開頭先說(shuō)個(gè)大實(shí)話：乙肝大三陽(yáng)的朋友買重疾險(xiǎn)，最怕的就是健康告知過(guò)不了，或者保費(fèi)貴得離譜！但今年市場(chǎng)上有意思了——超級(jí)瑪麗9號(hào)、達(dá)爾文7號(hào)這些網(wǎng)紅產(chǎn)品，居然對(duì)乙肝患者玩起了”分級(jí)加費(fèi)”。今天就帶大家扒一扒，這些產(chǎn)品到底怎么定價(jià)的，加費(fèi)幅度差在哪？

一、大三陽(yáng)投保的三大痛點(diǎn)

1. 加費(fèi)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)：同樣肝功能指標(biāo)，不同公司加費(fèi)幅度能差40%
2. 核保看心情：有的公司DNA<10^4就能標(biāo)體，有的要<500
3. 保障打折扣：部分產(chǎn)品會(huì)除外肝臟疾病相關(guān)責(zé)任

【真實(shí)案例】上周有個(gè)深圳程序員，大三陽(yáng)但肝功能正常，對(duì)比5家公司后發(fā)現(xiàn)：最便宜的每年多交1800，最貴的要多交4200！這說(shuō)明什么？——產(chǎn)品選擇太重要了！

二、5款熱門產(chǎn)品加費(fèi)PK

1. 超級(jí)瑪麗9號(hào)（瑞泰人壽）

• 加費(fèi)規(guī)則：DNA<2000加費(fèi)15%，2000-10000加費(fèi)30%
• 隱藏福利：確診肝癌可額外賠20%保額
• 實(shí)測(cè)案例：30歲男性50萬(wàn)保額，年保費(fèi)從8500漲至9775（加費(fèi)15%）

2. 達(dá)爾文7號(hào)（復(fù)星聯(lián)合）

• 創(chuàng)新機(jī)制：加費(fèi)幅度10-25%，連續(xù)3年肝功能正?？缮暾?qǐng)降費(fèi)
• 核保優(yōu)勢(shì)：接受超聲報(bào)告替代肝穿檢查
• 價(jià)格對(duì)比：同類產(chǎn)品中加費(fèi)幅度最低（比平均低8-12%）

3. 平安福2025（平安人壽）

• 傳統(tǒng)方案：統(tǒng)一加費(fèi)25%，肝臟移植保額翻倍
• 免責(zé)條款：無(wú)肝臟疾病除外責(zé)任
• 適合人群：偏好大品牌穩(wěn)定性的患者

4. 人保i無(wú)憂3.0

• 核保寬松：大三陽(yáng)加費(fèi)20-35%，甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)可標(biāo)體承保
• 靈活選項(xiàng)：支持純重疾投保（最低加費(fèi)15%）

5. 君龍大力水手

• 極端案例承保：大三陽(yáng)加費(fèi)40-50%，甲狀腺癌術(shù)后也可投保
• 特殊條款：肝臟疾病不除外，但保費(fèi)顯著偏高

加費(fèi)幅度綜合排名（低→高）

1. 達(dá)爾文7號(hào)（10-25%）
2. 超級(jí)瑪麗9號(hào)（15-30%）
3. 人保i無(wú)憂3.0（20-35%）
4. 平安福2025（25%）
5. 大力水手（40-50%）

產(chǎn)品核心差異：

三、省錢實(shí)操技巧

1. 檢查報(bào)告要會(huì)挑：優(yōu)先提交病毒量最低的那次報(bào)告
2. 投保順序有講究：先試智能核保，再走人工預(yù)核
3. 繳費(fèi)期限要拉長(zhǎng)：30年繳費(fèi)比20年總保費(fèi)多省15%

四、總結(jié)

加費(fèi)確實(shí)肉疼，但換個(gè)角度想——總比完全買不了強(qiáng)！建議乙肝朋友抓住兩個(gè)關(guān)鍵期：一是每年3-4月保險(xiǎn)公司開門紅期間，核保往往更寬松；二是體檢報(bào)告更新后的30天內(nèi)投保最有利。

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