銀監(jiān)會(huì)發(fā)布一項(xiàng)通告（下稱“最新政策”）。

一時(shí)間，市場(chǎng)上開(kāi)始風(fēng)聲四起。有同事也備受其擾，說(shuō)他母親每天受委托人忽悠：不然趕緊購(gòu)買保險(xiǎn)，來(lái)年1月1號(hào)前就需要所有下架……

這到底是什么原因？此項(xiàng)最新政策真的可以造成大量商業(yè)保險(xiǎn)下線嗎？對(duì)咱們顧客有什么危害？

下邊，讓我們來(lái)深入分析下此項(xiàng)最新政策，具體內(nèi)容如下所示：

• 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險(xiǎn)新規(guī)，對(duì)咱們只有兩個(gè)大利好
• 最新政策落地式，這些企業(yè)不可以在網(wǎng)上賣商業(yè)保險(xiǎn)
• 什么保險(xiǎn)會(huì)下線？需不需要趕緊買？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

此項(xiàng)最新政策出臺(tái)后，金融市場(chǎng)將會(huì)出現(xiàn)大的變化，不管是對(duì)顧客，或是保險(xiǎn)公司，危害都很大。

廢話不多說(shuō)，來(lái)看一下對(duì)咱們普通大眾而言，最新政策有哪些重大消息。

1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒(méi)有在銷售區(qū)域，也可以購(gòu)買了

先前，銀監(jiān)會(huì)只可以意外保險(xiǎn)、定壽、通用型終生壽在全國(guó)范圍賣。而醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，一定要在有子公司的區(qū)域市場(chǎng)銷售。

而此次的最新政策明文規(guī)定，只需保險(xiǎn)公司滿足條件（條件在第二、三部分講），即使沒(méi)有子公司，也可以在全國(guó)范圍賣。

換句話說(shuō)，之后在網(wǎng)上大部分商業(yè)保險(xiǎn)，就算沒(méi)有在購(gòu)買保險(xiǎn)地域，我們也可以買。

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保、意外醫(yī)療等商業(yè)保險(xiǎn)，或是規(guī)定本地有省部級(jí)子公司，或與其它對(duì)符合條件的保險(xiǎn)公司或中介服務(wù)協(xié)作，才可以買。

總體來(lái)說(shuō)，這一趨勢(shì)是最新政策帶來(lái)顧客最大的優(yōu)勢(shì)，大伙兒再也不需要由于沒(méi)有在購(gòu)買保險(xiǎn)地域，而錯(cuò)過(guò)好商品，購(gòu)買了也不必?fù)?dān)心賠不了。

2、買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商品，服務(wù)項(xiàng)目更好了

我們?cè)诰W(wǎng)上買保險(xiǎn)，一直總是擔(dān)心服務(wù)項(xiàng)目并沒(méi)有保障。

針對(duì)這一點(diǎn)，最新政策也是有詳盡的承諾，大家匯總了好多個(gè)大家最關(guān)心的點(diǎn)：

• 資詢轉(zhuǎn)化率不能低于95%：保險(xiǎn)公司應(yīng)提供不間斷在線客服，通電話或是在線客服咨詢，不可以常常接堵塞或沒(méi)有人回復(fù)。
• 核賠確定時(shí)間不會(huì)超出1天：接到所有購(gòu)買保險(xiǎn)材料后，銀行在1日內(nèi)要通告被保險(xiǎn)人。
• 理賠時(shí)效不得超過(guò)30天：申請(qǐng)者報(bào)警后，需要準(zhǔn)備什么材料，企業(yè)1日內(nèi)要提供指導(dǎo)；原材料參差不齊的，2日內(nèi)通告申請(qǐng)者補(bǔ)足；賠不賠？賠多少？6日內(nèi)要為結(jié)果，一般不超過(guò)30天。
• 退保險(xiǎn)時(shí)效性不得超過(guò)3天：被保險(xiǎn)人在網(wǎng)上辦理退保險(xiǎn)后，1日內(nèi)要得出核準(zhǔn)結(jié)論，一般不超過(guò)3天。

因此，之后再網(wǎng)上買保險(xiǎn)，就不會(huì)出現(xiàn)理賠時(shí)效很慢、在線客服回復(fù)不到位等問(wèn)題。

除去上邊2個(gè)益處，最新政策對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都做了一些標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)對(duì)咱們?cè)斐墒裁次：?？大家繼續(xù)往下看。

之前，針對(duì)什么保險(xiǎn)公司可在網(wǎng)上賣商業(yè)保險(xiǎn)，可以賣什么商業(yè)保險(xiǎn)，管控并沒(méi)有具體要求。

但最新政策出來(lái)之后，將有一部分保險(xiǎn)公司不符在網(wǎng)絡(luò)上賣保險(xiǎn)的規(guī)定，大家下面就來(lái)深入分析。

1、這些企業(yè)不可以在網(wǎng)上賣商業(yè)保險(xiǎn)

什么企業(yè)可在網(wǎng)上賣商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際需要滿足下列5個(gè)基本原則:

大家翻目前市面上的人身保險(xiǎn)企業(yè)，發(fā)覺(jué)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒(méi)問(wèn)題，僅有幾個(gè)并沒(méi)有符合要求。例如百年人壽、前海人壽、富德生命、珠江人壽、渤海人壽保險(xiǎn)、君康人壽、合眾人壽、小康生活人壽保險(xiǎn)等。

就以百年人壽為例子，它全新的兩大一季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為B，但第四個(gè)一季度全是C，不符合持續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在B類之上。

