提到百萬醫(yī)療險，大家應該都很有好感，每年幾百塊錢就能撬動幾百萬的保額，有些產(chǎn)品還有費用墊付、就醫(yī)綠色通道等增值服務。

但它也是不完美的小孩，健康告知是四大險種最嚴苛的，而且一般只能保1年，最多保證續(xù)保5-6年，如果想要續(xù)保，有些保險公司需要重新審核，高齡、有理賠史可能會被殘忍拒保或加費。

醫(yī)療險的續(xù)保政策，成為了很重要的一個競爭要素。

去年11月，銀保監(jiān)老大哥終于松口默許保終身的醫(yī)療險，當時保險界高潮了一陣，但至今還沒見到有具體產(chǎn)品面市。

今年4月2號，銀保監(jiān)會又發(fā)布了長期醫(yī)療險費率調(diào)整相關問題的通知，保終身的百萬醫(yī)療險好像逐漸具象化。

未來保終身的百萬醫(yī)療險靠譜嗎？

我們現(xiàn)在持有的短期醫(yī)療險還有價值嗎？

譜藍君今天就跟大家聊聊這件事。

主要內(nèi)容如下：

• 為什么長期醫(yī)療險比短期醫(yī)療險好？
• 長期醫(yī)療險(費率可調(diào))具體規(guī)則
• 熱銷百萬醫(yī)療險推薦
• 譜藍君總結(jié)

有朋友可能覺得：我們買的長期重疾險，不管年齡、健康狀況如何變化，每年交的錢都是固定的。而長期醫(yī)療險會調(diào)整費率，多不劃算呀！

其實不是的。

短期醫(yī)療險的最大弊端，就是：隨著年齡變大，或者出現(xiàn)健康問題、理賠記錄，那么在續(xù)保的時候，不僅可能會被加費，還有可能被拒保！

這時候你要想再去找別的產(chǎn)品投保，難度非常大，能承保就不錯了，加費也是大概率的事情。

即使你一直都很健康，也架不住哪天產(chǎn)品停售了，你還得乖乖地去找其他產(chǎn)品重新投保。

如果有了長期醫(yī)療險，那么因為健康問題而被拒保、停售導致的無法續(xù)保，就都得到解決了。

雖然長期醫(yī)療險會面臨費率調(diào)整，但短期醫(yī)療險，本來續(xù)?；蛑匦峦侗５臅r候也會因為年齡而越來越貴；

其次，和被拒保、停售無法投保相比，能買到保險總比沒有要好；

每年多交一點點保費，總比生病時自掏幾萬、甚至十幾萬要強。

其實，醫(yī)療費用每年的通脹率都很高，雖然現(xiàn)在醫(yī)療險每年有幾百萬的報銷額度，大家都用不完，可再過些年，醫(yī)療費用又漲了，保險公司要賠的就多多了；

那時還按每年幾百塊的保費來收，保險公司可能會賠穿。

這也是為什么保監(jiān)會之前一直不允許發(fā)行長期甚至是終身的醫(yī)療險。

現(xiàn)在，長期醫(yī)療險可以調(diào)整費率了，不僅消費者可以買到更好的產(chǎn)品了，保險公司也得到了保護，是件雙贏的好事。

去年11月，保監(jiān)會松口允許長期醫(yī)療險費率調(diào)整，但只是一筆帶過，具體怎么調(diào)沒說。

這一次針對性的細則公布了，我們來看看具體是怎么操作的。

簡單說來，這次的通知，說了這幾個事：

哪些產(chǎn)品可以調(diào)整費率；

費率要穩(wěn)定，波動不能太大；

對費率調(diào)整的限制；

如何在這過程中盡力維護消費者的基本權益；

……

一句話，求別鬧亂子！

1、不是誰都能調(diào)

