要說近兩年的理財(cái)大熱門，那儲蓄型保險(xiǎn)絕對是榜上有名，尤其是增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。
這兩類儲蓄險(xiǎn)能以合同的方式鎖定未來幾十年乃至終身的收益，既不需要我們費(fèi)心打理，也不會受市場波動的影響，穩(wěn)穩(wěn)就能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，在經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境下，深受大家喜愛。
不過呢，很多朋友在心動的同時也不免有些擔(dān)憂：像增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都是前期存錢進(jìn)去，可能十幾年甚至幾十年后才會取錢出來用。
可是，未來幾十年會發(fā)生什么事，沒人能預(yù)料到。
保險(xiǎn)公司憑啥保證，到時會按約定給我錢呢？萬一保險(xiǎn)公司耍賴不認(rèn)賬，破產(chǎn)了或者跑路了怎么辦？
因?yàn)樾睦餂]底，所以很多朋友遇到一些好產(chǎn)品也不敢下手。
那么到底會不會出現(xiàn)前面所說的情況呢，今天我們就從保險(xiǎn)公司、法律法規(guī)和國家三個層面來給大家好好分析分析。
先來說說保險(xiǎn)公司的實(shí)力。
很多朋友在買增額壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)的時候會糾結(jié)保險(xiǎn)公司的大小，更信任大公司的產(chǎn)品，怕“小”公司不靠譜。
但其實(shí)這樣的擔(dān)心是沒必要的。
保險(xiǎn)公司并不存在所謂的小公司，所有保險(xiǎn)公司都是實(shí)力非常強(qiáng)大的公司。
這點(diǎn)我們來看看保險(xiǎn)公司成立的條件就知道了。
要想開保險(xiǎn)公司，首先得有錢。
注冊資本金至少2億，還必須是實(shí)繳貨幣。
你別說，很多A股上市公司都達(dá)不到這個標(biāo)準(zhǔn)。
其次，背景還得“干凈”。
保險(xiǎn)公司的主要股東要有持續(xù)盈利能力，三年內(nèi)沒有失信、違法、偷漏稅等行為。
這還不夠，還需要經(jīng)過監(jiān)管的嚴(yán)格審核才有機(jī)會拿到經(jīng)營牌照。
據(jù)說每年排隊(duì)等著批保險(xiǎn)牌照的公司就超過了200家，而最后能被批復(fù)成立的，那是鳳毛麟角。
2018年新批籌建的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為4家，2019年僅1家，2020年為0。
所以說，最后真正能夠成立起一家保險(xiǎn)公司的，實(shí)力都相當(dāng)雄厚。
而成立還僅僅只是開始，監(jiān)管對保司的考察還在繼續(xù)。
目前我國大陸實(shí)行的是非常嚴(yán)格的「償二代」監(jiān)管體系，每個季度，監(jiān)管都要求保險(xiǎn)公司披露償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評級。
保險(xiǎn)公司只有同時符合3項(xiàng)要求，才能正常賣保險(xiǎn)：
- 核心償付能力充足率不低于50%；
- 綜合償付能力充足率不低于100%；
- 風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上。
總之，保險(xiǎn)公司必須保證賬上有足夠的資產(chǎn)給客戶賠錢。
根據(jù)監(jiān)管的要求，我國保險(xiǎn)公司在理論上可以防范“兩百年一遇”的風(fēng)險(xiǎn)。
要知道像2008年汶川地震這么大的災(zāi)難，只算是30-50年一遇的災(zāi)難。
就保險(xiǎn)公司這樣的穩(wěn)定性，撐到咱們保單兌付的那一天，真不是啥問題。
再來說說儲蓄險(xiǎn)背后的法律依據(jù)。
大家無論是買了增額壽險(xiǎn)還是年金險(xiǎn)，都會收到保險(xiǎn)公司給的保險(xiǎn)合同。不管是紙質(zhì)合同還是電子合同，上面都有保險(xiǎn)公司的合同章和董事長的簽名，具有正式的法律效力。
幾十年后，保險(xiǎn)公司要想翻臉不認(rèn)賬？那法律可不答應(yīng)。
《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：
任何單位和個人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
保險(xiǎn)公司不能不認(rèn)賬，那要是它經(jīng)營不善破產(chǎn)倒閉了怎么辦？
那也不能罔顧消費(fèi)者的保單權(quán)益。
《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定了，保險(xiǎn)公司可以申請破產(chǎn)或解散，但保單還得處理好。
像增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等人壽保單，需要轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司來接手，或者銀保監(jiān)直接指定公司來接手。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司要走到破產(chǎn)倒閉這一步那是非常困難的。
