今天必須給大家分享一個重磅消息!2025年的重疾險市場簡直開了掛,好多產(chǎn)品都放寬了核保條件,就算你有結節(jié)、乙肝甚至癌癥病史,也有機會買到合適的保障啦!這篇文章我可是整理了半個月,咨詢了好幾個保險專家,保證干貨滿滿,趕緊點贊收藏,別等需要的時候找不到了!
以前去買重疾險,稍微有點健康問題就被拒之門外,要么就是除外承保,相當于白買。但今年不一樣了!保險公司推出了好多核保寬松的產(chǎn)品,專門針對亞健康人群。比如甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、乙肝小三陽,甚至甲狀腺癌術后的朋友,都有機會正常承保。這背后的原因,一方面是市場競爭激烈,保險公司想吸引更多客戶;另一方面也是醫(yī)學進步,很多疾病的治愈率和控制率都提高了,風險沒以前那么高了。
舉個例子,我有個朋友小張,去年因為甲狀腺結節(jié)2級被3家保險公司拒保,今年我讓他試試人保i無憂3.0,結果上傳半年內的B超報告后,直接就通過了,保費只比健康體多了5%!這在以前簡直不敢想。所以說,現(xiàn)在真的是健康異常人群投保的好時機。
在推薦具體產(chǎn)品之前,先給大家科普一下常見健康異常的核保難點,這樣你們在投保的時候心里更有數(shù)。
- 甲狀腺結節(jié)
甲狀腺結節(jié)是最常見的健康異常之一,很多人都有。保險公司一般會根據(jù)結節(jié)的分級(TI-RADS)來判斷風險。1-2級通常是良性的,有機會標體承保;3級可能會除外甲狀腺相關疾??;4級及以上就比較危險,可能直接拒保。需要注意的是,不同產(chǎn)品的核保標準不同,有的產(chǎn)品只看分級,有的還會看結節(jié)的大小、邊界等細節(jié)。 - 乙肝
乙肝分為大三陽和小三陽,保險公司主要關注肝功能和病毒載量。如果是小三陽,肝功能正常,病毒載量低,很多產(chǎn)品可以標體承保;如果是大三陽,或者肝功能異常,可能會加費或者除外承保。另外,乙肝患者投保時需要提供近期的肝功能檢查報告和乙肝 DNA檢測結果。 - 癌癥術后
癌癥術后投保一直是個難題,但今年有幾款產(chǎn)品放寬了條件。比如甲狀腺癌、乳腺癌術后3年且無復發(fā)的患者,有機會投保。不過需要注意的是,這類產(chǎn)品的保額通常不高,保障范圍也可能有限,建議作為補充保障。
接下來就是大家最關心的部分了,我精選了5款核保寬松的重疾險,覆蓋結節(jié)、乙肝、癌癥等多種健康異常,每款產(chǎn)品都有詳細的核保條件和適合人群,大家可以根據(jù)自己的情況對號入座。
1.人保i無憂3.0:結節(jié)/乙肝人群的「白名單」
? 核保亮點:甲狀腺結節(jié)1-2級、乳腺結節(jié)BI-RADS2 級直接標體承保,乙肝小三陽(肝功能正常)也能正常通過。最夸張的是,甲狀腺癌術后1年、病理為乳頭狀癌的患者,居然能除外承保!
? 保障內容:110種重疾+35種中癥+40種輕癥,可選癌癥多次賠、心腦血管特疾額外賠等責任。30歲買50萬保額保終身,每年保費才5800元左右,性價比超高。
? 適合人群:有甲狀腺/乳腺結節(jié)、乙肝小三陽、追求大品牌的朋友。
? 投保案例:32歲的李女士,甲狀腺結節(jié)2級,之前被3家公司拒保,投保i無憂3.0后直接通過,保費僅多5%。
2.超級瑪麗13號:肺結節(jié) / 癌癥術后的「綠色通道」
? 核保亮點:肺結節(jié)直徑≤8mm,無惡性特征,直接標體承保!大于8mm且≤10mm也有機會除外承保。甲狀腺結節(jié)1-3級限時放寬核保(5月底截止),提交半年內報告有機會標體。
? 保障內容:109種重疾+25種中癥+50種輕癥,自帶癌癥津貼,確診肺癌前做過肺結節(jié)手術可額外賠5%保額。30歲男性買50萬保額保終身,每年保費僅5600元。
? 適合人群:肺結節(jié)患者、有癌癥家族史、預算有限的年輕人。
? 投保提醒:目前結節(jié)核保限時放寬,5月底截止,有需求的朋友抓緊時間!
