說起用人單位為職工購買的保障性待遇，大家是不是第一反應(yīng)想到“五險(xiǎn)一金”？

然而，有的朋友已經(jīng)悄悄搶先配上了“六險(xiǎn)一金”了！

作為大熱的民生問題，今年的兩會(huì)上，多位代表也提案建議了：加快建立全國統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

實(shí)際上，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度早在2016年就開始在國內(nèi)推行了，只不過采取是“地方試點(diǎn)”的方式，截止目前，已經(jīng)有49個(gè)城市落地實(shí)施。

但還是有很多人不清楚這個(gè)被稱為“社保第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是什么，甚至可能都不知道自己已經(jīng)開始參保繳費(fèi)了！

今天譜藍(lán)君就來給大家聊聊長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度？
• 為什么要推行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)？
• 個(gè)人如何應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)？+
• 譜藍(lán)君總結(jié)

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是在2016年開始推行的，當(dāng)年人社部指定了35個(gè)試點(diǎn)城市，要求各地探索建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

到了2020年，醫(yī)保局宣布擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，新增14個(gè)試點(diǎn)城市，至此共有49個(gè)試點(diǎn)城市。

目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，因此各個(gè)城市執(zhí)行的政策都是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)來制定的，各地都有自己的一套實(shí)施辦法。

雖然政策存在差異，但在保障對(duì)象、籌資方式、保障待遇等方面的大方向上是一致的。

1、保障對(duì)象

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要面向職工醫(yī)保參保人（少數(shù)地方擴(kuò)展了居民醫(yī)保參保人，比如廣州、成都），為重度失能人員提供保障，優(yōu)先保障失能老年人、重度殘疾人。

重度失能人員，即因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е律眢w機(jī)能或認(rèn)知能力退化，從而喪失自理能力，需要專人陪護(hù)的人員。

哪種程度才算“重度失能”呢？

2021年醫(yī)保局發(fā)布的《長(zhǎng)期護(hù)理失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（試行）》制定了統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)：

評(píng)估指標(biāo)分為一級(jí)指標(biāo)和二級(jí)指標(biāo)（表1），評(píng)估人員根據(jù)二級(jí)指標(biāo)分別給出0-100的分?jǐn)?shù)，得分相加后得到一級(jí)指標(biāo)總分和對(duì)應(yīng)等級(jí)（表2），在通過組合法（表3）綜合確定其失能等級(jí)，達(dá)到重度I級(jí)及以上的可享受長(zhǎng)護(hù)待遇。

2、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)由個(gè)人和單位共同繳費(fèi)，有條件的地方還會(huì)提供財(cái)政補(bǔ)助。

個(gè)人和單位都是按月繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)與職工醫(yī)保相同，與職工的工資收入掛鉤；

繳費(fèi)比例各地標(biāo)準(zhǔn)不一，有的地方單位和個(gè)人同比例，有的地方個(gè)人按年齡設(shè)置不同比例，年齡越大，繳得越多。

比如：

重慶：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人繳費(fèi)比例均為0.1%；

成都：?jiǎn)挝焕U費(fèi)比例為0.2%，個(gè)人繳費(fèi)比例按年齡劃分：40歲以下為0.1%，40歲-退休為0.2%，退休后為0.3%。

如果職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)為5000元，按0.1%的比例繳費(fèi)，個(gè)人每月只需繳納5元，一年也就60元。

繳費(fèi)資金是直接從醫(yī)保賬戶劃扣的，個(gè)人從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶劃扣，單位從職工醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶劃扣。

3、保障待遇

目前各大城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇存在較大差異，常見的服務(wù)形式有3種：

住院護(hù)理：重度失能人員在承擔(dān)護(hù)理服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院的，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；

機(jī)構(gòu)護(hù)理：重度失能人員入住定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)，由機(jī)構(gòu)提供全日制護(hù)理服務(wù)；

居家護(hù)理：重度失能人員居家生活，由定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)派護(hù)理人員提供上門護(hù)理服務(wù)。

護(hù)理服務(wù)包括醫(yī)療護(hù)理和生活照料，具體項(xiàng)目有清潔照料、睡眠照料、飲食照料、康復(fù)護(hù)理等。

以上服務(wù)產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)會(huì)提供補(bǔ)償，補(bǔ)償方式大致有3種：

• 報(bào)銷：一般報(bào)銷70%-90%，比如上海、荊州等；
• 補(bǔ)貼：每月補(bǔ)貼1000-2000元，比如重慶、蘇州等；
• 報(bào)銷+補(bǔ)貼：部分報(bào)銷+部分補(bǔ)貼，比如廣州。

想了解各試點(diǎn)城市具體待遇的，可以咨詢當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門或致電12333。

據(jù)全國老齡工作委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年，我國60歲以上失能老人已超4200萬。

