我的心臟要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心驚膽戰(zhàn)的。

確實，今年真的太難了！不僅賺錢難，守住錢也難，現(xiàn)在連銀行都不再保本了，很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

那在波動如此大的市場環(huán)境之下，要怎樣長期守住自己的錢袋子呢？

其實，不妨考慮一下年金險。

對比其他理財工具，年金險有著得天獨厚的優(yōu)勢——

不受市場風(fēng)險影響，收益明確寫在保險合同中；

在確定的時間里，提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

但可能會有部分朋友還不太了解什么是年金險？具體有什么作用？適用于哪些途徑？和譜藍君一起聊聊吧~

主要內(nèi)容如下：

• 什么是年金險？
• 年金保險的五大功能
• 怎么挑選年金險？

年金險是以受益人存活為標(biāo)準，按年、大半年、季或月計付保障金，有些像大家社保中的養(yǎng)老保險。

依據(jù)計付保費的期限不一樣，年金險分成三種：

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現(xiàn)目標(biāo)期限后可以一直按合同領(lǐng)到承諾的年金，直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用后，保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chǎn)品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nèi)身亡，合同即行無效。

與終生年金險對比，定期型年金險的年金的計付有一定年限限定，例如爸爸媽媽給孩子買的文化教育年金險。

3、聯(lián)合型年金險

聯(lián)合年金險就是指以兩種或兩個以上受益人的性命做為計付年金標(biāo)準的商業(yè)保險。

聯(lián)合存活年金險：受益人中只要有一位身亡了，那么年金則暫停支付；

聯(lián)合和最后生存者年金險：受益人中只要有一位還存活的，受益人都能領(lǐng)到年金。

可能有人會覺得，年金險靈活性這么低，想拿錢的時候拿不出來，有必要買嗎？

事實上，靈活性低反而是年金險的一大優(yōu)勢，因為它主打的就是?？顚Ｓ茫唧w有哪些用途呢？

1、強制儲蓄

現(xiàn)在市場上的營銷手段太“先進”了，很多人花錢又大手大腳，經(jīng)常沖動消費，成為月光族中的一員，等到真正需要用錢的時候，卻是一分錢都掏不出來。

而年金險就可以讓這部分人有“存錢”的意思，每年/每月定期繳存，可能每期繳的錢不多，但長期+復(fù)利，保本的同時也有不錯的收益。

對于未來我們要實現(xiàn)的一些剛性財務(wù)目標(biāo)，這種帶有“強制儲蓄”作用的工具就非常重要了。

2、養(yǎng)老金儲蓄

社保中國家給付的養(yǎng)老金只能解決未來基本的生存問題，如果想要維持目前的生活水平，還得呈現(xiàn)在有收入的情況下，提前儲蓄好，畢竟誰也不想辛苦一輩子，老年生活卻過得這般窘迫。

且目前國家老齡化嚴重，未來會更嚴重，是否有養(yǎng)老金還未知，國家都倡導(dǎo)大家自行儲備養(yǎng)老金了。

3、教育金儲蓄

孩子未來的教育是需要提前規(guī)劃的，尤其是未來有讀研或出國留學(xué)的打算更要提前儲備好教育金，這是一筆不少的支出。

否則未來孩子有能力考上了，作為父母的我們卻沒能在資金上同步支持或者因此造成家庭的財務(wù)負擔(dān)。

4、合理避稅

對于高收入階層的家庭來說，未來會有大額財產(chǎn)繼承問題，其中一些資產(chǎn)的繼承需要繳納一定稅額，而通過購買高額的保險可以合理的規(guī)避掉一部分稅。

5、資產(chǎn)隔離

如創(chuàng)業(yè)和投資，對于資金的流動都會有較大的損失風(fēng)險。

在資金充足時，我們可以先拿小部分資金規(guī)劃年金險，至少保障未來一些剛需目標(biāo)不會受到影響，一定意義上類似資產(chǎn)隔離。

另外，在生活中，資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組等都會損害個人利益，而年金險就可以有效保護個人私有資產(chǎn)，減少損失。

1、明確規(guī)劃目標(biāo)

上面有提到，按照領(lǐng)取時間，年金險可分終身和定期。

因為領(lǐng)取的時間不同，所以不同產(chǎn)品的適用范圍也不同，比如終身年金適合做養(yǎng)老金規(guī)劃，定期年金適合做教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃等等。

所以，在挑選產(chǎn)品時，第一件事就是明確自己的規(guī)劃目標(biāo)，只有先明確了規(guī)劃目標(biāo)，才可以選到合適的產(chǎn)品。

2、關(guān)注收益水平

既然年金險是一款理財工具，那么自然是追求它的增值效益，實現(xiàn)更高的投資回報。收益率就是我們需要重點關(guān)注的一個點。

對于理財型保險，我們大多用內(nèi)部收益率來評估它的收益水平。

錢是有時間價值的，比如十年前的1塊錢可以買2顆糖，而如今的1塊錢可能連1顆糖都買不到，錢隨著時間的流逝貶值了。

而IRR就能很好的體現(xiàn)錢的時間價值，直觀地反映年金險在復(fù)利的情況下的投資回報率，IRR越高，就說明這款產(chǎn)品的收益水平更高。

年金險主打的是?？顚Ｓ谩娭苾π?，適合近期不需要實用到這筆資金、傾向收益穩(wěn)定的人群。

當(dāng)然，這個理財工具也并不是適合每一個人或家庭，建議大家先梳理好自己家庭的財務(wù)情況和理財需求，做好規(guī)劃再下手。

而且，購買年金險前，家庭的保障應(yīng)該提前配置好，因為年金險是沒有疾病保障作用的，如果家庭任何一成員發(fā)生疾病風(fēng)險，需要提前取出這筆錢，那么就會造成一定的損失，之前規(guī)劃好的長期目標(biāo)更是被打破。