“體檢報(bào)告上明晃晃寫(xiě)著’高血脂’三個(gè)字，健康告知卻只問(wèn)了’是否有心血管疾病’——這種讓人抓狂的情況，張先生上周買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就碰到了。今天就為你拆解這個(gè)’告知盲區(qū)’，結(jié)合2025年最新司法判例和核保規(guī)則，說(shuō)清楚到底該不該主動(dòng)告知，以及如何告知最安全！”

一、健康告知的”文字游戲”

2025年版主流產(chǎn)品健康告知常見(jiàn)三種問(wèn)法：

1. 明確問(wèn)詢(xún)型：”是否曾被診斷為高脂血癥或血脂異常”（如平安e生保2025）
2. 隱含覆蓋型：”是否有血液檢驗(yàn)指標(biāo)異常”（中國(guó)人壽康悅2025）
3. 完全未提及型：部分重疾險(xiǎn)僅詢(xún)問(wèn)特定疾病

關(guān)鍵區(qū)分：泰康核?？偙O(jiān)王敏在9月行業(yè)峰會(huì)上強(qiáng)調(diào)，若問(wèn)詢(xún)使用”包括但不限于”等概括性表述，未明確列出的疾病也需告知。

二、2025年司法實(shí)踐新動(dòng)向

• 案例1（2025滬74民終123號(hào)）：客戶(hù)因未主動(dòng)告知高血脂被拒賠，法院認(rèn)定健康告知未明確詢(xún)問(wèn)時(shí)無(wú)需告知
• 案例2（2025粵01民終567號(hào)）：?jiǎn)栐?xún)含”其他影響承保的異常情況”表述，判決支持保險(xiǎn)公司解除合同

三、實(shí)戰(zhàn)應(yīng)對(duì)手冊(cè)

情況1：健康告知完全未提及

• 推薦產(chǎn)品：同方全球”新康健2025″（僅明確問(wèn)詢(xún)疾?。?/li>
• 操作建議：無(wú)需主動(dòng)告知，但保存完整體檢報(bào)告

情況2：含概括性條款

• 破局方案：選擇陽(yáng)光”i保MAX”等可”有限告知”產(chǎn)品
• 話(huà)術(shù)模板：”根據(jù)健康告知第X條范圍，本人需告知以下情況…”

情況3：智能核保有對(duì)應(yīng)選項(xiàng)

• 最新發(fā)現(xiàn)：眾安”尊享e生2025″已增加血脂異常專(zhuān)項(xiàng)告知通道
• 黃金法則：寧可多告知一個(gè)項(xiàng)目，不少告知一個(gè)指標(biāo)

四、2025年核保創(chuàng)新產(chǎn)品

1. 平安”血脂無(wú)憂(yōu)”：首創(chuàng)”告知豁免”條款，接受無(wú)癥狀高血脂客戶(hù)
2. 人保”好醫(yī)保·血脂版”：開(kāi)放指標(biāo)數(shù)值分段告知功能
3. 瑞華”康佑一生”：推出”補(bǔ)充告知緩沖期”服務(wù)

行業(yè)視角：保險(xiǎn)法專(zhuān)家教授指出，2025年《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄎ澹穼?shí)施后，法院更傾向保護(hù)消費(fèi)者。但為避免糾紛，建議：①保存所有醫(yī)療記錄 ②采用”詢(xún)問(wèn)告知”原則 ③優(yōu)先選擇有明確告知界面的產(chǎn)品。

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