中英人壽愛守護(hù)3.0重疾險深度測評：多次賠付無三同，核保寬松值得選嗎？
文章目錄
- 公司背景介紹
- 保障責(zé)任分析
- 保費(fèi)情況分析
- 優(yōu)缺點(diǎn)對比
- 適合人群分析
- 投保須知
- 總結(jié)與建議
- 常見問題解答
1. 公司背景介紹
中英人壽保險有限公司成立于2002年，由英國百年保險巨頭英杰華集團(tuán)（Aviva）與中國央企中糧集團(tuán)合資組建，注冊資本29.4598億元，總部位于北京。公司定位中高端市場，聚焦健康、養(yǎng)老、財富與傳承四大核心需求，通過個險、經(jīng)代、銀保三大渠道提供多元化服務(wù)。
股東實力雄厚：
- 中糧集團(tuán)：國務(wù)院直屬央企，全球糧食行業(yè)龍頭，旗下中糧資本負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)布局。
- 英杰華集團(tuán)：英國最大保險集團(tuán)，擁有300多年歷史，為英國皇室指定服務(wù)商。
市場表現(xiàn)與風(fēng)控：
- 2024年綜合償付能力充足率288.58%，核心償付能力209.14%，風(fēng)險評級長期保持AAA（2024年降至AA）。
- 2024年凈利潤7.07億元，投資收益增長127%，但退保金飆升131%，管理層變動引發(fā)關(guān)注。
服務(wù)特色：
- 提供全球緊急救援、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，支持保單復(fù)議（投保后2年可申請取消除外責(zé)任）。
2. 保障責(zé)任分析
重大疾病保障
- 覆蓋120種重疾，不分組賠付2次，每次100%保額，間隔期365天，且無“三同條款”（即同一病因、同次醫(yī)療行為或同次事故導(dǎo)致的多次重疾不限制理賠）。
輕癥與中癥保障
- 輕癥50種：賠付2次，每次30%保額；
- 中癥20種：賠付2次，每次50%保額。
- 限制條件：輕癥/中癥若因同一病因?qū)е虏煌膊?，需間隔180天方可二次賠付。
特定疾病額外賠付
- 少兒特疾：20種疾?。ㄈ绨籽。?，18歲前額外賠付100%；
- 成人特疾：15種疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤），18歲后額外賠付100%。
其他責(zé)任
- 身故/全殘：18歲前賠保費(fèi)，18-60歲賠保額，61歲后取已交保費(fèi)與現(xiàn)金價值較大者。
- 保費(fèi)豁免：確診輕癥、中癥或重疾后，豁免后續(xù)保費(fèi)。
3. 保費(fèi)情況分析
保費(fèi)示例
- 30歲男性：30萬保額，保終身，30年交，年交7665元；
- 30歲女性：同等條件，年交6879元。
- 0歲兒童：30萬保額，30年交，男童年交3645元，女童3210元。
性價比對比
- 橫向?qū)Ρ?/strong>：相比同類多次賠付產(chǎn)品（如工銀安盛御享頤生），愛守護(hù)3.0保費(fèi)低10%-15%，且支持月繳和保至80歲選項。
- 費(fèi)率漲幅：2024年預(yù)定利率調(diào)整后，成人保費(fèi)僅微漲100-200元，少兒漲幅較大。
4. 優(yōu)缺點(diǎn)對比
優(yōu)點(diǎn)
- 重疾不分組+無三同：理賠門檻低，覆蓋二次重疾更全面。
- 核保寬松：甲亢、肺結(jié)節(jié)等可標(biāo)體承保，支持人工核保與復(fù)議。
- 增值服務(wù)優(yōu)質(zhì)：就醫(yī)綠通、國際二診等，年交3000元即可享受。
缺點(diǎn)
- 身故責(zé)任縮水：61歲后賠付保費(fèi)或現(xiàn)價，保障力度減弱。
- 缺乏附加責(zé)任：無惡性腫瘤多次賠付，心腦血管二次賠需額外購買。
- 輕癥隱形分組：部分關(guān)聯(lián)疾病共享賠付次數(shù)。
5. 適合人群分析
- 家庭經(jīng)濟(jì)支柱：需高額重疾保障，預(yù)算有限但看重多次賠付。
- 少兒與青少年：少兒特疾翻倍賠付，覆蓋白血病等高發(fā)疾病。
- 健康異常人群：核保寬松，乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)等可嘗試投保。
- 偏好線下服務(wù)者：中英人壽分支機(jī)構(gòu)覆蓋17省市，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善。
6. 投保須知
- 投保年齡：出生30天-60周歲。
- 保障期限：可選保至80歲或終身。
- 繳費(fèi)方式：躉交/5/10/18/20/30年交，支持月繳。
- 等待期：90天（市場主流為180天）。
- 免體檢額：通常為50萬-80萬，具體需根據(jù)年齡、地區(qū)調(diào)整。
7. 總結(jié)與建議
推薦指數(shù)：★★★★☆
愛守護(hù)3.0在多次賠付重疾險中性價比突出，尤其適合注重核保寬松與增值服務(wù)的用戶。若預(yù)算有限，可選擇保至80歲降低保費(fèi)；若追求終身保障，建議搭配定期壽險彌補(bǔ)61歲后身故責(zé)任缺口。
8. 常見問題解答
Q1：理賠流程復(fù)雜嗎？
- 報案后提交病歷、診斷證明等材料，中英人壽承諾10個工作日內(nèi)結(jié)案。
Q2：保單復(fù)議如何操作？
- 投保2年后，若健康狀況改善（如肺結(jié)節(jié)消失），可申請取消除外責(zé)任。
Q3：等待期內(nèi)患病如何處理？
- 輕癥/中癥不賠付但合同繼續(xù)，重疾則退還保費(fèi)并終止合同。
附錄：數(shù)據(jù)對比表（示例）
| 產(chǎn)品 | 重疾賠付次數(shù) | 輕癥賠付比例 | 年交保費(fèi)（30歲/30萬） |
|---|---|---|---|
| 中英愛守護(hù)3.0 | 2次不分組 | 30%×2次 | 7665元（男） |
| 工銀御享頤生 | 3次不分組 | 30%×3次 | 8500元（男） |
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