說起合眾保險(xiǎn)，大家的第一印象可能是它宣傳的理賠服務(wù)標(biāo)語(yǔ)：“合眾保險(xiǎn)，理賠不難”。

是不是一看這個(gè)就很安心，感覺很靠譜。

合眾的重疾險(xiǎn)有很多，今天就來(lái)說說重疾險(xiǎn)中比較熱門的合眾壹號(hào)重疾險(xiǎn)。

合眾壹號(hào)有尊享版和2021兩款重疾險(xiǎn)，本質(zhì)是都是兩全險(xiǎn)，額外附加一份重疾險(xiǎn)合同。

兩全險(xiǎn)，通俗理解就是返還型保險(xiǎn)，在約定時(shí)間，如果被保人仍平安無(wú)事，就可以按約定返還保費(fèi)。

大家應(yīng)該是接觸不少的，它的保費(fèi)可返還這一點(diǎn)吸引了不少人，但實(shí)際上到底劃不劃算呢？值得買嗎？

下面譜藍(lán)君就和大家詳細(xì)剖析，新定義重疾合眾壹號(hào)2021的保障如何，它的兩全到底劃不劃算。

主要內(nèi)容如下：

• 合眾壹號(hào)2021保障怎么樣？
• 疾病保障性價(jià)比如何？
• 返還保費(fèi)值不值？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

合眾人壽于2005年成立，注冊(cè)資本達(dá)42.82億元，總部設(shè)立在湖北。

合眾人壽最新一季度的償付能力報(bào)告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率分別為135.71%、174.61%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C。

核心償付能力和綜合償付能力都能達(dá)到要求，之所以評(píng)級(jí)為C，究其原因是在于合眾人壽的操作風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目下得分較低。不過操作風(fēng)險(xiǎn)本身具有多樣性與復(fù)雜性的特征，會(huì)受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略、歷史階段等很多因素影響。

在我國(guó)，銀保監(jiān)會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的“考核指標(biāo)”要求的，如果指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)要求保險(xiǎn)公司整改好，這個(gè)不需要太過擔(dān)心。所以咱們重點(diǎn)看產(chǎn)品——

基本保障：

重疾：保100種，賠1次基本保額；

輕癥：不分組賠付3次，，保50種，每次賠0.3倍的基本保額；

保費(fèi)豁免：被保人確診輕癥豁免保費(fèi)；

身故保障：含全殘，賠付基本保額；

兩全：滿60/70/80歲返還100%已交保費(fèi)；

合眾壹號(hào)2021是一款典型的兩全險(xiǎn)，由主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)、附加重疾險(xiǎn)組成。

在疾病保障上，合眾壹號(hào)2021非?；A(chǔ)，保障終身，只含重疾與輕癥，重疾無(wú)額外賠付，輕癥也只賠付30%。

在兩全返還上，可選在60、70、80歲返還已交保費(fèi)。

與之前的版本相比，合眾壹號(hào)2021的輕癥賠付比例增長(zhǎng)了5%，但兩全返還的金額減少了，雖然在費(fèi)率上，也有明顯降低，但女性的費(fèi)率明顯增加了。

整體而言，作為疾病保障，真的很一般，跟舊定義的重疾險(xiǎn)相比差太遠(yuǎn)了。

下面就來(lái)仔細(xì)扒一扒，合眾壹號(hào)2021的疾病保障有什么不足，它的兩全返還，又有什么坑。

1、所有輕癥只賠30%保額

根據(jù)新發(fā)布的重疾險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，定義的3種高發(fā)輕癥賠付比例

不得高于同一賠付持續(xù)的相應(yīng)重疾單次保險(xiǎn)金額的30%。

如果是多次賠付的重疾險(xiǎn)，依次對(duì)應(yīng)如下舉例，

首次：1倍重疾賠付→首次輕癥賠0.3倍

二次：1.5倍重疾賠付→二次輕癥0.45倍

三次：2倍重疾賠付→三次輕癥0、6倍

也就是說，其他保險(xiǎn)公司自行添加的輕癥賠付比例是可以超過30%的。

但合眾壹號(hào)2021是全部都只賠30%，舊定義的重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例甚至有50%的了，若是50萬(wàn)基本保額，賠付金額就相差10萬(wàn)元了。

