體檢報(bào)告上的結(jié)節(jié)、突然的住院記錄……健康小問(wèn)題讓買(mǎi)重疾險(xiǎn)變難題？2025年的新產(chǎn)品終于帶來(lái)了解決方案。

大家想想，咱們很多人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，是不是都會(huì)栽在“結(jié)節(jié)”上？之前只要體檢查出肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，想投重疾險(xiǎn)？那基本沒(méi)門(mén)兒！

現(xiàn)在不一樣了！2025年新上的重疾險(xiǎn)直接把這個(gè)難題解決了：有結(jié)節(jié)不光能順利投保，做了結(jié)節(jié)手術(shù)后確診對(duì)應(yīng)癌癥，還能多拿一筆賠償！

01 2025重疾險(xiǎn)市場(chǎng)新風(fēng)向

相比之前2.5%定價(jià)的產(chǎn)品，新重疾險(xiǎn)的價(jià)格整體漲幅在10%-15%左右。預(yù)定利率從2.5%降到2.0%后，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品保障責(zé)任進(jìn)行了全面升級(jí)。

最明顯的就是加強(qiáng)了對(duì)結(jié)節(jié)人群的保障，還有就是延長(zhǎng)了繳費(fèi)期限，現(xiàn)在最長(zhǎng)可以選擇35年繳費(fèi)，對(duì)年輕人特別友好。

《美年健康》2023年對(duì)全國(guó)近2000萬(wàn)名成年人體檢數(shù)據(jù)顯示，肺結(jié)節(jié)檢出率都超過(guò)50%，甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率男性超過(guò)40%，女性超過(guò)50%！女性乳腺結(jié)節(jié)檢出率也高達(dá)33.9%！

02 三大高頻問(wèn)題詳解

等待期內(nèi)患病如何處理？

所有重疾險(xiǎn)都有等待期，超級(jí)瑪麗15號(hào)的等待期為180天。等待期內(nèi)確診輕癥、中癥，保險(xiǎn)公司通常會(huì)退還保費(fèi)，合同終止；若是重癥，則退還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值（以條款為準(zhǔn)）。

關(guān)鍵點(diǎn)：意外傷害導(dǎo)致的重疾沒(méi)有等待期限制。等待期后確診疾病，則按合同約定賠付。

保額能否調(diào)整？

投保時(shí)可根據(jù)需求選擇保額。超級(jí)瑪麗15號(hào)最高可投100萬(wàn)基本保額，但不同地區(qū)、不同年齡，對(duì)保額有一定限制。

一旦投保完成，保額通常就固定了，但部分產(chǎn)品可通過(guò)“基本保額增加權(quán)”等約定申請(qǐng)?jiān)黾樱ㄐ柚匦聦徍私】禒顩r）。

建議投保時(shí)根據(jù)“5倍年收入”原則確定保額，才能有效覆蓋收入損失和康復(fù)費(fèi)用。

40種輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)

超級(jí)瑪麗15號(hào)覆蓋40種輕癥，賠30%基本保額。高發(fā)輕癥如原位癌、輕度腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞等都涵蓋。

理賠關(guān)鍵：疾病定義需符合合同約定。例如，原位癌需指惡性細(xì)胞未被突破基底膜，無(wú)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的癌癥。

03 競(jìng)品對(duì)比：2025年哪款產(chǎn)品更適合你

為了讓大家更清楚地了解各款產(chǎn)品的區(qū)別，譜藍(lán)君整理了2025年熱門(mén)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比表格：

2025年熱門(mén)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比表（50萬(wàn)保額，30年交費(fèi)，保終身）

從表格中我們可以看出，超級(jí)瑪麗15號(hào)和達(dá)爾文12號(hào)在價(jià)格上相差不大，但保障側(cè)重點(diǎn)不同。超級(jí)瑪麗15號(hào)更側(cè)重癌癥保障，而達(dá)爾文12號(hào)則提供了意外重疾額外賠和住院津貼等實(shí)用保障。

04 超級(jí)瑪麗15號(hào)亮點(diǎn)解析

結(jié)節(jié)保障創(chuàng)新實(shí)用

超級(jí)瑪麗15號(hào)針對(duì)肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)提供了專(zhuān)項(xiàng)保障：