除了我們前面提到的嚴(yán)格的“償二代”監(jiān)管體系外，保險(xiǎn)法還對保險(xiǎn)公司提出了要繳納“四金”的規(guī)定，分別是保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金和保險(xiǎn)保障基金。
監(jiān)管之所以要求保司上交這么多錢，為的就是隨時做好兜底的準(zhǔn)備。
就拿保險(xiǎn)保障基金來說，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司每收上來一筆保費(fèi)，都得拿一部分出來上交到保險(xiǎn)保障基金。
這個保險(xiǎn)保障基金就相當(dāng)于保險(xiǎn)的“安全氣囊”，每當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大危機(jī)，國家就會動用保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行救助，確保不影響到消費(fèi)者的權(quán)益。
截至2022年12月31日，保險(xiǎn)保障基金的余額高達(dá)2032.98億元。
總的來說，翻開《保險(xiǎn)法》我們不難發(fā)現(xiàn)，大概有一半以上的篇幅，都用來防范保險(xiǎn)公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保持保險(xiǎn)公司穩(wěn)定運(yùn)行。
有這么強(qiáng)大的法律保障做后盾，保司將來要想不給我們兌現(xiàn)，那簡直比登天還難，大家大可放心。
最后我們再來說說國家對于保險(xiǎn)行業(yè)的態(tài)度。
保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“減震器”、社會的“穩(wěn)定器”，對整個金融體系的穩(wěn)定有無可替代的重要性，任何國家都不會輕易允許保險(xiǎn)公司信用破產(chǎn)。
業(yè)內(nèi)甚至流傳著這么一句話：“哪怕是讓銀行出事，國家都不會讓保險(xiǎn)公司出事?！?/strong>
像2008年金融危機(jī)期間，美國財(cái)政部和聯(lián)儲局聯(lián)手挽救了瀕臨破產(chǎn)的美國國際集團(tuán)（這是一家從事國際性跨國保險(xiǎn)及金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)集團(tuán)），卻拒絕出手拯救美國第四大投資銀行雷曼兄弟，這一做法曾引起巨大爭議。
美國政府這么做是出于什么考慮呢？
當(dāng)時國際貨幣基金組織做了下面這個模型，展示了各大金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。
連線代表關(guān)聯(lián)，線越粗顏色越深，關(guān)聯(lián)越強(qiáng)。
可以看到，雷曼兄弟銀行在這張關(guān)系網(wǎng)中所處的位置，遠(yuǎn)沒有美國國際集團(tuán)那么核心。
很多大型金融機(jī)構(gòu)都購買了美國國際集團(tuán)的資產(chǎn)保險(xiǎn)，如果美國國際集團(tuán)倒閉，那么將會牽扯到整個金融機(jī)構(gòu)，引發(fā)災(zāi)難性的連鎖反應(yīng)。
如此一來，美國政府自然不會看著美國國際集團(tuán)出事不管。
同樣的，在我們國家，保險(xiǎn)行業(yè)也有著舉足輕重的地位。
根據(jù)2021年的數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模達(dá)到了23.23萬億，這筆龐大的資金配合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，投入到各個領(lǐng)域中，為國家長期平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)。
比如現(xiàn)在社保養(yǎng)老資金吃緊，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就要頂上，作為養(yǎng)老金的第三支柱。
再比如說，國內(nèi)的銀行都必須投保存款保險(xiǎn)，有了存款保險(xiǎn)，儲戶50萬以下的存款就是安全的，即便是銀行破產(chǎn)了，保司照樣會賠錢給儲戶。
再再比如說，保險(xiǎn)公司還和政府、學(xué)校等合作，推出了惠民保，學(xué)平險(xiǎn)等等，給各個群體提供保障。
就這樣一個對社會整體起著潤滑和緩沖作用的行業(yè)，即便在一些極端的情況下，出現(xiàn)了行業(yè)危機(jī)，那國家也不可能坐視不管。
買一份增額壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，往往會跨越十年、數(shù)十年甚至一輩子，這個周期確實(shí)很長，但我們依然可以充滿信心：
若干年后，即便滄海桑田，我們的保單也依然會“兢兢業(yè)業(yè)”地按照合同約定的那樣給我們兌現(xiàn)。
因?yàn)檫@一份保單背后站著的，是實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，是強(qiáng)大的《保險(xiǎn)法》，最重要的是，還有我們的國家，只要五星紅旗屹立不倒，咱們的保單就有保障~
因此，大家如果有遇到心儀的產(chǎn)品，大可以放心入手！
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