人保壽險i無憂3.0重疾險深度測評:核保寬松的大品牌之選
文章目錄
- 公司背景介紹
- 保障責任分析
- 保費情況分析
- 優(yōu)缺點對比
- 適合人群分析
- 總結與建議
- 附錄/常見問題解答
1. 公司背景介紹
承保公司:人保壽險i無憂3.0由中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱“人保壽險”)推出。人保壽險成立于2005年,注冊資本257.61億元,是中國人民保險集團(PICC)的核心成員,后者為財政部控股的副部級央企,擁有70余年歷史,品牌實力雄厚。
市場地位:截至2023年,人保壽險總資產(chǎn)超6000億元,在全國設立36家省級分公司、1600余家分支機構,服務網(wǎng)絡覆蓋全國。2024年第三季度綜合償付能力充足率248.79%,核心償付能力充足率162.82%,風險評級為BB,遠超監(jiān)管要求,經(jīng)營穩(wěn)健。
理賠服務:提供線上投保、線下服務的全流程支持,增值服務包括重疾綠通(專家門診、住院安排等)、多學科會診等,提升就醫(yī)效率。
2. 保障責任分析
重大疾病保障
- 覆蓋范圍:125種重疾,單次賠付100%保額,包含行業(yè)協(xié)會規(guī)定的28種高發(fā)重疾(如惡性腫瘤、急性心肌梗死等)。
- 額外賠付:附加“重疾關愛金”后,60歲前確診重疾可額外賠付80%保額(保終身/70歲)或保障期內(nèi)額外賠付(保20/30年)。
輕癥與中癥保障(可選)
- 輕癥:40種疾病,單次賠付30%保額,最多5次,覆蓋原位癌(定義寬松,無治療限制)、早期肝硬化等高發(fā)輕癥。
- 中癥:20種疾病,單次賠付60%保額,最多3次,包含中度腦損傷、腎臟切除等。
特定疾病擴展保障
- 癌癥二次賠付:首次確診非癌重疾180天后,或首次癌癥3年后仍處于癌癥狀態(tài),賠付120%保額。
- 重疾多次賠付:首次重疾365天后確診其他重疾,可再賠100%保額(限60歲前或保障期內(nèi))。
其他保障
- 身故/全殘責任(可選):18歲后賠付100%保額,18歲前返還保費。
- 豁免責任:確診輕/中/重癥后豁免后續(xù)保費。
3. 保費情況分析
保費示例(30萬保額,30年繳費)
年齡/性別 | 基礎責任(重疾) | 附加輕中癥 | 附加癌癥二次賠付 |
---|---|---|---|
30歲男性 | 4440元/年 | 6270元/年 | 約+20%保費 |
30歲女性 | 3990元/年 | 5910元/年 | 約+20%保費 |
對比同類產(chǎn)品:
- 達爾文10號:癌癥津貼間隔期僅1年(i無憂需3年),但核保更嚴格。
- 超級瑪麗13號:肺癌專項保障更優(yōu),但輕癥賠付次數(shù)較少。
- 無憂人生2024:價格相近,但捆綁身故責任,靈活性較低。
性價比總結:i無憂3.0價格高于互聯(lián)網(wǎng)消費型重疾險(如達爾文10號),但低于線下產(chǎn)品,核保寬松是核心優(yōu)勢。
4. 優(yōu)缺點對比
優(yōu)點
- 核保寬松:不詢問體檢異常,甲狀腺結節(jié)3級、乙肝攜帶者(符合條件)可標體承保。
- 靈活性強:可選保20/30年或終身,輕中癥、身故責任可自由搭配。
- 增值服務優(yōu)質:重疾綠通、多學科會診等,提升就醫(yī)效率。
缺點
- 癌癥二次賠付間隔長:需3年(市場部分產(chǎn)品為1年)。
- 部分高發(fā)輕癥缺失:慢性腎功能衰竭未覆蓋,冠狀動脈介入術需狹窄50%以上證明。
- 保費較高:基礎責任價格比達爾文10號高約10%-15%。
5. 適合人群分析
- 亞健康人群:甲狀腺結節(jié)、乙肝、肺結節(jié)等非標體用戶首選。
- 預算有限但需高保額:可選純重疾責任(年交2100元起),適合年輕人群。
- 重視品牌與服務:偏好央企背景、線下服務網(wǎng)絡的消費者。
- 家庭經(jīng)濟支柱:附加高額重疾關愛金,增強60歲前保障力度。
6. 總結與建議
i無憂3.0是當前市場少有的“大品牌+核保寬松”重疾險,適合健康異常人群和品牌偏好者。若預算充足且關注癌癥保障,可附加二次賠付;若追求極致性價比,建議對比達爾文10號等產(chǎn)品。綜合推薦指數(shù):★★★★☆。
7. 附錄/常見問題解答
Q1:乙肝患者能否投保?
- 符合“近1年肝功能正常、乙肝E抗原陰性”等條件可標體承保。
Q2:輕癥賠付是否分組?
- 不分組,但同種疾病僅賠一次(如較輕心肌梗塞與冠狀動脈介入術二選一)。
Q3:投保后如何申請理賠?
- 通過人保壽險APP或客服熱線報案,需提供診斷證明、病理報告等材料,一般10個工作日內(nèi)結案。
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