要說近兩年的理財大熱門，那儲蓄型保險絕對是榜上有名，尤其是增額壽險和年金險。

這兩類儲蓄險能以合同的方式鎖定未來幾十年乃至終身的收益，既不需要我們費心打理，也不會受市場波動的影響，穩(wěn)穩(wěn)就能實現(xiàn)財富增值，在經濟不景氣的大環(huán)境下，深受大家喜愛。

不過呢，很多朋友在心動的同時也不免有些擔憂：像增額壽險和年金險都是前期存錢進去，可能十幾年甚至幾十年后才會取錢出來用。

可是，未來幾十年會發(fā)生什么事，沒人能預料到。

保險公司憑啥保證，到時會按約定給我錢呢？萬一保險公司耍賴不認賬，破產了或者跑路了怎么辦？

因為心里沒底，所以很多朋友遇到一些好產品也不敢下手。

那么到底會不會出現(xiàn)前面所說的情況呢，今天我們就從保險公司、法律法規(guī)和國家三個層面來給大家好好分析分析。

先來說說保險公司的實力。

很多朋友在買增額壽險或年金險的時候會糾結保險公司的大小，更信任大公司的產品，怕“小”公司不靠譜。

但其實這樣的擔心是沒必要的。

保險公司并不存在所謂的小公司，所有保險公司都是實力非常強大的公司。

這點我們來看看保險公司成立的條件就知道了。

要想開保險公司，首先得有錢。

注冊資本金至少2億，還必須是實繳貨幣。

你別說，很多A股上市公司都達不到這個標準。

其次，背景還得“干凈”。

保險公司的主要股東要有持續(xù)盈利能力，三年內沒有失信、違法、偷漏稅等行為。

這還不夠，還需要經過監(jiān)管的嚴格審核才有機會拿到經營牌照。 

據說每年排隊等著批保險牌照的公司就超過了200家，而最后能被批復成立的，那是鳳毛麟角。

2018年新批籌建的保險機構為4家，2019年僅1家，2020年為0。

所以說，最后真正能夠成立起一家保險公司的，實力都相當雄厚。

而成立還僅僅只是開始，監(jiān)管對保司的考察還在繼續(xù)。

目前我國大陸實行的是非常嚴格的「償二代」監(jiān)管體系，每個季度，監(jiān)管都要求保險公司披露償付能力和風險評級。

保險公司只有同時符合3項要求，才能正常賣保險：

• 核心償付能力充足率不低于50%；
• 綜合償付能力充足率不低于100%；
• 風險綜合評級在B類及以上。

總之，保險公司必須保證賬上有足夠的資產給客戶賠錢。

根據監(jiān)管的要求，我國保險公司在理論上可以防范“兩百年一遇”的風險。

要知道像2008年汶川地震這么大的災難，只算是30-50年一遇的災難。

就保險公司這樣的穩(wěn)定性，撐到咱們保單兌付的那一天，真不是啥問題。

再來說說儲蓄險背后的法律依據。

大家無論是買了增額壽險還是年金險，都會收到保險公司給的保險合同。不管是紙質合同還是電子合同，上面都有保險公司的合同章和董事長的簽名，具有正式的法律效力。

幾十年后，保險公司要想翻臉不認賬？那法律可不答應。

《保險法》第二十三條規(guī)定：

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

保險公司不能不認賬，那要是它經營不善破產倒閉了怎么辦？

那也不能罔顧消費者的保單權益。

《保險法》第九十二條規(guī)定了，保險公司可以申請破產或解散，但保單還得處理好。

像增額終身壽險和年金險等人壽保單，需要轉讓給其他保險公司來接手，或者銀保監(jiān)直接指定公司來接手。

事實上，保險公司要走到破產倒閉這一步那是非常困難的。

除了我們前面提到的嚴格的“償二代”監(jiān)管體系外，保險法還對保險公司提出了要繳納“四金”的規(guī)定，分別是保證金、責任準備金、公積金和保險保障基金。

監(jiān)管之所以要求保司上交這么多錢，為的就是隨時做好兜底的準備。

就拿保險保障基金來說，監(jiān)管要求保險公司每收上來一筆保費，都得拿一部分出來上交到保險保障基金。

這個保險保障基金就相當于保險的“安全氣囊”，每當保險公司出現(xiàn)重大危機，國家就會動用保險保障基金進行救助，確保不影響到消費者的權益。

截至2022年12月31日，保險保障基金的余額高達2032.98億元。

總的來說，翻開《保險法》我們不難發(fā)現(xiàn)，大概有一半以上的篇幅，都用來防范保險公司發(fā)生風險，保持保險公司穩(wěn)定運行。

有這么強大的法律保障做后盾，保司將來要想不給我們兌現(xiàn)，那簡直比登天還難，大家大可放心。

最后我們再來說說國家對于保險行業(yè)的態(tài)度。

保險行業(yè)作為經濟的“減震器”、社會的“穩(wěn)定器”，對整個金融體系的穩(wěn)定有無可替代的重要性，任何國家都不會輕易允許保險公司信用破產。

業(yè)內甚至流傳著這么一句話：“哪怕是讓銀行出事，國家都不會讓保險公司出事。”

像2008年金融危機期間，美國財政部和聯(lián)儲局聯(lián)手挽救了瀕臨破產的美國國際集團（這是一家從事國際性跨國保險及金融服務的機構集團），卻拒絕出手拯救美國第四大投資銀行雷曼兄弟，這一做法曾引起巨大爭議。

美國政府這么做是出于什么考慮呢？

當時國際貨幣基金組織做了下面這個模型，展示了各大金融機構之間的網絡關系。

連線代表關聯(lián)，線越粗顏色越深，關聯(lián)越強。

可以看到，雷曼兄弟銀行在這張關系網中所處的位置，遠沒有美國國際集團那么核心。

很多大型金融機構都購買了美國國際集團的資產保險，如果美國國際集團倒閉，那么將會牽扯到整個金融機構，引發(fā)災難性的連鎖反應。

如此一來，美國政府自然不會看著美國國際集團出事不管。

同樣的，在我們國家，保險行業(yè)也有著舉足輕重的地位。

根據2021年的數(shù)據顯示，我國保險資金運用規(guī)模達到了23.23萬億，這筆龐大的資金配合國家經濟發(fā)展的需求，投入到各個領域中，為國家長期平穩(wěn)的經濟發(fā)展作出巨大貢獻。

比如現(xiàn)在社保養(yǎng)老資金吃緊，那么商業(yè)養(yǎng)老保險就要頂上，作為養(yǎng)老金的第三支柱。

再比如說，國內的銀行都必須投保存款保險，有了存款保險，儲戶50萬以下的存款就是安全的，即便是銀行破產了，保司照樣會賠錢給儲戶。

再再比如說，保險公司還和政府、學校等合作，推出了惠民保，學平險等等，給各個群體提供保障。

就這樣一個對社會整體起著潤滑和緩沖作用的行業(yè)，即便在一些極端的情況下，出現(xiàn)了行業(yè)危機，那國家也不可能坐視不管。

買一份增額壽險或年金險，往往會跨越十年、數(shù)十年甚至一輩子，這個周期確實很長，但我們依然可以充滿信心：

若干年后，即便滄海桑田，我們的保單也依然會“兢兢業(yè)業(yè)”地按照合同約定的那樣給我們兌現(xiàn)。

因為這一份保單背后站著的，是實力雄厚的保險公司，是強大的《保險法》，最重要的是，還有我們的國家，只要五星紅旗屹立不倒，咱們的保單就有保障~

因此，大家如果有遇到心儀的產品，大可以放心入手！

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