人保壽險i無憂3.0重疾險深度測評：核保寬松的大品牌之選

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責任分析
3. 保費情況分析
4. 優(yōu)缺點對比
5. 適合人群分析
6. 總結與建議
7. 附錄/常見問題解答

1. 公司背景介紹

承保公司：人保壽險i無憂3.0由中國人民人壽保險股份有限公司（簡稱“人保壽險”）推出。人保壽險成立于2005年，注冊資本257.61億元，是中國人民保險集團（PICC）的核心成員，后者為財政部控股的副部級央企，擁有70余年歷史，品牌實力雄厚。

市場地位：截至2023年，人保壽險總資產(chǎn)超6000億元，在全國設立36家省級分公司、1600余家分支機構，服務網(wǎng)絡覆蓋全國。2024年第三季度綜合償付能力充足率248.79%，核心償付能力充足率162.82%，風險評級為BB，遠超監(jiān)管要求，經(jīng)營穩(wěn)健。

理賠服務：提供線上投保、線下服務的全流程支持，增值服務包括重疾綠通（專家門診、住院安排等）、多學科會診等，提升就醫(yī)效率。

2. 保障責任分析

重大疾病保障

• 覆蓋范圍：125種重疾，單次賠付100%保額，包含行業(yè)協(xié)會規(guī)定的28種高發(fā)重疾（如惡性腫瘤、急性心肌梗死等）。
• 額外賠付：附加“重疾關愛金”后，60歲前確診重疾可額外賠付80%保額（保終身/70歲）或保障期內(nèi)額外賠付（保20/30年）。

輕癥與中癥保障（可選）

• 輕癥：40種疾病，單次賠付30%保額，最多5次，覆蓋原位癌（定義寬松，無治療限制）、早期肝硬化等高發(fā)輕癥。
• 中癥：20種疾病，單次賠付60%保額，最多3次，包含中度腦損傷、腎臟切除等。

特定疾病擴展保障

• 癌癥二次賠付：首次確診非癌重疾180天后，或首次癌癥3年后仍處于癌癥狀態(tài)，賠付120%保額。
• 重疾多次賠付：首次重疾365天后確診其他重疾，可再賠100%保額（限60歲前或保障期內(nèi)）。

其他保障

• 身故/全殘責任（可選）：18歲后賠付100%保額，18歲前返還保費。
• 豁免責任：確診輕/中/重癥后豁免后續(xù)保費。

3. 保費情況分析

保費示例（30萬保額，30年繳費）

對比同類產(chǎn)品：

• 達爾文10號：癌癥津貼間隔期僅1年（i無憂需3年），但核保更嚴格。
• 超級瑪麗13號：肺癌專項保障更優(yōu)，但輕癥賠付次數(shù)較少。
• 無憂人生2024：價格相近，但捆綁身故責任，靈活性較低。

性價比總結：i無憂3.0價格高于互聯(lián)網(wǎng)消費型重疾險（如達爾文10號），但低于線下產(chǎn)品，核保寬松是核心優(yōu)勢。

4. 優(yōu)缺點對比

優(yōu)點

1. 核保寬松：不詢問體檢異常，甲狀腺結節(jié)3級、乙肝攜帶者（符合條件）可標體承保。
2. 靈活性強：可選保20/30年或終身，輕中癥、身故責任可自由搭配。
3. 增值服務優(yōu)質：重疾綠通、多學科會診等，提升就醫(yī)效率。

缺點

1. 癌癥二次賠付間隔長：需3年（市場部分產(chǎn)品為1年）。
2. 部分高發(fā)輕癥缺失：慢性腎功能衰竭未覆蓋，冠狀動脈介入術需狹窄50%以上證明。
3. 保費較高：基礎責任價格比達爾文10號高約10%-15%。

5. 適合人群分析

1. 亞健康人群：甲狀腺結節(jié)、乙肝、肺結節(jié)等非標體用戶首選。
2. 預算有限但需高保額：可選純重疾責任（年交2100元起），適合年輕人群。
3. 重視品牌與服務：偏好央企背景、線下服務網(wǎng)絡的消費者。
4. 家庭經(jīng)濟支柱：附加高額重疾關愛金，增強60歲前保障力度。

6. 總結與建議

i無憂3.0是當前市場少有的“大品牌+核保寬松”重疾險，適合健康異常人群和品牌偏好者。若預算充足且關注癌癥保障，可附加二次賠付；若追求極致性價比，建議對比達爾文10號等產(chǎn)品。綜合推薦指數(shù)：★★★★☆。

7. 附錄/常見問題解答

Q1：乙肝患者能否投保？

• 符合“近1年肝功能正常、乙肝E抗原陰性”等條件可標體承保。

Q2：輕癥賠付是否分組？

• 不分組，但同種疾病僅賠一次（如較輕心肌梗塞與冠狀動脈介入術二選一）。

Q3：投保后如何申請理賠？

• 通過人保壽險APP或客服熱線報案，需提供診斷證明、病理報告等材料，一般10個工作日內(nèi)結案。

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