健康告知僅3條，不問三高不問結(jié)節(jié)，這款讓65歲老人也能買上的重疾險，正在解決高齡投保的世界難題。

“您的年齡超標(biāo)了”、“健康告知不通過”、“需要加費承?！薄?5歲的張阿姨跑了三家保險公司，得到的都是類似的答復(fù)。高血壓十年，甲狀腺結(jié)節(jié)三級，這樣的身體狀況讓她與傳統(tǒng)重疾險無緣。

像張阿姨這樣的例子不在少數(shù)。過了60歲，90%的老人因年齡或健康問題被重疾險拒之門外。而重大疾病風(fēng)險卻隨著年齡增長直線上升，腫瘤、心腦血管疾病與阿爾茨海默病常居老人重疾前列。

2025年保險市場終于迎來了轉(zhuǎn)機——多款65歲也能投保的重疾險產(chǎn)品問世，健康告知寬松到連三高、結(jié)節(jié)患者都有機會投保。

01 高齡投保困境破局，三高結(jié)節(jié)不再是“絕緣體”

買重疾險難，老年人買重疾險更難。傳統(tǒng)重疾險市場存在兩個難以逾越的門檻：年齡上限和健康告知。

絕大多數(shù)重疾險的投保年齡截止到55歲，超過這個年齡，即使身體健康也無門可入。更現(xiàn)實的是，60歲左右的人群中，超過70%患有高血壓、糖尿病等慢性病，或體檢發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)等異常。

“健康告知”這道坎攔住了大部分中老年人。密密麻麻的問卷，動輒十幾條的健康詢問，讓不少人心虛手抖。

直到2025年，市場終于出現(xiàn)了改變。一類專為“非標(biāo)體”（健康狀況非標(biāo)準(zhǔn)）人群設(shè)計的重疾險登上舞臺，它們的健康告知簡化到2-3條，不再糾纏于三高、結(jié)節(jié)等常見問題。

65歲投保從不可能變?yōu)楝F(xiàn)實，這背后是保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)創(chuàng)新和風(fēng)險評估技術(shù)的進(jìn)步。

02 健康告知僅3條，65歲老人的保障新選擇

在2025年眾多高齡友好型重疾險中，復(fù)星聯(lián)合康樂一生（易核版3.0）表現(xiàn)尤為亮眼。這款產(chǎn)品直接將投保年齡上限提升至65周歲，讓傳統(tǒng)意義上的“超齡”群體重獲保障機會。

它的最大亮點在于極簡健康告知：

1. 過去1年是否被醫(yī)生建議住院或手術(shù)？
2. 過去2年是否接受過住院或手術(shù)？
3. 過去5年是否患過惡性腫瘤等23種大??？

不問體檢異常、不查三高指標(biāo)、不卡結(jié)節(jié)問題——這種寬松程度在傳統(tǒng)重疾險中幾乎不可想象。一位保險顧問透露：“很多因高血壓、肺結(jié)節(jié)被其他公司拒保的客戶，在這里都能正常投保?！?/p>

繳費方式也充分考慮老年人需求：提供最長30年繳費期，有效降低年繳壓力。65歲老人投保10萬保額，選擇20年繳費，年繳保費約4000元，大大減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

03 保障內(nèi)容拆解，高齡投保的實在防護(hù)

康樂一生（易核版3.0）的保障設(shè)計針對性強，涵蓋高齡人群最需要的核心保障：

• 28種重大疾病保障：覆蓋國家規(guī)定的所有核心重疾，確診即賠付100%基本保額
• 3種輕癥保障：提供20%基本保額的賠付，為早期治療提供資金支持
• ICU重癥監(jiān)護(hù)關(guān)愛金（可選）：重疾確診后180天內(nèi)入住ICU滿3天，額外賠付10%保額

雖然輕癥病種數(shù)量少于市面主流產(chǎn)品，但其核心價值在于讓帶病體、高齡人群獲得保障資格。一位保險精算師解釋：“產(chǎn)品設(shè)計必然有所側(cè)重，在擴大承保范圍的同時，保障責(zé)任會相對精簡，以控制風(fēng)險?！?/p>

