上個月，銀保監(jiān)會放出了一個重磅炸彈，發(fā)布了長期醫(yī)療險費率調(diào)整相關(guān)問題的通知，向行業(yè)宣告了終身醫(yī)療險的時代即將到來。
本以為得一段時間后才能見到實物，沒想到這個月就誕生了第一款終身保證續(xù)保的醫(yī)療險了！
仔細(xì)一看，原來是支付寶的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險。
喔……雖然只是防癌醫(yī)療險，只保癌癥，跟一般的百萬醫(yī)療險還是有區(qū)別的；
但畢竟也算是醫(yī)療險，終身保證續(xù)保的意義非凡。
拋開產(chǎn)品本身如何不說，支付寶這幾年在保險上的嘗試與推廣，對于推動國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展、普及消費者保障理念來說有很大貢獻。
今天咱們就來圍觀一下，這款市面上首款「終身防癌醫(yī)療險」到底怎么樣吧~
主要內(nèi)容如下：
- 人保健康好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險能保什么？
- 人保健康好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險有什么特點？
- 人保健康好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險與熱銷防癌醫(yī)療險橫向?qū)Ρ?/li>
- 譜藍君總結(jié)
產(chǎn)品只是在支付寶上線的，但支付寶不是保險公司，產(chǎn)品并不是支付承保的哈，而是由人保健康承保的。
中國人民健康保險股份有限公司（簡稱“人保健康”）成立于2005年，注冊資本達85.7億元。
根據(jù)新公布的償付能力報告顯示，2020年第1季度末的綜合償付能力充足率237%，最近一期風(fēng)險綜合評級結(jié)果為B類，滿足銀保監(jiān)會監(jiān)管要求。
作為一家成立超過15年的老牌保險公司，經(jīng)營狀況一直良好，非常穩(wěn)妥。
這次也作為行業(yè)的老大哥，作出表率，推出了第一款終身保證續(xù)保的醫(yī)療險——
投保規(guī)則：
投保年齡：28天-70周歲
保障期：1年（終身保證續(xù)保）
基本保障內(nèi)容：
癌癥醫(yī)療：0免賠額，最高可報銷400萬；出險前每年增加20萬保額，最高500萬；
質(zhì)子重離子醫(yī)療：0免賠額，最高可報銷100萬；
報銷額度：
社保報銷后：
· 指定醫(yī)院：100%
· 其他二級及以上醫(yī)院：其他商業(yè)保險報銷后自費部分≥10%，剩余報銷100%；否則報銷90%；
社保未報銷：
一律報銷60%。
乍一看，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險與一般的防癌醫(yī)療險沒有太大區(qū)別，最明顯的區(qū)別就是終身保證續(xù)保，但其實終身續(xù)保也受到不少限制。
1、終身保證續(xù)保
關(guān)于好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的終身保證續(xù)保權(quán)，有幾點需要注意——
a.終身保證續(xù)保
“本公司不因被保險人的健康狀況或歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請；
投保人的保證續(xù)保權(quán)不因本保險的統(tǒng)一停售而終止”
一般的醫(yī)療險，不會因為你的健康狀況而拒絕續(xù)保，這叫連續(xù)續(xù)保；
而這個好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，不僅不會因為你的健康狀況而拒絕續(xù)保，甚至產(chǎn)品已經(jīng)停售了，你也可以續(xù)保，這叫保證續(xù)保。
不過，譜藍君翻看好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的條款時發(fā)現(xiàn)，它的質(zhì)子重離子保障責(zé)任是以附加險的形式存在的，且它的條款上不像主險一樣寫明終身保證續(xù)保，所以有可能質(zhì)子重離子的保障責(zé)任只是普通的一年期責(zé)任，并不終身保證續(xù)保。
b.斷繳后合同中止，將會失去終身續(xù)保權(quán)
要注意的是，這個終身保證續(xù)保，也是有些限制的：
選擇月繳的朋友，如果合同中止，就會失去保證續(xù)保權(quán)。即使保單復(fù)效了，保證續(xù)保權(quán)也不會恢復(fù) ，保險公司也有權(quán)重新進行核保，有可能會被拒保。
所以，選擇月繳的朋友，記得按時繳費啦，不然過了30天寬限期還沒續(xù)上費，保單就會中止，這個寶貴的保證續(xù)保權(quán)也沒有了。
好在投保好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險時，會有提醒授權(quán)到期自動扣費，所以我們只要保證扣款賬戶上的余額充足就可以了。
其實，大部分產(chǎn)品在合同中止后復(fù)效，都是需要經(jīng)過保險公司的重新審核的，有可能會被拒保，大家要注意這一點。
