大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，最近的貸款廣告更加“猖狂”了 ？不是電話(huà)就是短信，就連朋友圈、各大社交、視頻、音樂(lè)等軟件也時(shí)不時(shí)彈出貸款廣告彈窗。

這些貸款廣告大多都是消費(fèi)貸，額度高，利率低，而且還不是來(lái)自小額貸款企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而是正兒八經(jīng)的銀行。

之所以會(huì)出現(xiàn)這個(gè)情況，和3月出臺(tái)的消費(fèi)貸新政有關(guān)：

商業(yè)銀行可根據(jù)客戶(hù)還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施差異化授信，提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限。

除了“提額延期”，各大銀行還紛紛加碼，“卷”起了消費(fèi)貸利率，最低利率降至“2字頭”，比房貸利率還低。

為啥銀行這么瘋狂地“攬貸”？

這背后，除了響應(yīng)提振消費(fèi)的政策外，也為了挽救日漸承壓的“息差”。

前段時(shí)間，最新的金融數(shù)據(jù)出爐，讓人大跌眼鏡。

今年1-2月，居民貸款新增547億，同比暴跌86%，創(chuàng)下了近10年來(lái)新低。

要知道，即便是2020年的特殊時(shí)期，新增貸款量都比現(xiàn)在要好不少，可見(jiàn)現(xiàn)在大家的貸款意愿有多低。

（圖源：格隆匯）

然而，和貸款相對(duì)的存款，卻依舊火熱。

今年1-2月，居民存款新增6.13萬(wàn)億，相比去年同期多了2.3萬(wàn)億，同比增幅6.98%。

這樣看可能還不是很直觀(guān)，我們看回往年的居民存款情況。

過(guò)去5年（2020年-2024年）居民新增存款70萬(wàn)億；再往前10年（2010年-2023年）僅新增55萬(wàn)億。

也就是說(shuō)，過(guò)去5年新增存款量超過(guò)了此前10年的總和。

貸款冷，存款熱，這就是我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀。而在這種情況下，銀行面臨著息差不斷縮窄的壓力。

所謂息差，指的是銀行貸款利息收入與存款利息支出之間的利息差。

銀行主要靠“低息高貸”賺錢(qián)，也就是用低利息攬儲(chǔ)，再以高息把錢(qián)貸出去，一來(lái)一回賺差價(jià)。

如果不能保證一定的息差，銀行的利潤(rùn)就會(huì)被擠壓，從而引發(fā)安全性不足等風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)下行，不消費(fèi)、不投資已經(jīng)成為大眾的共識(shí)，銀行的貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越難做。

與此同時(shí)，為了避險(xiǎn)，大家的儲(chǔ)蓄熱情愈發(fā)高漲，這就給銀行帶來(lái)了更大的息差壓力。

有數(shù)據(jù)顯示，去年1季度-4季度，商業(yè)銀行凈息差分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，均低于警戒線(xiàn)1.8%。

按照這個(gè)形勢(shì)，今年可能還會(huì)進(jìn)一步走低。所以，銀行現(xiàn)在是鉚足了勁想貸款出去，以緩解息差壓力。

一直以來(lái)，銀行的優(yōu)質(zhì)貸款是房貸，但如今房貸“熄火”了，這才卷到了消費(fèi)貸。

不過(guò)根據(jù)最新消息，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”已經(jīng)被叫停，各大銀行逐漸恢復(fù)理性，上調(diào)利率。

（圖源：財(cái)聯(lián)社）

連銀行都舉步維艱了，可見(jiàn)現(xiàn)在的大環(huán)境有多不景氣。

表面上看，這是老百姓消費(fèi)投資意愿下降的結(jié)果；但歸根結(jié)底，其實(shí)是老百姓對(duì)未來(lái)預(yù)期缺乏信心導(dǎo)致的。

大家應(yīng)該能感知到，我們現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)收縮期，經(jīng)濟(jì)增速放緩，錢(qián)也越來(lái)越難賺了。

