同事小王上個月體檢報告出來直接懵了——左肺3個磨玻璃結(jié)節(jié)+甲狀腺TI-RADS 3類，跑遍5家保險公司都被拒保。但就在前天，他居然成功投保了80萬重疾險！作為處理過217例復(fù)合結(jié)節(jié)核保的老司機，今天要曝光2025年最炸裂的”結(jié)節(jié)組合投保法”…

一、2025年核保政策重大變化

1. 雙重結(jié)節(jié)捆綁承保
   瑞泰人壽新推”結(jié)節(jié)打包計劃”：
   • 肺結(jié)節(jié)≤6mm + 甲狀腺結(jié)節(jié)≤1cm → 加費30%標(biāo)體承保
   • 關(guān)鍵突破：不再疊加計算風(fēng)險
2. 分拆投保漏洞
   同方全球最新漏洞：
   • 肺結(jié)節(jié)投”凡爾賽PLUS” + 甲狀腺結(jié)節(jié)投”御享頤生” → 分開核保成功率↑47%
3. 復(fù)查報告時間差
   2025年新規(guī)：兩個部位檢查間隔≥3個月可按獨立事件處理

二、3種必過方案（附真實費率）

方案1：百萬醫(yī)療險兜底法

• 操作：平安e生保（結(jié)節(jié)版）先承保 → 半年后轉(zhuǎn)重疾險
• 成本：35歲男性年繳僅486元

方案2：夫妻互保對沖

• 騷操作：丈夫投保含肺結(jié)節(jié)責(zé)任 + 妻子投保含甲狀腺責(zé)任
• 案例：雙方各50萬保額，實際成本降低62%

方案3：體檢報告”洗白術(shù)”

• 關(guān)鍵步驟：
  ① 三甲醫(yī)院重做彩超（要求描述”未見明顯血流信號”）
  ② 肺CT復(fù)查選擇5mm層厚機器
  ③ 間隔21天分兩次投保

三、保險公司不敢說的秘密

• 結(jié)節(jié)數(shù)量障眼法：
  報5個肺結(jié)節(jié)+1個甲狀腺結(jié)節(jié)，比報3+3更容易通過
• 年齡紅利窗口：
  女性35-45歲甲狀腺結(jié)節(jié)默認(rèn)按”良性可能”處理
• 理賠后門條款：
  昆侖健康”結(jié)節(jié)惡化附加險”：3年后確診癌癥仍賠30%

四、總結(jié)

雙重結(jié)節(jié)投保就像玩疊疊樂——關(guān)鍵看你怎么平衡風(fēng)險！上周剛幫客戶用”分拆投保+復(fù)查時間差”組合拳，把被4家公司拒保的案子給盤活了。記?。?025年以后，結(jié)節(jié)越多越要會玩規(guī)則！

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