2020年八月底，水滴病友互助計(jì)劃、百度燈火互助相繼下線！

原因是：參與人數(shù)不達(dá)標(biāo)。

這兩個(gè)互助計(jì)劃自身依托巨大的流量平臺，都上線不到1年就匆匆下線，雖然官方說是因?yàn)闀T人數(shù)太少，但也有近50萬用戶了……

很多會員被打發(fā)了點(diǎn)錢，頂在頭上的那把傘就被強(qiáng)行移開了。

還有很多朋友參加的是支付寶的相互寶，估計(jì)也是心頭一緊，擔(dān)心相互寶會不會也某天突然下線。

今天，譜藍(lán)君跟大家說說網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)話題。

• 網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃，為什么吸引了這么多人？
• 互助計(jì)劃這么“劃算”，為什么不能替代保險(xiǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、便宜

比起重疾險(xiǎn)，一年幾千上萬的保費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃實(shí)在太便宜了。

像美團(tuán)互助，每人每個(gè)月只需要分?jǐn)値酌X，就能撬得動三十萬的保障杠桿，真香！

相互寶現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~雖然暴漲了數(shù)十倍，但一個(gè)月也才8塊左右，還沒一杯奶茶貴。

而今年首份網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書也印證了：網(wǎng)絡(luò)互助用戶79.5%年收入低于10萬，68%商業(yè)保單為0,72%分布在三線以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃讓這些買不起商業(yè)保險(xiǎn)的人，也能獲得一份保障。

2、準(zhǔn)入門檻低

水滴病友互助計(jì)劃宣稱“帶病人群也有春天”、“癌癥患者也可以享受互助金”，合法合規(guī)“帶病投?！?。

還有很多網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不限職業(yè)、三高也能投……

3、依托大平臺、廣大用戶同盟

很多網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃依托巨大的流量平臺，最多的相互寶用戶已經(jīng)過億，中國每14個(gè)人就有1個(gè)人參加了相互寶。

美團(tuán)互助也有千萬用戶。

本來分?jǐn)偨痤~就很便宜，而且看見出自支付寶、美團(tuán)等這么大的平臺、這么多人參加，從眾心理下就也隨手參加了。

1、不受監(jiān)管，平臺有倒閉風(fēng)險(xiǎn)

這是最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)椴皇鼙O(jiān)管，所以平臺可能哪天說倒就倒了，后續(xù)也沒有任何強(qiáng)制性的法規(guī)去保護(hù)參與者的權(quán)益。

很多消費(fèi)者都是盼著哪天生病了靠它的賠款來救命的，誰知道平臺突然就關(guān)閉了，交了好久的錢，能退回來一些都要慶幸。

更甚者，有些朋友期間身體已經(jīng)出現(xiàn)小毛病，這時(shí)互助平臺倒下了，參與者也無法再去投保商業(yè)保險(xiǎn)了，真的就要“裸奔”了。

但保險(xiǎn)就無需擔(dān)心這個(gè)問題。

別說產(chǎn)品已經(jīng)停售了，退一萬步講，即便保險(xiǎn)公司要破產(chǎn)倒閉，保監(jiān)會也會指定專門的保險(xiǎn)公司全權(quán)接手它的人壽保單，絕對不會出現(xiàn)保單找不到人賠的情況。

2、互助沒你想象的便宜

網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃一開始都是月人均分?jǐn)偨痤~從幾分幾毛開始。

相互寶曾經(jīng)也經(jīng)歷過這樣一個(gè)階段，但現(xiàn)在月人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)在8塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什么大不了，但對比之前也激增幾十倍！

支付寶承諾每年分?jǐn)偨鸩粫^188元，不過這個(gè)價(jià)錢，跟一年期重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都相差不大（兩者均每年幾百元），但后兩者的穩(wěn)定性遠(yuǎn)高于前者。