必須要滿足3個要求，才可以調(diào)整費率：

①必須是長期醫(yī)療險：

一次性保1年以上，比如復星聯(lián)合的定心丸，保障期5年；

保1年，含保證續(xù)保條款，比如平安e生保2020（保證續(xù)保版），保1年，保證續(xù)保6年。

②以自然費率定價。

自然費率就是保費隨我們的年齡增長而增長；

與之相對的，是均衡費率。比如長期重疾險一般就用的均衡費率，幾十年都交一樣數(shù)額的保費。

所以，像定心丸這種，采用均衡費率的，費率就不可調(diào)了。

平安e生保2020（保證續(xù)保版）采用自然費率，以后它想調(diào)，有它一份兒！

③首次費率調(diào)整，至少在產(chǎn)品上市銷售滿3年后。

有了3年的用戶基礎，才有資格說自己能科學評估長期出險水平，合理調(diào)整保費。

2、就算可調(diào)，也不能飄

拿到費率可調(diào)的許可，保險公司就能放飛自我，一天一個費率可著你玩？

當然不是。

通知第三條規(guī)定，每次費率調(diào)整間隔1年以上，但沒設定固定期限。

有人可能要問，如果長期不關注產(chǎn)品升級條款，不就稀里糊涂多交了保費而不自知？

這個有解決辦法，咱們后面說。

而且，保險公司不得因單個被保人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策。

保單是個人持有，但標準一視同仁。

3、犯了禁，權利回收！

即便是費率可調(diào)的老產(chǎn)品，依然有需要遵循的規(guī)則，否則當年禁止上浮費率：

其中說到產(chǎn)品賠付率低于85%不允許調(diào)整費率。

花更少的錢獲得更多的理賠，才是我們消費者選擇保險的理由，保險姓保的價值所在。

賠得不多還敢漲價？

銀保監(jiān)爸爸說：此路不通。

4、漲價？提前告知

前文說到，要是沒怎么關注費率調(diào)整、產(chǎn)品條款變更的朋友，錯過信息了怎么辦？

保險公司有提前告知的義務。

首先是官網(wǎng)公示：

在保險公司官網(wǎng)—公開信息披露—專項信息—（設）長期醫(yī)療保險，把費率可調(diào)的長期醫(yī)療險的產(chǎn)品名稱、上線日期、歷年費率調(diào)整詳情公示出來，給用戶是去是留反映和判斷的時間。

公示期30天，期間投保人的意見，保險公司要及時、清晰地反饋。

其次，是針對性的個人告知：

保險公司在銷售時，有義務提供產(chǎn)品說明書、案例演示，明確提示投保人費率調(diào)整的風險和運作方式，并列入保單條款；

每一次費率調(diào)整，除了公示之外，1對1以保單約定方式通知到用戶，

切實保障用戶退?；虿辉倮m(xù)保的權利。

綜上，這次銀保監(jiān)會對長期醫(yī)療險費率調(diào)整的新規(guī)，還是比較張弛有度的，兜底的基本有了，也給保險公司自我發(fā)揮的機會。

這是一個好的開始。

不過，一款產(chǎn)品從設計、研發(fā)、到上線，不是一朝一夕的事；

一種新產(chǎn)品要適應市場、趨向成熟，也要經(jīng)過時間的檢驗。

在這以前，大家不應該一味空等，還是要盡快把保障給補充上來，保障當下，等成熟的長期醫(yī)療險出現(xiàn)，大家再換就好了。

譜藍君搜羅了幾款目前性價比高的百萬醫(yī)療險，推薦給大家。

給些挑選的小建議：

性價比首選：超越保。200萬一般醫(yī)療保額，重疾保額翻倍并賠付1萬津貼；質(zhì)子重離子100%報銷和院外特藥服務等癌癥保障；未發(fā)生理賠免賠額每年遞減1000元；重疾綠通、醫(yī)療墊付增值服務一應俱全；保費便宜。

保障全面：平安e生保2020，門急診保障期長，可附加高發(fā)特疾海外治療責任；尊享e生2020，擴展罕見病保障；超越保，可附加特需責任。

看重續(xù)保：超越保、平安e生保2020（保證續(xù)保版），6年保證續(xù)保無審核；定心丸，一次性保5年，續(xù)保無審核。

高齡、三高：惠享e生，投保年齡廣，70歲可投；健康要求對三高、乙肝病毒攜帶者友好。

長期醫(yī)療險的監(jiān)管新規(guī)，也反映出商業(yè)保險在國內(nèi)的不斷發(fā)展、成熟。

希望不遠的將來，我們能看到具象的新產(chǎn)品面市。咱們拭目以待。

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