剛拿到體檢報告的李女士盯著”HBsAg陽性”發(fā)愣，保險顧問卻突然笑出聲：”您這情況能按標準體承保！”——你可能不知道，保險公司看乙肝根本不是”非黑即白”，同樣是陽性結(jié)果，病毒攜帶者、小三陽、大三陽的核保待遇能差出兩個檔次…

一、保險公司眼中的乙肝三六九等

1. 病毒攜帶者（最吃香）
   • 肝功能正常+HBV-DNA陰性=多數(shù)重疾險標準體
   • 隱藏福利：部分醫(yī)療險可免除肝病等待期
2. 小三陽（看人下菜碟）
   • ALT≤40U/L時：通常加費20-30%
   • 有半年復(fù)查記錄：可能爭取除外承保
3. 大三陽（攻堅戰(zhàn)）
   • 需提供近2年持續(xù)治療記錄
   • 最優(yōu)結(jié)果：部分壽險可50萬保額（但肝病責(zé)任除外）

二、核保員不會說的三個漏洞

1. 體檢報告”建議隨訪”=保險公司不能直接拒保
2. 乙肝疫苗抗體陽性≠被保人感染（常見誤判點）
3. 孕期內(nèi)ALT升高可申請復(fù)檢（產(chǎn)后6周指標會回落）

三、總結(jié)

別被體檢單嚇??！我見過最絕的案例，客戶拿著”大三陽”報告卻買到0加費的重疾險——關(guān)鍵是把2018年那份顯示肝功能正常的入職體檢翻出來了。記住，保險公司怕的不是乙肝，而是說不清的病史。

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