今天必須給大家分享一個重磅消息！2025年的重疾險市場簡直開了掛，好多產(chǎn)品都放寬了核保條件，就算你有結(jié)節(jié)、乙肝甚至癌癥病史，也有機(jī)會買到合適的保障啦！這篇文章我可是整理了半個月，咨詢了好幾個保險專家，保證干貨滿滿，趕緊點(diǎn)贊收藏，別等需要的時候找不到了！
以前去買重疾險，稍微有點(diǎn)健康問題就被拒之門外，要么就是除外承保，相當(dāng)于白買。但今年不一樣了！保險公司推出了好多核保寬松的產(chǎn)品，專門針對亞健康人群。比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽，甚至甲狀腺癌術(shù)后的朋友，都有機(jī)會正常承保。這背后的原因，一方面是市場競爭激烈，保險公司想吸引更多客戶；另一方面也是醫(yī)學(xué)進(jìn)步，很多疾病的治愈率和控制率都提高了，風(fēng)險沒以前那么高了。
舉個例子，我有個朋友小張，去年因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)2級被3家保險公司拒保，今年我讓他試試人保i無憂3.0，結(jié)果上傳半年內(nèi)的B超報告后，直接就通過了，保費(fèi)只比健康體多了5%！這在以前簡直不敢想。所以說，現(xiàn)在真的是健康異常人群投保的好時機(jī)。
在推薦具體產(chǎn)品之前，先給大家科普一下常見健康異常的核保難點(diǎn)，這樣你們在投保的時候心里更有數(shù)。
- 甲狀腺結(jié)節(jié)
甲狀腺結(jié)節(jié)是最常見的健康異常之一，很多人都有。保險公司一般會根據(jù)結(jié)節(jié)的分級（TI-RADS）來判斷風(fēng)險。1-2級通常是良性的，有機(jī)會標(biāo)體承保;3級可能會除外甲狀腺相關(guān)疾?。?級及以上就比較危險，可能直接拒保。需要注意的是，不同產(chǎn)品的核保標(biāo)準(zhǔn)不同，有的產(chǎn)品只看分級，有的還會看結(jié)節(jié)的大小、邊界等細(xì)節(jié)。 - 乙肝
乙肝分為大三陽和小三陽，保險公司主要關(guān)注肝功能和病毒載量。如果是小三陽，肝功能正常，病毒載量低，很多產(chǎn)品可以標(biāo)體承保；如果是大三陽，或者肝功能異常，可能會加費(fèi)或者除外承保。另外，乙肝患者投保時需要提供近期的肝功能檢查報告和乙肝 DNA檢測結(jié)果。 - 癌癥術(shù)后
癌癥術(shù)后投保一直是個難題，但今年有幾款產(chǎn)品放寬了條件。比如甲狀腺癌、乳腺癌術(shù)后3年且無復(fù)發(fā)的患者，有機(jī)會投保。不過需要注意的是，這類產(chǎn)品的保額通常不高，保障范圍也可能有限，建議作為補(bǔ)充保障。
接下來就是大家最關(guān)心的部分了，我精選了5款核保寬松的重疾險，覆蓋結(jié)節(jié)、乙肝、癌癥等多種健康異常，每款產(chǎn)品都有詳細(xì)的核保條件和適合人群，大家可以根據(jù)自己的情況對號入座。
1.人保i無憂3.0：結(jié)節(jié)/乙肝人群的「白名單」
? 核保亮點(diǎn)：甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級、乳腺結(jié)節(jié)BI-RADS2 級直接標(biāo)體承保，乙肝小三陽（肝功能正常)也能正常通過。最夸張的是，甲狀腺癌術(shù)后1年、病理為乳頭狀癌的患者，居然能除外承保！
? 保障內(nèi)容：110種重疾+35種中癥+40種輕癥，可選癌癥多次賠、心腦血管特疾額外賠等責(zé)任。30歲買50萬保額保終身，每年保費(fèi)才5800元左右，性價比超高。
? 適合人群：有甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、追求大品牌的朋友。
? 投保案例：32歲的李女士，甲狀腺結(jié)節(jié)2級，之前被3家公司拒保，投保i無憂3.0后直接通過，保費(fèi)僅多5%。
2.超級瑪麗13號：肺結(jié)節(jié) / 癌癥術(shù)后的「綠色通道」
