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年金保險是一種什么保險?有必要買嗎?

我的心臟要受不了了,再也不想炒股了,股市跌宕起伏,玩得我心驚膽戰(zhàn)的。

確實,今年真的太難了!不僅賺錢難,守住錢也難,現(xiàn)在連銀行都不再保本了,很多朋友都表示錢都不知道要存哪去。

那在波動如此大的市場環(huán)境之下,要怎樣長期守住自己的錢袋子呢?

年金保險是一種什么保險?有必要買嗎?插圖1

其實,不妨考慮一下年金險。

對比其他理財工具,年金險有著得天獨厚的優(yōu)勢——

不受市場風(fēng)險影響,收益明確寫在保險合同中;

在確定的時間里,提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

但可能會有部分朋友還不太了解什么是年金險?具體有什么作用?適用于哪些途徑?和譜藍君一起聊聊吧~

主要內(nèi)容如下:

  • 什么是年金險?
  • 年金保險的五大功能
  • 怎么挑選年金險?

年金險是以受益人存活為標(biāo)準,按年、大半年、季或月計付保障金,有些像大家社保中的養(yǎng)老保險。

依據(jù)計付保費的期限不一樣,年金險分成三種:

1、終生型年金險

終生型年金險就是指受益人在實現(xiàn)目標(biāo)期限后可以一直按合同領(lǐng)到承諾的年金,直到身亡才終止的年金險。

2、定期型年金險

定期型年金險就是指受益人按時交納保險費用后,保司和受益人承諾約定時間給付保障金的保險理財產(chǎn)品。

必須留意的是受益人在承諾期限內(nèi)身亡,合同即行無效。

與終生年金險對比,定期型年金險的年金的計付有一定年限限定,例如爸爸媽媽給孩子買的文化教育年金險。

年金保險是一種什么保險?有必要買嗎?插圖3

3、聯(lián)合型年金險

聯(lián)合年金險就是指以兩種或兩個以上受益人的性命做為計付年金標(biāo)準的商業(yè)保險。

聯(lián)合存活年金險:受益人中只要有一位身亡了,那么年金則暫停支付;

聯(lián)合和最后生存者年金險:受益人中只要有一位還存活的,受益人都能領(lǐng)到年金。

可能有人會覺得,年金險靈活性這么低,想拿錢的時候拿不出來,有必要買嗎?

事實上,靈活性低反而是年金險的一大優(yōu)勢,因為它主打的就是??顚S茫唧w有哪些用途呢?

1、強制儲蓄

現(xiàn)在市場上的營銷手段太“先進”了,很多人花錢又大手大腳,經(jīng)常沖動消費,成為月光族中的一員,等到真正需要用錢的時候,卻是一分錢都掏不出來。

而年金險就可以讓這部分人有“存錢”的意思,每年/每月定期繳存,可能每期繳的錢不多,但長期+復(fù)利,保本的同時也有不錯的收益。

對于未來我們要實現(xiàn)的一些剛性財務(wù)目標(biāo),這種帶有“強制儲蓄”作用的工具就非常重要了。

2、養(yǎng)老金儲蓄

社保中國家給付的養(yǎng)老金只能解決未來基本的生存問題,如果想要維持目前的生活水平,還得呈現(xiàn)在有收入的情況下,提前儲蓄好,畢竟誰也不想辛苦一輩子,老年生活卻過得這般窘迫。

且目前國家老齡化嚴重,未來會更嚴重,是否有養(yǎng)老金還未知,國家都倡導(dǎo)大家自行儲備養(yǎng)老金了。

3、教育金儲蓄

孩子未來的教育是需要提前規(guī)劃的,尤其是未來有讀研或出國留學(xué)的打算更要提前儲備好教育金,這是一筆不少的支出。

否則未來孩子有能力考上了,作為父母的我們卻沒能在資金上同步支持或者因此造成家庭的財務(wù)負擔(dān)。

4、合理避稅

對于高收入階層的家庭來說,未來會有大額財產(chǎn)繼承問題,其中一些資產(chǎn)的繼承需要繳納一定稅額,而通過購買高額的保險可以合理的規(guī)避掉一部分稅。

5、資產(chǎn)隔離

如創(chuàng)業(yè)和投資,對于資金的流動都會有較大的損失風(fēng)險。

在資金充足時,我們可以先拿小部分資金規(guī)劃年金險,至少保障未來一些剛需目標(biāo)不會受到影響,一定意義上類似資產(chǎn)隔離。

另外,在生活中,資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組等都會損害個人利益,而年金險就可以有效保護個人私有資產(chǎn),減少損失。

1、明確規(guī)劃目標(biāo)

上面有提到,按照領(lǐng)取時間,年金險可分終身和定期。

因為領(lǐng)取的時間不同,所以不同產(chǎn)品的適用范圍也不同,比如終身年金適合做養(yǎng)老金規(guī)劃,定期年金適合做教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃等等。

所以,在挑選產(chǎn)品時,第一件事就是明確自己的規(guī)劃目標(biāo),只有先明確了規(guī)劃目標(biāo),才可以選到合適的產(chǎn)品。

2、關(guān)注收益水平

既然年金險是一款理財工具,那么自然是追求它的增值效益,實現(xiàn)更高的投資回報。收益率就是我們需要重點關(guān)注的一個點。

對于理財型保險,我們大多用內(nèi)部收益率來評估它的收益水平。

錢是有時間價值的,比如十年前的1塊錢可以買2顆糖,而如今的1塊錢可能連1顆糖都買不到,錢隨著時間的流逝貶值了。

而IRR就能很好的體現(xiàn)錢的時間價值,直觀地反映年金險在復(fù)利的情況下的投資回報率,IRR越高,就說明這款產(chǎn)品的收益水平更高。

年金險主打的是??顚S谩娭苾π?,適合近期不需要實用到這筆資金、傾向收益穩(wěn)定的人群。

當(dāng)然,這個理財工具也并不是適合每一個人或家庭,建議大家先梳理好自己家庭的財務(wù)情況和理財需求,做好規(guī)劃再下手。

而且,購買年金險前,家庭的保障應(yīng)該提前配置好,因為年金險是沒有疾病保障作用的,如果家庭任何一成員發(fā)生疾病風(fēng)險,需要提前取出這筆錢,那么就會造成一定的損失,之前規(guī)劃好的長期目標(biāo)更是被打破。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/njx/15381.html

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