上次給大家測評了一款“王炸”產(chǎn)品達(dá)爾文3號，反響度極高！今天，譜藍(lán)君又帶來了一款和它保障非常相似的重疾險(xiǎn)——超級瑪麗3號max。

這兩款產(chǎn)品是同門師兄，都來自信泰人壽，且在市場上也都是名列前茅的產(chǎn)品。

另外，相信大家平時(shí)買保險(xiǎn)最怕就是遇到保險(xiǎn)公司拒賠的情況，所以今天譜藍(lán)君除了幫大家測評超級瑪麗3號外，順便給大家科普下如何盡量避免被拒賠。

主要內(nèi)容如下：

• 超級瑪麗3號有什么特點(diǎn)？
• 哪種情形下保險(xiǎn)公司會拒賠？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

超級瑪麗3號max基本保障內(nèi)容表：

1、家庭責(zé)任最重期間重疾保障有額外賠

超級瑪麗3號最大的亮點(diǎn)，就是高！保！額！

在60歲前發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)有額外保障，可直接賠付1.8倍的保險(xiǎn)金；60歲后則賠付基本保額。如50萬基本保額的話，60歲前重疾一次賠90萬！

更別說輕、中癥在這期間也有額外賠付了。

2、首創(chuàng)60歲前首次輕、中癥額外賠付

不僅重疾額外賠付的額度高，輕中癥的賠付額度也很高！

原本，輕癥、中癥分別賠45%、60%，已經(jīng)不低了；

結(jié)果超級瑪麗3號這次打破常規(guī)，首創(chuàng)了輕中癥限時(shí)額外賠付：

60歲前首次輕癥賠付55%保額（45%+10%）
60歲前首次中癥賠付75%保額（60%+15%）

相比依次賠付額度遞增，這樣的理賠條件更優(yōu)，第一次就能獲得高額賠償。

3、輕癥保障全面，原位癌可賠2次

輕中癥不僅賠付額度高，覆蓋的病種也很良心，包含大部分高發(fā)疾病：

不同位置的原位癌，可以額外再賠1次。

之前譜藍(lán)君分析重疾新定義有說過，官方把原位癌踢出輕癥，不做強(qiáng)制性保障，以后我們研究產(chǎn)品條款，就得多留個(gè)心眼在原位癌這塊了。

另外，譜藍(lán)君有注意到中癥中的“中度腦中風(fēng)”，和別人輕癥中的“輕微腦中風(fēng)”定義很相似。也就是說，一樣的疾病癥狀，在別的產(chǎn)品那里只能當(dāng)輕癥賠，在這里能當(dāng)中癥賠，賠的錢更多。

4、高發(fā)特疾2次賠付150%保額

高保額不止于輕中重疾，連可附加的額外保障，賠付額度也很高：

①癌癥2次賠：150%

• 如果第一次確診惡性腫瘤的話，則需間隔3年，3年后惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)均可申請二次賠付，賠付比例是150%；
• 如果第一次確診的不是惡性腫瘤，那么間隔180天后，惡性腫瘤的新發(fā)可申請二次理賠，同樣也是賠付150%。

間隔期設(shè)置合理，且附加后保費(fèi)漲幅9.9%~19.3%，市場平均水平，值得考慮附加。

②心血管特疾2次：150%

心血管包括以下三種心血管重大疾病：

• 如果第一次確診心腦血管特疾的話，則需間隔1年，1年后心腦血管特疾的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)均可申請二次賠付，賠付比例是150%；
• 如果第一次確診的不是心腦血管特疾，間隔180天后，心腦血管特疾的新發(fā)可申請二次理賠，同樣也是賠付150%。

附加保費(fèi)漲幅8.7%~15.9%，也是市場平均水平；

不過，別忘了它的賠付額度比一般重疾險(xiǎn)高了30%~50%，所以綜合看下來性價(jià)比還是比別的產(chǎn)品高的。

以上兩項(xiàng)保障都不強(qiáng)制捆綁，大家可以按自己的需求和保費(fèi)預(yù)算決定。

5、身故責(zé)任靈活選擇

該產(chǎn)品的身故責(zé)任不強(qiáng)行捆綁，可自由選擇附加。

若附加，18歲前賠付已交保費(fèi)；18歲后則賠付基本保險(xiǎn)金；

附加則保費(fèi)上升48%左右。

為什么不建議大家附加，譜藍(lán)君就不再贅述了，簡單來說就是不加更劃算。

6、核保寬松

被保人提供智能核保。

常見的乳腺、甲狀腺、子宮疾病等，都有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體投保。

其實(shí)理賠時(shí)，不管哪個(gè)保險(xiǎn)公司都是依據(jù)保單合同來賠付的，所以并不存在什么到了理賠條款才嚴(yán)苛的情況。

• 保險(xiǎn)公司的賠付流程

首先，不管是在線上還是線下，我們投保的每一份保險(xiǎn)都是具有法律效力的，出險(xiǎn)且滿足合同規(guī)定的，該賠多少，保險(xiǎn)公司是一定需要賠的，否則這就是犯法行為。

