“投保時要做健康告知，但里面問到的情況我不確定，我先去做個體檢吧？”

“我之前在代理人那里買保險要體檢呢，怎么在你們這里不用體檢就可以投保？靠譜嗎？”

……

關(guān)于投保前要不要體檢的問題，也有不少朋友問過譜藍(lán)君。

體檢吧，又怕檢查出什么問題，導(dǎo)致不能投保了；不體檢吧，又怕到時理賠有什么問題。

投保前，到底應(yīng)不應(yīng)該體檢？譜藍(lán)君今天就跟大家說說這個問題。

主要內(nèi)容如下：

• 為什么投保前一般不要體檢？
• 不體檢，會影響理賠嗎？
• 什么情況下需要體檢呢？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

這要從健康告知講起。

一般我們投保時，都要先做一個健康告知，比如——

保險公司會問你一些關(guān)于健康方面的問題，你根據(jù)自身情況去選擇答案，通過了這個健康告知，你才能投保。

這時，有的朋友傻乎乎地：“健康告知中問到的情況我不確定嘛，所以就去體檢了一下?！?/p>

不體檢倒好，檢查完傻眼了——有甲狀腺結(jié)節(jié)。本來能標(biāo)準(zhǔn)體承保的，這下和甲狀腺相關(guān)的疾病都被“除外責(zé)任”了，保險公司不保了。

譜藍(lán)君身邊真遇到過這樣一位朋友，實在讓人哭笑不得。

一旦進(jìn)行了體檢，都是會留下檢查記錄的。

如果檢查結(jié)果是沒有異常的話還好，萬一檢查出什么大小毛病來，輕則被保險公司加費、除外責(zé)任，重則直接不能投保了，得不償失！

因此，一般如果沒有特殊情況，我們建議投保前不要進(jìn)行體檢。

很多朋友會擔(dān)心：“如果本來身體就有問題了，不體檢就投保，到時理賠不會有問題嗎？”

譜藍(lán)君在這里給大家科普一下：

健康告知有兩種方式：

一種是有限告知，遵循最大誠信原則，即保險公司問你什么，你回答什么，沒有問到的，你不需要告知。目前國內(nèi)大陸保險采用的都是這種；

而另外一種，是無限告知，只要是對保險公司不利的核保因素，無論保險公司有沒有提出，你都要告訴保險公司，不得保留。比如香港保險，采用的就是這種健告方式。

譜藍(lán)君在上周的文章中就跟大家說過，保險公司如果想要以我們沒有如實告知為由而拒賠，那么也要拿出證據(jù)，證明我們帶病投保，不能空口一句懷疑我們原本就有病所以拒賠。

只要你沒有在醫(yī)院、社區(qū)、體檢中心等留下過患病的記錄，那么保險公司就沒法證明你投保前已知自己患病還帶病投保，也不能拒賠你的理賠了。

可見，國內(nèi)大陸的如實告知≠全部告知。

因此，即使此時身體可能已經(jīng)有隱患了，只要我們沒有留下過任何檢查報告顯示我們有健康告知中的問題，那么就不需要特地再去體檢一次了。

那什么情況下，投保前會需要進(jìn)行體檢呢？

一般有以下幾種情況：

1、投保額度高/年齡大

一般投保都會有個免體檢額度，比如說以前在香港，40歲以下，保額300萬以下一般不需體檢。

除非你買的保額特別高，這時保險公司會比較警惕，就要求你先做個體檢報告，確認(rèn)沒事了才可以投保。

現(xiàn)在國內(nèi)大陸有很多可以線上投保的保險產(chǎn)品，都有50/60萬的免體檢額度（當(dāng)然不同城市、年齡段會有不同的保額限制），只要沒有觸碰到健康告知，就可以直接投保了。

“我不想體檢，但是又想買高一點的額度，怎么辦？”

在免體檢額度內(nèi)，買多幾款產(chǎn)品，把保額堆高唄，反正出險的時候可以同時賠的（醫(yī)療險除外）。

2、保險公司有明確體檢要求

比如之前比較流行的超優(yōu)體保險，即針對身體健康狀況特別好的人，會給出更優(yōu)惠的費率，這時就需要你去體檢，進(jìn)行專項檢查，確定了健康狀況才可以超優(yōu)體承保。

不過這個情況比較少見啦。

3、核保需要

更多的情況是出于核保的需要。

很多產(chǎn)品核保的時候需要提供近期一段時間內(nèi)的身體檢查報告，才能給出核保結(jié)果。

例如甲狀腺結(jié)節(jié)，很多產(chǎn)品在核保時會問到近半年內(nèi)的檢查情況，里面會涉及到分級、結(jié)節(jié)大小、邊界、血流、周圍組織等情況。

這時，就需要我們有投保前半年的檢查報告。

如果是智能核保，直接根據(jù)檢查報告上的如實回答核保問題就好了；如果是人工核保，則需要把檢查報告給保險公司看。

反正都是要用到體檢報告。

4、身體實在不適

當(dāng)然，如果你實在身體不適，那么還是趕緊檢查、就醫(yī)吧。

咱買保險是為了防范風(fēng)險，可不能因為買保險，而耽誤了治療啊。

一句話總結(jié)，我們不提倡投保前體檢，因為一旦檢查出什么問題，很可能會影響我們的正常投保。

那么之前的檢查記錄已經(jīng)顯示有健康問題，并且觸碰到了健康告知，怎么辦呢？

沒關(guān)系，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都有各種方式可以核保了，盡量選擇核保結(jié)論最優(yōu)的去投保吧。

這也給身體尚健康的朋友提個醒：盡快落實自己和家人的保障，然后每年定期進(jìn)行一次體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療，才是最靠譜的。