• 肺結(jié)節(jié)切除術(shù)后如果是良性的，賠5%保額；術(shù)后1年確診肺癌再賠30%保額。
• 乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)切除術(shù)后如果是良性的，術(shù)后1年確診相關(guān)癌癥賠10%保額。

這對(duì)現(xiàn)在“十人九結(jié)”的體檢情況來(lái)說(shuō)，還是挺實(shí)用的。

重疾賠付杠桿率高

超級(jí)瑪麗15號(hào)的疾病關(guān)愛(ài)金也很給力：45歲前首次重疾額外賠100%，45-60歲前額外賠80%基本保額。

這意味著如果你在45歲前買(mǎi)了50萬(wàn)保額，不幸確診重疾，實(shí)際能拿到100萬(wàn)賠償金，這對(duì)于家庭責(zé)任最重時(shí)期來(lái)說(shuō)，是很好的保障加強(qiáng)。

繳費(fèi)期靈活緩解壓力

超級(jí)瑪麗15號(hào)最長(zhǎng)可選擇35年繳費(fèi)。超長(zhǎng)繳費(fèi)期有兩大實(shí)實(shí)在在的好處：

一是顯著降低年繳保費(fèi)壓力。買(mǎi)50萬(wàn)保額，選擇35年交，年交保費(fèi)能比20年交低30%左右。對(duì)于剛工作的年輕人來(lái)說(shuō)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)太明顯了。

二是提高保費(fèi)豁免概率。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性就越大，一旦觸發(fā)豁免條款，后面的保費(fèi)就不用交了，保障還繼續(xù)有效。

05 理賠案例解讀

結(jié)節(jié)理賠案例

王先生，35歲，投保了超級(jí)瑪麗15號(hào)50萬(wàn)保額。體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)（7mm）后手術(shù)切除，病理檢查為良性。

王先生可獲得：肺結(jié)節(jié)手術(shù)保險(xiǎn)金 = 50萬(wàn) × 5% = 2.5萬(wàn)元

一年后，王先生不幸被確診為肺癌。他可額外獲得：肺癌額外賠償 = 50萬(wàn) × 30% = 15萬(wàn)元

加上基本重疾保險(xiǎn)金50萬(wàn)，累計(jì)可獲得：67.5萬(wàn)元

重疾額外賠案例

李女士，40歲，投保了超級(jí)瑪麗15號(hào)50萬(wàn)保額，附加了疾病關(guān)愛(ài)金。不幸確診乳腺癌。

李女士可獲得：基本重疾保險(xiǎn)金50萬(wàn) + 疾病關(guān)愛(ài)金50萬(wàn)（45歲前額外100%） = 100萬(wàn)元

這筆錢(qián)可以覆蓋家庭的房貸、孩子的學(xué)費(fèi)這些大頭支出，還能支持李女士安心治療康復(fù)。

06 投保建議與總結(jié)

預(yù)算有限的年輕人（比如剛畢業(yè)的）：可以選擇30萬(wàn)保額 + 保至70周歲 + 基礎(chǔ)保障 + 20年交。這樣年交保費(fèi)低，一天不到10塊錢(qián)，還能覆蓋家庭責(zé)任最重的階段。

家庭頂梁柱：建議配置50萬(wàn)保額 + 保終身 + 基礎(chǔ)保障 + 重疾多次賠 + 35年交。這樣保額足夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，加上重疾多次賠，即使出險(xiǎn)后也不擔(dān)心沒(méi)保障了。

關(guān)注結(jié)節(jié)保障的人群：超級(jí)瑪麗15號(hào)針對(duì)肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)的保障非常實(shí)用，核保也相對(duì)寬松，適合有相關(guān)健康問(wèn)題的人群。

2025年的重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格上漲了10%-15%，但保障內(nèi)容也更實(shí)用了。建議家庭年保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%左右，選擇適合自己的方案才是最好的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)的最好，只有最適合的。建議大家在選擇時(shí)根據(jù)自己的健康狀況、家庭責(zé)任和預(yù)算來(lái)決定，不要盲目跟風(fēng)。

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