這段時間，硅谷銀行破產(chǎn)一事可謂震驚全球。這是2008年金融危機后，美國發(fā)生的最大規(guī)模銀行破產(chǎn)事件。

事發(fā)之后，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）第一時間接管硅谷銀行，為儲戶存款托底，所有儲戶都可以得到全額補償，至此事件告一段落。

近年來，內(nèi)有村鎮(zhèn)銀行暴雷，外有硅谷銀行破產(chǎn)，多少有點動搖老百姓對銀行安全性的信心了。

那要是銀行破產(chǎn)了，我們能拿回自己的錢嗎？今天譜藍君就來聊聊這個話題。

此次接管硅谷銀行的美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），是美國專門為銀行存款提供兜底保障的金融機構(gòu)。

自1933年成立以來，美國發(fā)生過數(shù)千起銀行破產(chǎn)事件，而受其保障的銀行存款，基本沒有產(chǎn)生任何損失。

因為美國的存款保險制度規(guī)定：

銀行破產(chǎn)后沒有償付能力的，不高于25萬美元的存款可以全額賠付；

超過25萬美元的存款，通過銀行破產(chǎn)清算進行賠付。

不過此次硅谷銀行破產(chǎn)屬于重大危機事件，為防止風險進一步擴散，F(xiàn)DIC破例首次采用了“全額賠付”的方式。

盡管此事帶來的風波尚未平息，但明顯FDIC此番“快準狠”的處理措施，在一定程度上穩(wěn)住了市場情緒，可見美國的銀行存款保障體系還是相當成熟的。

那我們國家的銀行存款有沒有類似的保障呢？當然也有。

2015年國務院發(fā)布《存款保險條例》，正式建立了存款保險制度。

只要是在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等有開展存款業(yè)務的銀行機構(gòu)都得參加存款保險。

如果參保銀行破產(chǎn)了，那我們放在這個銀行的錢可以得到條例保障：

存款保險實行限額賠付，最多只保50萬存款。

同一家銀行里連本帶息在50萬以內(nèi)的存款可以全額賠付；

超過50萬的部分，要等銀行破產(chǎn)清算后才能得到賠付。

而且有一點要注意，存款保險只保儲蓄存款，在銀行買的理財、基金、保險等投資產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)不在保障范圍內(nèi)。

那存款保險具體是怎么發(fā)揮作用的？我們以包商銀行為例來了解一下：

2020年，儲戶規(guī)模達473萬的包商銀行因資不抵債申請破產(chǎn)，它是存款保險制度建立后，國內(nèi)首家破產(chǎn)的銀行。

監(jiān)管部門接管后，為防止擠兌風險發(fā)生，決定由存款保險基金和央行提供資金：

對個人存款和絕大多數(shù)對公債權(quán)進行全額賠付，對極少數(shù)大額對公債權(quán)提供平均90%的保障。

該起事件中，普通儲戶毫發(fā)無損，可見存款保險對儲戶存款的權(quán)益保障還是相當充分的。

所以要想保證咱們放在銀行的錢安全，大家一定要做到這兩點：

1、認準存款保險的標識，只要參加存款保險的銀行，都會在銀行官網(wǎng)或營業(yè)網(wǎng)點門口掛上這個標識。

2、在同一家銀行的累計存款不要超過50萬，超過50萬的，盡量存放在不同的銀行，分散風險。

此外還要警惕一些所謂的“高息存款”。

比如去年暴雷的河南村鎮(zhèn)銀行，便是利用高息吸收存款，最后才發(fā)現(xiàn)是不法分子的圈套。所以大家一定要對“高息存款”留個心眼，避免造成不必要的損失。

這兩年市場環(huán)境不好，越來越多的人偏向于選擇安全穩(wěn)健的理財渠道。有哪些常見的穩(wěn)健型理財工具呢？

1、銀行存款

目前銀行存款依然是很多人的存錢首選。

雖說銀行也可能會破產(chǎn)，但在存款保險的保障下，安全性依舊毋庸置疑。

只要做到在每家銀行的存款不超過50萬，那我們的錢就有保障。

不過隨著利率下行，現(xiàn)在銀行存款利率也越來越低了，5年期定存都達不到3%，很多朋友坦言：還不如放余額寶。

2、國債

國債有國家信用背書，安全性極高。發(fā)行之后，國債利率不會受到市場利率的影響，因此收益很穩(wěn)定。

目前3年期和5年期的國債利率可以達到3%左右。

3、理財險

理財險的安全性與銀行存款、國債是同一個等級的。

既受國家金融監(jiān)督管理總局（前銀保監(jiān)會）監(jiān)管，又有《保險法》、《合同法》等法律保障托底。

即便保險公司破產(chǎn)，也不會影響我們的保單效力，大家完全可以放心。（戳這了解：國內(nèi)第一家破產(chǎn)的保險公司……我們的保單會受影響嗎？）

收益方面，目前非?；鸨哪杲痣U和增額終身壽，更是完全不輸銀行存款和國債。大家都知道，近年來銀行存款和國債利率都在走低，要想靠這兩個工具賺點錢，是越來越難了。

然而年金險和增額終身壽，在投保簽訂合同的那一刻，即終身鎖定3.5%的利率，而且是復利！

復利3.5%，折算成30年單利相當于每年6.02%，這可比現(xiàn)在的銀行存款和國債要香得多了！更別說這還是保終身的，直接鎖定利率、穩(wěn)穩(wěn)增值。

不過這里也提醒大家一點，年金險和增額終身壽本質(zhì)是保險產(chǎn)品，不是存款。

前期資金靈活性相對比較差，帶有強制儲蓄功能，更適合用來做中長期儲蓄規(guī)劃，比如自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等；

而存款、國債等更適合用作短期儲蓄。

不管是銀行、還是保險公司，都是商業(yè)機構(gòu)，因此都會存在破產(chǎn)風險。

但對于這些金融機構(gòu)，國家有一整套完善的監(jiān)管和兜底的機制，確保咱們的權(quán)益不受損，大家可以放心。

當然，要想更加穩(wěn)妥，最好是分散投資，根據(jù)不同的資金規(guī)劃，選擇相匹配的產(chǎn)品。

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