中行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心在八月發(fā)布：

一年和五年以上LPR雙雙下調(diào)，這也是今年第三次下調(diào)。

降息對(duì)我們個(gè)人意味著什么？降息后，我們的錢袋會(huì)受到什么影響？

• LPR下調(diào)釋放什么信號(hào)？
• 利率下降，我們的錢放在哪里？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

讓我們先了解一下貸款市場(chǎng)的報(bào)價(jià)利率(LPR)到底是什么？

LPR這是基本的貸款定價(jià)參考利率，由十八家銀行分別報(bào)價(jià)，去掉最高和最低報(bào)價(jià)取平均值，

有1年期.五年以上兩個(gè)期限，

每月20日9:30由中行授權(quán)的特定機(jī)構(gòu)公布一次(遇節(jié)假日順延)，是未來貸款定價(jià)的主要基準(zhǔn)。

1年期LPR降低意味著企業(yè)貸款，意味著消費(fèi)貸款利率也將降低。

此前銀行按揭經(jīng)營(yíng)貸款利率最低可達(dá)百分之三點(diǎn)七，

此次降息后到目前最新的都是3.65%。LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)降低或擴(kuò)大信貸規(guī)模，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

而五年期LPR對(duì)我們普通人的影響主要有以下兩個(gè)方面：

1.抵押貸款利率可能會(huì)下降

5年期LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)是中長(zhǎng)期貸款，特別是抵押貸款的定價(jià)基準(zhǔn)。

一般來說，在按揭合同中，確定利率的方式是：按揭利率=5年期LPR利率(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)+基點(diǎn)。

基點(diǎn)由銀行決定，每個(gè)城市不同，每個(gè)銀行也不同，但一般都是固定的。

所以5年期LPR直接影響抵押貸款，LPR降低，房貸也會(huì)跟著下降。

此前，首套房利率已降至百分之四點(diǎn)二五，

再加上此次下調(diào)的十五個(gè)基點(diǎn)，這也意味著最新首套房貸利率可能低至百分之四點(diǎn)一。

對(duì)于買房的人來說，這當(dāng)然是一件好事，也有助于減輕個(gè)人房貸的支付壓力。

2.存款利率可能會(huì)下降

銀行通過利差獲利，而貸款利率下調(diào)后，銀行可能會(huì)降低存款利率，以平衡存貸利差。

目前一年期存款利率約為百分之一點(diǎn)五、二點(diǎn)一、二點(diǎn)七五，未來可能更低。

與此同時(shí)，大額存單和長(zhǎng)期存款利率受影響更大。

因此，對(duì)于銀行存款賬戶中有大量閑錢的人來說，LPR降低是個(gè)壞消息，會(huì)直接影響這部分人的收入。

其實(shí)這兩年大家都能明顯感受到，包括貨幣基金.包括銀行理財(cái)在內(nèi)的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，甚至存單的收益都有所下降。

今年7月，財(cái)聯(lián)發(fā)布了一條消息：

目前，利率不僅下降，

而且出現(xiàn)了存款時(shí)間越長(zhǎng)，利率越低。

譜藍(lán)君之前也分析過這一點(diǎn):活久見！銀行存款利率“倒掛”，錢還能放在哪里？

利率下降已經(jīng)是一個(gè)客觀事實(shí)，現(xiàn)在已經(jīng)有一個(gè)國(guó)家是0利率甚至負(fù)利率。

不穩(wěn)定的環(huán)境會(huì)對(duì)相關(guān)資產(chǎn)的收益產(chǎn)生負(fù)面影響。

這意味著我們普通人要改變理財(cái)觀念，采取更加保守的策略，降低消費(fèi)水平，加強(qiáng)資本儲(chǔ)備。

在家庭資產(chǎn)配置中，譜藍(lán)君建議多考慮投資安全、穩(wěn)定、多樣。

例如，短期使用的錢存入銀行活期，收益不高，勝于靈活；

把一部分錢投入股票、基金、期貨，這些都有可能獲得很高回報(bào)，但杠杠高，也有可能去本金；

再拿點(diǎn)錢買國(guó)債.儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，以短期流動(dòng)性為代價(jià)，但安全性高，長(zhǎng)期可獲得較高的回報(bào)。

在當(dāng)前的環(huán)境下，如何鎖定長(zhǎng)期利率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定增值，應(yīng)該是我們考慮的重點(diǎn)。

比如目前市場(chǎng)上非常流行的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：增額人壽保險(xiǎn)。

投保后，收益在保險(xiǎn)合同里，具有法律效力。

無論未來市場(chǎng)利率如何變化，保險(xiǎn)公司都必須按照合同約定執(zhí)行。

而且收益率是按復(fù)利計(jì)算的，

利滾利是很適合長(zhǎng)期持有（存款和國(guó)債都是單利）。

以實(shí)際產(chǎn)品為例，看看收益情況：

可以看出，隨著持有時(shí)間的增加，政策收益越來越高，利率下降也不會(huì)受到影響。

現(xiàn)金價(jià)值已超過37歲(即保單第7年)的保費(fèi)，達(dá)到510490元。

四十歲時(shí)，現(xiàn)價(jià)值為656890元，

就算此時(shí)退保，收益也不錯(cuò)。

如果一直存到60歲退休，可以通過退保的方式，一次性取出所有現(xiàn)金價(jià)值。

也可以根據(jù)實(shí)際需要每年提取部分資金作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。

假如一直沒有退保，直到死亡賬戶還有錢，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)按照規(guī)定給受益人一定金額的死亡。

例如，90歲時(shí)，受益人可以獲得3664710元的死亡金。

它可以最大限度地利用資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)教育費(fèi).婚嫁金.總體規(guī)劃養(yǎng)老金等。

可以說，在目前的市場(chǎng)上，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是一種真正能夠鎖定收益、保持和增加資產(chǎn)價(jià)值的產(chǎn)品。

總的來說，LPR對(duì)于即將買房的人來說，降價(jià)是個(gè)好消息，但對(duì)于那些把大筆錢放在銀行里的人來說，這可能是個(gè)壞消息。

我們不能改變目前利率下降的現(xiàn)狀，但在大環(huán)境的影響下，重新規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置可能是更好的出路。

譜藍(lán)君還建議，普通家庭需要掌握穩(wěn)中求進(jìn)的資產(chǎn)配置方法。

如果您也有資產(chǎn)配置需求，在理財(cái)規(guī)劃方面無從下手，或者是想進(jìn)一步了解文章中的產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方圖片，譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)為你免費(fèi)量身定制家庭理財(cái)規(guī)劃及保障方案，協(xié)助規(guī)范投保，并由譜藍(lán)免費(fèi)提供終身、齊全的后續(xù)服務(wù)。