銀保監(jiān)會規(guī)定，所有合規(guī)的保險(xiǎn)公司在收到客戶資料后，需要進(jìn)行理賠核實(shí)，理賠裁定時(shí)限不能超過30天，具體時(shí)間長短取決于理賠材料收到的時(shí)間、材料是否齊全、案件是否復(fù)雜等因素，跟保險(xiǎn)公司的大小、成立時(shí)間長短沒有多大關(guān)系。

如果你材料不齊全，或者案件有可疑的地方，不管大小的保險(xiǎn)公司都不會讓你通過。

該賠的保險(xiǎn)公司是一定要賠的，而且你要知道，理賠時(shí)效和理賠服務(wù)也是保險(xiǎn)公司吸引客戶的條件之一。所以，其實(shí)保司比你還想要提高理賠時(shí)效的！

• 什么情況下會拒賠？

1、出險(xiǎn)不在保障范圍

①未達(dá)理賠標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有自己的保障范圍，尤其是重疾險(xiǎn)，范圍的界定具體到每個(gè)疾病的嚴(yán)重程度，每個(gè)疾病的賠付條件在合同中都有明確說明，未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)任何責(zé)任。

②屬于免責(zé)范圍。每個(gè)保險(xiǎn)公司都有屬于自己的免責(zé)條款，保單合同中都會明確標(biāo)明，如大部分醫(yī)療險(xiǎn)對既往癥是不賠付的、壽險(xiǎn)對于犯罪導(dǎo)致的身故免責(zé)、含身故責(zé)任的險(xiǎn)種對于兩年內(nèi)的自殺等等都屬于免責(zé)范圍，因?yàn)樯鲜銮闆r導(dǎo)致的出險(xiǎn)是不賠付的。

③等待期內(nèi)出險(xiǎn)。為避免道德事件，保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者投保后還設(shè)置了一段時(shí)間的觀察期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)是只退回保費(fèi)的。這里譜藍(lán)君需要提醒大家，等待期內(nèi)也盡量不要體檢，否則有任何指標(biāo)異常是需要做補(bǔ)充告知的，如果觸及健告可能還會被拒保。

2、健康情況未如實(shí)告知

投保前都需要過健康告知，尤其是健康險(xiǎn)，投保時(shí)未如實(shí)告知，即便到時(shí)出險(xiǎn)的疾病和未告知的健康異常指標(biāo)是沒有關(guān)聯(lián)的，但保險(xiǎn)公司同樣可以以此為由拒賠的，因?yàn)橥侗Ｇ澳銢]有按要求如實(shí)告知，合同甚至可以作廢。

即便是意外險(xiǎn)，雖然沒有健康要求，到時(shí)對于被保人的職業(yè)也是需要如實(shí)告知的。

譜藍(lán)君之所以建議大家投保時(shí)，一定要有專業(yè)人士協(xié)助，就是在過健康告知這一環(huán)節(jié)非常重要。保險(xiǎn)公司和醫(yī)生的角度不同，醫(yī)生主要是解決當(dāng)下問題，而保險(xiǎn)公司是對于未來可能發(fā)生疾病的指標(biāo)都有嚴(yán)格的控制——

• 某些異常指標(biāo)在醫(yī)生那可能是非常小的問題，還達(dá)不到需要醫(yī)治的程度，但在保險(xiǎn)公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治療時(shí)，可能在保險(xiǎn)公司那已經(jīng)拒絕承保了。

所以導(dǎo)致有些消費(fèi)者在自行投保過健康告知時(shí)，對于某些指標(biāo)，覺得醫(yī)生都不建議治療、不是什么大病，覺得問題不大就沒有告知，

3、理賠材料不齊全

理賠資料不齊全時(shí)，保險(xiǎn)公司會說明原因，退回申請，直至資料齊全且符合要求為止。

超級瑪麗3號最大的特點(diǎn)是，無論輕癥、中癥還是重疾在60歲前都有超高保額賠付，適合追求高杠桿人群投保。

而且譜藍(lán)君很喜歡它的消費(fèi)形態(tài)，在保額高的同時(shí)，保費(fèi)和別人一樣，甚至更低，所以綜合性價(jià)比更高。

重要的事情再強(qiáng)調(diào)一遍，投保前一定要看清健康告知并如實(shí)告知、看清免除條款及保障條款，符合自己的保障需求再投保。

想要投保超級瑪麗3號max重大疾病保險(xiǎn)或者做進(jìn)一步咨詢的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名體驗(yàn)價(jià)值800元的家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的理財(cái)師會為您細(xì)心講解，并協(xié)助規(guī)范投保、提供后續(xù)理賠服務(wù)。