一直以來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)憑借著“低保費(fèi)、高保障”成為了很多人配置保險(xiǎn)的首選。

產(chǎn)品好歸好，就是不容易買。醫(yī)療險(xiǎn)健康告知嚴(yán)格，但凡身體有點(diǎn)問(wèn)題就有可能買不了。

不過(guò)市場(chǎng)越來(lái)越卷，近來(lái)有保險(xiǎn)公司對(duì)患病群體也開(kāi)了口子，推出了免健告的醫(yī)療險(xiǎn)。

但很多朋友還是心存疑慮，“不問(wèn)健康狀況，到時(shí)候出險(xiǎn)了，該不會(huì)以各種理由拒賠吧？”

那么今天我們就給大家扒一扒這類產(chǎn)品到底是怎么回事，適合哪些人買~

免健告的醫(yī)療險(xiǎn)，意味著即便身體條件很差，比如得過(guò)癌癥、心梗、腦梗等大病，也可以投保獲得保障。

門檻如此低，是不是真的可以隨便買？

買是可以買，但買之前要搞清楚的細(xì)節(jié)可不少，不然容易踩坑。

接下來(lái)，我們把這類產(chǎn)品拿來(lái)跟傳統(tǒng)有健告的產(chǎn)品對(duì)比一下，看完大家心里就有數(shù)了。

傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)和免健告醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別不小，具體體現(xiàn)在四個(gè)方面：

1、投保規(guī)則

傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)投保門檻比較高，對(duì)健康狀況要求嚴(yán)格，還有投保年齡限制，不是想買就能買。

相比之下，免健告醫(yī)療險(xiǎn)非常寬松，不限健康狀況，不限職業(yè)，投保年齡高達(dá)105歲，相當(dāng)于沒(méi)有門檻，所有人都能投保。

2、保障責(zé)任

傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等費(fèi)用，保障全面；符合合同約定的費(fèi)用，不限社保，只要超過(guò)1萬(wàn)的免賠額就可以100%報(bào)銷。

免健告醫(yī)療險(xiǎn)通常只能報(bào)銷住院醫(yī)療、特殊門診費(fèi)用，而且社保內(nèi)外各有1萬(wàn)左右的免賠額，報(bào)銷比例只有80%-100%。

3、既往癥

一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)“保單生效前，已患有且已知曉的疾病或癥狀”定義為既往癥。除了核保結(jié)論明確承保的已有疾病或癥狀，其他既往癥均不保。

免健告的醫(yī)療險(xiǎn)大多除外嚴(yán)重既往癥，比如惡性腫瘤、冠心病、心肌梗塞、腦中風(fēng)、肝硬化、腎衰竭等等。

不屬于條款約定嚴(yán)重既往癥的，則屬于一般既往癥，可保可賠，比如不伴并發(fā)癥的高血壓、糖尿病，還有結(jié)節(jié)類疾病等等。

也就是說(shuō)，免健告只是投保門檻低，并不代表所有疾病都可以賠，這點(diǎn)要注意。

4、續(xù)保條件

目前很多傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保，最長(zhǎng)保證續(xù)保期20年，投保后20年內(nèi)不論產(chǎn)品停售、身體條件發(fā)生變化或理賠過(guò)，都可以正常續(xù)保。

而免健告的醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)榇嬖趪?yán)重的逆選擇，也就是帶病投保的人更多，所以這類產(chǎn)品基本不保證續(xù)保，只保1年，續(xù)保條件較差。次年如果被風(fēng)控了或產(chǎn)品停售，則無(wú)法續(xù)保。

和傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比，免健告醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于投保門檻低，一般既往癥可賠。

但保障范圍比較有限，只能報(bào)銷住院醫(yī)療和特殊門診費(fèi)用，免賠額區(qū)分社保內(nèi)外，相當(dāng)于提高了理賠門檻，而且還不保證續(xù)保。

那么，哪些人適合這類產(chǎn)品呢？譜藍(lán)君建議以下人群可以考慮：

1、年齡較大

一般超過(guò)70歲的中老年人很難買到保障全面的傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)了，因此可以給買不了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的父母、爺爺奶奶、外公外婆投保。

