最近保險(xiǎn)界的大事有點(diǎn)多。

其中的一件，就是已經(jīng)實(shí)施了14年的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的修訂——

11月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了第三版《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。

經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，將于2022年12月12日起實(shí)施。

《新辦法》到底說了啥？和舊版相比都有哪些重要變化？對(duì)我們的保單會(huì)有影響嗎？

今天我們就來好好說一說，主要內(nèi)容如下：

• 什么是保險(xiǎn)保障基金？
• 本次修訂都有哪些重要變化？
• 對(duì)我們的保單有什么影響？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

很多朋友買保險(xiǎn)，最擔(dān)心的問題之一就是假如保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，自己的保單還有沒有人管、能不能賠的問題。

而這個(gè)問題的答案，就和我們今天要聊的這個(gè)保險(xiǎn)保障基金息息相關(guān)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)保障基金由保險(xiǎn)公司依法繳納形成。
本基金按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，在保險(xiǎn)公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)以及在監(jiān)管認(rèn)定存在其存在重大風(fēng)險(xiǎn)可能嚴(yán)重危害社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定等情形下，用于向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟(jì)。

也就是說，大家所擔(dān)心的“保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，會(huì)不會(huì)賠不起”的問題，監(jiān)管已經(jīng)先我們一步想到了，并且設(shè)立了保險(xiǎn)保障基金和相關(guān)的管理辦法來解決這個(gè)問題——

早在2004年12月30日，原保監(jiān)會(huì)就制定了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（即第一版），并于2005年1月1日正式施行；

2008年9月11日，原保監(jiān)會(huì)在第一版的基礎(chǔ)上修訂更新，發(fā)布了新的《管理辦法》（即第二版）；

這一版管理辦法沿用至今已有14年，但也存在不少可以改進(jìn)的地方；

于是今年1月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法（征求意見稿）》，面向全網(wǎng)公開征求意見；

2022年11月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布修訂后的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，也就是第三版。

新《管理辦法》共七章39條，分別為總則、保險(xiǎn)保障基金公司、保險(xiǎn)保障基金的籌集、保險(xiǎn)保障基金的使用、監(jiān)督和管理、法律責(zé)任和附則，修改的主要內(nèi)容包括：

• 一是修改了保險(xiǎn)保障基金籌集條款；
• 二是明確保險(xiǎn)保障基金相關(guān)財(cái)務(wù)要求；
• 三是優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的使用管理；
• 四是完善保險(xiǎn)保障基金的救助規(guī)定；
• 五是加強(qiáng)保險(xiǎn)保障基金相關(guān)監(jiān)督管理。

接下來譜藍(lán)君就一一分析這些變化，一起來感受一下監(jiān)管部門為了保障咱們保單的良苦用心吧~

1、修改了保險(xiǎn)保障基金籌集條款

??1）將原來的統(tǒng)一費(fèi)率改成了差異化費(fèi)率；

將現(xiàn)行的保險(xiǎn)保障基金固定費(fèi)率制調(diào)整為風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向費(fèi)率制，明確保險(xiǎn)保障基金費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率的確定和調(diào)整由銀保監(jiān)會(huì)提出方案，商有關(guān)部門，并報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行；

2）繳費(fèi)上限提高；

調(diào)整保險(xiǎn)保障基金暫停繳納上限，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司的暫停繳納上限分別由占公司總資產(chǎn)的6%、1%調(diào)整為占行業(yè)總資產(chǎn)的6%、1%。

2、明確保險(xiǎn)保障基金相關(guān)財(cái)務(wù)要求；

1） 要求保險(xiǎn)保障基金公司和保險(xiǎn)保障基金各自作為獨(dú)立會(huì)計(jì)主體進(jìn)行核算，嚴(yán)格分離；

2） 延續(xù)保險(xiǎn)保障基金公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)基金分賬管理、分別使用等規(guī)定；

3.）允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保障基金相互拆借；

進(jìn)一步允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保障基金之間可相互拆借，具體拆借期限、利率及適用原則報(bào)經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后施行。

3、優(yōu)化保險(xiǎn)保障基金的使用管理；

1）豐富動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金情形，增加“國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形”；

2） 賦予保險(xiǎn)保障基金公司“參與風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法的擬定”的權(quán)利；

3）新增對(duì)保險(xiǎn)公司獲保險(xiǎn)保障基金支持期間的限制；

新增“保險(xiǎn)公司在獲得保險(xiǎn)保障基金支持期限內(nèi)，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)視情依法對(duì)其采取限制高級(jí)管理人員薪酬、限制向股東分紅等必要監(jiān)管措施”的表述。

4、完善保險(xiǎn)保障基金的救助規(guī)定；

1）界定“保單利益”的范圍；

之前的版本，對(duì)于非人壽保險(xiǎn)合同的救助是以保單持有人（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的損失為界定標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)在統(tǒng)一更改為「保單利益」，還增加了保單利益的解釋，包括保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金，顯然更加準(zhǔn)確。

2）明確短期健康保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣的救助規(guī)定；

之前的版本，采用的是「非人壽保險(xiǎn)合同」的定義。但對(duì)于到底哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不屬于人壽保險(xiǎn)合同，業(yè)內(nèi)一直存在不同的看法。

現(xiàn)在明確了，針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)的保單持有人適用第二十條的救助方法。

3）對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)等其他長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，救助標(biāo)準(zhǔn)按照人壽保險(xiǎn)合同執(zhí)行；

相比之前的版本，這部分增加了「除人壽保險(xiǎn)合同外的其它長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同」的救助標(biāo)準(zhǔn)。

