最近，有不少朋友拿著國家醫(yī)保局的一個視頻過來問我：
國家說只要有醫(yī)保就不需要買大病保險，這個大病保險是什么？和我們的重疾險有什么區(qū)別？
是不是有大病保險，就不需要買重疾險了？
今天我們就來聊一聊這個話題。
大病保險的全稱是城鄉(xiāng)居民大病保險，雖由商業(yè)保險公司承保，但其實是政府從醫(yī)?；鹄飫澘钕虮ｋU公司集體采買的，被納在醫(yī)保體系里。
當(dāng)參保人發(fā)生的符合規(guī)定的高額醫(yī)療費用時，可以先用醫(yī)保進(jìn)行報銷，然后再用大病保險進(jìn)行二次報銷，而減輕大病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
其實大病保險已經(jīng)存在很久了，并不是什么新福利。但一直以來，它存在感都很低。
一個是因為所有繳費參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的群眾都是大病保險參保人，不需要單獨繳費。
ps：參加職工醫(yī)保的職工也有職工大額醫(yī)療費用補(bǔ)助，本質(zhì)上也是大病保險，在這里就不做額外區(qū)分了。
第二個是當(dāng)達(dá)到大病起付標(biāo)準(zhǔn)，很多地方醫(yī)保和醫(yī)院就會自動結(jié)算了，完全不需要我們?nèi)ブ鲃由暾垺?/span>大家只有在最終出院的發(fā)票里認(rèn)真尋找，才可能看到它的身影。
也就是說，有醫(yī)保的朋友參保既不要單獨繳費，報銷時又自動結(jié)算了，這就導(dǎo)致很多人都不知道這項福利。
首先，要達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定的理賠條件。
由于各地政策不同，對“大病”的認(rèn)定也有區(qū)別。
有些地區(qū)是按醫(yī)療費用進(jìn)行評估，要求基本醫(yī)保報銷后，自付費用達(dá)到了大病保險的報銷起付線以上。比如深圳城鄉(xiāng)居民大病保險的起付線就是1萬元。
還有些地區(qū)則是以病種來界定。比如上海是把重癥尿毒癥透析治療、腎移植抗排異治療、惡性腫瘤治療、部分精神病病種治療所發(fā)生的醫(yī)療費用納入了大病保險范圍。
其次，達(dá)到了規(guī)定的理賠條件也不是全都報銷，還有報銷范圍、報銷比例和封頂線的限制。
大病保險的報銷范圍與醫(yī)保的范圍相同，也就是它只能報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品、診療項目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施。
至于具體的報銷比例，各地區(qū)的規(guī)定略有區(qū)別。
還是以深圳為例，大病保險實行分段報銷，在一個醫(yī)保年度內(nèi)，累計自付1-3萬元的部分，可以報銷70%，3萬元以上的部分可以報銷80%
假設(shè)買了深圳居民醫(yī)保的老李因突發(fā)心源性休克，在某三級醫(yī)院就醫(yī)，住院期間共花費15萬，且其費用均符合醫(yī)保規(guī)定。
則醫(yī)保報銷部分為15萬減去600元住院起付線，再乘以90%的報銷比例，為134460元。
而自付部分為15540元，達(dá)到大病保險的標(biāo)準(zhǔn)，則大病保險仍然可以再提供（15540-10000）*70%=3878元的報銷。
最后老李只需自費1.16萬元。這么一看，好像有了醫(yī)保和大病保險，即便生了大病，也不需要自費多少。
但大家可能忽略了，以上計算都是基于老李的醫(yī)療花費都在醫(yī)保范圍內(nèi)的基礎(chǔ)上。
事實上，對于絕大多數(shù)重大的疾病而言，很多新治療手段和治療藥品（尤其是進(jìn)口藥物）并不在醫(yī)保的報銷范圍之內(nèi)。
這些不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的治療費用，就算我們有大病保險，也沒辦法給我們提供任何保障。
而根據(jù)《中國大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報告》顯示，發(fā)起眾籌的用戶，在經(jīng)過醫(yī)保報銷后，仍然有58%的資金缺口。
以眾籌用戶平均治療費用為39.3萬元計算，58%的資金缺口為22萬元。
所以，總的來說，大病保險雖然可以在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上進(jìn)一步報銷，但它依然沒有跳出醫(yī)保的普惠定位。
報銷范圍和金額都很有限，連百萬醫(yī)療險的功能都無法代替，更別提重疾險了。
再者，大病保險本質(zhì)上報銷型保險，是根據(jù)實際的花費來進(jìn)行賠付的；
重疾險屬于給付型保險，當(dāng)被保人符合保險合同的疾病定義，保險公司就根據(jù)約定直接給付保險金。
而當(dāng)一個人罹患大病，讓家庭陷入困境的，除了巨額的醫(yī)療費，還有因治病而導(dǎo)致的收入中斷以及維持家庭正常生活的開支。
達(dá)到合同約定的條件，直接理賠一大筆錢，買30萬保額就賠30萬，買50萬就賠50萬。
這筆錢可以用來覆蓋醫(yī)保和大病保險無法報銷的醫(yī)療費，也用來支付家里的生活費，還可以用來還房貸等等，想怎么花就怎么花。
所以，看到這里，相信大家對于文章開頭的問題也有答案了：
大病保險無法取代重疾險，二者并不沖突，而是相互補(bǔ)充、相互兼顧的關(guān)系。
在家庭預(yù)算允許的情況下，建議大家兩者都要配置好。只有這樣才可能構(gòu)建起相對完善的家庭保障規(guī)劃。
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