“體檢報(bào)告上ALT/AST數(shù)值飄紅，買保險(xiǎn)直接被拒？”這是最近很多粉絲的痛。作為從業(yè)10年的保險(xiǎn)老司機(jī)，今天就用大白話告訴你：肝功能異常到底怎么影響投保，特別是那個(gè)神秘的”1.5倍臨界值”規(guī)則。

一、肝臟的”健康成績(jī)單”：ALT/AST到底啥意思？

簡(jiǎn)單說就是肝臟的”報(bào)警器”。ALT（谷丙轉(zhuǎn)氨酶）正常值7-40U/L，AST（谷草轉(zhuǎn)氨酶）13-35U/L。去年有個(gè)客戶王姐，體檢ALT 58（剛超一點(diǎn)點(diǎn)），買重疾險(xiǎn)直接被加費(fèi)30%——保險(xiǎn)公司看這些數(shù)字比高考閱卷還嚴(yán)格。

二、1.5倍臨界值：保險(xiǎn)公司的生死線

重點(diǎn)來了！2025年行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)：

• 輕度異常：ALT/AST≤1.5倍上限（即ALT≤60，AST≤52.5）
  還能買到標(biāo)準(zhǔn)體，但可能要復(fù)查（記得早晨空腹去抽血）
• 中度異常：1.5-3倍（ALT 60-120）
  大概率加費(fèi)，某安的重疾險(xiǎn)可能加20%-50%
• 重度異常：＞3倍
  基本會(huì)被延期或拒保，除非是脂肪肝引起的可逆性升高

三、不同保險(xiǎn)的容忍度差很大

• 醫(yī)療險(xiǎn)：最嚴(yán)格！超過1.2倍就可能除外肝病責(zé)任
• 重疾險(xiǎn)：1.5倍內(nèi)有機(jī)會(huì)標(biāo)體，但乙肝攜帶者要額外查DNA
• 壽險(xiǎn)：相對(duì)寬松，2倍內(nèi)可能正常承保（但喝酒熬夜的要小心）

四、3個(gè)救命技巧

1. 復(fù)查時(shí)機(jī)：熬夜/喝酒后數(shù)值會(huì)假性升高，休息2周再查
2. 產(chǎn)品選擇：像同方全球、中意這幾家對(duì)肝指標(biāo)較友好
3. 健康告知：千萬(wàn)別自己當(dāng)醫(yī)生！”偶爾異常”和”持續(xù)異常”表述差別巨大

五、總結(jié)

去年幫一個(gè)ALT 68的客戶成功投保，關(guān)鍵就是提供了半年的復(fù)查趨勢(shì)報(bào)告（顯示數(shù)值持續(xù)下降）。保險(xiǎn)公司怕的不是指標(biāo)高，而是怕你不知道為什么高！

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