在實際理賠案例中，一位投保時62歲的高血壓患者突發(fā)急性心梗，獲得30萬重疾理賠金；因病情危重入住ICU治療滿3天，又額外獲得3萬元ICU津貼。這筆資金及時緩解了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

04 真實投保案例，三高患者的保障之路

袁先生的故事極具代表性。這位家庭經(jīng)濟(jì)支柱患有原發(fā)性高血壓，體重超標(biāo)并伴有脂肪肝。

在嘗試投保常規(guī)重疾險時，他遭遇的是：加費、除外責(zé)任或直接拒保。2025年初，袁先生抓住機會投保了康樂一生（易核版3.0）。

投保過程異常順利：回答完3個健康問題，他選擇30萬保額，附加ICU責(zé)任，20年繳費，年繳保費12918元。

半年后不幸降臨——袁先生突發(fā)“較重急性心肌梗死”。提交理賠申請后，他很快收到30萬重疾保險金。因病情危重入住ICU滿3天，又額外獲得3萬元重癥監(jiān)護(hù)關(guān)愛金。

“這筆錢來得及時”，袁先生家人表示，“自費藥和康復(fù)治療費用很高，保險金解了燃眉之急?！?/p>

05 2025年市場橫向?qū)Ρ龋目钭钸m合您

2025年高齡友好型重疾險對比表

橫向比較2025年市場熱銷產(chǎn)品，不同需求的高齡人群可對號入座：

人保i無憂3.0雖然投保年齡只到55歲，但60歲前重疾額外賠付80%的優(yōu)勢明顯，適合年輕一些的三高人群。其健康告知對甲狀腺結(jié)節(jié)3級、乳腺結(jié)節(jié)3級、乙肝攜帶者等承保率高達(dá)87%。

眾民保重疾險堪稱“投保門檻最低”，70歲也能買，健康告知僅2條，且不問三高、結(jié)節(jié)問題。但作為一年期產(chǎn)品，保障穩(wěn)定性較弱，且保額隨年齡增加而降低——60歲以上最高只能買10萬保額。

德華安顧孝親寶2號專注老年高發(fā)疾病，保障嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病等10種老年特疾。最高75歲可投，三高人群也有機會承保，適合高齡老人專項防護(hù)。

06 投保建議，這樣選最劃算

選擇高齡重疾險需要因人而異，幾個實用建議供參考：

• 55歲以下首選長期保障：若身體狀況尚可，優(yōu)先選擇人保i無憂3.0等可保至終身的產(chǎn)品，利用60歲前額外賠付提高保障杠桿
• 60歲以上重點看投保資格：眾民保和孝親寶拓寬了年齡限制，但康樂一生易核版3.0在保障穩(wěn)定性和年齡上限間取得最佳平衡
• 帶病投保善用健康告知：乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)患者首選康樂一生易核版3.0；乙肝病毒攜帶者可嘗試人保i無憂3.0；三高人群兩款產(chǎn)品都有機會
• 預(yù)算有限考慮防癌險：和泰超級瑪麗9號防癌險健康告知僅3條，癌癥分級賠付更科學(xué)，IV期癌癥可賠150%保額

“沒有完美的產(chǎn)品，只有最適合的選擇”，一位資深保險顧問強調(diào)，“高齡投保首先要解決的是‘買得上’問題，其次才是‘買得全’?！?/p>

走過四家保險公司，65歲的陳伯伯終于在復(fù)星聯(lián)合投保成功。高血壓、糖尿病病史二十年，肺結(jié)節(jié)隨訪三年，這些在別處都是拒保理由的健康問題，在這里只需要回答三個簡單問題。

合同生效的那天，陳伯伯對兒子說：“心里這塊石頭終于放下了。真生大病，不會拖累你們。” 窗外的陽光照在保險單上，30萬保額的數(shù)字顯得格外踏實。這張保單背后，是保險行業(yè)對高齡群體需求的真正回應(yīng)——不再用冰冷的條款拒絕，而是用包容的產(chǎn)品設(shè)計給予溫暖守護(hù)。

健康告知寬松不是降低標(biāo)準(zhǔn)，而是精準(zhǔn)匹配風(fēng)險。讓該受保障的人獲得保障，才是保險的本源。

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