大家有沒有發(fā)現(xiàn)，最近的貸款廣告更加“猖狂”了 ？不是電話就是短信，就連朋友圈、各大社交、視頻、音樂等軟件也時不時彈出貸款廣告彈窗。

這些貸款廣告大多都是消費貸，額度高，利率低，而且還不是來自小額貸款企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)平臺，而是正兒八經(jīng)的銀行。

之所以會出現(xiàn)這個情況，和3月出臺的消費貸新政有關：

商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況實施差異化授信，提高貸款額度，延長貸款期限。

除了“提額延期”，各大銀行還紛紛加碼，“卷”起了消費貸利率，最低利率降至“2字頭”，比房貸利率還低。

為啥銀行這么瘋狂地“攬貸”？

這背后，除了響應提振消費的政策外，也為了挽救日漸承壓的“息差”。

前段時間，最新的金融數(shù)據(jù)出爐，讓人大跌眼鏡。

今年1-2月，居民貸款新增547億，同比暴跌86%，創(chuàng)下了近10年來新低。

要知道，即便是2020年的特殊時期，新增貸款量都比現(xiàn)在要好不少，可見現(xiàn)在大家的貸款意愿有多低。

（圖源：格隆匯）

然而，和貸款相對的存款，卻依舊火熱。

今年1-2月，居民存款新增6.13萬億，相比去年同期多了2.3萬億，同比增幅6.98%。

這樣看可能還不是很直觀，我們看回往年的居民存款情況。

過去5年（2020年-2024年）居民新增存款70萬億；再往前10年（2010年-2023年）僅新增55萬億。

也就是說，過去5年新增存款量超過了此前10年的總和。

貸款冷，存款熱，這就是我國金融市場的現(xiàn)狀。而在這種情況下，銀行面臨著息差不斷縮窄的壓力。

所謂息差，指的是銀行貸款利息收入與存款利息支出之間的利息差。

銀行主要靠“低息高貸”賺錢，也就是用低利息攬儲，再以高息把錢貸出去，一來一回賺差價。

如果不能保證一定的息差，銀行的利潤就會被擠壓，從而引發(fā)安全性不足等風險。

近年來，由于經(jīng)濟下行，不消費、不投資已經(jīng)成為大眾的共識，銀行的貸款業(yè)務越來越難做。

與此同時，為了避險，大家的儲蓄熱情愈發(fā)高漲，這就給銀行帶來了更大的息差壓力。

有數(shù)據(jù)顯示，去年1季度-4季度，商業(yè)銀行凈息差分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，均低于警戒線1.8%。

按照這個形勢，今年可能還會進一步走低。所以，銀行現(xiàn)在是鉚足了勁想貸款出去，以緩解息差壓力。

一直以來，銀行的優(yōu)質貸款是房貸，但如今房貸“熄火”了，這才卷到了消費貸。

不過根據(jù)最新消息，為了防控風險，消費貸“價格戰(zhàn)”已經(jīng)被叫停，各大銀行逐漸恢復理性，上調(diào)利率。

（圖源：財聯(lián)社）

連銀行都舉步維艱了，可見現(xiàn)在的大環(huán)境有多不景氣。

表面上看，這是老百姓消費投資意愿下降的結果；但歸根結底，其實是老百姓對未來預期缺乏信心導致的。

大家應該能感知到，我們現(xiàn)在已經(jīng)進入了經(jīng)濟收縮期，經(jīng)濟增速放緩，錢也越來越難賺了。

老百姓的錢就這么多，為了度過這個經(jīng)濟寒冬，也就只能抑制消費投資，把錢存起來，以備不時之需了。

那這種難熬的情況還要持續(xù)多久？隔壁日本給出了答案。

早在90年代初，日本就因經(jīng)濟泡沫破裂陷入了經(jīng)濟停滯期。

那段時間，日本股市和樓市持續(xù)低迷，大量銀行和企業(yè)破產(chǎn)，社會失業(yè)率飆升，即便實施零利率政策，也拉不動信貸需求。

那個時候的日本家庭都在瘋狂去杠桿，減少負債，大量存錢，跟我們現(xiàn)在的經(jīng)歷有點像。

那日本歷經(jīng)多久才走出來呢？30多年。

（圖源：網(wǎng)絡）

我們也要熬這么久嗎？當然不是，國情不同，我們的情況不像日本那么極端。

雖說我們不會像日本要熬30年那么久，但在下一個經(jīng)濟增長點爆發(fā)之前，都要勒緊褲腰帶過日子。而目前來看這個新的經(jīng)濟增長點短期內(nèi)還不會爆發(fā)。

或許是10年，又或許是15年，具體多久誰也說不準，大家要做好打持久戰(zhàn)的準備。

這個時間，國家等得起，普通家庭未必等得起，所以還是要珍惜當下，積極應對，盡早做準備。

因為未來收入不穩(wěn)定，如果負債太高，很容易出現(xiàn)還不上、現(xiàn)金流中斷的情況，房貸斷供就是最典型的例子。

所以對于普通家庭來說，控制家庭負債率，保持穩(wěn)定現(xiàn)金流，是撐過經(jīng)濟寒冬的關鍵。

因此對于現(xiàn)在各種“低息”貸款信息，大家還是要保持冷靜理性的態(tài)度。

如果本身背著高息的消費貸，那趁此機會置換為低息產(chǎn)品是可以的。但除此以外，不建議真的貸款去消費、甚至投資或買房！

控制住了負債比，可以幫我們熬過冬天，下一步就是優(yōu)化家庭資產(chǎn)、科學進行全球資產(chǎn)配置，才能讓我們等到下一個春天，分享到經(jīng)濟復蘇的果實。

當年日本“失去的三十年”里，有個稱為“渡邊太太”的群體，她們的做法就很值得大家學習。

渡邊太太，指的是日本掌管家庭財務的主婦們。雖然當時日本經(jīng)濟不好，她們也沒有工作，卻擅于利用現(xiàn)有的資源去創(chuàng)造更多的收入。

在日本工資收入停滯的三十多年里，渡邊太太把家庭部分資產(chǎn)用來購買高息的外匯或投資高收益的海外資產(chǎn)，利用匯率差賺取利差，幫助家庭度過寒冬。

有位名叫鳥居萬友美的渡邊太太，通過這種方式每月賺取了100萬日元（約合1.15萬美元）。

（圖源：網(wǎng)絡）

這里并不是鼓勵大家去炒匯，而是建議大家學習渡邊太太善于發(fā)現(xiàn)投資機會以及開放、理性的投資思維。

當然，不同家庭的財務情況和規(guī)劃需求不同，在尋找新的投資機會的過程中會涉及到很多風險評估、多市場資產(chǎn)品種選擇對比等專業(yè)性工作。

對于普通家庭來說不是件易事，所以有需求的朋友可以咨詢專業(yè)理財師，把專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做。