張阿姨去年查出肺結(jié)節(jié)4mm，醫(yī)生安慰“定期復(fù)查就行”，可連跑5家保險(xiǎn)公司全被拒保：“健康告知過不了！” 全國(guó)超4億慢性病人群，都卡在這道“健康門檻”上。

你有沒有這樣的經(jīng)歷？體檢報(bào)告上那幾個(gè)字——“結(jié)節(jié)”、“血糖偏高”、“血壓高”，就像一道無形的屏障，把你和醫(yī)療保障隔絕開來。傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn)健康告知嚴(yán)格得像“政審”，一點(diǎn)點(diǎn)健康問題就可能被拒保或者責(zé)任除外。

現(xiàn)在市場(chǎng)上有了一些免健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品還能提供更穩(wěn)定的保障。今天就給大家深度剖析這類產(chǎn)品，看看它們到底如何為健康異常人群提供保障。

01 免健告+5年續(xù)保：健康異常者的“雙保險(xiǎn)”

普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知往往能把很多人擋在門外。而免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，直接降低了投保門檻。

這類產(chǎn)品通常0健康告知肺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶、二級(jí)高血壓等問題，一般無需申報(bào)。核保員私下也透露：90%被拒保的人，這里都能“上車”。

更值得一提的是，一些產(chǎn)品提供了5年保證續(xù)保的特性。這意味著只要買上，未來5年無論健康狀況如何變化甚至產(chǎn)品停售，只要在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)繼續(xù)承保。

業(yè)內(nèi)大實(shí)話：免健告是“入場(chǎng)券”，保證續(xù)保才是“定心丸”。否則大病理賠后保障中斷，再想投保就非常困難了。

02 保障拆解：帶病人群的“救命細(xì)節(jié)”

基礎(chǔ)保障不打折

一般的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)提供一般住院200萬保額（醫(yī)保內(nèi)免賠額通常低于常規(guī)產(chǎn)品），以及120種重疾再給200萬（0免賠，含住院前后門急診）。

抗癌保障拉滿

這類產(chǎn)品通常涵蓋質(zhì)子重離子治療（100萬保額）和多種國(guó)內(nèi)特藥及進(jìn)口抗癌藥（國(guó)內(nèi)藥無效可用進(jìn)口）。還包括CAR-T療法直賠：120萬一針的“抗癌神藥”也在清單內(nèi)。

慢性病專屬福利

院外藥械報(bào)銷：當(dāng)一些必需藥品或器械如人血白蛋白、人工耳蝸斷貨時(shí)，院外購買后通?？梢陨暾?qǐng)報(bào)銷（年限額2萬）。

墊付押金功能：確診重疾提交申請(qǐng)，出院簽字走人，不用借錢湊押金。

重要提示：多數(shù)產(chǎn)品會(huì)有5類嚴(yán)重既往癥不賠（如投保前已患癌癥、尿毒癥等），但新發(fā)疾病通常照常保！

例如甲狀腺癌術(shù)后患者投保，除外甲狀腺相關(guān)治療，但若新發(fā)肺癌，一般仍可獲得保障。

03 橫向?qū)Ρ龋?025年4款免健告醫(yī)療險(xiǎn)誰更值？

直接看硬核數(shù)據(jù)，一比就懂：

閉眼選指南：

• 預(yù)算緊選眾民保：60歲保費(fèi)較低，但續(xù)保穩(wěn)定性一般，理賠后可能斷保；
• 要長(zhǎng)期保障盯德華安顧：5年保證續(xù)保，抗癌藥覆蓋較全，性價(jià)比較高；
• 私立就醫(yī)需求大選泰康：擴(kuò)展和睦家等高端醫(yī)院，但年保費(fèi)較貴。

04 避開3大坑！否則買了也白買

坑1：誤以為“所有病都能賠”

投保前已有肝硬化、惡性腫瘤等5類嚴(yán)重病，后續(xù)治療不賠！但肺結(jié)節(jié)手術(shù)、糖尿病足截肢、新發(fā)心梗等通常屬保障范圍。

坑2：跑錯(cuò)醫(yī)院全自費(fèi)

急診可先墊付，但普通住院通常需在二級(jí)及以上公立醫(yī)院（除特定病種開放部分私立?？疲Ｕ`入非定點(diǎn)私立？可能無法報(bào)銷！

坑3：不用墊付服務(wù)虧利息

確診重疾后三步救命：

1. 打客服報(bào)保單號(hào)；
2. 拿墊付碼給醫(yī)院；
3. 出院直接走人→保險(xiǎn)公司結(jié)算。

05 這三類人，再不買就晚了！

健康異常人群

體檢有結(jié)節(jié)、乙肝、血糖偏高？被其他保險(xiǎn)拒?；虺猓棵饨】蹈嬷t(yī)療險(xiǎn)是當(dāng)前一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

高齡慢病父母

60歲三高老人買普通醫(yī)療險(xiǎn)，要么拒保要么保費(fèi)較高。免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)通常能以相對(duì)較低的成本提供基礎(chǔ)保障。

癌癥康復(fù)者

術(shù)后3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可能可除外原癌投保。萬一新發(fā)肺癌、白血病，保障可能啟動(dòng)。

核保員真心話：趁那5類嚴(yán)重既往癥還沒找上門，抓住最后“保障窗口期”！

06 特定疾病私立醫(yī)院就診指南

部分免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供了在特定私立?？漆t(yī)院治療的可選保障或內(nèi)置保障。

適用疾病范圍：通常包括白血病、嚴(yán)重心血管疾病等幾類特定疾病。

指定醫(yī)院列表：可能會(huì)包括像北京陸道培血液醫(yī)院（針對(duì)白血?。⑷┠X科（針對(duì)腦瘤）等難排隊(duì)的?？扑搅⑨t(yī)院。

報(bào)銷流程：

1. 確診特定疾病后，聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)備；
2. 保險(xiǎn)公司確認(rèn)疾病和指定醫(yī)院在覆蓋范圍內(nèi)；
3. 就醫(yī)治療，保留好所有醫(yī)療單據(jù)；
4. 申請(qǐng)理賠，通?？色@100%賠付（與重疾共享保額）。

寫在最后：沒有完美保險(xiǎn)，只有當(dāng)下最優(yōu)選

免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的核心價(jià)值，是讓健康異常群體從“無?？赏丁钡健坝须U(xiǎn)可依”。5年保證續(xù)保填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，尤其適合因慢性病被長(zhǎng)期險(xiǎn)拒保的人。

但大實(shí)話也得說：它不是“萬能?！保?類嚴(yán)重既往癥免責(zé)、外購藥年限額等限制依然在。若身體健康，保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)仍是首選。

對(duì)帶病群體，保險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)防護(hù)網(wǎng)——先用免健告產(chǎn)品站穩(wěn)腳跟，等指標(biāo)改善再升級(jí)長(zhǎng)期險(xiǎn)，才是聰明人的選擇。

最后一句叮囑：投保時(shí)務(wù)必確認(rèn)醫(yī)保狀態(tài)！有醫(yī)保卻未用醫(yī)保結(jié)算的，報(bào)銷比例可能會(huì)顯著降低。

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