健康有點(diǎn)小問題，買保險(xiǎn)總被拒？市面上號(hào)稱“免健康告知”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，但它們真能幫你“兜底”嗎？

全國有超4億慢性病人群，很多人因?yàn)楦哐獕骸⑻悄虿　?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">結(jié)節(jié)等健康問題，被傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知擋在門外。2025年，免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，給了這些非標(biāo)準(zhǔn)體人群一份希望。

其中最引人注目的，就是那些承諾保證續(xù)保的產(chǎn)品，它們真的能讓我們安心嗎？

01 免健告醫(yī)療險(xiǎn)，為什么能“閉眼入”？

買保險(xiǎn)最頭疼的就是健康告知。甲狀腺結(jié)節(jié)？除外！糖尿?。考淤M(fèi)甚至拒保！做過手術(shù)？基本沒戲。

免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)，最大特點(diǎn)就是不問健康情況。像三高、乙肝、甚至某些結(jié)節(jié)、做過手術(shù)的人，都有機(jī)會(huì)買進(jìn)去。

這對(duì)很多健康有瑕疵的人來說，幾乎是唯一的選擇。

02 產(chǎn)品核心亮點(diǎn)：拆掉投保門檻，鎖住長期安心

免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于降低投保門檻和提供穩(wěn)定的保障。

以德華安顧心醫(yī)保為例，它直接承諾5年保證續(xù)保——這五年里，就算你理賠過、身體變差了、甚至產(chǎn)品停售了，只要你還想續(xù)，保險(xiǎn)公司就得接著保！

這比那些只能保一年、明年續(xù)不續(xù)全看保險(xiǎn)公司心情的產(chǎn)品踏實(shí)太多了。

03 保費(fèi)拆解：看看各年齡段要交多少錢

價(jià)格是大家關(guān)心的重點(diǎn)。德華安顧心醫(yī)保免健告醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率在長期醫(yī)療險(xiǎn)中偏貴，0歲投保首年保費(fèi)為765元（有社保）。

以下是主要年齡段的保費(fèi)情況：

從這個(gè)價(jià)格表可以看出，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)與年齡密切相關(guān)，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越貴。

04 橫向?qū)Ρ龋?025年熱門免健告醫(yī)療險(xiǎn)誰更強(qiáng)？

光說一家好不行，得比比看！下面是2025年市面上幾款熱門的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)核心對(duì)比。

2025年熱門免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比

怎么選？看您最在乎啥：

• 圖省心、怕明年買不到？ 閉眼選帶 5年保證續(xù)保 的（比如德華安顧這款），續(xù)保穩(wěn)定性碾壓對(duì)手。
• 特別擔(dān)心用到特殊進(jìn)口藥？ 眾民保2025的“不限藥品清單”確實(shí)有優(yōu)勢(shì)，覆蓋更廣。
• 看重就醫(yī)環(huán)境和速度？ 平安北極星（特需版）能報(bào)銷特需部/國際部費(fèi)用，體驗(yàn)更好。

05 保險(xiǎn)公司不怕賠穿？風(fēng)控有門道！

讓這么多身體有點(diǎn)毛病的人買進(jìn)來，還保證續(xù)保5年，保險(xiǎn)公司不怕虧死？其實(shí)人家精著呢，靠這幾招控風(fēng)險(xiǎn)。

免賠額設(shè)“門檻”：醫(yī)保內(nèi)5000元、醫(yī)保外1萬這個(gè)坎，就把很多小病小災(zāi)的報(bào)銷擋掉了，保險(xiǎn)公司主要保的是花費(fèi)大的、真正讓人“因病致貧”的風(fēng)險(xiǎn)。

既往癥“區(qū)別對(duì)待”：投保前已經(jīng)得了的超級(jí)嚴(yán)重的病（比如已經(jīng)確診的癌癥、肝硬化、尿毒癥等），這些相關(guān)的治療費(fèi)不賠。

但像高血壓、糖尿病控制得還行，或者沒動(dòng)過刀的結(jié)節(jié)，后來發(fā)展成更嚴(yán)重的病，這屬于保障范圍，可以賠！這對(duì)帶病投保人群太重要了！

06 它正在改變市場(chǎng)，但不是人人都合適！

現(xiàn)在醫(yī)院搞DRG控費(fèi)，有時(shí)候好藥、貴藥醫(yī)院干脆不進(jìn)，讓病人自己外購。這時(shí)候，能報(bào)銷外購藥的責(zé)任就成了“救命稻草”。

像心醫(yī)保這種免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)，解決的正是這個(gè)痛點(diǎn)，讓很多以前買不了保險(xiǎn)的人也有了保障。

BUT！重要提醒：它真不是萬金油！

? 特別適合這些人買：

• 身體有點(diǎn)小毛?。ㄈ?、結(jié)節(jié)、乙肝攜帶等），被普通醫(yī)療險(xiǎn)拒?；蛘哓?zé)任除外的朋友。
• 想給60歲以上、身體多少有點(diǎn)基礎(chǔ)病的老爸老媽買份醫(yī)療保障的。
• 以前買的醫(yī)療險(xiǎn)某些病被除外了（比如甲狀腺除外），想再補(bǔ)充一份的。

? 這幾類人可能不太適合：

• 身體倍兒棒、體檢沒問題的年輕人！趕緊去買能保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險(xiǎn)，保障更長久，保費(fèi)還更便宜！
• 80歲以上的超高齡老人（像德華這款80歲買要7千多，確實(shí)貴，得看預(yù)算）。
• 指望它賠感冒發(fā)燒這種小錢的（免賠額在那擺著呢）。

寫在最后：沒有完美保險(xiǎn)，只有當(dāng)下最優(yōu)選。

免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)“非標(biāo)準(zhǔn)體”人群的一次真誠接納。那些曾經(jīng)被健康告知擋在門外、四處碰壁的三高老人、結(jié)節(jié)患者、術(shù)后康復(fù)人群，終于看到了一束光，有了一個(gè)實(shí)實(shí)在在的兜底選擇。

但大實(shí)話也得說：它不是“萬能保”！如果身體健康，保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險(xiǎn)仍是首選。

對(duì)帶病群體，保險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)防護(hù)網(wǎng)——先用免健告產(chǎn)品站穩(wěn)腳跟，等指標(biāo)改善再升級(jí)長期險(xiǎn)，才是聰明人的選擇。

一位資深核保老師傅說過：“買保險(xiǎn)，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風(fēng)險(xiǎn)找個(gè)依靠?！?—— 這份依靠，對(duì)健康異常人群來說，意義非凡。

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