3.君龍大力水手:嚴重非標體的「救命稻草」
? 核保亮點:乙肝大三陽(肝功能正常)、甲狀腺4A級結節(jié)、收縮壓≤160mmHg的高血壓患者,都能通過智能核保!投保2年后健康狀況改善,還能申請二次核保,有機會恢復標體或降低保費。
? 保障內容:110種重疾+35種中癥+40種輕癥,重疾賠完輕中癥還能繼續(xù)賠,ICU住院津貼、心腦血管特疾額外賠等實用責任全都有。30歲男性買50萬保額,優(yōu)選版每年5500元,標準版6800元。
? 適合人群:乙肝大三陽、甲狀腺4A結節(jié)、高血壓等嚴重健康異常人群。
? 投保案例:40歲的張先生,乙肝大三陽10年,肝功能正常但被多家公司拒保,投保大力水手標準版后,今年體檢病毒載量下降,保費直接降了1800元!
4.復星聯(lián)合康樂一生易核版3.0:僅3條健告,核保寬松
? 核保亮點:僅3條健康告知,結節(jié)、三高、亞健康人群的福音。支持智能核保和人工核保,不符合告知也有機會投保。
? 保障內容:108種重疾+25種中癥+40種輕癥,可附加ICU責任。65歲人群也能買,適合年齡較大、身體健康不好的人群。
? 適合人群:健康告知復雜、有多種健康異常的朋友。
5.水滴藍海2號:癌癥術后專屬保障
? 核保亮點:無需健康告知,甲狀腺癌、乳腺癌術后3年且無復發(fā),直接投保!
? 保障內容:120種重疾最高賠2次,每次30萬,包含異地轉診、ICU津貼等實用服務。30歲女性每年僅需302元。
? 適合人群:癌癥術后患者,作為補充保障。
優(yōu)先智能核保:大部分產(chǎn)品支持線上智能核保,30秒出結果,不留拒保記錄。如果智能核保不通過,再嘗試人工核保。
多家同時投保:選擇3-5款產(chǎn)品同時申請,哪家核保結論好就選哪家。比如小張同時申請了人保i無憂3.0和超級瑪麗13號,最后選擇了保費更低的i無憂3.0。
別信「全?!剐麄鳎?/strong>結節(jié)、乙肝等異常通常會除外承保,理性看待保障范圍。比如甲狀腺結節(jié)患者投保后,甲狀腺相關疾病可能不賠,但其他疾病仍有保障。
及時咨詢專業(yè)顧問:復雜體況建議聯(lián)系核保專家,避免因告知不當影響理賠。我之前幫一個朋友咨詢,發(fā)現(xiàn)他有乙肝大三陽但沒如實告知,差點被拒保,后來在專家指導下補充了資料才順利通過。
核保政策隨時可能收緊,尤其是限時放寬的產(chǎn)品(比如超級瑪麗13號的結節(jié)核保5月底截止)。健康異常人群本來發(fā)病幾率就比正常人高,千萬別等到用到了才追悔莫及。建議大家根據(jù)自己的情況,盡快挑選適合的產(chǎn)品,早投保早安心!
最后提醒一下,投保時一定要仔細閱讀條款,特別是健康告知和免責條款。如果有任何疑問,隨時可以在評論區(qū)留言,我會盡力幫大家解答。希望每個人都能擁有一份安心的保障,遠離因病致貧的風險!
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