我的心臟要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心驚膽戰(zhàn)的。

確實，今年真的太難了！不僅賺錢難，守住錢也難，現(xiàn)在連銀行都不再保本了，很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

那在波動如此大的市場環(huán)境之下，要怎樣長期守住自己的錢袋子呢？

其實，不妨考慮一下年金險。

對比其他理財工具，年金險有著得天獨厚的優(yōu)勢——

不受市場風險影響，收益明確寫在保險合同中；

在確定的時間里，提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

但可能會有部分朋友還不太了解什么是年金險？具體有什么作用？適用于哪些途徑？和譜藍君一起聊聊吧~

主要內(nèi)容如下：

• 什么是年金險？
• 年金保險的五大功能
• 怎么挑選年金險？

年金險是以受益人存活為標準，按年、大半年、季或月計付保障金，有些像大家社保中的養(yǎng)老保險。

依據(jù)計付保費的期限不一樣，年金險分成三種：

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現(xiàn)目標期限后可以一直按合同領(lǐng)到承諾的年金，直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用后，保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chǎn)品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nèi)身亡，合同即行無效。

與終生年金險對比，定期型年金險的年金的計付有一定年限限定，例如爸爸媽媽給孩子買的文化教育年金險。

3、聯(lián)合型年金險

聯(lián)合年金險就是指以兩種或兩個以上受益人的性命做為計付年金標準的商業(yè)保險。

聯(lián)合存活年金險：受益人中只要有一位身亡了，那么年金則暫停支付；

聯(lián)合和最后生存者年金險：受益人中只要有一位還存活的，受益人都能領(lǐng)到年金。

可能有人會覺得，年金險靈活性這么低，想拿錢的時候拿不出來，有必要買嗎？

事實上，靈活性低反而是年金險的一大優(yōu)勢，因為它主打的就是專款專用，具體有哪些用途呢？

1、強制儲蓄

現(xiàn)在市場上的營銷手段太“先進”了，很多人花錢又大手大腳，經(jīng)常沖動消費，成為月光族中的一員，等到真正需要用錢的時候，卻是一分錢都掏不出來。

而年金險就可以讓這部分人有“存錢”的意思，每年/每月定期繳存，可能每期繳的錢不多，但長期+復(fù)利，保本的同時也有不錯的收益。

對于未來我們要實現(xiàn)的一些剛性財務(wù)目標，這種帶有“強制儲蓄”作用的工具就非常重要了。

2、養(yǎng)老金儲蓄

社保中國家給付的養(yǎng)老金只能解決未來基本的生存問題，如果想要維持目前的生活水平，還得呈現(xiàn)在有收入的情況下，提前儲蓄好，畢竟誰也不想辛苦一輩子，老年生活卻過得這般窘迫。

且目前國家老齡化嚴重，未來會更嚴重，是否有養(yǎng)老金還未知，國家都倡導大家自行儲備養(yǎng)老金了。

3、教育金儲蓄

孩子未來的教育是需要提前規(guī)劃的，尤其是未來有讀研或出國留學的打算更要提前儲備好教育金，這是一筆不少的支出。

否則未來孩子有能力考上了，作為父母的我們卻沒能在資金上同步支持或者因此造成家庭的財務(wù)負擔。

4、合理避稅

對于高收入階層的家庭來說，未來會有大額財產(chǎn)繼承問題，其中一些資產(chǎn)的繼承需要繳納一定稅額，而通過購買高額的保險可以合理的規(guī)避掉一部分稅。

5、資產(chǎn)隔離

如創(chuàng)業(yè)和投資，對于資金的流動都會有較大的損失風險。

在資金充足時，我們可以先拿小部分資金規(guī)劃年金險，至少保障未來一些剛需目標不會受到影響，一定意義上類似資產(chǎn)隔離。

另外，在生活中，資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組等都會損害個人利益，而年金險就可以有效保護個人私有資產(chǎn)，減少損失。

1、明確規(guī)劃目標

上面有提到，按照領(lǐng)取時間，年金險可分終身和定期。

因為領(lǐng)取的時間不同，所以不同產(chǎn)品的適用范圍也不同，比如終身年金適合做養(yǎng)老金規(guī)劃，定期年金適合做教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃等等。

所以，在挑選產(chǎn)品時，第一件事就是明確自己的規(guī)劃目標，只有先明確了規(guī)劃目標，才可以選到合適的產(chǎn)品。

2、關(guān)注收益水平

既然年金險是一款理財工具，那么自然是追求它的增值效益，實現(xiàn)更高的投資回報。收益率就是我們需要重點關(guān)注的一個點。

對于理財型保險，我們大多用內(nèi)部收益率來評估它的收益水平。

錢是有時間價值的，比如十年前的1塊錢可以買2顆糖，而如今的1塊錢可能連1顆糖都買不到，錢隨著時間的流逝貶值了。

而IRR就能很好的體現(xiàn)錢的時間價值，直觀地反映年金險在復(fù)利的情況下的投資回報率，IRR越高，就說明這款產(chǎn)品的收益水平更高。

年金險主打的是?？顚Ｓ谩娭苾π?，適合近期不需要實用到這筆資金、傾向收益穩(wěn)定的人群。

當然，這個理財工具也并不是適合每一個人或家庭，建議大家先梳理好自己家庭的財務(wù)情況和理財需求，做好規(guī)劃再下手。

而且，購買年金險前，家庭的保障應(yīng)該提前配置好，因為年金險是沒有疾病保障作用的，如果家庭任何一成員發(fā)生疾病風險，需要提前取出這筆錢，那么就會造成一定的損失，之前規(guī)劃好的長期目標更是被打破。