【芯愛】重疾險，來自海保人壽。這個保險公司可能比較少人聽過，但一上市，就被大家傳言超越了當時的單次重疾之王——康惠保旗艦版！

最近幾天，也一直有讀者在后臺咨詢這款產(chǎn)品，所以，譜藍君今天給大家測評一下。

這款芯愛重疾險，真的像大家說的一樣，打敗了康惠保旗艦版嗎？

主要內(nèi)容如下：

• 芯愛重疾險的保險公司、產(chǎn)品基本形態(tài)介紹；
• 芯愛重疾險產(chǎn)品具體分析；
• 與同類產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?/li>
• 譜藍君總結(jié)

產(chǎn)品叫【芯愛】，條款中的全稱是“?；荼Ｖ卮蠹膊”ｋU條款”，來自海保人壽。

海保人壽應該比較少人聽說過，2018年5月30日成立，股東為海馬投資集團有限公司、易聯(lián)眾信息技術(shù)股份有限公司、海思科醫(yī)藥集團股份有限公司等，實繳注冊資金15億人民幣。

大家可別小看人家是新來的，每年能拿到人壽保險牌照的公司，也就三四家，多少有錢的主兒想拿都拿不下來，必須是有錢、有實力、夠?qū)I(yè)的，才能拿下國內(nèi)保險牌照。

而海保，風險綜合評級為A級，2018年末的綜合償付能力充足率為3167.72%……對，你沒看錯，是3167.72%。各項數(shù)據(jù)都很好看。

所以別再操心“新公司會不會不穩(wěn)定”、“小公司會不會倒閉、不賠錢”這種子虛烏有的問題了，國內(nèi)保險公司的安全性已經(jīng)是老生常談了，譜藍君就說一句：不用操心保險公司的問題，國家會給你兜底，好好看產(chǎn)品就行了。

所以接下來，咱們好好看看這款產(chǎn)品吧~

0-55歲的朋友都可以投，最高保額60萬（41-50歲30萬，51-55歲15萬）；保障期可以選擇保到60/70歲/終身，最長繳費期可以選到30年；可以為本人、父母、子女、配偶投保，承保1-6類職業(yè)，等待期180天，有智能核保。

基礎保障：

輕癥：40種，不分組，可以賠3次，每次30%保額，無間隔期（如果再次發(fā)生冠狀動脈介入術(shù)輕癥，可以額外再賠1次30%保額）；

中癥：25種，不分組，可以賠2次，每次50%保額，無間隔期；

重疾：100種，1次，100%基本保額；

被保人輕癥、中癥、重疾豁免保費；

其他可選保障：

惡性腫瘤2次賠付：重疾理賠后，如果再患惡性腫瘤，可以額外再賠付1次100%保額；

特定重疾2次賠付：重疾理賠后，如果再患特定重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)），可以額外再賠付1次100%保額；

身故及全殘責任：返還已交保費。

不得不說，芯愛的特點真的非常多，譜藍君馬上給大家仔細分析一下。

1、冠狀動脈介入術(shù)輕癥2次賠付

芯愛的基本保障責任，和康惠保旗艦版是一樣的：1次重疾+2次中癥+3次輕癥。

但是芯愛多了個冠狀動脈介入術(shù)輕癥疾病2次賠付。

首次發(fā)生介入術(shù)，會按照輕癥的條款賠30%保額。如果1年以后，再次發(fā)生冠狀動脈介入術(shù)輕癥的話，可以額外再賠付1次30%保額。

冠狀動脈手術(shù)，是治療心肌梗塞的手段之一，它涉及多種心血管疾病，比如無癥狀心肌缺血、心絞痛、缺血性心力衰竭等。

冠狀介入手術(shù)治療很安全，但它仍是一種有創(chuàng)傷性的手術(shù)，可能引發(fā)造影劑過敏、血管損傷、中風等，對被治療的冠脈也有損傷，有10%的概率再發(fā)生心肌梗塞！

