網(wǎng)上有句話是這么形容漂亮國的“兒童的天堂，年輕人的戰(zhàn)場，老年人的墳墓”。

在美國，養(yǎng)兒防老可是不靠譜的，因為他們的孩子在成年之后就會出現(xiàn)自力更生，很少回來贍養(yǎng)父母。

不過美國人也沒有到“老年人的墳墓”這么夸張的地步，因為美國對老年人的養(yǎng)老保障比我們完善了很多。

美國的養(yǎng)老體系有三大支柱，它的社保，企業(yè)養(yǎng)老跟個人養(yǎng)老。

單位、個人一起出錢繳，交到社保養(yǎng)老賬戶里面，強制儲蓄，退休之后可以拿。

并且也跟咱們面臨同樣的問題，社保養(yǎng)老金不足，過幾年就玩完了，替代率只有40%左右。

但好在社保養(yǎng)老在他們的養(yǎng)老體系中只是占了其中的一小部分，職業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老占到養(yǎng)老金體系的90%以上，其中最常見的是401K計劃跟IRA計劃。

在美國401K計劃可是一個企業(yè)對員工的一個大福利，當然它不是一個強制性的計劃，所以有401K計劃的這些公司，它是對員工的人才吸引，它是十分的顯著的。

具體是企業(yè)提供一個儲蓄賬戶，員工和企業(yè)各自按一定的比例往賬戶里面劃入資金，企業(yè)提供多種組合的投資計劃。其實更多的是企業(yè)委托專業(yè)的投資機構去管理他的企業(yè)的員工的這個投資計劃，員工可以根據(jù)自己的風險承受能力選擇投資計劃，自負盈虧。

這個計劃有兩個特點：

1、是強制儲蓄，正常的情況下，只有在退休之后，參與人才能夠把錢取出來用于養(yǎng)老生活開支，沒到退休年齡不能支取。

2、是可以延稅，先往401K賬戶里面繳錢，剩下的工資再計稅，那跟咱們的社保是一樣的。

而IRA計劃則是個人養(yǎng)老金計劃，個人自愿開通賬戶，往個人賬戶里面存錢。

401K計劃還有一個咱們現(xiàn)在目前還達不到的一個亮點，就是個人能夠委托第三方公司去管理自己的401K賬戶。就是說企業(yè)找的公司不靠譜，咱們還有挑選的權利。但是一定是有專業(yè)認證資格的這些公司才能夠承受這樣的業(yè)務板塊，所以專業(yè)的事情交給專業(yè)的投資人去干，這個事情在401K計劃里面是得到完美的體現(xiàn)的。

IRA則是一個個人養(yǎng)老金計劃，個人自愿開通賬戶，往個人賬戶里面存錢，里面的錢可以選擇合適的投資組合進行投資，等到退休之后提取，同樣存進去的錢在個稅上面是可以有延稅效應的。

所以只要有工作還有點閑錢做個人計劃，那么前面三個加一起，老美的養(yǎng)老金還是相當可觀的。

再看我們國家的養(yǎng)老體系，跟美國也很相似，三個支柱：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老，但是我們規(guī)模最大的卻是第一支助社保，占比高達70%，就代表著我國人民幾乎全是在靠政府養(yǎng)老。

而在老齡化加劇的環(huán)境下，我國的社保養(yǎng)老壓力可是越來越大了，據(jù)預測，2028年將會出現(xiàn)收不抵支，2035年將會耗盡結余。

而第二支柱的企業(yè)年金只有一般公務員，央企或者大型國企才有，覆蓋面積比較小，能夠參加的人也是相對少的。

所以你真的想要擁有一個舒適體面的養(yǎng)老生活，咱建議你盡早開始第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金入手，比如我們常說的養(yǎng)老年金險、增額終身壽險等，之前在視頻里面有詳細介紹過，大家可以去看看。

這個需要根據(jù)個人自己主動參與，但因為我們起步晚了，很多人還沒有養(yǎng)成養(yǎng)老靠自己的意識，所以參與率很低。

這兩年國家是在大力推動這個第三支柱的個人養(yǎng)老金的發(fā)展，這足以證明養(yǎng)老要靠自己的時代已經(jīng)開始，已經(jīng)走出了實際性的第一步了。

大家千萬不要等國家跑起來，再被動跟上去，尤其是過了30歲的朋友，留給你準備的時間可真的不多了，得主動積極去參與，趁著年輕提前給自己準備好養(yǎng)老儲蓄，這樣到我們老了，才可以過上更確定的美好生活。

關注我，了解更多理財干貨。