“保費(fèi)豁免”四個(gè)字聽(tīng)著高級(jí)，說(shuō)人話就是：得了病，保險(xiǎn)公司替你接著交錢(qián)，保障還繼續(xù)有效！但90%的人根本不知道，不同產(chǎn)品豁免條款的“松緊差”能讓你多花幾萬(wàn)冤枉錢(qián)。今天咱們就掰開(kāi)揉碎聊聊，輕癥、中癥、重疾豁免到底怎么觸發(fā)？夫妻互保、親子投保怎么玩轉(zhuǎn)豁免組合？重疾賠完輕中癥還能不能保？全是干貨，看完立省50%智商稅！

一、豁免條款觸發(fā)條件：別被“確診即賠”忽悠了

想觸發(fā)保費(fèi)豁免，得按保險(xiǎn)公司的“密碼”來(lái)操作，不是你理解的“確診”就能算數(shù)！

輕癥/中癥豁免：守衛(wèi)者7號(hào)這類(lèi)產(chǎn)品，一旦確診合同約定的輕癥（40種）或中癥（35種），立即免交后續(xù)保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。比如做個(gè)肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)（輕癥），賠了5%保額后，后面幾十年的保費(fèi)全免了。

重疾豁免：確診120種重疾中的任何一種（比如癌癥、心梗），后續(xù)保費(fèi)一筆勾銷(xiāo)。但注意！某些重疾定義比臨床診斷嚴(yán)苛得多：

• 腦中風(fēng)后遺癥：確診后活過(guò)180天，還得留下“無(wú)法獨(dú)立吃飯穿衣”等后遺癥才算重疾；
• 尿毒癥：必須規(guī)律透析滿90天才能賠；
• 植物人狀態(tài)：持續(xù)180天以上才達(dá)標(biāo)。

不過(guò)惡性腫瘤算個(gè)例外——臨床確診基本就能觸發(fā)豁免（甲狀腺癌T1N0M0期除外）。守衛(wèi)者7號(hào)的豁免條款還自帶“豁免后保障延續(xù)”的buff，這點(diǎn)下面細(xì)說(shuō)。

二、夫妻互保+親子投保：兩份錢(qián)撬動(dòng)四份保障

夫妻互保：兩口子互相給對(duì)方買(mǎi)保險(xiǎn)，都加上“投保人豁免”。結(jié)果很香：

• 丈夫得輕癥：夫妻兩份保單后續(xù)保費(fèi)全免；
• 妻子得重疾：兩份保單保費(fèi)全免且妻子拿重疾賠款。

親子投保：家長(zhǎng)給孩子投保時(shí)附加投保人豁免。萬(wàn)一家長(zhǎng)確診重疾/輕癥，孩子保單的保費(fèi)不用再交，保障照舊。這對(duì)年收入20萬(wàn)以下的家庭特別實(shí)用——大人倒下，孩子的保障不會(huì)斷供。

?? 關(guān)鍵提醒：投保人豁免需額外健康告知！如果投保人有高血壓、結(jié)節(jié)等，可能加費(fèi)或不能附加。

三、豁免后保障延續(xù)：重疾賠完輕中癥還能用？

傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)有個(gè)坑：賠完重疾后合同直接結(jié)束，輕中癥保障全作廢。但2025年的頂流產(chǎn)品如守衛(wèi)者7號(hào)直接顛覆規(guī)則：

• ? 重疾賠完，不同組的輕癥/中癥保障繼續(xù)有效（取消90天間隔期限制）；
• ? 輕中癥豁免后，重疾多次賠保障不受影響。

比如老王先確診癌癥（重疾），賠了50萬(wàn)+豁免保費(fèi)；1年后因腦中風(fēng)做了開(kāi)顱手術(shù)（中癥），還能再賠30%保額！這種“豁免后仍保留輕中癥”的設(shè)計(jì)，目前只有多次賠產(chǎn)品能做到。

四、躲開(kāi)這3個(gè)坑，豁免條款才真香

1. 等待期出險(xiǎn)不豁免：投保后90-180天內(nèi)查出輕癥/重疾，最多退保費(fèi)，不觸發(fā)豁免。
2. 輕中癥豁免要加錢(qián)：守衛(wèi)者7號(hào)的輕中癥豁免需和輕中癥責(zé)任同時(shí)勾選，保費(fèi)約漲15%-20%。
3. 年齡+繳費(fèi)期≤70歲：50歲選20年繳費(fèi)，繳費(fèi)截止年齡70歲，超齡無(wú)法附加投保人豁免。

?? 肺結(jié)節(jié)患者的福音：守衛(wèi)者7號(hào)對(duì)肺磨玻璃結(jié)節(jié)患者更友好，術(shù)后復(fù)查無(wú)異?？蓸?biāo)體承保，豁免權(quán)益不受影響！

五、2025熱門(mén)重疾險(xiǎn)豁免責(zé)任對(duì)比

花同樣的錢(qián)，選錯(cuò)產(chǎn)品可能少賺10萬(wàn)豁免權(quán)益！直接看表：

注：以上為2025年6月市場(chǎng)主流產(chǎn)品基礎(chǔ)責(zé)任對(duì)比，價(jià)格含輕中癥及豁免

六、譜藍(lán)君總結(jié)：這樣選豁免不踩雷

• 預(yù)算有限：選達(dá)爾文11號(hào)（保至70歲），年繳3000+撬動(dòng)基礎(chǔ)豁免，適合年輕打工人。
• 肺結(jié)節(jié)/三高人群：閉眼入守衛(wèi)者7號(hào)，核保寬松+重疾賠完輕中癥還能用，長(zhǎng)遠(yuǎn)看更賺。
• 家庭頂梁柱：夫妻互保+守衛(wèi)者7號(hào)疾病關(guān)愛(ài)金，60歲前重疾賠180%保額，豁免杠桿拉滿。

豁免條款不是“慈善功能”，本質(zhì)是用精算概率換安全感。但守衛(wèi)者7號(hào)這類(lèi)產(chǎn)品把賠付門(mén)檻打了下來(lái)——不分組多次賠+無(wú)三同條款+豁免延續(xù)保障，相當(dāng)于給保單穿了“防彈衣”。記住啊，買(mǎi)重疾險(xiǎn)不是賭第一次生病，而是防后半輩子沒(méi)保障！

?? 一句大實(shí)話：銷(xiāo)售吹的“確診就豁免”別全信！翻開(kāi)合同看“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”那幾頁(yè)小字，能救你命的只有它們。

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