2、缺少高發(fā)輕癥

乍一看輕癥含原位癌保障，好像還不錯(cuò)；

但仔細(xì)看完才發(fā)現(xiàn)，合眾壹號(hào)2021缺少了好幾種高發(fā)輕癥——

除了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、慢性腎功能衰竭，還缺少了慢性肝功能衰竭、單側(cè)肺切除、可逆性再生障礙性貧血等。

失望。

兩全保險(xiǎn)最誘人的一點(diǎn)，就是會(huì)把你交的保費(fèi)退回給你，讓人有一種不虧的錯(cuò)覺，實(shí)際上是不是這樣的呢，譜藍(lán)君來(lái)給你理一理。

1、保費(fèi)利用率低

以30歲男性為例，保額50萬(wàn)，交20年保終身。

用無(wú)返還、不含身故責(zé)任的福樂保來(lái)和合眾壹號(hào)2021比較——

20年，兩者的保費(fèi)相差32.39萬(wàn)。

如果咱用省下來(lái)的這32.39萬(wàn)保費(fèi)復(fù)利增值，每年收益3%，60歲時(shí)可達(dá)到76.33萬(wàn)，收益4%則可達(dá)到101.01萬(wàn)！

比合眾壹號(hào)2021返還的46.54萬(wàn)至少多了30萬(wàn)收益。

保險(xiǎn)公司為什么愿意把保費(fèi)返還給你？就是因?yàn)樗媚愕腻X去賺夠了呀。

2、重疾賠付后合同即終止，不能返還

一般的兩全險(xiǎn)，都會(huì)要求被保人重疾不出險(xiǎn)才能返還，而合眾壹號(hào)2021的給付條件就很寬松了，只要生存就能返還。

但再仔細(xì)翻查合眾壹號(hào)2021的重疾條款，可就不是那么回事兒了。

在合眾壹號(hào)2021的重疾條款中，寫明賠付重疾后，兩全的保額也會(huì)相應(yīng)減少，而在兩全的條款中寫明，兩全的保額降為0之后，合同就全部終止了。

合眾壹號(hào)2021的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的保額是相同的，也就是說，賠了重疾，兩全保額自動(dòng)降為0，合同終止，不再返還任何金額。

用人話來(lái)說，就是只要賠了重疾，整份合同就失效了。

3、身故只賠1倍保額

假設(shè)沒有申請(qǐng)過重疾理賠就身故，我們看看這種情況下，合眾壹號(hào)2021又能怎么賠。

兩全條款中，寫明全殘或身故，賠付基本保額/主附險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值之和較大者。

重疾險(xiǎn)條款中，寫明了全殘或身故，在兩全合同期滿后才賠。

也就是說，無(wú)論什么時(shí)候身故，合眾壹號(hào)2021都是只賠1份基本保額。

總的來(lái)說，合眾壹號(hào)2021的兩全非但一點(diǎn)收益都沒有，即使附加了含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，身故也還是只賠1份，不值當(dāng)。

合眾壹號(hào)2021重疾險(xiǎn)，由合眾壹號(hào)兩全保險(xiǎn)2021和附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)兩份保險(xiǎn)合同組成的一個(gè)重疾險(xiǎn)，涵蓋了50種輕癥、100種重疾的保障以及全殘/身故、輕癥豁免保障，保障非?；A(chǔ)。

不過缺失高發(fā)的微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、慢性腎功能衰竭等輕癥；

兩全保險(xiǎn)雖然可以返還，但是如果到達(dá)返還年齡前就生病理賠了，那么保費(fèi)就不返還了。相當(dāng)于我們多交了一份錢只獲得了一個(gè)保障。

對(duì)于想要追求性價(jià)比高、保障充足的朋友，這款產(chǎn)品就不太適合了。

譜藍(lán)君建議可以優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格實(shí)惠，投保也比較靈活，用較低的保費(fèi)拉高我們的保障，真正達(dá)到買保險(xiǎn)買杠杠的目的。

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