大家也都不需要擔(dān)心，就算下面一段時(shí)間，沒(méi)法網(wǎng)上買到了幾個(gè)企業(yè)產(chǎn)品，但是只要后面保險(xiǎn)公司合乎之上基本原則，還是能夠在網(wǎng)絡(luò)上再次見(jiàn)到他們身影的。

2、之后僅有這幾點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，才可以在網(wǎng)上賣

保險(xiǎn)公司究竟可在網(wǎng)上賣什么商業(yè)保險(xiǎn)？最新政策有嚴(yán)格局限：

這就意味著，之后還是能夠網(wǎng)上買到四大險(xiǎn)種（意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定壽），及其保十年以上的通用型中國(guó)人壽保險(xiǎn)和通用型年金險(xiǎn)的。

并且，這種商業(yè)保險(xiǎn)務(wù)必“長(zhǎng)這個(gè)樣”：

• 產(chǎn)品名字務(wù)必帶有“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”三個(gè)字。
• 保一年及以下商品，如果是分期付款交費(fèi)，每一期保險(xiǎn)費(fèi)用要一樣。這也就意味著，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的營(yíng)銷手段不能再說(shuō)“每月0元”了。
• 保一年及以下商品，預(yù)訂額外成本率不可以高過(guò)35%，保一年以上的不得超過(guò)60%。

依據(jù)這種要求，現(xiàn)階段絕大多數(shù)在網(wǎng)上賣的商品，都要于今年12月31日前下線調(diào)節(jié)，適用之上標(biāo)準(zhǔn)之后才可以再次在網(wǎng)上賣。

但總體來(lái)說(shuō)，最新政策對(duì)四大險(xiǎn)種危害比較小，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司也可以符合規(guī)定，依照最新政策在年內(nèi)進(jìn)行更改就行。

而和四大險(xiǎn)種對(duì)比，最新政策對(duì)年金險(xiǎn)產(chǎn)生的影響就大了，一是能夠售賣的年金險(xiǎn)類型減少，二是能售賣的保險(xiǎn)公司已經(jīng)不多了。

年金險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是早期先交費(fèi)，之后在規(guī)定時(shí)間再領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)，適宜手里有余錢，需要平穩(wěn)升值的朋友們。

1、什么年金險(xiǎn)，可以在線市場(chǎng)銷售？

年金險(xiǎn)，能夠主要分為下列幾種：

新政實(shí)施后僅有保障期是10年以上通用型年金險(xiǎn)才可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售，換句話說(shuō)分紅型、全能型10年及以下通用型年金險(xiǎn)也不行。

例如「和泰人壽金多多」歸屬于全能型年金險(xiǎn)，以后這種產(chǎn)品就不可以在網(wǎng)上賣了。

此外，最新政策之中提及，在網(wǎng)上能賣保障期是十年以上的通用型中國(guó)人壽保險(xiǎn)。而最近比較火的增額終身壽（點(diǎn)一下掌握），也是屬于這種產(chǎn)品。

因此最新政策對(duì)增額終身壽的沒(méi)有影響，僅僅可在網(wǎng)上賣它保險(xiǎn)公司少了許多。

2、什么保險(xiǎn)公司，可在網(wǎng)上賣年金險(xiǎn)和增額終身壽？

對(duì)比意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，最新政策對(duì)于在網(wǎng)上賣年金險(xiǎn)和增額終身壽的保險(xiǎn)公司，要求比較高。

除了需要本文提到的“基本原則”外，還需要同時(shí)符合下列“升階規(guī)定”：

大家翻幾十家保險(xiǎn)公司，發(fā)覺(jué)僅有20多家企業(yè)有很有可能合乎以上規(guī)定，在其中大多數(shù)是知名保險(xiǎn)公司。

例如平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽、太平人壽、泰康人壽、人保人壽等。

而現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司，估計(jì)都不符最新政策的需求，就暫時(shí)無(wú)法在網(wǎng)上賣年金險(xiǎn)和增額終身壽了。

想必大家于此次互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最新政策會(huì)有一些疑惑，大家列出了幾個(gè)問(wèn)題，來(lái)給大家解釋。

Q1：以前已經(jīng)買了保險(xiǎn)，有沒(méi)有影響？

沒(méi)影響。

現(xiàn)階段網(wǎng)上買了保險(xiǎn)都影響不大，可以按條文承諾正常的保障。

Q2：在最新政策貫徹落實(shí)前，要抓住購(gòu)買嗎？

看實(shí)際需要，切勿盲目從眾，以防購(gòu)買到不合適商品。

按規(guī)定，不符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)公司都要在2021年12月31日前搞好調(diào)節(jié)。

以后會(huì)有大量如今在網(wǎng)上賣的商業(yè)保險(xiǎn)，從線上渠道下線或直接停銷，包括一些性價(jià)比較高的商品。

如果已經(jīng)并沒(méi)有保障或者想要加保，現(xiàn)在又有看好適宜的商品，可以選擇盡早著手。

最新政策的實(shí)行，則意味著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)更為標(biāo)準(zhǔn)，是市場(chǎng)的發(fā)展。

日后的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有什么不同，現(xiàn)階段也難以下定論。

但是，此次最新政策還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的標(biāo)價(jià)展開(kāi)了標(biāo)準(zhǔn)，與此同時(shí)能市場(chǎng)銷售線上保險(xiǎn)的企業(yè)減少、生存壓力縮小，因此我們預(yù)計(jì)以后價(jià)格便宜的商品很有可能會(huì)降低。

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