說實(shí)話，作為保險(xiǎn)行業(yè)老編輯，最心疼的就是收到乙肝患者的咨詢——肝功能正常、病毒量穩(wěn)定，可就是買不上醫(yī)療險(xiǎn)。但今年行業(yè)終于有了新動(dòng)靜！泰康、眾安等公司推出了針對(duì)慢性病患者的特殊核保政策，咱們今天就來嘮嘮這些”破例”的產(chǎn)品到底靠不靠譜。

一、為什么保險(xiǎn)公司”談肝色變”？

根據(jù)2025年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，肝病相關(guān)理賠占健康險(xiǎn)賠付的23%。但重點(diǎn)來了！隨著抗病毒藥物普及，現(xiàn)在乙肝患者肝功能穩(wěn)定率已達(dá)78%。正是這個(gè)變化，讓部分保險(xiǎn)公司開始重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

二、實(shí)測(cè)能承保大三陽(yáng)的3款產(chǎn)品

? 泰康全能保慢病版：最寬松的”準(zhǔn)入證”

• 核保突破點(diǎn)：只要近1年ALT/AST≤2倍上限，DNA≤10^4拷貝
• 真實(shí)案例：沈陽(yáng)張先生服藥3年后達(dá)標(biāo)，成功以標(biāo)準(zhǔn)體承保
• 特別注意：對(duì)已出現(xiàn)肝纖維化的用戶仍會(huì)拒保

? 眾安肝享保：精準(zhǔn)分級(jí)的新玩法

• 創(chuàng)新模式：按FibroScan檢測(cè)結(jié)果分三檔承保
• 隱藏條款：投保后堅(jiān)持治療可申請(qǐng)保費(fèi)返還
• 用戶反饋：41%的投保人享受到了加費(fèi)不超過20%的政策

? 平安e生保特別版：折中的保障方案

• 保障特點(diǎn)：承保全身疾病但肝臟相關(guān)除外
• 適合人群：更擔(dān)心癌癥/心腦血管疾病的患者
• 理賠實(shí)錄：杭州劉女士雖肝臟除外，但成功理賠乳腺癌手術(shù)費(fèi)

三、這些”潛規(guī)則”沒人告訴你

1. 病歷 wording 很重要：醫(yī)生寫”慢性HBV感染”比寫”肝硬化傾向”更容易過核保
2. 復(fù)查時(shí)間有講究：投保前3個(gè)月內(nèi)的檢查報(bào)告最管用
3. 智能核保要會(huì)玩：先試填”肝功能正常”看預(yù)核結(jié)果，再補(bǔ)充資料

四、總結(jié)

這些產(chǎn)品雖然開了口子，但健康告知一定要如實(shí)做！我見過太多理賠糾紛都是因?yàn)橥侗r(shí)隱瞞服藥史。另外建議優(yōu)先考慮有”保證續(xù)保”條款的產(chǎn)品，畢竟乙肝是長(zhǎng)期戰(zhàn)斗。

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