2020年9月16號，國家醫(yī)保局、財政部發(fā)布了關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見??

國家長護險將在山東、吉林、上海等深度老齡化省市的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴大試點范圍，試點期為2年，并且預(yù)計在5年內(nèi)基本普及，到時候“社保五險”就真成歷史了。

號稱“社保第六險”的國家長護險，到底有什么用？

有了長期護理險，是不是不用擔(dān)心以后年老失能了？

今天譜藍君跟大家聊聊這個話題。

• 社保第六險——長期護理險
• 一人失能，全家失衡，影響有多大？
• 除了國家長期護理險，還能從哪些方面填補保障漏洞？
• 譜藍君總結(jié)

1、參保對象

國家長期護理險其實在2016年就已經(jīng)存在了，從上海、廣州等13個城市和2個重點聯(lián)系省份開始試點?，F(xiàn)在又新增14個試點城市。

長期護理險，適用于參加職工醫(yī)保、失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上的失能人群。重度失能優(yōu)先。

圖片

什么是重度失能？

中國還沒出一套官方統(tǒng)一的失能標準，但2016年國家長護險開始試點，各地最常見的還是按照國際通行標準（巴爾塞Barthel指數(shù)），圍繞吃飯、沐浴、穿衣、整理儀容、控制大便、控制小便、如廁、上下床鋪、平地走動、上下樓梯等10項日常生活活動指標，由醫(yī)院或?qū)I(yè)的長護機構(gòu)給出0-100分的評估，分為4個等級：

• 完全自理：100分，無需他人照料；
• 輕度依賴：61-99分，生活少部分需要他人照料；
• 中度依賴：41-60分，生活大部分需要他人照料；
• 重度依賴：低于40分，生活全部需要他人照料。

有些有條件的地方也會適當(dāng)擴充參加居民醫(yī)保、中度失能人群。

比如上海（60歲以上）、蘇州、廣州、上饒、荊州等城市允許居民醫(yī)保參保人群也能申請長護險服務(wù)；

蘇州、廣州等地中度失能者同樣適用。

2、待遇保障

央視報道中，用到了這樣一個案例：

陳阿婆，上海人，89歲，患有帕金森、生活不能自理。

根據(jù)上海長護險的政策，按失能程度等級評估的不同每周可獲得3-7小時的服務(wù)。

陳阿婆每周有5天護理員上門提供1小時的專業(yè)照護服務(wù)，每周共5小時，費用65元1小時，自己只需掏6.5元，其余90%由長護險基金支付。

當(dāng)然，目前各試點城市的待遇不盡相同。

指導(dǎo)意見提到，根據(jù)護理等級、服務(wù)提供方式等不同采取差別化的待遇保障。

產(chǎn)生的護理費，有3種賠付方式：

• 報銷：一般報銷70%-90%，比如上海、荊州等；
• 定額給付：直接發(fā)放補貼，比如重慶、上饒、蘇州等，一個月1000-2000左右；
• 報銷+定額給付：部分報銷+部分補貼，比如廣州。

除了長護險，有些地方也響應(yīng)政府號召在此基礎(chǔ)上擴充針對高齡、重度失能、重度殘疾的補貼福利。

比如廣州推出了高齡照護險，80歲以上生活不能自理的老人還可以每人每月最高領(lǐng)取500元補貼，這些錢補充給老人買水果、多煲點營養(yǎng)湯之類。

3、繳費

長護險的資金主要來源于三個渠道：單位、個人、當(dāng)?shù)刎斦a助。

• 單位繳費初期可以先從職工醫(yī)保單位繳費里劃扣，因此不用額外多交錢，單位沒有增加負擔(dān)；
• 個人部分需要自己出，可以從醫(yī)保個人賬戶中劃扣，很多試點城市1年只需要扣30-100元，上海甚至不用扣。

具體大家可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T或致電12333。

雖然這個待遇保障對失能人群及其家庭來說遠遠不夠，但這個群體幾乎是低成本甚至0成本享受到長護險的待遇，一定程度上提高了生活品質(zhì)、減輕家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。