當(dāng)初有個(gè)17互助平臺也口口聲聲說會員費(fèi)只要9塊錢，后來不顧眾人的意見，上調(diào)到了49塊。目前這個(gè)平臺早已倒閉了。

為什么互助計(jì)劃都做不到像一開始那么便宜？——因?yàn)槿说哪昙o(jì)越大，越容易患重疾。

每個(gè)互助計(jì)劃剛開始時(shí)都會經(jīng)歷一個(gè)分?jǐn)偧t利期，因?yàn)閯偧尤氲挠脩舸蠖嗌薪】?、且有等待期等限制不會出險(xiǎn)；

隨著年齡的上漲，越來越多用戶得病出險(xiǎn)，需要大家分?jǐn)偟慕痤~也越來越多了。分?jǐn)偨痤~除了要覆蓋理賠金，還要覆蓋平臺的運(yùn)營費(fèi)用，否則盈虧不平衡，平臺也無法運(yùn)營下去。

分?jǐn)偨痤~一漲，部分用戶就會退出，加劇了平臺的瓦解，這也是為什么一個(gè)又一個(gè)的互助平臺消失。

以上還是最主要的兩個(gè)弊端，更有

保額不足：40-59歲高風(fēng)險(xiǎn)老人反而只能最多獲賠5-10萬元；

保障期短：60歲及以后都會被踢出互助計(jì)劃，無法獲得終身穩(wěn)定的保障；

隨意更改規(guī)則：美團(tuán)互助、支付寶相互寶都早就有過修改規(guī)則的“黑歷史”；

……

等等各種缺點(diǎn)。

當(dāng)然，新生事物都不完美，有個(gè)完善的過程，正如國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)也有需要改進(jìn)之處。互助計(jì)劃對人們保障意識的推動、對低收入人群的保障作用，也是應(yīng)該給予肯定的；

但各自的利弊，大家得明白。

買保障，就是盼穩(wěn)定、求心安。沒有監(jiān)管、隨時(shí)倒下的保護(hù)傘，如何能讓消費(fèi)者心安？

為什么說保險(xiǎn)能給到大家穩(wěn)穩(wěn)的保障？

因?yàn)閺谋紊У哪且豢唐穑?dāng)時(shí)說好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了、保險(xiǎn)公司要破產(chǎn)倒閉了，我們的保單都不會受到影響。

這也是為什么譜藍(lán)君不否認(rèn)大病互助計(jì)劃的價(jià)值、但還是苦口婆心說服大家千萬不能放棄保險(xiǎn)的保障規(guī)劃。

商業(yè)保險(xiǎn)雖然在國內(nèi)的發(fā)展歷史不長，但在整個(gè)人類社會都經(jīng)過了長時(shí)間的摸索和敲打，才最終出來了這種持續(xù)、穩(wěn)定的形態(tài)；

其費(fèi)率是根據(jù)疾病發(fā)生率、生命表等數(shù)據(jù)科學(xué)測算的，能有效承擔(dān)被保人出險(xiǎn)后的理賠，并且維持保險(xiǎn)公司的盈利、經(jīng)營，從而讓保司和消費(fèi)者都能長期成為一個(gè)穩(wěn)定、共贏的利益共同體。

而大病互助計(jì)劃，大家也可以選擇大平臺的加入，畢竟性價(jià)比也很高。但還是要注意風(fēng)險(xiǎn)，抱著做慈善的心態(tài)參加就行了，最穩(wěn)妥的還是配置好商業(yè)保險(xiǎn)。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬的保費(fèi)我怎么負(fù)擔(dān)得起？注定和商業(yè)保險(xiǎn)無緣了。

其實(shí)保險(xiǎn)真沒大家想的那么貴，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，全都是每年才小幾百元即可；重疾險(xiǎn)稍貴，但消費(fèi)型的每年也是幾千元，手頭實(shí)在緊的，先買個(gè)一年期重疾險(xiǎn)過渡也行，每年也是幾百元而已。

不同的預(yù)算，都有其對應(yīng)的保險(xiǎn)方案，每年低至千元保費(fèi)的方案也有~

事實(shí)上，低收入人群更需要配好必要的商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟我們已經(jīng)沒有太多的余錢能應(yīng)付大病。

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