新生兒大約75%-80%存在卵圓孔未閉合的情況，多數(shù)會在3歲前自然閉合，但以往這卻是投保少兒重疾險的“攔路虎”。

“人不可能按照合同約定的那種方式去生病！”這是某次保險公司因心肌炎未滿90天拒賠后，權(quán)威媒體的評論?，F(xiàn)在，終于有保險公司聽進去了。

2025年9月剛上市的達爾文寶貝計劃12號，徹底打破了行業(yè)慣例——先天性疾病也能賠了！這款由信美相互人壽推出的少兒重疾險，還有更多理賠寬松的人性化設(shè)計。

01 打破常規(guī)的理賠創(chuàng)新，達爾文寶貝計劃12號做了哪些改變？

達爾文寶貝計劃12號這次最讓人驚喜的，就是它對理賠條件的寬松處理。要知道，傳統(tǒng)的重疾險條款里充滿了各種“陷阱”：天數(shù)要求、治療方式限制、先天性疾病免責。

這款產(chǎn)品針對多個痛點進行了突破性創(chuàng)新。

最引人注目的是對先天性疾病的保障突破。行業(yè)內(nèi)幾乎所有的重疾險都對先天性疾病免責，但達爾文寶貝計劃12號規(guī)定：只要疾病發(fā)生在3歲以后，并且確診時間在3歲以后，先天性疾病也能獲得賠付。

這對于有卵圓孔未閉合問題的寶寶特別友好?！?mm的卵圓孔未閉，智能核保有機會標準體承保。 甚至因卵圓孔未閉引發(fā)的重疾，還能額外賠付130%保額。

產(chǎn)品還放寬了5種疾病的理賠天數(shù)要求。以嚴重心肌炎為例，傳統(tǒng)產(chǎn)品要求必須滿足90天或180天的觀察期，但如果患者在不滿足天數(shù)的情況下不幸身故，達爾文寶貝計劃12號仍然賠付。

此外，產(chǎn)品的癌癥持續(xù)狀態(tài)認定更加靈活。不再要求必須進行穿刺手術(shù)確認，通過血液檢查、內(nèi)窺鏡檢查等方式也可以。

02 產(chǎn)品核心保障，除了理賠寬松還有什么亮點？

除了理賠寬松這一最大特色，達爾文寶貝計劃12號的基礎(chǔ)保障也相當扎實。

產(chǎn)品基本保障責任包括：120種重疾、30種中癥、45種輕癥。 如果首次重疾是由意外導致的，還能獲得額外賠付——重疾賠1.5倍保額，中癥賠90%保額，輕癥賠45%保額。

免體檢保額很高：0-6歲最高可選60萬，7歲以上最高可選100萬。 這對于希望獲得高額保障的家庭來說是個好消息。

投保年齡為出生28天（含）到17周歲（含），保障期限可以選擇30年、保至70歲或終身。

產(chǎn)品還延續(xù)了疾病陪護金這一爆款責任。50萬保額附加僅需約34元，最高可賠24萬。 萬一孩子生病，父母需要請假陪護，這部分陪護金可以補償收入損失。

03 市場競爭對比，達爾文寶貝計劃12號處于什么位置？

為了讓您更直觀了解達爾文寶貝計劃12號在市場上的定位，這里與2025年其他主流少兒重疾險產(chǎn)品做了對比：

2025年主要少兒重疾險產(chǎn)品對比表：

從對比可以看出，達爾文寶貝計劃12號在理賠寬松程度上確實獨樹一幟，尤其是在先天性疾病保障和核保寬松度方面表現(xiàn)突出。

04 選購建議，什么樣的家庭適合這款產(chǎn)品？

達爾文寶貝計劃12號雖然不是市場最便宜的選擇，但在特定情況下具有不可替代的價值。

尤其適合以下情況的家庭：有早產(chǎn)兒或低體重兒的家庭（出生體重≥2.25kg，孕周≥36周，滿3個月即有機會投保）；寶寶有卵圓孔未閉等常見先天性問題的家庭；關(guān)注癌癥保障的家庭（癌癥持續(xù)理賠條件寬松）。

選購時還要注意，產(chǎn)品有一些免責條款，雖然比一般產(chǎn)品寬松，但仍然存在。 建議仔細閱讀條款中的免責部分，或咨詢專業(yè)的保險顧問。

建議附加的責任：疾病陪護金（僅需幾十元，性價比很高）；癌癥持續(xù)責任（如果您關(guān)注癌癥保障）。

05 投保流程與注意事項

投保達爾文寶貝計劃12號相對簡單，可以通過線上渠道進行。 但仍有幾點需要特別注意：

健康告知要如實填寫。雖然產(chǎn)品的健康告知只詢問1年內(nèi)的檢查異常（很多產(chǎn)品問2年），但仍然需要如實告知。

準備好相關(guān)醫(yī)療記錄。如果有早產(chǎn)、卵圓孔未閉等情況，最好準備好最近的體檢報告或復查結(jié)果。

注意等待期。產(chǎn)品有180天的等待期，等待期內(nèi)出險一般只能退還保費。

投保成功后，保險公司會將電子保單發(fā)送到郵箱，這份電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。 建議將保單信息告知家人，或?qū)⒋蛴〖旁诩抑邪踩牡胤健?/p>

最近幾年整個保險行業(yè)連續(xù)漲價，新產(chǎn)品比老產(chǎn)品大概貴了12%—25%。 達爾文寶貝計劃12號每年保費4269元（0歲男寶，50萬保額，20年交），雖然不是最便宜，但它的理賠寬松程度是別的產(chǎn)品比不了的。

看著身邊熟睡的孩子，小臉粉嫩嫩的樣子，什么值得買？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了問題能順利理賠。

達爾文寶貝計劃12號可能就是那種“買了能賠”的產(chǎn)品，尤其是對于有先天性疾病隱患的寶寶來說，可能是目前市場上最好的選擇之一。

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