失能，是由于年老、疾病、意外等原因造成身體或精神上的損傷，導(dǎo)致生活或社交能力的喪失，日常生活需要由他人協(xié)助才能完成。

中國現(xiàn)有失能人員已經(jīng)超過4000萬了。

而且隨著人口老齡化的加劇，這個數(shù)字會快速上升。

截至2019年底，中國65歲及以上人口為1.7億，占12.6%。預(yù)計2035年占比將突破20%，步入超老齡化社會；至2050年每4人中就有1位65歲以上的老齡人。

中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所在今年7月6號聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》中提到：65歲是老年人面臨失能風(fēng)險的重要轉(zhuǎn)折點。

失能患者的護理費有多貴？列舉一部分項目給大家參考。

即使是現(xiàn)在，長期護理險如此小范圍的試點，也無法全額承擔(dān)患者的護理費；

以后老年失能人口爆發(fā)式增長后，還能指望完全依靠國家長護險來解決失能問題嗎？

頂多只能兜底。

首先，社保作為“廣覆蓋、低水平”最基礎(chǔ)的保障，參保幾乎0門檻，雖然保障待遇不見得多高、多全面，但相比個人付出，杠桿已經(jīng)很高了。

但單靠社保是不夠的，拿這個長護險來舉例。

已經(jīng)經(jīng)過4年的試點，利好是有的，但同時透露出肉眼可見的不成熟：

到了哪一級，這些都沒有一個統(tǒng)一的標準；

各地參保的準入資質(zhì)要求也不一樣；

能為失能老年人提供護理服務(wù)的從業(yè)人員也不多，基本都沒有專業(yè)、規(guī)范的培訓(xùn)；

僅有的少數(shù)專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護理費用非常貴……

除了社保，必要的商業(yè)保險也要配好，四大險種中能夠彌補失能保障的就有三類。

1、重疾險

重疾險一般是一次性給付型，只要符合約定好的疾病條件就能馬上獲賠。

像會導(dǎo)致失能的腦中風(fēng)后遺癥、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病等，都是國家強制性納入重疾險保障的高發(fā)疾病。

另外，有些重疾險還有另設(shè)高齡特疾失能保障，比如海保人壽的嘉佳保。

2、定壽

現(xiàn)在很多定期壽險除了轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險，還包括高殘。

如果是家庭經(jīng)濟支柱因為疾病或意外導(dǎo)致高殘失能，對整個家庭是毀滅性的打擊，房貸車貸、父母贍養(yǎng)、子女教育、日常生活開支等，這些重擔(dān)一時間誰能全部扛得起來？

3、意外險

如果因為意外導(dǎo)致的傷殘失能，意外險的意外醫(yī)療可以提供報銷，還有根據(jù)意外傷殘評級按比例一次性賠付保險金。

4、提早做好養(yǎng)老規(guī)劃

很多年輕的朋友平時開玩笑：我已經(jīng)在期待退休養(yǎng)老的生活了。

退休養(yǎng)老的理想可能是：種花遛鳥、環(huán)游世界。

但你已經(jīng)計劃好養(yǎng)老的錢從哪里來了嗎？

人口結(jié)構(gòu)變化以后，以前那種“養(yǎng)兒防老”、“單靠社保養(yǎng)老金”的做法，以后肯定是行不通的。

其實國家為什么會突然開始新增這個長期護理險？就是因為預(yù)見了以后人口老齡化可能會帶來的一系列問題，所以要未雨綢繆，盡快部署。

不僅國家，個人提前做好養(yǎng)老規(guī)劃也是非常必要的，體面、恣意的養(yǎng)老生活不是空談出來的，單靠國家也難以實現(xiàn)。

趁現(xiàn)在還年輕、收入在增長、積累，提前給自己做好養(yǎng)老準備，才能從容應(yīng)對晚年的到來。

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