解決了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)是否可以按照人壽保險(xiǎn)進(jìn)行救助的問題。

人身保險(xiǎn)就是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我們常見的定期/終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都屬于這個(gè)范疇。

4）另行制定人壽保險(xiǎn)合同中投資成分等的具體救助辦法；

5） 進(jìn)一步明確債權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系；

6）明確自保公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不屬于保險(xiǎn)保障基金的救助范圍；

7）對(duì)保險(xiǎn)公司被撤銷或者破產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的實(shí)際控制人、監(jiān)事和相關(guān)管理人員在該保險(xiǎn)公司持有的保單利益不予救助；

5、加強(qiáng)保險(xiǎn)保障基金相關(guān)監(jiān)督管理

1）加強(qiáng)保險(xiǎn)保障基金相關(guān)監(jiān)督管理；

明確保險(xiǎn)公司被處置并使用保險(xiǎn)保障基金時(shí)，其股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及相關(guān)管理人員負(fù)有報(bào)告、說明、配合有關(guān)工作等應(yīng)盡義務(wù)，如上述人員未履行相關(guān)義務(wù)，由銀保監(jiān)會(huì)依法采取監(jiān)管措施；

2）及時(shí)公示

對(duì)未及時(shí)繳納保險(xiǎn)保障基金的保險(xiǎn)公司及人員，賦予保險(xiǎn)保障基金公司進(jìn)行公示的權(quán)利。

新版的管理辦法，明確了兩個(gè)問題：

• 什么保單會(huì)被救助？
• 救助比例是多少？

譜藍(lán)君根據(jù)不同的險(xiǎn)種，分別給大家舉例子：

1、重疾險(xiǎn)

從新的《管理辦法》來看，無論是帶有身故責(zé)任的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、還是不帶身故責(zé)任的消費(fèi)型長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，均在第二十二條保障范圍內(nèi)，屬于接管保單——

在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，這兩類保單會(huì)轉(zhuǎn)讓給受讓公司繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任，由他們負(fù)責(zé)賠償。

如果出險(xiǎn)時(shí)，原先的保險(xiǎn)公司清算資產(chǎn)不夠賠付保險(xiǎn)金的，那保險(xiǎn)保障基金將對(duì)受讓公司進(jìn)行救助。

需要注意的是，這里的對(duì)象是“受讓公司”。

不少人看到對(duì)受讓公司的救助上限是90%，就以為賠給我們的保險(xiǎn)金就只能最高90%。但其實(shí)不是。

既然保單轉(zhuǎn)讓給受讓公司，那保單利益就需要100%兌現(xiàn)的。

至于受讓公司是不是在其中自己貼錢了，那是受讓公司和保險(xiǎn)保障基金結(jié)算，和我們普通消費(fèi)者沒有關(guān)系，我們的合法利益是不會(huì)受損的~

而一年期的附加重疾則屬于短期業(yè)務(wù)，情況同下面的短期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)相同。

2、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

如果是一年期的醫(yī)療險(xiǎn)和一年期意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)，這些保單就不能繼續(xù)，要解約了。

這兩個(gè)險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值通常很低，資產(chǎn)清算拖個(gè)一年半載的話，合同也就到期了。

如果出險(xiǎn)的話，那先由保險(xiǎn)公司清算資產(chǎn)賠付保險(xiǎn)金；

如果還不夠，那保險(xiǎn)保障基金就直接對(duì)保單持有人進(jìn)行救助——

5萬以內(nèi)，全額補(bǔ)足；5萬以上部分，補(bǔ)90%。

假如是保障期限超過1年的，或者明確有保證續(xù)保條款的一年期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，則屬于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，情況同長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

3、年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽屬于人壽保險(xiǎn)，這點(diǎn)是毫無質(zhì)疑的。

而年金險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期人身險(xiǎn)種，和人壽保單規(guī)則相同。

也就是說，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)與上面的重疾險(xiǎn)一樣。

買了這兩類產(chǎn)品，即便承保的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，監(jiān)管爸爸也會(huì)指定保險(xiǎn)公司來接管我們的保單，不會(huì)影響我們的保單權(quán)益，大家可以放心~

總的來說，此次《保障保障基金》的新變化可以用三個(gè)詞來概括：更安全，更合理，更公平。

一條條捋下來，是滿滿的安全感。

當(dāng)然，在新版管理辦法中還有一些細(xì)節(jié)需要另行制訂，比如下面這條——保險(xiǎn)合同中的投資成分具體指代的是什么？具體采取什么樣救助辦法？

有人說，看到這個(gè)“另行制定”心里咯噔一下，這不就跟“擁有最終解釋權(quán)”是一個(gè)意思嗎？

譜藍(lán)君倒是覺得不必?fù)?dān)心。

一來銀保監(jiān)會(huì)是不會(huì)讓保險(xiǎn)公司亂來的~

二來，也是關(guān)注到了本次管理辦法中的一句不起眼的話：救助原則是“保護(hù)中小保單持有人權(quán)益”。

所謂中小保單持有人，也正是我們這些普通的消費(fèi)者啦。

這其實(shí)并不新奇，這就和不少保險(xiǎn)糾紛案中，法院通常出于保護(hù)弱勢(shì)方，對(duì)于復(fù)雜的保險(xiǎn)條款會(huì)稍微偏袒消費(fèi)者是一個(gè)道理。

此外大家也可以放心，假如后面更新了細(xì)則，我們也會(huì)第一時(shí)間為大家分享解讀的~

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