百萬醫(yī)療保險(xiǎn)一直是健康險(xiǎn)中最受歡迎的險(xiǎn)種，很多朋友買保險(xiǎn)時(shí)首先考慮的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樗粌H便宜，每年幾百塊的保費(fèi)，就能撬動(dòng)上百萬的杠桿，且號稱甭管大小病，只要住院醫(yī)療費(fèi)用超過免賠額就能賠！

近期就不少家庭在后天咨詢譜藍(lán)君，問泰康元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)這款產(chǎn)品怎么樣？值得買嗎？

譜藍(lán)君今天就和大家說說，這款號稱最高可賠付900萬元的醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容如何？教大家如何判斷一款醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比高不高？

主要內(nèi)容如下：

• 泰康元保百萬醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？
• 如何判斷一款醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比高不高？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

泰康在線成立于2015年11月18日，注冊資本5.5億元，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)活躍在各大城市。而泰康在線是泰康集團(tuán)旗下的子公司，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)算是國內(nèi)保險(xiǎn)界的知名品牌了，同時(shí)也是世界500強(qiáng)企業(yè)。

據(jù)泰康在線償付能力報(bào)告顯示，最近一次風(fēng)險(xiǎn)綜合評級即2021年第四季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為B級，核心償付能力充足率為329.39%，綜合償付能力充足率為329.39%，都在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，屬于償付能力達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司。

了解完保險(xiǎn)公司后，我們一起看下泰康元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容圖表——

元保醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢：

1、投保職業(yè)覆蓋范圍廣

泰康元保對于被保人的職業(yè)限制范圍較小，除了高危職業(yè)（如高空作業(yè)人員、化學(xué)工廠員工等）外，符合條件的都可以投保。

2、重疾0免賠額

泰康元保的一般住院醫(yī)療報(bào)銷需扣除1萬元免賠額后，如果已經(jīng)用醫(yī)保報(bào)銷的，可進(jìn)行100%報(bào)銷；若沒用社保報(bào)銷而直接用泰康元保的，只能報(bào)銷60%，最高可報(bào)銷300萬元。

另外還有重疾保障，如果醫(yī)治的是重疾，則直接進(jìn)行相應(yīng)的報(bào)銷即可，沒有免賠額，最高可報(bào)銷600萬元，一定程度上降低理賠門檻。

其實(shí)一般醫(yī)療里已經(jīng)包含重疾了的，重疾保障主要在于不受免賠額限制。

3、含意外保障

泰康元保除了基本保障外，還包含意外（身故/傷殘）保障，這是一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較少見的。雖然額度只有1萬元，但是多點(diǎn)保障總是沒錯(cuò)的~

另外，泰康元保的增值服務(wù)算是“平平淡淡”吧，沒有包含太多，但常見的都有，如就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子等。

當(dāng)然，沒有產(chǎn)品是完美的，泰康元保的缺點(diǎn)也不少——

元保醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷：

1、無保證續(xù)保期

泰康元保保單合同中沒有明確寫明可以保證續(xù)保幾年，意味著如果第二年健康情況發(fā)生變化或出險(xiǎn)理賠不符合健康告知，以及產(chǎn)品停售下架了，則不能購買了。

目前國內(nèi)百萬醫(yī)療產(chǎn)品最高可做到保證續(xù)保20年，也相當(dāng)于一個(gè)定期保障了。

2、續(xù)保不穩(wěn)定

泰康元保的續(xù)保條件相對較差，不僅沒有保證續(xù)保，且到期續(xù)?；蛲Ｊ劾m(xù)保新品時(shí)均需審核，審核通過才能續(xù)上，影響因素較多，續(xù)保不穩(wěn)定。

3、無人工或智能核保

該產(chǎn)品的健康告知也相對嚴(yán)格，會(huì)問及近兩年的體檢異常、以往的住院史等等。最主要的是，泰康元保還無只能核保和人工核保，體檢中某些指標(biāo)異常是非常常見的情況，但對于該產(chǎn)品來說是屬于觸及健康告知的，由于沒有核保添加，只能直接拒保了。

總的來說，泰康元保的基礎(chǔ)保障還是有的，但是亮點(diǎn)對比不足點(diǎn)就沒有顯得太突出，尤其在續(xù)保方面，所以只適合作為短期保障。

雖然醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)不高，但是其中可藏著不少大家對它的誤解，以致于到了理賠的時(shí)才發(fā)現(xiàn)：“那些條款才是真正實(shí)用的！”

