儲蓄險(xiǎn)市場，又要變天了。

近期，一款極高盈利的分紅險(xiǎn)，發(fā)布五天便被緊急喊停；幾種出色產(chǎn)品，下架了部分繳費(fèi)計(jì)劃；大量萬能險(xiǎn)，也下降結(jié)算利率……

這一連串事情撞在一起，是真下架還是市場炒作？非業(yè)內(nèi)人士可能很難判斷。

但如果從保險(xiǎn)公司盈利的角度考慮，結(jié)合近期幾個(gè)信息量很大的報(bào)道來分析，我們或許可以窺見一部分真相。

前不久，2023年員工個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的記賬利率低調(diào)出爐——3.97%。對比以往的6%~8%利率，可謂是斷崖式下跌。

而保險(xiǎn)公司的投資收益，也不太樂觀。

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2023年3季度，保險(xiǎn)業(yè)27.5萬億資金年化綜合收益率為3.28%，其中，人身險(xiǎn)企業(yè)的綜合收益率為3.32%，而前幾年，這些盈利仍在5%上下。

這樣的下跌，是分階段承壓還是趨勢性下降？

首先，保險(xiǎn)公司可投資的錢，有一半左右都用在債卷、儲蓄等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這樣很穩(wěn)定，但一定程度也限制了收益。

尤其這幾年大環(huán)境不好，國家一直在降低利率促消費(fèi)、投資，債卷儲蓄等盈利持續(xù)走低，保險(xiǎn)公司也很難有高回報(bào)。

對于股票基金等權(quán)益類資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司能被限制投資比例，加上這幾年大盤疲軟，整體表現(xiàn)也就一般。

所以，在全球經(jīng)濟(jì)下行背景之下，保險(xiǎn)公司想通過投資賺【價(jià)差】，也越來越難，無論這困難是暫時(shí)的，還是持續(xù)的，從保險(xiǎn)公司的角度來講，先下架高回報(bào)產(chǎn)品總沒錯(cuò)。

畢竟，儲蓄險(xiǎn)要承諾客戶一輩子的盈利，未來投資能不能多賺？沒人能確保。如果太激進(jìn)，可能會重現(xiàn)90年代【行業(yè)事故】。

當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)一開始輝煌，仗著市場利率高，有保險(xiǎn)公司推出了終身8%收益的產(chǎn)品……到今天，保險(xiǎn)公司都還在為當(dāng)時(shí)的沖動買單，每年要貼不少錢來維持這批保單。

聊完這些，再看開頭提到的產(chǎn)品下架、清算利率下調(diào)等操作，就很好理解了。

高回報(bào)儲蓄險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的前提，是保險(xiǎn)公司充分掙錢，當(dāng)它們掙錢的渠道都越來越難，減少產(chǎn)品盈利也理所應(yīng)當(dāng)。

這么做，不僅是為了領(lǐng)域穩(wěn)步發(fā)展，也是為了更好對用戶負(fù)責(zé)。畢竟，承諾的盈利再高，不可持續(xù)都是白搭。

因此，高回報(bào)產(chǎn)品下架，更多的是無奈，而非炒作。對我們來說，假如擔(dān)心未來利率持續(xù)走低，也可以考慮配備些儲蓄險(xiǎn)，來鎖住長期收益。

自然，儲蓄險(xiǎn)種類繁多，各有特色，例如年金能領(lǐng)一輩子錢；增額壽花錢較早更靈活；分紅險(xiǎn)每年有機(jī)會分紅，預(yù)期收益很高……大家有需求的可以進(jìn)一步了解。

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