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銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……

這段時間,硅谷銀行破產(chǎn)一事可謂震驚全球。這是2008年金融危機后,美國發(fā)生的最大規(guī)模銀行破產(chǎn)事件。

事發(fā)之后,美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)第一時間接管硅谷銀行,為儲戶存款托底,所有儲戶都可以得到全額補償,至此事件告一段落。

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖1

近年來,內(nèi)有村鎮(zhèn)銀行暴雷,外有硅谷銀行破產(chǎn),多少有點動搖老百姓對銀行安全性的信心了。

那要是銀行破產(chǎn)了,我們能拿回自己的錢嗎?今天譜藍君就來聊聊這個話題。

此次接管硅谷銀行的美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC),是美國專門為銀行存款提供兜底保障的金融機構(gòu)。

自1933年成立以來,美國發(fā)生過數(shù)千起銀行破產(chǎn)事件,而受其保障的銀行存款,基本沒有產(chǎn)生任何損失。

因為美國的存款保險制度規(guī)定:

銀行破產(chǎn)后沒有償付能力的,不高于25萬美元的存款可以全額賠付;

超過25萬美元的存款,通過銀行破產(chǎn)清算進行賠付。

不過此次硅谷銀行破產(chǎn)屬于重大危機事件,為防止風險進一步擴散,F(xiàn)DIC破例首次采用了“全額賠付”的方式。

盡管此事帶來的風波尚未平息,但明顯FDIC此番“快準狠”的處理措施,在一定程度上穩(wěn)住了市場情緒,可見美國的銀行存款保障體系還是相當成熟的。

那我們國家的銀行存款有沒有類似的保障呢?當然也有。

2015年國務院發(fā)布《存款保險條例》,正式建立了存款保險制度。

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖3

只要是在境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等有開展存款業(yè)務的銀行機構(gòu)都得參加存款保險。

如果參保銀行破產(chǎn)了,那我們放在這個銀行的錢可以得到條例保障:

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖5

存款保險實行限額賠付,最多只保50萬存款。

同一家銀行里連本帶息在50萬以內(nèi)的存款可以全額賠付;

超過50萬的部分,要等銀行破產(chǎn)清算后才能得到賠付。

而且有一點要注意,存款保險只保儲蓄存款,在銀行買的理財、基金、保險等投資產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)不在保障范圍內(nèi)。

那存款保險具體是怎么發(fā)揮作用的?我們以包商銀行為例來了解一下:

2020年,儲戶規(guī)模達473萬的包商銀行因資不抵債申請破產(chǎn),它是存款保險制度建立后,國內(nèi)首家破產(chǎn)的銀行。

監(jiān)管部門接管后,為防止擠兌風險發(fā)生,決定由存款保險基金和央行提供資金:

對個人存款和絕大多數(shù)對公債權(quán)進行全額賠付,對極少數(shù)大額對公債權(quán)提供平均90%的保障。

該起事件中,普通儲戶毫發(fā)無損,可見存款保險對儲戶存款的權(quán)益保障還是相當充分的。

所以要想保證咱們放在銀行的錢安全,大家一定要做到這兩點:

1、認準存款保險的標識,只要參加存款保險的銀行,都會在銀行官網(wǎng)或營業(yè)網(wǎng)點門口掛上這個標識。

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖7

2、在同一家銀行的累計存款不要超過50萬,超過50萬的,盡量存放在不同的銀行,分散風險。

此外還要警惕一些所謂的“高息存款”。

比如去年暴雷的河南村鎮(zhèn)銀行,便是利用高息吸收存款,最后才發(fā)現(xiàn)是不法分子的圈套。所以大家一定要對“高息存款”留個心眼,避免造成不必要的損失。

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖9

這兩年市場環(huán)境不好,越來越多的人偏向于選擇安全穩(wěn)健的理財渠道。有哪些常見的穩(wěn)健型理財工具呢?

1、銀行存款

目前銀行存款依然是很多人的存錢首選。

雖說銀行也可能會破產(chǎn),但在存款保險的保障下,安全性依舊毋庸置疑。

只要做到在每家銀行的存款不超過50萬,那我們的錢就有保障。

不過隨著利率下行,現(xiàn)在銀行存款利率也越來越低了,5年期定存都達不到3%,很多朋友坦言:還不如放余額寶。

2、國債

國債有國家信用背書,安全性極高。發(fā)行之后,國債利率不會受到市場利率的影響,因此收益很穩(wěn)定。

目前3年期和5年期的國債利率可以達到3%左右。

3、理財險

理財險的安全性與銀行存款、國債是同一個等級的。

既受國家金融監(jiān)督管理總局(前銀保監(jiān)會)監(jiān)管,又有《保險法》、《合同法》等法律保障托底。

即便保險公司破產(chǎn),也不會影響我們的保單效力,大家完全可以放心。(戳這了解:國內(nèi)第一家破產(chǎn)的保險公司……我們的保單會受影響嗎?

收益方面,目前非?;鸨哪杲痣U和增額終身壽,更是完全不輸銀行存款和國債。大家都知道,近年來銀行存款和國債利率都在走低,要想靠這兩個工具賺點錢,是越來越難了。

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銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖13

然而年金險和增額終身壽,在投保簽訂合同的那一刻,即終身鎖定3.5%的利率,而且是復利!

復利3.5%,折算成30年單利相當于每年6.02%,這可比現(xiàn)在的銀行存款和國債要香得多了!更別說這還是保終身的,直接鎖定利率、穩(wěn)穩(wěn)增值。銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖15

銀行也會破產(chǎn)?那我們的錢怎么辦……插圖17

不過這里也提醒大家一點,年金險和增額終身壽本質(zhì)是保險產(chǎn)品,不是存款。

前期資金靈活性相對比較差,帶有強制儲蓄功能,更適合用來做中長期儲蓄規(guī)劃,比如自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等;

而存款、國債等更適合用作短期儲蓄。

不管是銀行、還是保險公司,都是商業(yè)機構(gòu),因此都會存在破產(chǎn)風險。

但對于這些金融機構(gòu),國家有一整套完善的監(jiān)管和兜底的機制,確保咱們的權(quán)益不受損,大家可以放心。

當然,要想更加穩(wěn)妥,最好是分散投資,根據(jù)不同的資金規(guī)劃,選擇相匹配的產(chǎn)品。

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