因此，冠狀動脈介入術(shù)能賠2次，是非常有良心的設置！

實際上，從披露的理賠數(shù)據(jù)來看，冠狀動脈介入術(shù)確實也是Top3高發(fā)輕癥之一。

所以，芯愛非常適合飲食、生活習慣不佳、有輕微三高的人買，尤其是有心臟病家族病史、三高的，可以重點關(guān)注一下芯愛。

在多出一個冠狀動脈介入術(shù)輕癥2次賠付基礎上，價格只比行業(yè)地板價康惠保旗艦版貴一點點（年保費貴幾十到兩百元不等）。

2、可選癌癥2次賠付

如果預算不是很緊張，也想要更全面一點的保障，那么可以考慮加上可選保障責任。

除了基礎保障以外，芯愛還有挺多可選責任的。首先是癌癥2次賠付。

癌癥的高發(fā)率應該不用說，重疾中超過60%的理賠都是因為癌癥。

癌癥主要看5年生存期?，F(xiàn)在醫(yī)學更發(fā)達后，癌癥5年存活率已經(jīng)很高了，如果5年內(nèi)癌癥沒復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，臨床上就算痊愈了。從這點看，芯愛3年的癌癥賠付間隔期要求不高，拿到2次癌癥賠償?shù)膸茁屎艽蟆?/p>

現(xiàn)在市面上也有部分單次賠付重疾險，可以附加癌癥2次賠付的，譜藍君拿了比較有代表性、性價比比較高的超級瑪麗來對比。

保費上，芯愛的男性保費更便宜，女性保費會比超級瑪麗貴個6%-9%左右。

但不知大家有沒有注意到：芯愛的癌癥2次賠付，是不限癌癥種類的，無論第2次患的是什么癌癥，都可以賠（同一病種復發(fā)也可以賠）！而超級瑪麗只限于規(guī)定的16種癌癥。

想想看我們之前看到的甲狀腺癌理賠率有多高，尤其在女性比男性的患病率要高3.4倍左右！也難怪超級瑪麗的女性保費更便宜（它的2次癌癥賠付不包含高發(fā)的甲狀腺癌）。

但譜藍君覺得只用多一點點的錢，就能換來更高發(fā)、更全面的癌癥保障，芯愛的性價比明顯更高！

3、可選特定重疾2次賠付

更進階的可選責任來了：特定重疾2次賠付——惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)，這3種特定的高發(fā)重疾，可額外再賠1次保額！

比如有人買了芯愛，發(fā)生了重疾，理賠了50萬保額；那么在間隔期后，再患惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)這3種中的任意一種特定重疾，都可以再賠付1次50萬！

這3種病，都是重疾里最高發(fā)的。僅癌癥一項，就占到了重疾險總理賠率的60-70%，三種疾病加在一起，基本可以占據(jù)重疾理賠的70%-80%。

不過，這3種重疾的賠付間隔期有所不同：

一般來說，兩次賠付之間的間隔期是1年；但如果前后兩次患的都是癌癥，那么間隔期就變?yōu)?年。

如果有心臟病、癌癥等家族史，或者保費預算充足的朋友，可以選特定重疾2次賠付，保障更全面。

細心的朋友可能發(fā)現(xiàn)了：這個特定重疾2次賠付，和上面的癌癥2次賠付有重合。

沒錯，芯愛的癌癥2次賠付、特定重疾2次賠付，只能二選一。

所以實際上我們可以把芯愛重疾險看成三個版本：

這三個版本，保障越來越充足，保費也相應的越來越貴。大家可以根據(jù)自己的預算、健康風險來選擇。

4、等待期設置人性化

因為保障期比較長（保至60/70歲/終身），因此芯愛的等待期和大多長險一樣，有180天的等待期。

但和之前介紹過的備哆分1號、完美人生一樣，如果等待期內(nèi)出險了輕癥/中癥，它只是不賠該項輕癥/中癥，但合同繼續(xù)有效，其他輕癥、中癥、重疾的保障都完全不受影響。