? 核保亮點(diǎn)：肺結(jié)節(jié)直徑≤8mm，無惡性特征，直接標(biāo)體承保！大于8mm且≤10mm也有機(jī)會除外承保。甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級限時放寬核保（5月底截止），提交半年內(nèi)報告有機(jī)會標(biāo)體。
? 保障內(nèi)容：109種重疾+25種中癥+50種輕癥，自帶癌癥津貼，確診肺癌前做過肺結(jié)節(jié)手術(shù)可額外賠5%保額。30歲男性買50萬保額保終身，每年保費(fèi)僅5600元。
? 適合人群：肺結(jié)節(jié)患者、有癌癥家族史、預(yù)算有限的年輕人。
? 投保提醒：目前結(jié)節(jié)核保限時放寬，5月底截止，有需求的朋友抓緊時間！
3.君龍大力水手：嚴(yán)重非標(biāo)體的「救命稻草」
? 核保亮點(diǎn)：乙肝大三陽（肝功能正常）、甲狀腺4A級結(jié)節(jié)、收縮壓≤160mmHg的高血壓患者，都能通過智能核保！投保2年后健康狀況改善，還能申請二次核保，有機(jī)會恢復(fù)標(biāo)體或降低保費(fèi)。
? 保障內(nèi)容：110種重疾+35種中癥+40種輕癥，重疾賠完輕中癥還能繼續(xù)賠，ICU住院津貼、心腦血管特疾額外賠等實(shí)用責(zé)任全都有。30歲男性買50萬保額，優(yōu)選版每年5500元，標(biāo)準(zhǔn)版6800元。
? 適合人群：乙肝大三陽、甲狀腺4A結(jié)節(jié)、高血壓等嚴(yán)重健康異常人群。
? 投保案例：40歲的張先生，乙肝大三陽10年，肝功能正常但被多家公司拒保，投保大力水手標(biāo)準(zhǔn)版后，今年體檢病毒載量下降，保費(fèi)直接降了1800元！
4.復(fù)星聯(lián)合康樂一生易核版3.0：僅3條健告，核保寬松
? 核保亮點(diǎn)：僅3條健康告知，結(jié)節(jié)、三高、亞健康人群的福音。支持智能核保和人工核保，不符合告知也有機(jī)會投保。
? 保障內(nèi)容：108種重疾+25種中癥+40種輕癥，可附加ICU責(zé)任。65歲人群也能買，適合年齡較大、身體健康不好的人群。
? 適合人群：健康告知復(fù)雜、有多種健康異常的朋友。
5.水滴藍(lán)海2號：癌癥術(shù)后專屬保障
? 核保亮點(diǎn)：無需健康告知，甲狀腺癌、乳腺癌術(shù)后3年且無復(fù)發(fā)，直接投保！
? 保障內(nèi)容：120種重疾最高賠2次，每次30萬，包含異地轉(zhuǎn)診、ICU津貼等實(shí)用服務(wù)。30歲女性每年僅需302元。
? 適合人群：癌癥術(shù)后患者，作為補(bǔ)充保障。
優(yōu)先智能核保：大部分產(chǎn)品支持線上智能核保，30秒出結(jié)果，不留拒保記錄。如果智能核保不通過，再嘗試人工核保。
多家同時投保：選擇3-5款產(chǎn)品同時申請，哪家核保結(jié)論好就選哪家。比如小張同時申請了人保i無憂3.0和超級瑪麗13號，最后選擇了保費(fèi)更低的i無憂3.0。
別信「全?！剐麄鳎?/strong>結(jié)節(jié)、乙肝等異常通常會除外承保，理性看待保障范圍。比如甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保后，甲狀腺相關(guān)疾病可能不賠，但其他疾病仍有保障。
及時咨詢專業(yè)顧問：復(fù)雜體況建議聯(lián)系核保專家，避免因告知不當(dāng)影響理賠。我之前幫一個朋友咨詢，發(fā)現(xiàn)他有乙肝大三陽但沒如實(shí)告知，差點(diǎn)被拒保，后來在專家指導(dǎo)下補(bǔ)充了資料才順利通過。
核保政策隨時可能收緊，尤其是限時放寬的產(chǎn)品（比如超級瑪麗13號的結(jié)節(jié)核保5月底截止）。健康異常人群本來發(fā)病幾率就比正常人高，千萬別等到用到了才追悔莫及。建議大家根據(jù)自己的情況，盡快挑選適合的產(chǎn)品，早投保早安心！
最后提醒一下，投保時一定要仔細(xì)閱讀條款，特別是健康告知和免責(zé)條款。如果有任何疑問，隨時可以在評論區(qū)留言，我會盡力幫大家解答。希望每個人都能擁有一份安心的保障，遠(yuǎn)離因病致貧的風(fēng)險！
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