下面，譜藍(lán)君就給大家科普一下，大家在配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該關(guān)注這些點(diǎn)：

1、保額

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)幾乎都是百萬級別以上的，且醫(yī)療險(xiǎn)屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷，花了多少，就報(bào)銷多少。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在患了重疾，平均是四五十萬的花銷，即使是患上了大面積重度燒傷、白血病這些嚴(yán)重情況，也是花到一百萬左右。

所以，選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，并不是高保額的產(chǎn)品就比低保額的好，夠用就行，具體還得看產(chǎn)品的其他保障條款。保額再高都是噱頭，只是保司用來吸引消費(fèi)者的一種營銷手段。

2、免賠額

就像醫(yī)保有個(gè)起付線一樣，醫(yī)療險(xiǎn)也有，市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬元免賠額，這是很正常的。

相信很多朋友會(huì)覺得：如果沒有免賠額，醫(yī)保報(bào)銷完直接全賠剩余的最好呀！那樣自己連1萬塊都不用承擔(dān)了！

真的是這樣嗎？不見得。

保險(xiǎn)是為了防范那些發(fā)生概率低，但是一旦發(fā)生，就會(huì)對我們財(cái)務(wù)造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。如果醫(yī)療險(xiǎn)沒有了免賠額這個(gè)門檻，什么都賠，那保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)肯定就大了。

保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)大了，怎么辦呢？羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司會(huì)直接把產(chǎn)品的保費(fèi)提高。

更嚴(yán)重點(diǎn)的，因?yàn)橘r付率太高、理賠過多，玩不下去了，第二年就直接停售了，產(chǎn)品更不穩(wěn)定。

當(dāng)然，保費(fèi)相同時(shí)，免賠額越低肯定是越好的。

所以我們在選擇醫(yī)療產(chǎn)品時(shí)，一般住院醫(yī)療有1萬元免賠額是在合理范圍內(nèi)的，但其中的重疾保障我們最好就選擇0免賠，因?yàn)橥荣M(fèi)率的前提下，部分產(chǎn)品是可以做到重疾0免賠的。

3、保證續(xù)保期

現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，大多都是一年期的短險(xiǎn)，即交一年、保一年的，第二年要續(xù)保，或者重新投保。

但咱們知道，醫(yī)療險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中，對健康要求最嚴(yán)格的一種，很多人都擔(dān)心自己今年如果生病發(fā)生了理賠，第二年會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保/加費(fèi)？

因此，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，就很重要了。

很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在宣傳頁面上寫：最高可續(xù)保到100歲。

但實(shí)際上，可續(xù)保至100歲≠保證續(xù)保至100歲。

目前國內(nèi)沒有能夠保證終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)殡S著我們年齡的增長，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的概率和金額都會(huì)大大提高，監(jiān)管不允許保險(xiǎn)公司發(fā)布終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

現(xiàn)在續(xù)保條款最好的醫(yī)療險(xiǎn)，是20年保證續(xù)保的，其次是10年、6、5年內(nèi)都【保證續(xù)保】

在保證續(xù)保期內(nèi)，無論我們健康狀況如何變化、無論我們是否發(fā)生理賠，甚至無論產(chǎn)品是否停售，都不影響我們的續(xù)保。

如果做不到保證續(xù)保，那么大家可以退而求其次，起碼要確認(rèn)續(xù)保條款中有這樣一句話：“不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)的情況單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

4、增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)在一定程度上擴(kuò)大保障范圍，更好的享受權(quán)限。

增值服務(wù)越多越好，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)包括就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子醫(yī)療術(shù)、住院墊付、外購藥物、赴外醫(yī)療等等，其中住院墊付和外購藥物的實(shí)用性相對大些，不同增值服務(wù)滿足不同家庭多樣化醫(yī)療需求。

總的來說，泰康元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本保障足夠，還包含意外身故/傷殘保障，但續(xù)保條件有限，如果熱衷泰康產(chǎn)品的，可以考慮；

但如果對續(xù)保條件有需求的，可以留一下其他可保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，多對比，選擇適合自己的。

當(dāng)然，家庭在配置保障時(shí)，不能光看產(chǎn)品的保障內(nèi)容，要先從家庭本身出發(fā)，結(jié)合家庭保障需求、健康情況以及財(cái)務(wù)狀況，做好保障規(guī)劃，再選擇適合自己的產(chǎn)品。切記！適合才是最重要的。

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