老百姓的錢(qián)就這么多，為了度過(guò)這個(gè)經(jīng)濟(jì)寒冬，也就只能抑制消費(fèi)投資，把錢(qián)存起來(lái)，以備不時(shí)之需了。

那這種難熬的情況還要持續(xù)多久？隔壁日本給出了答案。

早在90年代初，日本就因經(jīng)濟(jì)泡沫破裂陷入了經(jīng)濟(jì)停滯期。

那段時(shí)間，日本股市和樓市持續(xù)低迷，大量銀行和企業(yè)破產(chǎn)，社會(huì)失業(yè)率飆升，即便實(shí)施零利率政策，也拉不動(dòng)信貸需求。

那個(gè)時(shí)候的日本家庭都在瘋狂去杠桿，減少負(fù)債，大量存錢(qián)，跟我們現(xiàn)在的經(jīng)歷有點(diǎn)像。

那日本歷經(jīng)多久才走出來(lái)呢？30多年。

（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

我們也要熬這么久嗎？當(dāng)然不是，國(guó)情不同，我們的情況不像日本那么極端。

雖說(shuō)我們不會(huì)像日本要熬30年那么久，但在下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)爆發(fā)之前，都要勒緊褲腰帶過(guò)日子。而目前來(lái)看這個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)短期內(nèi)還不會(huì)爆發(fā)。

或許是10年，又或許是15年，具體多久誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)，大家要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

這個(gè)時(shí)間，國(guó)家等得起，普通家庭未必等得起，所以還是要珍惜當(dāng)下，積極應(yīng)對(duì)，盡早做準(zhǔn)備。

因?yàn)槲磥?lái)收入不穩(wěn)定，如果負(fù)債太高，很容易出現(xiàn)還不上、現(xiàn)金流中斷的情況，房貸斷供就是最典型的例子。

所以對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，控制家庭負(fù)債率，保持穩(wěn)定現(xiàn)金流，是撐過(guò)經(jīng)濟(jì)寒冬的關(guān)鍵。

因此對(duì)于現(xiàn)在各種“低息”貸款信息，大家還是要保持冷靜理性的態(tài)度。

如果本身背著高息的消費(fèi)貸，那趁此機(jī)會(huì)置換為低息產(chǎn)品是可以的。但除此以外，不建議真的貸款去消費(fèi)、甚至投資或買(mǎi)房！

控制住了負(fù)債比，可以幫我們熬過(guò)冬天，下一步就是優(yōu)化家庭資產(chǎn)、科學(xué)進(jìn)行全球資產(chǎn)配置，才能讓我們等到下一個(gè)春天，分享到經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的果實(shí)。

當(dāng)年日本“失去的三十年”里，有個(gè)稱(chēng)為“渡邊太太”的群體，她們的做法就很值得大家學(xué)習(xí)。

渡邊太太，指的是日本掌管家庭財(cái)務(wù)的主婦們。雖然當(dāng)時(shí)日本經(jīng)濟(jì)不好，她們也沒(méi)有工作，卻擅于利用現(xiàn)有的資源去創(chuàng)造更多的收入。

在日本工資收入停滯的三十多年里，渡邊太太把家庭部分資產(chǎn)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)高息的外匯或投資高收益的海外資產(chǎn)，利用匯率差賺取利差，幫助家庭度過(guò)寒冬。

有位名叫鳥(niǎo)居萬(wàn)友美的渡邊太太，通過(guò)這種方式每月賺取了100萬(wàn)日元（約合1.15萬(wàn)美元）。

（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

這里并不是鼓勵(lì)大家去炒匯，而是建議大家學(xué)習(xí)渡邊太太善于發(fā)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)以及開(kāi)放、理性的投資思維。

當(dāng)然，不同家庭的財(cái)務(wù)情況和規(guī)劃需求不同，在尋找新的投資機(jī)會(huì)的過(guò)程中會(huì)涉及到很多風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、多市場(chǎng)資產(chǎn)品種選擇對(duì)比等專(zhuān)業(yè)性工作。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)不是件易事，所以有需求的朋友可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師，把專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做。