2、身體條件差

傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知嚴(yán)格，因身體條件差買不了（如得過(guò)癌癥、腦梗、心梗等重?。?/span>或已經(jīng)買了但有部分責(zé)任被除外（如甲狀腺、乳腺、肝、肺、腎等部位被除外）的朋友可以投保。

3、高危職業(yè)

免健告醫(yī)療險(xiǎn)職業(yè)范圍寬松，5-6類的高危職業(yè)人員亦可投保。如果家庭成員有從事高空作業(yè)、消防員、刑警、大貨車司機(jī)等高危職業(yè)的，可以考慮投保。

除了以上三個(gè)群體，身體健康的朋友建議還是首選傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)先選擇保證續(xù)保期限長(zhǎng)的。

如果身體有些小異常，可以嘗試投保多款產(chǎn)品，選擇健告或核保寬松，核保結(jié)論更加友好的醫(yī)療險(xiǎn)。

實(shí)在是買不了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)了，再考慮免健告的醫(yī)療險(xiǎn)。

譜藍(lán)君搜羅了目前市面上熱銷的免健告醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)選了幾款供大家選擇，根據(jù)實(shí)際需求匹配合適的產(chǎn)品即可。

人保財(cái)險(xiǎn)·長(zhǎng)相安3號(hào)

有兩個(gè)版本：經(jīng)典版和尊享版，保障責(zé)任基本一致，社保內(nèi)外各300萬(wàn)的住院醫(yī)療報(bào)銷額度，免賠額可選1萬(wàn)/2萬(wàn)/3萬(wàn)，免賠額越高，保費(fèi)越便宜。

除基本保障外，自帶重疾異地轉(zhuǎn)診公共交通、重疾住院津貼、疾病收入補(bǔ)償金等特色保障，還可附加小額住院醫(yī)療、升級(jí)疾病收入補(bǔ)償，保障豐富。

兩個(gè)版本的區(qū)別主要在報(bào)銷比例、報(bào)銷額度、院外特藥保障：

經(jīng)典版最高報(bào)銷80%，特色保障責(zé)任保額較低，且院外特藥的種類較少，只有52種；

尊享版最高報(bào)銷100%，特色保障責(zé)任保額比經(jīng)典版高，院外特藥種類較多，有124種。

適合人群：

喜歡人保品牌，想自由選擇免賠額、看重特色保障的朋友。

眾安保險(xiǎn)·眾民保

保障責(zé)任比較簡(jiǎn)單，包含住院醫(yī)療、質(zhì)子重離子、院外特藥、重疾異地轉(zhuǎn)診公共交通、救護(hù)車費(fèi)用。

同樣有兩個(gè)版本：經(jīng)典版和臻享版，經(jīng)典版最高報(bào)銷80%，只有52種院外特藥；臻享版最高報(bào)銷100%，有124種院外特藥。

適合人群：

喜歡眾安品牌，看重基礎(chǔ)保障的朋友。

眾安保險(xiǎn)·眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)

這款產(chǎn)品是眾民保的升級(jí)版，屬于中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)院范圍除二級(jí)及以上公立醫(yī)院，還擴(kuò)展了特需部、國(guó)際部、VIP部以及部分私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)更好。

保障更加全面，覆蓋住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診，而且不限社保，0免賠，最高報(bào)銷100%。

外購(gòu)藥保障也很亮眼，院外特藥高達(dá)156種，還有住院期間的外購(gòu)藥械保障，沒(méi)有清單限制，可實(shí)現(xiàn)“用藥自由”。

適合人群：

預(yù)算充足，追求保障全面，看重就醫(yī)體驗(yàn)的朋友。

免健告的醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)就像“開(kāi)卷考試”，看似簡(jiǎn)單，但暗藏門道，關(guān)鍵要看你是哪類學(xué)生。

身體健康的朋友，還是優(yōu)先考慮能保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)；即便身體有小毛病，也不要直接放棄，試試健告或核保寬松的產(chǎn)品。