這段時(shí)間，硅谷銀行破產(chǎn)一事可謂震驚全球。這是2008年金融危機(jī)后，美國(guó)發(fā)生的最大規(guī)模銀行破產(chǎn)事件。

事發(fā)之后，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）第一時(shí)間接管硅谷銀行，為儲(chǔ)戶存款托底，所有儲(chǔ)戶都可以得到全額補(bǔ)償，至此事件告一段落。

近年來(lái)，內(nèi)有村鎮(zhèn)銀行暴雷，外有硅谷銀行破產(chǎn)，多少有點(diǎn)動(dòng)搖老百姓對(duì)銀行安全性的信心了。

那要是銀行破產(chǎn)了，我們能拿回自己的錢(qián)嗎？今天譜藍(lán)君就來(lái)聊聊這個(gè)話題。

此次接管硅谷銀行的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），是美國(guó)專門(mén)為銀行存款提供兜底保障的金融機(jī)構(gòu)。

自1933年成立以來(lái)，美國(guó)發(fā)生過(guò)數(shù)千起銀行破產(chǎn)事件，而受其保障的銀行存款，基本沒(méi)有產(chǎn)生任何損失。

因?yàn)槊绹?guó)的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定：

銀行破產(chǎn)后沒(méi)有償付能力的，不高于25萬(wàn)美元的存款可以全額賠付；

超過(guò)25萬(wàn)美元的存款，通過(guò)銀行破產(chǎn)清算進(jìn)行賠付。

不過(guò)此次硅谷銀行破產(chǎn)屬于重大危機(jī)事件，為防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散，F(xiàn)DIC破例首次采用了“全額賠付”的方式。

盡管此事帶來(lái)的風(fēng)波尚未平息，但明顯FDIC此番“快準(zhǔn)狠”的處理措施，在一定程度上穩(wěn)住了市場(chǎng)情緒，可見(jiàn)美國(guó)的銀行存款保障體系還是相當(dāng)成熟的。

那我們國(guó)家的銀行存款有沒(méi)有類似的保障呢？當(dāng)然也有。

2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，正式建立了存款保險(xiǎn)制度。

只要是在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等有開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)都得參加存款保險(xiǎn)。

如果參保銀行破產(chǎn)了，那我們放在這個(gè)銀行的錢(qián)可以得到條例保障：

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額賠付，最多只保50萬(wàn)存款。

同一家銀行里連本帶息在50萬(wàn)以內(nèi)的存款可以全額賠付；

超過(guò)50萬(wàn)的部分，要等銀行破產(chǎn)清算后才能得到賠付。

而且有一點(diǎn)要注意，存款保險(xiǎn)只保儲(chǔ)蓄存款，在銀行買的理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)不在保障范圍內(nèi)。

那存款保險(xiǎn)具體是怎么發(fā)揮作用的？我們以包商銀行為例來(lái)了解一下：

2020年，儲(chǔ)戶規(guī)模達(dá)473萬(wàn)的包商銀行因資不抵債申請(qǐng)破產(chǎn)，它是存款保險(xiǎn)制度建立后，國(guó)內(nèi)首家破產(chǎn)的銀行。

監(jiān)管部門(mén)接管后，為防止擠兌風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，決定由存款保險(xiǎn)基金和央行提供資金：

對(duì)個(gè)人存款和絕大多數(shù)對(duì)公債權(quán)進(jìn)行全額賠付，對(duì)極少數(shù)大額對(duì)公債權(quán)提供平均90%的保障。

該起事件中，普通儲(chǔ)戶毫發(fā)無(wú)損，可見(jiàn)存款保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)戶存款的權(quán)益保障還是相當(dāng)充分的。

所以要想保證咱們放在銀行的錢(qián)安全，大家一定要做到這兩點(diǎn)：

1、認(rèn)準(zhǔn)存款保險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)，只要參加存款保險(xiǎn)的銀行，都會(huì)在銀行官網(wǎng)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口掛上這個(gè)標(biāo)識(shí)。

2、在同一家銀行的累計(jì)存款不要超過(guò)50萬(wàn)，超過(guò)50萬(wàn)的，盡量存放在不同的銀行，分散風(fēng)險(xiǎn)。

此外還要警惕一些所謂的“高息存款”。

比如去年暴雷的河南村鎮(zhèn)銀行，便是利用高息吸收存款，最后才發(fā)現(xiàn)是不法分子的圈套。所以大家一定要對(duì)“高息存款”留個(gè)心眼，避免造成不必要的損失。

這兩年市場(chǎng)環(huán)境不好，越來(lái)越多的人偏向于選擇安全穩(wěn)健的理財(cái)渠道。有哪些常見(jiàn)的穩(wěn)健型理財(cái)工具呢？

1、銀行存款

目前銀行存款依然是很多人的存錢(qián)首選。

雖說(shuō)銀行也可能會(huì)破產(chǎn)，但在存款保險(xiǎn)的保障下，安全性依舊毋庸置疑。

只要做到在每家銀行的存款不超過(guò)50萬(wàn)，那我們的錢(qián)就有保障。

不過(guò)隨著利率下行，現(xiàn)在銀行存款利率也越來(lái)越低了，5年期定存都達(dá)不到3%，很多朋友坦言：還不如放余額寶。

2、國(guó)債

國(guó)債有國(guó)家信用背書(shū)，安全性極高。發(fā)行之后，國(guó)債利率不會(huì)受到市場(chǎng)利率的影響，因此收益很穩(wěn)定。

目前3年期和5年期的國(guó)債利率可以達(dá)到3%左右。

3、理財(cái)險(xiǎn)

理財(cái)險(xiǎn)的安全性與銀行存款、國(guó)債是同一個(gè)等級(jí)的。

既受國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（前銀保監(jiān)會(huì)）監(jiān)管，又有《保險(xiǎn)法》、《合同法》等法律保障托底。

即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也不會(huì)影響我們的保單效力，大家完全可以放心。（戳這了解：國(guó)內(nèi)第一家破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司……我們的保單會(huì)受影響嗎？）

收益方面，目前非?；鸨哪杲痣U(xiǎn)和增額終身壽，更是完全不輸銀行存款和國(guó)債。大家都知道，近年來(lái)銀行存款和國(guó)債利率都在走低，要想靠這兩個(gè)工具賺點(diǎn)錢(qián)，是越來(lái)越難了。

然而年金險(xiǎn)和增額終身壽，在投保簽訂合同的那一刻，即終身鎖定3.5%的利率，而且是復(fù)利！

復(fù)利3.5%，折算成30年單利相當(dāng)于每年6.02%，這可比現(xiàn)在的銀行存款和國(guó)債要香得多了！更別說(shuō)這還是保終身的，直接鎖定利率、穩(wěn)穩(wěn)增值。

不過(guò)這里也提醒大家一點(diǎn)，年金險(xiǎn)和增額終身壽本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是存款。

前期資金靈活性相對(duì)比較差，帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，更適合用來(lái)做中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，比如自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等；

而存款、國(guó)債等更適合用作短期儲(chǔ)蓄。

不管是銀行、還是保險(xiǎn)公司，都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，因此都會(huì)存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

但對(duì)于這些金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家有一整套完善的監(jiān)管和兜底的機(jī)制，確保咱們的權(quán)益不受損，大家可以放心。

當(dāng)然，要想更加穩(wěn)妥，最好是分散投資，根據(jù)不同的資金規(guī)劃，選擇相匹配的產(chǎn)品。

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