復(fù)星聯(lián)合康樂一生（易核版3.0）重疾險深度測評：非標(biāo)體人群的福音？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責(zé)任分析
3. 保費情況分析
4. 優(yōu)缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結(jié)與建議
8. 附錄或常見問題解答

1. 公司背景介紹

保險公司名稱：復(fù)星聯(lián)合康樂一生（易核版3.0）由復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司承保。
成立時間與背景：復(fù)星聯(lián)合健康保險成立于2003年，是復(fù)星集團旗下核心金融板塊成員，總部位于上海，業(yè)務(wù)涵蓋人壽保險、健康保險、財產(chǎn)保險等領(lǐng)域。
市場地位與服務(wù)：公司以創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計著稱，尤其在重疾險領(lǐng)域推出多款針對非標(biāo)體人群的產(chǎn)品。截至2025年，分支機構(gòu)覆蓋廣東、北京、上海、四川等地，線上服務(wù)覆蓋全國，但線下服務(wù)受地區(qū)限制。
理賠服務(wù)：支持線上報案和材料提交，理賠流程透明。根據(jù)案例，重大疾病賠付審核周期約為10-15個工作日，重癥監(jiān)護關(guān)愛金需額外提供住院證明。

2. 保障責(zé)任分析

重大疾病保障

• 覆蓋范圍：28種行業(yè)統(tǒng)一定義的重疾（如惡性腫瘤、較重急性心肌梗死等），確診即賠付100%基本保額，賠付后合同終止。
• 重癥監(jiān)護關(guān)愛金（可選）：若因重疾入住ICU滿3天，額外賠付10%保額，為治療費用提供補充。

輕癥保障

• 病種與賠付：僅覆蓋3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥），賠付20%保額，賠付后輕癥責(zé)任終止，但重疾保障仍有效。
• 局限性：輕癥種類較少，且無中癥保障，落后于主流產(chǎn)品（如達爾文11號、超級瑪麗13號等）。

身故/全殘保障

• 賠付100%保額，但若已賠付重疾，則身故責(zé)任終止。

3. 保費情況分析

保費示例

• 40歲男性：保額30萬，20年繳費，年繳保費約12,918元（含重癥監(jiān)護關(guān)愛金）。
• 對比同類產(chǎn)品：
• 達爾文11號（同保額）：年繳約11,000元，含輕癥、中癥多次賠付及癌癥津貼。
• 超級瑪麗13號：年繳約10,500元，含肺癌專項保障及輕中癥共享賠付。
  結(jié)論：康樂一生（易核版3.0）保費偏高，但核保寬松對非標(biāo)體人群具有不可替代性。

4. 優(yōu)缺點對比

優(yōu)點

1. 核保寬松：僅3條健康告知，不詢問結(jié)節(jié)、三高，甲狀腺癌術(shù)后5年可標(biāo)體承保。
2. 高齡友好：最高投保年齡65歲，覆蓋傳統(tǒng)重疾險難以承保人群。
3. 繳費靈活：支持最長30年繳費，降低年均壓力。

缺點

1. 保障單一：輕癥僅3種，無中癥責(zé)任，重疾僅單次賠付。
2. 等待期長：180天，主流產(chǎn)品多為90天。
3. 地區(qū)限制：僅限廣東、北京、上海等地投保，其他地區(qū)服務(wù)體驗受限。

5. 適合人群分析

• 健康異常人群：如結(jié)節(jié)、三高、糖尿病患者，因健康告知寬松可直接投保。
• 高齡投保者：55-65歲人群，傳統(tǒng)重疾險年齡超限時可選擇。
• 預(yù)算充足的家庭支柱：需終身保障且愿意為核保便利支付溢價。

6. 投保須知

• 投保年齡：30-65周歲。
• 繳費期：躉交或5/10/15/20/30年。
• 等待期：180天（意外無等待期）。
• 健康告知：僅詢問1年內(nèi)住院建議、2年內(nèi)住院/手術(shù)、5年內(nèi)重疾史。
• 地區(qū)限制：僅廣東、北京、上海等地支持高保額（30萬），其他地區(qū)最高10萬。

7. 總結(jié)與建議

推薦人群：健康異常或高齡人群首選，尤其適合被其他產(chǎn)品拒保者。
慎選人群：追求高性價比、多次賠付或全面輕中癥保障的消費者，建議選擇達爾文11號或超級瑪麗13號。

8. 附錄或常見問題解答

Q1：健康告知嚴格嗎？
僅3條，不涉及結(jié)節(jié)、三高，但需確認5年內(nèi)無癌癥、心腦血管疾病等。

Q2：如何申請理賠？
線上提交診斷證明、病理報告等，重癥監(jiān)護需額外提供住院記錄。

Q3：退保損失如何計算？
猶豫期后退保按現(xiàn)金價值返還，前期現(xiàn)金價值低，可能損失超90%保費。

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