提到百萬醫(yī)療險，大家應該都很有好感，每年幾百塊錢就能撬動幾百萬的保額，有些產品還有費用墊付、就醫(yī)綠色通道等增值服務。

但它也是不完美的小孩，健康告知是四大險種最嚴苛的，而且一般只能保1年，最多保證續(xù)保5-6年，如果想要續(xù)保，有些保險公司需要重新審核，高齡、有理賠史可能會被殘忍拒?；蚣淤M。

醫(yī)療險的續(xù)保政策，成為了很重要的一個競爭要素。

去年11月，銀保監(jiān)老大哥終于松口默許保終身的醫(yī)療險，當時保險界高潮了一陣，但至今還沒見到有具體產品面市。

今年4月2號，銀保監(jiān)會又發(fā)布了長期醫(yī)療險費率調整相關問題的通知，保終身的百萬醫(yī)療險好像逐漸具象化。

未來保終身的百萬醫(yī)療險靠譜嗎？

我們現(xiàn)在持有的短期醫(yī)療險還有價值嗎？

譜藍君今天就跟大家聊聊這件事。

主要內容如下：

• 為什么長期醫(yī)療險比短期醫(yī)療險好？
• 長期醫(yī)療險(費率可調)具體規(guī)則
• 熱銷百萬醫(yī)療險推薦
• 譜藍君總結

有朋友可能覺得：我們買的長期重疾險，不管年齡、健康狀況如何變化，每年交的錢都是固定的。而長期醫(yī)療險會調整費率，多不劃算呀！

其實不是的。

短期醫(yī)療險的最大弊端，就是：隨著年齡變大，或者出現(xiàn)健康問題、理賠記錄，那么在續(xù)保的時候，不僅可能會被加費，還有可能被拒保！

這時候你要想再去找別的產品投保，難度非常大，能承保就不錯了，加費也是大概率的事情。

即使你一直都很健康，也架不住哪天產品停售了，你還得乖乖地去找其他產品重新投保。

如果有了長期醫(yī)療險，那么因為健康問題而被拒保、停售導致的無法續(xù)保，就都得到解決了。

雖然長期醫(yī)療險會面臨費率調整，但短期醫(yī)療險，本來續(xù)?；蛑匦峦侗５臅r候也會因為年齡而越來越貴；

其次，和被拒保、停售無法投保相比，能買到保險總比沒有要好；

每年多交一點點保費，總比生病時自掏幾萬、甚至十幾萬要強。

其實，醫(yī)療費用每年的通脹率都很高，雖然現(xiàn)在醫(yī)療險每年有幾百萬的報銷額度，大家都用不完，可再過些年，醫(yī)療費用又漲了，保險公司要賠的就多多了；

