房貸利率又雙叒降了！
上周央行公布了新一期LPR報價，5年期以上LPR下調(diào)了25個基點，直接降到3.95%！遠(yuǎn)超市場預(yù)期。
（圖源：財聯(lián)社）
這對正打算買房或已經(jīng)在還房貸的朋友來說，可是個天大的好消息！
很多朋友都想知道這波調(diào)整自己能省多少錢，那么今天我們就來帶大家算一算~
LPR，即貸款市場報價利率（Loan Prime Rate），指的是金融機構(gòu)對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率。
如果購房時選擇浮動利率，那么個人的房貸利率就是在LPR基礎(chǔ)上，再通過加點確定的，計算公式為：個人房貸利率=LPR（定價基準(zhǔn)）+n%（加點）。
最新5年期以上LPR利率是3.95%，如果一個人的加點數(shù)是0.5%，
那這個人的貸款利率就是3.95%+0.5%=4.45%。
這是由銀行根據(jù)個人的資金、信用情況以及信貸條件等要素來確定的，一旦確定了，在還貸期間內(nèi)就固定不變了。
所以如果大家購房時選擇的是浮動利率，那未來的房貸利率只會與LPR的調(diào)整掛鉤。
我們在辦理房貸時，需要跟銀行約定房貸利率的“重定價日”，一般定在每年1月1日或貸款合同生效日。
只有到了重定價日這一天，才會按最新的LPR再加上點計算新的房貸利率，然后在下一周期執(zhí)行。也就是說，1年只能調(diào)整1次房貸利率。
小王和小劉都有15年的房貸，選擇浮動利率，因而房貸利率與5年期以上LPR掛鉤。
小王的重定價日是1月1日，那么房貸利率依舊執(zhí)行去年12月的LPR，即4.2%，這次LPR的降低并不會影響到他的房貸利率，該還多少還是多少。
小劉的重定價日是3月1日，那么房貸利率執(zhí)行的是2月的LPR標(biāo)準(zhǔn)，即3.95%，房貸利率下降，減少房貸利息支出。
那對于能夠享受到這次LPR下調(diào)的朋友來說，具體能省多少錢呢？
利率調(diào)整前，房貸LPR為4.2%，月供9780元；
利率調(diào)整后，房貸LPR為3.95%，月供9491元。
每個月少還289元，一年少還3468元，30年下來本息累計省下10.4萬元左右。
如果你想知道自己的房貸能省多少錢，但不知道怎么計算的，可以聯(lián)系你的家庭理財師，理財師會協(xié)助你估算房貸變化情況。
近些年來，房貸利率一下調(diào)，就有很多朋友來問：要不要提前還貸。
提前還貸還真不是一個簡單的算賬題，大家在做出選擇時，必須要了解清楚提前還貸的利弊。
最直接的好處就是可以縮短貸款期限，減少還款利息支出；
可以降低未來的還款壓力，騰出更多資金用于消費、投資等其他用途。
不好的地方，則是會占用大額資金用于還貸，導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流短缺，可能會影響生活中其他財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)，比如孩子要留學(xué)深造，卻拿不出錢來交學(xué)費；
再有就是，在經(jīng)濟下行的市場環(huán)境下，可能會因此錯過可以獲得更高回報的投資機會，無形中造成財富損失。
所以大家普遍認(rèn)為，“提前還貸可以節(jié)省利息支出，省到就是賺到”。其實只是我們在心理賬戶上感覺賺到了，實際的家庭財務(wù)情況可能并不會因為這個決策而向好。
總之，每個家庭的財務(wù)情況和目標(biāo)不同，在決定是否提前還貸前，要綜合考慮家庭的財務(wù)狀況、規(guī)劃目標(biāo)以及投資情況等多個因素，切勿盲目下決定。
房貸利率下調(diào)，不管是按時還貸還是提前還貸，都能省下一筆可觀的利息錢，那這筆錢要怎么打理呢？
經(jīng)濟下行時期，大家越來越傾心于把錢存起來，以應(yīng)對未來的不確定性。
但如果再把錢全放在銀行里，未來將會面臨財富“縮水”，因為房貸利率是跟存款利率掛鉤的。
銀行是靠“息差”賺錢的，即一邊吸收存款，一邊發(fā)放貸款，比如存款利率2%，貸款利率5%，那銀行能賺取3%的息差。
那么銀行要保證盈利，存款利率就必須低于貸款利率，所以房貸利率一降，存款利率自然就會跟著降。
根據(jù)財聯(lián)社消息，近日已經(jīng)有多家中小銀行密集下調(diào)存款利率，可見市場的反應(yīng)速度有多快。
目前好點的長期存款利率還有2%，但按現(xiàn)在的情況來看，2%估計也撐不了多久了，隨時都有可能跌破“2字頭”。
那在這樣的市場環(huán)境下，我們要怎么做才可以避免財富縮水，甚至做到保值增值呢？最好的方式就是進行科學(xué)的資產(chǎn)配置。
所謂科學(xué)的資產(chǎn)配置，核心在于“不要把雞蛋都放在同一個籃子里”，也就是分散投資。
把風(fēng)險分散在不同的資產(chǎn)中，比如現(xiàn)金類（存款、國債等）、固收類（儲蓄險、投資級債券等）、股權(quán)類（股票等）。
我們必須先了解清楚不同資產(chǎn)的特點以及風(fēng)險，再根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和投資期限進行資產(chǎn)配置。
而適合我們普通家庭，配置的大概就三種：現(xiàn)金+固收+股權(quán)，大家可以按這樣的思路進行配置：
比如將部分不能虧損的錢投在一些穩(wěn)健的理財工具里，包括銀行存款、國債、儲蓄險等，創(chuàng)造穩(wěn)定生息的現(xiàn)金流；再將一部分閑錢投入基金、股票等去博取高收益。
這樣才能最大程度幫助我們在不同的投資品種之間分散風(fēng)險，降低投資組合的整體波動性，從而更好地實現(xiàn)資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值。
當(dāng)然，還有一點很重要，資產(chǎn)配置應(yīng)該具備多元化、全球化視野，不能局限于國內(nèi)投資品種的選擇。
在單一市場中進行投資，會有系統(tǒng)性風(fēng)險。咱們國內(nèi)目前的樓市、股市、銀行利率和國債等等各類投資品的情況，已足以說明。
所以大家一定要保持開放的心態(tài)，把目光放長遠(yuǎn)，去做全球化的資產(chǎn)配置，降低我們資產(chǎn)的波動。
資產(chǎn)配置聽起來簡單，但實操起來卻不易。
整個過程其實對金融理財知識的要求還挺高的，不僅會涉及很多財務(wù)數(shù)據(jù)，還需要去匹配相應(yīng)的投資標(biāo)的等等，有需要的朋友建議直接咨詢理財師！
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