給專業(yè)的投資人去干,這個事情在401K計劃里面是得到完美的體現(xiàn)的。
IRA則是一個個人養(yǎng)老金計劃,個人自愿開通賬戶,往個人賬戶里面存錢,里面的錢可以選擇合適的投資組合進行投資,等到退休之后提取,同樣存進去的錢在個稅上面是可以有延稅效應的。
所以只要有工作還有點閑錢做個人計劃,那么前面三個加一起,老美的養(yǎng)老金還是相當可觀的。
再看我們國家的養(yǎng)老體系,跟美國也很相似,三個支柱:社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老,但是我們規(guī)模最大的卻是第一支助社保,占比高達70%,就代表著我國人民幾乎全是在靠政府養(yǎng)老。
而在老齡化加劇的環(huán)境下,我國的社保養(yǎng)老壓力可是越來越大了,據(jù)預測,2028年將會出現(xiàn)收不抵支,2035年將會耗盡結余。
而第二支柱的企業(yè)年金只有一般公務員,央企或者大型國企才有,覆蓋面積比較小,能夠參加的人也是相對少的。
所以你真的想要擁有一個舒適體面的養(yǎng)老生活,咱建議你盡早開始第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金入手,比如我們常說的養(yǎng)老年金險、增額終身壽險等,之前在視頻里面有詳細介紹過,大家可以去看看。
這個需要根據(jù)個人自己主動參與,但因為我們起步晚了,很多人還沒有養(yǎng)成養(yǎng)老靠自己的意識,所以參與率很低。
這兩年國家是在大力推動這個第三支柱的個人養(yǎng)老金的發(fā)展,這足以證明養(yǎng)老要靠自己的時代已經(jīng)開始,已經(jīng)走出了實際性的第一步了。
大家千萬不要等國家跑起來,再被動跟上去,尤其是過了30歲的朋友,留給你準備的時間可真的不多了,得主動積極去參與,趁著年輕提前給自己準備好養(yǎng)老儲蓄,這樣到我們老了,才可以過上更確定的美好生活。
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