c.費率可調(diào)
這也是非常重要的一點，就是長期醫(yī)療險費率可調(diào)。
4月發(fā)布的“長期醫(yī)療險費率調(diào)整相關(guān)問題的通知”有推出長期醫(yī)療險可調(diào)整費率的相關(guān)規(guī)定，具體內(nèi)容可查看《可以保終身的百萬醫(yī)療險，即將出現(xiàn)？》
好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險也都乖乖得按照相關(guān)規(guī)定，作出了費率調(diào)整的相關(guān)說明——
產(chǎn)品上市3年內(nèi)保證不調(diào)整費率
每次費率調(diào)整時間間隔不低于1年
費率調(diào)整的幅度每次不超過30%
保監(jiān)新規(guī)中并沒有限定各產(chǎn)品調(diào)整費率時的漲幅，這個30%漲幅限制，是支付寶自己設(shè)的。
觸發(fā)費率調(diào)整的因素包括兩點，產(chǎn)品綜合成本率超過100%，或賠付率超過同類長期醫(yī)療保險平均賠付率5%。
調(diào)整費率后需要在官網(wǎng)公示，滿30天后才可以執(zhí)行，會以保單約定的方式通知投保人。
2、出險前每年增加20萬保額
好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險還有“無理賠優(yōu)惠”，即：
70歲前，無理賠續(xù)保可每年增加20萬保額，最高加至500萬。
但要注意，如果保單中止后恢復(fù)，保額還是按第一次投保時的400萬來算。
3、健康告知寬松
好醫(yī)保終身防癌險的健康告知只有1條，雖然內(nèi)容不少，不過仔細(xì)一看，都是一些比較嚴(yán)重的大病了，所以總的來說健康要求是很寬松的。
三高、心血管疾病等都可以直接投——
如果觸碰到健康告知，還可以智能核保，譜藍君試了幾種常見疾病，供大家參考。
值得關(guān)注的是，甲狀腺癌符合一定條件也可以承保，但是要責(zé)任除外。
弘康的愛無憂防癌重疾險，甲狀腺癌患者術(shù)后3個月即可投，有相關(guān)需求的朋友可以點擊文章了解《弘康愛無憂：得過癌癥也能買！》
4、報銷有指定醫(yī)院
關(guān)于報銷比例，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險是這樣規(guī)定的，
社保報銷后：
指定醫(yī)院：100%
其他中國大陸二級及以上公立醫(yī)院：自費≥10%，剩余報銷100%；否則報銷90%
社保未報銷：
一律報銷60%；
指定醫(yī)院都是三甲大醫(yī)院，清單如下——
一般的醫(yī)療險，只要是在二級及以上的醫(yī)院就醫(yī)即可，而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險還設(shè)了一道指定醫(yī)院的關(guān)卡。
且不說報銷比例降低了，指定的57家三甲醫(yī)院，滿打滿算床位不到15萬張（1500張可評三甲），而根據(jù)國家癌癥中心的數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)的癌癥患者數(shù)量達到了392萬。
所以15萬張的床位是遠遠不夠的，大部分人可能只能報銷90%了。好過沒有吧。
給出幾個投保建議：
追求性價比：普惠e生，京彩一生，費率優(yōu)勢明顯；
保障范圍：普惠e生，非癌癥也可以報銷；京彩一生，門診、外購藥等都有包含；
續(xù)保條件：好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，終身保證續(xù)保；其次是神農(nóng)（保證續(xù)保6年）、安享一生尊享版、京彩一生續(xù)保均無需審核；
身體有異常：普惠e生，只有1條健康告知；神農(nóng)，有智能核保；好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，甲狀腺癌有機會承保；
高齡：安享一生尊享版、孝欣保特惠版，最高80歲可投；其次是好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險、京彩一生，最高70歲可投。
雖然整體看下來，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的表現(xiàn)沒有特別好，除了終身保證續(xù)保，與其他的防癌醫(yī)療險相比并沒有什么優(yōu)勢。
但它本身代表的意義比產(chǎn)品本身的價值更大，它的上市意味著終身醫(yī)療險已經(jīng)悄然到來。
未來不僅是防癌醫(yī)療險，越來越多的終身醫(yī)療險也會出現(xiàn)，到時或許保障責(zé)任也會與現(xiàn)在的醫(yī)療險有很大不同。
這半年來，銀保監(jiān)會一直在推動完善健康保險的相關(guān)制度，都在朝著為消費者提供更好的保障的方向前進。
作為消費者的我們，當(dāng)然也要把握好時代給的紅利，充分利用好這些保障工具。
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