5、健告寬松，有智能核保

芯愛的健告挺寬松的：

只問住院、長期服藥及手術(shù)，不問檢查異常、定期復查（除非病理活檢有異常）；

不問懷孕、家族病史、是否飲酒或吸煙；

小孩子有黃疸，但住院未超過7天，也不影響；

甲亢、甲減，只要不用長期服藥，都可以直接買。

一級高血壓或偶然一次血壓異常，不影響投保，二級以上才不能購買。

至于其他的乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝，如果過不了健康告知，可以走智能核保，只要滿足條件，都有機會標準體承保：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)：手術(shù)半年以上，確診良性，B超、甲狀腺功能正常，可標準體承保。

要是沒有手術(shù)，但半年內(nèi)的超聲檢查顯示為TI-RADS1-2級，甲狀腺結(jié)節(jié)同樣可標準體承保；3級除外；4級及以上拒保。

• 乳腺結(jié)節(jié)：已手術(shù)治療、病理結(jié)果良性、半年內(nèi)乳腺超聲復查無異常，標準體承保。

要是沒有手術(shù)，但半年內(nèi)的超聲檢查顯示為BI-RADS分級為1-2級，標準體承保；3級，除外；4級及以上，拒保。

• 乙肝：乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽，只要滿足以下條件，可標準體承保，（大三陽、肝炎，拒保）。

我們之前說復星對乙肝病毒攜帶患者已經(jīng)是非常寬松了，只要肝功能正常，就可以標體承保。而芯愛只要肝功能沒有超出正常范圍的1.5倍，就可以標體承保，可以說非常友好了！

無法通過健康告知的朋友，可以盡可能多試試它的智能核保。

承保職業(yè)也很寬松，1-6類職業(yè)都可以投保。

6、價格便宜

如果不選其他附加的保障，芯愛就是一款單次賠付重疾險。拉幾個同類的、性價比高的單次賠付產(chǎn)品對比來看，芯愛的基本保障，保費基本可以和康惠保旗艦版抗衡了！

上面也有提到，價錢只比康惠保旗艦版貴一點點，但多了一項非常實用的冠狀動脈介入術(shù)輕癥2次賠付，尤其對于有三高、心臟病家族史、生活作息不規(guī)律的朋友來說，性價比更高！

如果加上癌癥2次賠付/特定重疾2次賠付，那么芯愛就是一款多次賠付重疾險。

相比市面上的多次賠付重疾險來說，芯愛的優(yōu)勢在于重疾不分組，比如高發(fā)的癌癥、心臟病等，都有機會賠2次，既實用，價格又更易承受。

比如上面已經(jīng)跟超級瑪麗對比過的，同樣癌癥2次賠付的情況下，芯愛的保費略低于超級瑪麗，但比它更多了個中癥保障，性價比更高~

在快速發(fā)展的時代下，人們高壓的工作狀況、不規(guī)律的作息習慣，已經(jīng)使得癌癥、心血管疾病等趨向于年輕化。而在高年齡段，腦中風后遺癥、急性心梗的占比也在不斷上升。

其中，心血管疾病群體龐大且發(fā)生率逐年提升，《中國心血管病報告 2018》中報告數(shù)據(jù)推算：心血管病現(xiàn)患人數(shù)高達2.9億。

另外，像癌癥、急性心梗、腦中風后遺癥等重疾，又很容易出現(xiàn)復發(fā)。

因此，這類亞健康人群更需要一款專注于心血管、癌癥疾病保障的重疾險。

芯愛將這些高發(fā)的疾病挑出來，直接針對性地做成可附加的保障，一點都不扭捏，實在是誠意滿滿！

如果想買一款高性價比的消費型重疾險，譜藍君覺得芯愛和康惠保旗艦版，已經(jīng)并列為最值得下手的了，基本保障齊全又便宜。

預算夠、想追求更全面保障，尤其是有家族癌癥或心臟病史的朋友，可以選擇帶上芯愛的特定重疾二次賠付，很實用的附加保障。

因為癌癥、心腦血管疾病都是年齡越大越高發(fā)，所以建議選上這個保障的朋友，可以適當?shù)匕驯Ｕ掀谙蘩L，比如保到70歲，甚至終身。

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