人保壽險(xiǎn)i無(wú)憂3.0重疾險(xiǎn)深度測(cè)評(píng):核保寬松的大品牌之選
文章目錄
- 公司背景介紹
- 保障責(zé)任分析
- 保費(fèi)情況分析
- 優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比
- 適合人群分析
- 總結(jié)與建議
- 附錄/常見問(wèn)題解答
1. 公司背景介紹
承保公司:人保壽險(xiǎn)i無(wú)憂3.0由中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”)推出。人保壽險(xiǎn)成立于2005年,注冊(cè)資本257.61億元,是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)(PICC)的核心成員,后者為財(cái)政部控股的副部級(jí)央企,擁有70余年歷史,品牌實(shí)力雄厚。
市場(chǎng)地位:截至2023年,人保壽險(xiǎn)總資產(chǎn)超6000億元,在全國(guó)設(shè)立36家省級(jí)分公司、1600余家分支機(jī)構(gòu),服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)。2024年第三季度綜合償付能力充足率248.79%,核心償付能力充足率162.82%,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為BB,遠(yuǎn)超監(jiān)管要求,經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。
理賠服務(wù):提供線上投保、線下服務(wù)的全流程支持,增值服務(wù)包括重疾綠通(專家門診、住院安排等)、多學(xué)科會(huì)診等,提升就醫(yī)效率。
2. 保障責(zé)任分析
重大疾病保障
- 覆蓋范圍:125種重疾,單次賠付100%保額,包含行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的28種高發(fā)重疾(如惡性腫瘤、急性心肌梗死等)。
- 額外賠付:附加“重疾關(guān)愛金”后,60歲前確診重疾可額外賠付80%保額(保終身/70歲)或保障期內(nèi)額外賠付(保20/30年)。
輕癥與中癥保障(可選)
- 輕癥:40種疾病,單次賠付30%保額,最多5次,覆蓋原位癌(定義寬松,無(wú)治療限制)、早期肝硬化等高發(fā)輕癥。
- 中癥:20種疾病,單次賠付60%保額,最多3次,包含中度腦損傷、腎臟切除等。
特定疾病擴(kuò)展保障
- 癌癥二次賠付:首次確診非癌重疾180天后,或首次癌癥3年后仍處于癌癥狀態(tài),賠付120%保額。
- 重疾多次賠付:首次重疾365天后確診其他重疾,可再賠100%保額(限60歲前或保障期內(nèi))。
其他保障
- 身故/全殘責(zé)任(可選):18歲后賠付100%保額,18歲前返還保費(fèi)。
- 豁免責(zé)任:確診輕/中/重癥后豁免后續(xù)保費(fèi)。
3. 保費(fèi)情況分析
保費(fèi)示例(30萬(wàn)保額,30年繳費(fèi))
年齡/性別 | 基礎(chǔ)責(zé)任(重疾) | 附加輕中癥 | 附加癌癥二次賠付 |
---|---|---|---|
30歲男性 | 4440元/年 | 6270元/年 | 約+20%保費(fèi) |
30歲女性 | 3990元/年 | 5910元/年 | 約+20%保費(fèi) |
對(duì)比同類產(chǎn)品:
- 達(dá)爾文10號(hào):癌癥津貼間隔期僅1年(i無(wú)憂需3年),但核保更嚴(yán)格。
- 超級(jí)瑪麗13號(hào):肺癌專項(xiàng)保障更優(yōu),但輕癥賠付次數(shù)較少。
- 無(wú)憂人生2024:價(jià)格相近,但捆綁身故責(zé)任,靈活性較低。
性價(jià)比總結(jié):i無(wú)憂3.0價(jià)格高于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(如達(dá)爾文10號(hào)),但低于線下產(chǎn)品,核保寬松是核心優(yōu)勢(shì)。
4. 優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比
優(yōu)點(diǎn)
- 核保寬松:不詢問(wèn)體檢異常,甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)、乙肝攜帶者(符合條件)可標(biāo)體承保。
- 靈活性強(qiáng):可選保20/30年或終身,輕中癥、身故責(zé)任可自由搭配。
- 增值服務(wù)優(yōu)質(zhì):重疾綠通、多學(xué)科會(huì)診等,提升就醫(yī)效率。
缺點(diǎn)
- 癌癥二次賠付間隔長(zhǎng):需3年(市場(chǎng)部分產(chǎn)品為1年)。
- 部分高發(fā)輕癥缺失:慢性腎功能衰竭未覆蓋,冠狀動(dòng)脈介入術(shù)需狹窄50%以上證明。
- 保費(fèi)較高:基礎(chǔ)責(zé)任價(jià)格比達(dá)爾文10號(hào)高約10%-15%。
5. 適合人群分析
- 亞健康人群:甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)等非標(biāo)體用戶首選。
- 預(yù)算有限但需高保額:可選純重疾責(zé)任(年交2100元起),適合年輕人群。
- 重視品牌與服務(wù):偏好央企背景、線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)者。
- 家庭經(jīng)濟(jì)支柱:附加高額重疾關(guān)愛金,增強(qiáng)60歲前保障力度。
6. 總結(jié)與建議
i無(wú)憂3.0是當(dāng)前市場(chǎng)少有的“大品牌+核保寬松”重疾險(xiǎn),適合健康異常人群和品牌偏好者。若預(yù)算充足且關(guān)注癌癥保障,可附加二次賠付;若追求極致性價(jià)比,建議對(duì)比達(dá)爾文10號(hào)等產(chǎn)品。綜合推薦指數(shù):★★★★☆。
7. 附錄/常見問(wèn)題解答
Q1:乙肝患者能否投保?
- 符合“近1年肝功能正常、乙肝E抗原陰性”等條件可標(biāo)體承保。
Q2:輕癥賠付是否分組?
- 不分組,但同種疾病僅賠一次(如較輕心肌梗塞與冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二選一)。
Q3:投保后如何申請(qǐng)理賠?
- 通過(guò)人保壽險(xiǎn)APP或客服熱線報(bào)案,需提供診斷證明、病理報(bào)告等材料,一般10個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。
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