而我國60歲以上老年人口約2.6億，失能老人占比16%，相當(dāng)于每6位老人中就有1位生活無法自理。

失能群體如此龐大，但我國的專業(yè)養(yǎng)老護(hù)理人員卻僅有30萬名，供需極度不平衡，如此巨大的護(hù)理缺口帶來的是高昂的護(hù)理成本。

照護(hù)一位失能老人要花多少錢？我們參考一下某家政公司的價(jià)格：

如果完全失能無法自理，每月請(qǐng)護(hù)工得花上六七千元，一年下來需要花八萬元左右。這對(duì)于大多數(shù)普通工薪家庭來說，絕對(duì)是筆不小的負(fù)擔(dān)。

而建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，便是老齡化和長(zhǎng)壽趨勢(shì)下的重要戰(zhàn)略舉措——

既可以提升失能人員的生活質(zhì)量，減輕失能家庭的護(hù)理經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多方面共贏。

但大家也看到了，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度處于試點(diǎn)階段，仍存在一些不足：

覆蓋范圍小，很多城市的失能人員無法享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障；

待遇水平低，報(bào)銷和補(bǔ)貼的費(fèi)用有限，無法全額覆蓋護(hù)理費(fèi)用。

即便未來推行到全國，肯定也跟醫(yī)保一樣，只起到“廣覆蓋、保基本”的作用。

而隨著老齡化加深，未來的護(hù)理需求一定會(huì)更加迫切，僅靠國家“兜底式”的長(zhǎng)護(hù)保障，無法滿足所有失能家庭的護(hù)理需求。

所以真心不建議大家把所有希望寄托國家身上。

那不靠國家，靠子女行不行？可以，但也要做好“久病床前無孝子”的準(zhǔn)備。

照顧失能老人是非常辛苦的，時(shí)時(shí)刻刻無法離人，要么子女自己來承擔(dān)護(hù)理的角色，要么掏錢請(qǐng)護(hù)工來照護(hù)。

無論選擇哪種方式，身心和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都非常重，長(zhǎng)期下去子女也會(huì)不堪重負(fù)。

說到底，要想解決這一困境，老得體面有尊嚴(yán)，最終還是得靠自己。

我們個(gè)人能做些什么來應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)呢？下面給大家?guī)c(diǎn)建議：

1、勤鍛煉動(dòng)腦，降低失能風(fēng)險(xiǎn)

失能是年齡增長(zhǎng)帶來的不可逆風(fēng)險(xiǎn)，既然無法避免，那么我們就得盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)。

鍛煉身體，活躍四肢，以防機(jī)體功能退化；也要多多動(dòng)腦，防止認(rèn)知功能退化。

2、做好保障，轉(zhuǎn)移失能風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是非常關(guān)鍵的一步，最直接的方式就是做好保障。

最基礎(chǔ)的保障是國家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，如果當(dāng)?shù)匾呀?jīng)試點(diǎn)了，那就積極參保，按時(shí)繳費(fèi)。

其次是補(bǔ)充保障，咱們常說的四大險(xiǎn)種，有三種可以提供失能保障：

重疾險(xiǎn)：像腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森等重疾都會(huì)導(dǎo)致失能，若達(dá)到合同約定的狀態(tài)，可以一次性賠付保險(xiǎn)金。

定期壽險(xiǎn)：很多定壽除了身故，還會(huì)提供全殘保障，因疾病或意外導(dǎo)致全殘的，可以一次性賠付保險(xiǎn)金。（有些產(chǎn)品還帶有失能保障，比如大麥旗艦版）

意外險(xiǎn)：因意外導(dǎo)致的傷殘失能，根據(jù)意外傷殘等級(jí)按比例一次性賠付保險(xiǎn)金。

3、提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，儲(chǔ)備養(yǎng)老/護(hù)理金

養(yǎng)老規(guī)劃，規(guī)劃的是晚年的現(xiàn)金流，以保證我們老年活得體面、有尊嚴(yán)。

這筆規(guī)劃好的資金，用途多樣——

既可以用來做社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，幫助大家實(shí)現(xiàn)種花遛鳥、環(huán)游世界的美好養(yǎng)老生活；

還可以滿足護(hù)理需求，比如在失能的極端情況下，當(dāng)做護(hù)理金來使用，是居家請(qǐng)護(hù)工、還是入住護(hù)理機(jī)構(gòu)任憑你決定。

這里譜藍(lán)君推薦一款非常不錯(cuò)的增額護(hù)理保險(xiǎn)——樂享年年，兼顧失能護(hù)理和資產(chǎn)增值功能，是養(yǎng)老規(guī)劃的好工具。

如果失能，可以賠付一筆長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金；如果健康，但想取錢養(yǎng)老，也可以通過減保取錢出來用。

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