銀行定存利率一路下行，五年期利率僅1.5%左右，越來越多的人把目光投向了分紅型年金險。那么，這類產品真的能帶來靠譜的長期收益嗎？

“利率一路下行，銀行定存收益普遍跌破1.5%，還有什么能長期鎖定收益？”最近不少朋友都在問這個問題。于是，分紅型年金險近年來關注度很高。

所謂分紅險，是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種新型人身保險。

簡單來說，它可能會有2份利益：一是保證利益，簽合同的時候就定好，是確定能拿到的；二是浮動利益，也就是分紅，具體分多少根據保險公司經營情況而定。

01 低利率時代，為什么分紅年金險火了？

六大行五年定存利率才1.55%，這么點收益連通脹都跑不贏。在利率下行的大環(huán)境下，找個既能保證基本收益，又有機會獲得更高回報的養(yǎng)老理財方式，確實不容易。

分紅型年金險作為一種兼具保證利益與潛在分紅收益的保險產品，正好滿足了這一需求。它提供了“下有保底，上不封頂”的可能性。

2025年的保險市場，分紅險產品更是層出不窮，多家保險公司推出了各具特色的產品。這些產品通常采用“保證收益+浮動分紅”的雙引擎模式。

02 復星保德信分紅實力拆解

說到分紅險，保險公司的實力和歷史表現是關鍵。復星保德信在分紅方面的表現相當出色。

復星保德信的歷史分紅數據相當亮眼：公司累計公布分紅實現率數據已達11年，從2013年-2023年，復星保德信累計發(fā)布27款長期分紅險，11年間每一款實現率最低都有100%。

即便在2024年行業(yè)整體分紅實現率受到影響的情況下，復星保德信28款分紅險產品的平均分紅實現率仍為46%，其中某些產品當期分紅實現率達到了75%，遠超行業(yè)平均水平。

03 分紅型年金險收益靠譜嗎？

大家最關心的問題來了：分紅型年金險的收益到底靠不靠譜？

保證收益部分

分紅型年金險的保證收益部分是寫進合同、有保證的 。目前市場上較好的產品，保證收益部分IRR（內部收益率）一般在1.8%-2.0%左右。

分紅收益部分

分紅部分則取決于保險公司的經營情況 。雖然分紅不確定，但歷史數據可以給我們一些參考。好的保險公司在投資能力上表現穩(wěn)定，能為客戶帶來更好的回報。

04 2025年熱門分紅型年金險對比

為了讓您更直觀了解市場主流產品，譜藍君整理了2025年幾款熱門分紅型年金險的對比數據：

從表中可以看出，不同產品有不同特點：有的回本速度最快；有的領取方式類似銀行存款；有的每年領取金額最高但現金價值會遞減；而有的則采取保證收益+分紅的模式，在穩(wěn)健性和收益性之間做了平衡。

05 如何挑選分紅型年金險？

面對這么多產品，怎么選呢？主要關注這幾點：

一看固定部分利益

固定部分利益越接近預定利率越好，因為這部分是寫進合同，有保證的。

二看預期分紅利益

在固定利益相同的情況下，分紅利益越高越好。但要注意，分紅收益是不保證的 。

三看保司實力及過往分紅實現率

雖然過往的分紅不能代表未來，但一定程度上能反映保險公司的經營情況。選擇經營穩(wěn)健、投資能力強的保險公司非常重要。

四看資金流動性需求

養(yǎng)老保險多為長期規(guī)劃，前期退?？赡軙袚p失 。雖然很多產品支持減保和保單貸款，但仍需根據自身資金需求規(guī)劃。

06 投保前，這些要點要留意

分紅險也并非完美無缺，投保前有幾點你需要了解：

• 分紅收益不確定：分紅收益是浮動的，具體能分多少取決于保險公司的經營情況。雖然一些公司過往的分紅實現率不錯，但未來僅供參考。
• 理解責任免除條款：例如因投保人對被保險人的故意傷害、被保險人故意犯罪或注射毒品等情形導致身故的，保險公司不承擔給付身故保險金的責任。
• 資金流動性考慮：養(yǎng)老保險多為長期規(guī)劃，前期退?？赡軙袚p失。雖然很多產品支持減保和保單貸款，但仍需根據自身資金需求規(guī)劃。

在選擇任何年金險產品前，建議仔細閱讀產品條款，并根據自己的實際情況和風險承受能力來判斷。沒有完美的產品，只有是否適合自己的選擇。

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