那時還按每年幾百塊的保費來收，保險公司可能會賠穿。

這也是為什么保監(jiān)會之前一直不允許發(fā)行長期甚至是終身的醫(yī)療險。

現(xiàn)在，長期醫(yī)療險可以調整費率了，不僅消費者可以買到更好的產品了，保險公司也得到了保護，是件雙贏的好事。

去年11月，保監(jiān)會松口允許長期醫(yī)療險費率調整，但只是一筆帶過，具體怎么調沒說。

這一次針對性的細則公布了，我們來看看具體是怎么操作的。

簡單說來，這次的通知，說了這幾個事：

哪些產品可以調整費率；

費率要穩(wěn)定，波動不能太大；

對費率調整的限制；

如何在這過程中盡力維護消費者的基本權益；

……

一句話，求別鬧亂子！

1、不是誰都能調

必須要滿足3個要求，才可以調整費率：

①必須是長期醫(yī)療險：

一次性保1年以上，比如復星聯(lián)合的定心丸，保障期5年；

保1年，含保證續(xù)保條款，比如平安e生保2020（保證續(xù)保版），保1年，保證續(xù)保6年。

②以自然費率定價。

自然費率就是保費隨我們的年齡增長而增長；

與之相對的，是均衡費率。比如長期重疾險一般就用的均衡費率，幾十年都交一樣數(shù)額的保費。

所以，像定心丸這種，采用均衡費率的，費率就不可調了。

平安e生保2020（保證續(xù)保版）采用自然費率，以后它想調，有它一份兒！

③首次費率調整，至少在產品上市銷售滿3年后。

有了3年的用戶基礎，才有資格說自己能科學評估長期出險水平，合理調整保費。

2、就算可調，也不能飄

拿到費率可調的許可，保險公司就能放飛自我，一天一個費率可著你玩？

當然不是。

通知第三條規(guī)定，每次費率調整間隔1年以上，但沒設定固定期限。

有人可能要問，如果長期不關注產品升級條款，不就稀里糊涂多交了保費而不自知？

這個有解決辦法，咱們后面說。

而且，保險公司不得因單個被保人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

保單是個人持有，但標準一視同仁。

3、犯了禁，權利回收！

即便是費率可調的老產品，依然有需要遵循的規(guī)則，否則當年禁止上浮費率：

其中說到產品賠付率低于85%不允許調整費率。

花更少的錢獲得更多的理賠，才是我們消費者選擇保險的理由，保險姓保的價值所在。

賠得不多還敢漲價？

銀保監(jiān)爸爸說：此路不通。

4、漲價？提前告知

前文說到，要是沒怎么關注費率調整、產品條款變更的朋友，錯過信息了怎么辦？

保險公司有提前告知的義務。

首先是官網公示：

在保險公司官網—公開信息披露—專項信息—（設）長期醫(yī)療保險，把費率可調的長期醫(yī)療險的產品名稱、上線日期、歷年費率調整詳情公示出來，給用戶是去是留反映和判斷的時間。

公示期30天，期間投保人的意見，保險公司要及時、清晰地反饋。

其次，是針對性的個人告知：

保險公司在銷售時，有義務提供產品說明書、案例演示，明確提示投保人費率調整的風險和運作方式，并列入保單條款；

每一次費率調整，除了公示之外，1對1以保單約定方式通知到用戶，

切實保障用戶退?；虿辉倮m(xù)保的權利。

綜上，這次銀保監(jiān)會對長期醫(yī)療險費率調整的新規(guī)，還是比較張弛有度的，兜底的基本有了，也給保險公司自我發(fā)揮的機會。

這是一個好的開始。

不過，一款產品從設計、研發(fā)、到上線，不是一朝一夕的事；

一種新產品要適應市場、趨向成熟，也要經過時間的檢驗。

在這以前，大家不應該一味空等，還是要盡快把保障給補充上來，保障當下，等成熟的長期醫(yī)療險出現(xiàn)，大家再換就好了。

譜藍君搜羅了幾款目前性價比高的百萬醫(yī)療險，推薦給大家。

給些挑選的小建議：

性價比首選：超越保。200萬一般醫(yī)療保額，重疾保額翻倍并賠付1萬津貼；質子重離子100%報銷和院外特藥服務等癌癥保障；未發(fā)生理賠免賠額每年遞減1000元；重疾綠通、醫(yī)療墊付增值服務一應俱全；保費便宜。

保障全面：平安e生保2020，門急診保障期長，可附加高發(fā)特疾海外治療責任；尊享e生2020，擴展罕見病保障；超越保，可附加特需責任。

看重續(xù)保：超越保、平安e生保2020（保證續(xù)保版），6年保證續(xù)保無審核；定心丸，一次性保5年，續(xù)保無審核。

高齡、三高：惠享e生，投保年齡廣，70歲可投；健康要求對三高、乙肝病毒攜帶者友好。

長期醫(yī)療險的監(jiān)管新規(guī)，也反映出商業(yè)保險在國內的不斷發(fā)展、成熟。

希望不遠的將來，我們能看到具象的新產品面市。咱們拭目以待。

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